2009年10月28日，“2009中國農村金融論壇”在北京釣魚臺國賓館芳菲苑隆重召開。圖為農業部農村經濟研究中心主任宋洪遠。（來源：新浪財經 陳鑫攝）

　　2009年10月28日，由中國農業銀行、中國農村金融學會主辦的“2009中國農村金融論壇”在北京釣魚臺國賓館芳菲苑隆重召開，本次論壇的主題是“全球化時代的農村發展與農村金融”。新浪財經全程直播本次論壇，圖為農業部農村經濟研究中心主任宋洪遠。

　　宋洪遠：謝謝主持人，大家下午好！我這里想以推進農村金融制度創新為題目，給大家交流討論三個問題。

　　第一點深化認識。自20世紀90年代中期以來，我們比較大的進行了兩次農村金融制度的創新。第一次在90年代中期，94年成立了中國農業發展銀行，96年國務院下發了關于深化農村金融體制改革的決定。這個決定提出要在中國構建政策性金融、商業性金融、合作性金融相結合的三元農村金融體系，通過構建三元農村金融體系，改善對農村的金融服務。從2003年開始了以農村信用社改革為先導的第二輪農村金融體系改革，這輪擴大了中國農業發展銀行的業務范圍，提出了對農業銀行要進行股份制改造的改革設想，同時又發展了鄉村銀行和小額信貸。通過完善符合三農特點，滿足農戶需求，多元化、多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，改善對農民的金融服務。之后我們又認識到構建農村金融體系，改善農村金融服務，還要對農村的金融機構采取一些支持和扶持政策。這些都表明我們隨著改革的深化，對金融改革的認識也在深化。下一步要推進農村金融改革，推進制度創新。在認識上還要進一步深化，從目前的情況來看，以我個人的思考和觀察，我覺得要解決好三個方面或者處理好三個關系。

　　一是在農村金融體系發展上，要處理好大金融和小金融的關系，因為中國城鄉差別特別大，農村里的區域差別比較大，我們既要發展可持續的，規范的大金融，同時也要發展符合農村特點，滿足農戶需要的小金融。

　　二是要處理好防范金融風險和改善農村金融服務的關系。金融機構要監管，對金融風險要防范，但是不能因為加強監管，防范風險，而削弱了對農民的金融服務。也就是說加強監管發展體系的目的還是為了改善對農民的金融服務。

　　三是要處理好建立誠信體系與對農民信用狀況的基本估計。我們是要保證我們的資金安全，是要在農村建立誠信社會，是要培養農村的信用安全意識，但是對農民的信用狀況要有一個基本的估計。從目前調查反映的情況看，農民的信用意識應該還是強的，信用狀況也是基本比較好的。舉一個通俗的例子，在農村家里哪怕是爺爺欠的錢，偶爾一個原因，爺爺去世了，但是債主只要找到他的孫子，孫子肯定認帳。這說明他們的信用意識是強的。

　　在深化這些認識，處理好這些關系的基礎上，下一步來推進我們的金融制度創新。這是第一點叫深化認識。

　　第二點，完善政策，有兩個層面的問題。一個層面的恩情是對已有的金融政策要認真落實。比如我們這幾年提出的縣域內銀行業金融機構新收存款主要用于當地發放貸款。而且今年的一號文件還在這個要求上又加了一個建立獨立的考核機制，這些機制有沒有，落實沒落實，這是一個需要研究的問題。同時政策設計的完善問題，比如這句話里，主要到底多少是主要，要不要明確一個比例。用于當地發放貸款，發放是什么貸款，是什么貸款算，還是以農業貸款為主，還是涉及的三農貸款，這些政策規定都不清楚，獨立的考核機制怎么考核，我們不能光讓金融機構提供服務，不給必要的扶持政策。一句話既有落實層面的問題，還有完善層面的問題。我們農業銀行的改革，也有這樣的問題。舉個例子，比如我們要求農業銀行今后的改革特別在股份制改造問題上，要落實十六字方針，面向三農，整體改制，商業運作、擇機上市。16字，在面向三農和商業運作上有很多問題值得研究，有很多政策措施需要進一步完善。如果這個問題不解決，很難實現落實十六字方針的。還有我們提出的兩個發展，加快發展多種形式的農村金融組織和以服務農村為主的地區性中小銀行。還有大力發展農村小額信貸和微型金融服務。這兩句話是今年一號文件寫的，一個是加快發展，一個是大力發展。這些政策落實了沒有，落實中有什么問題，怎么樣調整和完善。我想在完善政策問題上，是兩個層面的問題。一個是對已有政策落實的問題，落實過程中，有很多辦法需要研究，需要解決。另一個層面的問題是在落實過程中，我們發現了問題，要對已有的政策進行調整，進行完善的問題。完善政策也有很多問題需要研究和解決。

　　第三點，講一下創新機制。著重強調三點：

　　1，農村金融機構或者金融組織的創新。90年代中期強調三元金融，這一次又強調發展多元金融。從金融體系和金融組織的發展上，我以為下一步比較重要的重點就是在對于現有的金融機構進行改革的基礎上，要發展多種金融機構，發展新的金融機構。現在在農村金融機構上，有中國農業發展銀行，有中國農業銀行，有農村信用合作社，還有這幾年發展的鄉村銀行，但是這些金融機構是正規金融，而且很多我認為是大金融，現在農村還需要小金融，所以要在發展小金融上，發展多元化的，符合農村實際，滿足農戶需要的這些金融上下工夫。這是金融機構的創新，也叫組織創新。

　　2，產品創新。要為農民農戶提供很好的金融服務，我們必須有適合農戶的產品。在改革創新、金融服務工具，在產品上，在工具上進行創新。

　　3，方式創新。舉個例子比如貸款，農戶獲得貸款難，農村中小企業獲得貸款難，其實也不僅僅是金融機構一方的問題，也有另一方的問題。比如現在發放貸款，為了保安全，為了防風險，都要要求擔保抵押，這對金融業來講也是正常的，問題在于擔保抵押方式是不是符合農村實際。我們有規定農民有沒有這些有效抵押品。比如我們通常規定這樣幾個產品或者這樣幾種抵押物。一是土地產權證可以做抵押�，F在農民有沒有土地產權證呢？大多數農區，大多數農民，有的是農村集體所有，用于農業生產，承包過來使用的土地。這個土地只有承包經營權，而沒有所有權。沒有所有權，也沒有產權。而且按照我們現行法律規定，土地承包經營權又不能做抵押，土地這個事情可以做抵押，這個對農民沒有有效。二是房屋產權證可以做抵押，農民的房屋是蓋在集體所有，福利分配給農戶，一戶只能擁有一處宅子，又嚴格限制面積的宅基地上面的，也就是說地權是集體的，房權是農戶的，房權和地權也不能分開，房地產房地產，不能說房子抵押了，如果這個村子要宅基地怎么辦？這個抵押物也是沒有效應的。三是沒有土地產權證，沒有房屋產權證，可以用銀行的存單來做抵押。這種要求是沒有錯的，問題在于這樣一種方式，農民不適應，農民不接受。農民怎么看呢？說我要在銀行里有存款，我自己有錢，我取出來就自己花，還要拿這個存單到你這里做抵押，再去貸款，我有毛病。農民就是這樣看待這種服務方式，所以我們必須在服務方式上做文章。我只舉了一個例子。

　　這樣今天下午圍繞推進農村金融制度創新這樣題目，從深化認識、完善政策、創新機制，給大家交換這樣三點不成熟的看法。謝謝各位！

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