2009年10月28日，“2009中國農村金融論壇”在北京釣魚臺國賓館芳菲苑隆重召開。圖為清華大學經濟管理學院教授李子奈。（來源：新浪財經 陳鑫攝）

　　2009年10月28日，由中國農業銀行、中國農村金融學會主辦的“2009中國農村金融論壇”在北京釣魚臺國賓館芳菲苑隆重召開，本次論壇的主題是“全球化時代的農村發展與農村金融”。新浪財經全程直播本次論壇，圖為清華大學經濟管理學院教授李子奈。

　　李子奈：謝謝張行長。很高興有這個機會在這里向大家來匯報一下我們最近三年在匯豐銀行的支持下，開展的關于農村金融發展的調研，通過這個調研得到一些認識。

　　三年來，我們對全國16個省區的72個縣進行了農村金融發展的調查。特別是對5000多個農戶，我們的調查方式比較特殊，是入戶調查，而不是采用問卷的方式，每個農戶都有兩個學生或者兩個老師去訪談半個小時以上。這樣的話可以得到數據背后的東西。以這個為依據，對我國不同區域農戶的金融需求的模式包括他的差異性和一致性進行分析，進而提出我國不同區域農戶共同的模式。

　　首先適合農村金融發展模式研究的區域劃分。應該以縣為基本單元，按照生產力水平、產業結構和經濟增長的路徑，把我國農村地區分為四類地區，也就是貧困農區傳統農區、發達農區和現代農區。傳統按照省為單元，中東西為單元。對于貧困農區基本特點是農業資源稟賦條件比較差，生產力不發達，經濟比較落后，農民仍處在脫貧的階段，這個在調查的縣中占20%左右。對于傳統農區，基本特點是傳統農業為主要收入來源，農戶利用自有土地和傳統勞動要素得到產品和增加收入，農業經營規模小，農業產業化水平不高，占40%。

　　發達地區農業資源稟賦條件比較優越，傳統農業或特色農業發達，農業經營規模大，組織化、機械化程度比較高，農民收入水平比較高，這個占20%左右。

　　現代農區是非農產業為農民收入主要來源，農戶主要通過市場獲得要素，依靠技術進步和經營提高收入，農民收入很高，城鎮化水平很高，這個樣本占20%左右。

　　按照四類區域的劃分，對不同區域農戶經營需求的模式進行了分析。考察了以下九個方面的要素，從9個方面考察不同區域的農村金融需求。首先是農戶的經營意識，我們是以農戶的閑置資金的處理方式指標來表達農戶的金融意識。發現在現代農區儲蓄比例最高，在發達農區投資比例最高，在貧困農區它的閑置資金很少，很少的閑置資金，自己放在家里的比例是最高的。農戶的經營依存度是以有借貸需求的農戶比例來表示，有借貸需求和實際發生借貸的差距還是比較大的。用這個指標，在貧困農區就會發現想借貸的比例很高，但是真正得到曾經借貸的比例是比較低的，二者的差距還是貧困農區是最大，現代農區跟發達農區差距相對小一點。我想說明一下這個借貸包括親友互借，不完全從金融機構得到的借貸，如果從金融機構得到的借貸，這個貧困農區的差距會更大。

　　對于不同農區的借貸原因的比較發現，發展生產或者開辟其他的征收渠道仍然是借貸的主要原因，如果把教育、建房也作為投資，總體來講投資、發展還是所有區域農戶借貸的主要原因，其中以發達農區的比例最高。當然貧困農區因為消費要借貸的比例明顯高于其他的地區。不同地區農戶借貸的規模，基本上是和需要借貸的農戶，希望的借貸規模，總體上隨著農村收入水平來提高的，農戶希望的借貸規模逐漸增大，而且農戶間借貸需求規模的差異性也逐漸增加。在這里發達農村是除外的。發達農區農戶借貸數是最小。對這個現象進行分析，發現發達農區出現農戶借貸平均規模小呢？最后發現是在這些農區，農戶資金缺口普遍存在，但是又普遍比較小，所以借貸的比例是最高的，而平均戶均借貸規模是比較小的。

　　不同區域農戶借貸利率的情況是，發達農區無論是能借到的最低利率和能接受的最高利率都是比較高的。這是他們可以承受的。而貧困農區也相應地比較高，這是迫于無奈，因為利率低的話，是借不到的。

　　不同地區農戶借貸方式，可以發現親友互借還是現在農區農戶借貸的主要方式，尤其是傳統農區親友互借的比例最高，從農信社借款比例最低的。

　　不同地區農戶借貸擔保方式和他們的借貸方式有關的，到信用社貸款主要以信用貸款為主，親友互借也是信用為主，如果小額貸款各種方式，擔保貸款是為主的。

　　不同地區的農戶沒有借貸的原因進行了分析，發現還是無意識，很多農戶實際上是需要借貸的，但是沒有的。而無能力償還也是沒有提出借貸的主要原因之一，特別是貧困農區還占相當大的比例。不同地區農戶金融需求，剛才說的是差異性，從下面幾個方面分析了一致性，由一致性的分析可以檢驗調查資料的可靠性。具體看是農戶借貸利率跟其他指標之間的一致性，發現農戶儲蓄比例越高的地區，金融機構可以放貸的額度越高，資金市場的供需關系越寬松，農戶能借到的資金利率水平越低。

　　資金封閉程度和借貸方式有一支性，封閉程度較高的親友互借比較高。

　　不同地區接待利率和需求金額有一支性，客戶存在自我調適的借貸需求，農戶需求金額隨著借貸難易程度，借貸利率進行調整。

　　一致性的分析反過來說明我們調查的資料具有一定的價值。關于不同地區農村供給現狀的分析，我們國家不同農區農村金融供給模式的相同之處主要有幾個：

　　一個是商業銀行退出農村帶寬市場，農村信用社成為農村的金融機構主力軍。不同之處，從調查當中發現有一些認識或者印象，貧困農區的非政府小額信貸機構的實驗是比較成功的，扶貧式小額信貸在貧困農區仍然存在廣泛的需求。在傳統農區，小額貸款公司的資金互助社有良好的發展前景。傳統農區農業產業化程度比較低，以農戶金融需求為主，農戶的資金需求差異性比較小，適合互助金融。目前的親友互借比例最高的，有條件讓親友互借這環納入互助金融當中，也有很成功的案例。

　　在發達農區的村鎮銀行是很值得期待的，因為農業產業化程度比較高，金融支持農業發展的任務比較重，需要貸款的農戶比例比較高，戶均貸款額度比較小，可以接受的利率也是最高的。這樣的話在發達農區發展村鎮銀行提供了基礎和條件。已經建立的村鎮銀行目前相當多的在發達農區。現代農區種類機構齊全，密度大，商業化程度高。村鎮銀行愿意進入，但就我們調查他們對村鎮銀行并不歡迎，認為現在的農村金融機構已經很多了，密度已經很大了。

　　我國農村金融供給存在的主要問題是什么？當然供給不足，資金短缺是主要問題，滿足金融需求和金融機構可持續性這兩大目標之間的矛盾是主要的原因。因為我們追求這兩個目標，這兩個目標本身是存在矛盾的，這是目前制約農村金融發展的主要原因。農村金融供給模式的目標，發展的目標是什么？就是留住農村資金，并且把城市資金吸引到農村。不同地區發展金融模式的要求，在中央說得很清楚了。我想說一下不同地區的金融機構的發展模式應該有所差異，貧困農區以政策性金融和農村信用社為主體，傳統農區以農村信用社為主體，大力發展互助金融。發展地區加快發展村鎮銀行等小型商業性農村機構。現代農區以商業性金融為主。特別想提出一點，農村信用社改革應該因變制宜，不應搞全省一刀切。

　　關于小額信貸仍然是面向農戶的主要金融產品，但是它的含義、作用跟發放機構和貸款額度隨著不同的地區有改變。農信社面向農戶的貸款在貧困農區以聯保貸款為主，在傳統農區以聯保和信用貸款為主，在發達農區以信用貸款為主，在現代農區逐漸發展成以抵押為主。

　　非政策性金融信貸的利率，在較長的時間內，將呈現出從貧困農區到現代農區由高到低的變化趨勢，越貧困的地方貸款的利率越高，這是短時間內無法改變的。貸款的期限，可能要從貧困農區到現代農區，由短到長的變化趨勢。這就是我們通過需求的調查以后，對不同地區農村金融供給模式的一些初步的認識。謝謝大家！

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