2009年10月28日，“2009中國農村金融論壇”在北京釣魚臺國賓館芳菲苑隆重召開。圖為中國郵政儲蓄銀行副行長呂家進。（來源：新浪財經 陳鑫攝）

　　　　2009年10月28日，由中國農業銀行、中國農村金融學會主辦的“2009中國農村金融論壇”在北京釣魚臺國賓館芳菲苑隆重召開，本次論壇的主題是“全球化時代的農村發展與農村金融”。新浪財經全程直播本次論壇，圖為中國郵政儲蓄銀行副行長呂家進。

　　呂家進：各位領導，各位來賓，朋友們，非常感謝農總行進行這樣一次活動，也非常高興參加2009年中國農村金融論壇，下面我結合郵儲銀行三農服務的實踐，談一點農村金融的創新問題。

　　金融是現代經濟的核心，農村金融是現代農村經濟的核心。盡管近年來我國農村金融服務已大幅改善，但由于歷史和現實多方面的原因，我國農村金融服務仍然是我國金融體系中的薄弱環節，仍存在著不少的困難和問題，要解決農村金融的難題，需要多方面的努力，其中推動農村金融制度創新是一項重要的內容。根據國務院金融體制改革的總體要求，中國郵政儲蓄銀行總行于2007年3月組建，2008年年底全國完成了省市縣鄉，全國郵儲銀行的分支機構，成為我國網點機構數量最多，網絡覆蓋面，覆蓋城鄉的大型零售商業銀行。按照監管部門的要求，郵儲銀行的定位是充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，為城市社區和農村地區居民提供基礎金融服務。與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村的建設，這也是國務院批復郵儲銀行組建的章程的定位描述。

　　作為一家新成立的銀行，郵儲銀行在服務三農工作中，具有覆蓋城鄉的網絡優勢、規模龐大的資金優勢，現在有兩萬四千多億的存款，和享有百年郵政的品牌優勢。我們一直在思考和探索如何結合自身的優勢，揚長避短，通過創新來實現郵儲銀行的快速發展和提升服務現代農村經濟的能力。在產品創新上，我行充分借鑒印尼人民銀行和國內商業銀行的先進經驗，結合郵儲自身特點，針對中國農村市場金融服務的需求，開發設計出了好借好還小額貸款的系列產品。在這里重點向與會代表匯報一下小額貸款的產品。目前全國公開發有農戶聯保貸款，農戶保證貸款和商戶聯保貸款，商戶保證貸款以及個人商務貸款五個貸款產品，基本上滿足了廣大農戶的融資需求。這些貸款從二千元開始起貸，農戶貸款不超過五萬元，商戶貸款不超過十萬元，是一個典型的小額貸款的產品。

　　在體制創新上，為了更好為三農和縣域經濟服務，我行在全國范圍內試點推行了三農金融事業部制，要求以縣域金融業務為主體，進一步強調縣域金融服務功能，逐步建立起與農村金融相適應的激勵機制。在機制創新上，為了更好地提供農村地區小企業融資服務，我們認真落實銀監會提出的六項機制要求，在風險的定價，獨立的核算，高效的審批，激勵約束，專業化培訓等方面積極探索，扎實地做好落實工作。在技術創新上，我行開發了全國大集中的小額信貸計算機貸款系統，實現了小額貸款的業務交易、資金的調撥，會計的核算和信息管理的電子化和網絡化。貸款的運作流程，全國是標準統一，貸款的要素可靈活設置，系統具備實時監控和自動的預警功能。通過這套系統，總行可以實時監控全國每一筆業務的具體情況，數據的大集中之后，隨時掌握各地業務的發展動態。這個預警機制是對預期和不良貸款率超過一定，就給警告，可以說是以縣為單位來顯示這樣預警機制的建立。

　　郵儲銀行成立時間不長，我們在農村地區提供直接信貸服務也僅有一年多的時間，但是我們在農村地區提供以小額貸款五個產品為主導的服務，我們自己覺得這一年多，已經有了一個很好的基礎。首先在網點覆蓋范圍，現在是比較廣，已經覆蓋了全國所有的地市和兩千多個縣市及主要的鄉鎮。從事這五個產品的人員現在有一萬六千多人。業務發展現在還覺得比較滿意，全國已累計發放貸款161萬筆，現在已經超過一千億了，這個數字是9月30號，是近千億。現在每天的放款量是在四億元左右。遇到周五的時候，最高的峰值一天放款量達到10個億，9.6億左右。現在結余貸款114萬筆，500多億元，償還已經400多億元，也就是說在一年多的時間，從大量的農戶源源不斷地來還款。貸款質量應該是比較好的，十天以上的貸款逾期率是1.19%，不良率控制在1%以內，這是按照監管部門的統計分類的原則。從另外一個方面來講是當前只要把產品設計好，現代的技術做得很好之后，中國的農民還是講誠信的。融資服務對象現在全國已經有120多萬農戶，個體工商戶和各類私營企業主的生產經營資金的需求，這些問題可以說通過我們一年多的時間得到了滿足，取得了良好的經濟效益和社會效益。

　　為了落實監管部門提出的郵儲銀行要與其他商業銀行形成互補關系的要求，我們在資金市場上，優先與農村的金融機構開展了資金的交易，重點是農村的商業銀行和農村的信用社，包括我們一些農發行等等涉農服務的機構提供資金。通過農村金融機構間接地將郵儲資金用于農村地區的發展。在項目貸款方面，我們積極與有關銀行合作，努力將大宗的資金批發投入到國家的三農重點工程，農村基礎設施和農業綜合開發等領域。因為郵儲銀行的資金量萬多億，急需要尋找資金的出路。在促進農村經濟發展發揮了應有的作用。

　　做好三農服務，除了銀行機構不斷創新之外，還需要政府部門的大力支持和社會各界的關心。一是要擴大農村有效擔保額的范圍，完善相關的法律法規，做好公共服務。在目前中國農村地區抵押物不足是影響其獲得資金支持的重要保障。擴大農村地區，因為前期我們做的為什么是額度小，基本上是信用貸款和聯保貸款，就沒有做抵押貸款。有了抵押市場，有了抵押品市場會更大，做起來會更快。擴大農村地區有效擔保額的范圍，完善相關法律法規，為銀行開展土地承包權抵押等提供法律依據和保障。很多地區抵押品的登記、評估等時間過長，成本較高，也是影響效率的主要方面。因為政府應該做好公共服務，提供低成本、高效率的登記、評估、流轉，實現政府職能的轉型。二是加強農村信用體系的建設，加大對惡意討債的打擊力度。在積極推進信用村鎮建設，加大信用宣傳，要將違約農戶的情況公布于眾，增大其違約的懲罰力度。營造公平的商業環境。對經法律訴訟的債權關系應解決執行難的問題，提高執行效率。提高職能機構，發揮貸款的保障水平。三是理解和尊重經濟規律，科學設計相關優惠的扶持制度。今天也都談了很多關于財稅、利率等方面的支持，如何把這些政策設計好，還要按經濟規律辦事。政府和監管機構可以對涉農金融機構實施稅收優惠，財政補貼、準備金率降低等政策，提高服務三農的積極性，在貼息、擔保等政策設計上，需要注意不能扭曲價格的信號，避免引發道德的風險。包括我們在一些災后重建貸款，這一系列，不良率在1%以內，其中有一些就屬于帶有政策性導向，引發了借款人道德的風險。對于商業性小額貸款，較高的利率是覆蓋農村地區金融業務較高的運營成本和風險，持續提供金融服務的基礎，應允許金融機構根據市場情況，自主制定利率水平，這樣才能夠激勵金融機構真正商業化，可持續的方式投入，包括對一些長期的優質的客戶提供利率優惠。利率允許下浮，使他們成為銀行業長期的，穩定的客戶群。第四發展農村保險事業，建設政策性農業保險制度。同時鼓勵商業保險公司按照商業原則在農村地區開辦商業保險業務，盡可能覆蓋災害風險，對沖自然因素所帶來的農業經營風險，降低農村金融機構的資金風險，尤其風災，不良率在1%以內，有一定的比例。

　　三農問題是黨和政府關心的重大問題，農村金融制度關系到農村地區的經濟發展，現有的農村金融制度還需要繼續進行改革和創新，中國郵政儲蓄銀行作為農村金融機構重要組成部分，將繼續按照政府和監管部門的要求，擴大服務范圍，增加服務產品，改進服務模式，為現代農村金融制度改革和創新做出新的貢獻。謝謝！

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