2009年10月28日，“2009中國農村金融論壇”在北京釣魚臺國賓館芳菲苑隆重召開。圖為國務院發展研究中心黨組成員、農村經濟研究部部長韓俊演講。（來源：新浪財經 陳鑫攝）

　　2009年10月28日，由中國農業銀行、中國農村金融學會主辦的“2009中國農村金融論壇”在北京釣魚臺國賓館芳菲苑隆重召開，本次論壇的主題是“全球化時代的農村發展與農村金融”。新浪財經全程直播本次論壇，圖為國務院發展研究中心黨組成員、農村經濟研究部部長韓俊演講。

　　韓俊：謝謝張行長。尊敬的項董事長，各位來賓，大家上午好！非常榮幸有這個機會就農村金融的問題跟大家進行交流。

　　我想主要就建立一種普惠型的農村金融體系談一些看法。剛才尤努斯教授在致辭當中講了一句話，我印象非常深刻，他講到格萊珉銀行是去找借款人，他們要把信貸的服務，送到每個農戶的門口。我想孟加拉的GB模式，不但使我們學習他的微型金融，更重要是有一種嶄新的理念，有一種嶄新的思想。首先講到農村金融，是一種理念，我們的信貸是一種服務，既然是一種服務，我想強調這個服務應該是能夠盡量做到普惠，應該是合理的。英文里有一個叫“普惠型的金融體系”，普惠型的金融體系國際上有一個定義，這樣的體系是能夠有效的，全方位的為社會所有階層和群體來提供金融服務。尤其要為那些金融體系現在還沒有覆蓋到的窮人或者是社會低收入階層，為他們能夠提供服務。我們現在的農村金融體系離普惠型農村金融體系還有很大的距離，比如現在2億多農戶，真正可以從正規金融機構得到服務大概占三分之一，2006年在全國范圍內做了一個大型的調查，我們出版了《中國農村金融調查》，也有很多文章發表，我可以給大家提供幾個核心的數據，根據我們的調查，有融入資金需求的農戶大概占60%，想借錢的農戶有40%以上沒有從正規的金融機構借到錢。他也想從正規金融機構借，但是有40%沒有借到。還有一個數據，從正規金融機構貸到款的農戶，三分之一的農戶表示貸款不能夠滿足他的需求。國際上把信貸約束歸納為三個方面，一個是數量的約束，就是規模約束，貸不到那么多款。第二是交易成本的約束，農民貸款可能要付出更高的成本。第三是風險的約束，他擔心貸不到款，所以在農村有大量的沒有信心的，潛在的借貸者，這是我們要建立普惠型的金融體系應該解決的問題。現在要建立普惠型農村金融體系它的短板大家在哪里，可以看一下農業發展銀行主要給農業龍頭企業、糧棉收購企業，包括資質比較好的私營企業提供貸款。信用社主要給有抵押，有擔保的農戶包括一些企業來提供貸款。現在缺乏抵押品，難以找到擔保的大量的小農戶和小企業是得不到有效的金融服務的。這是下一步金融體系應該要解決的問題。

　　對當前農村金融體系的問題，歸納了三個方面。第一，農村金融體系的競爭性還不足。第二，農村金融產品和服務的創新還不夠。第三，我們對農村金融機構的激勵還不足。現在2008年農戶貸款余額將近7萬億，農戶貸款的余額是一萬五千億，農戶貸款去年新增了大概二千多億，要明確一個定位，比如現在新型農村金融機構，我們到6月末只有118家，不包括小額貸款公司，引入的資本還不到50億元，吸收存款只有130億，在今后三年至五年，新的農村金融機構很難呈大的氣候。今后三年再建立1294家新型農村金融機構，就是這一千多家建起來，在整個農村金融市場中的份額仍然是非常低。

　　作為研究農村和金融經常很困惑，涉農貸款很難搞清楚它都是一些什么內容，它真的跟農村發展直接相關嗎？也不是。所以到底給農業提供了多少貸款。我想并不是非常清楚。這一方面的情況的數據并不是很準。現在我認為非常有必要要規范我們的農村金融的統計，我們要把這個情況先搞明，數據線搞準。我們試圖按照發展城市金融的思路來推動農村的金融改革。事實證明這條路是走不通的，農村的金融需求起碼第一農戶的信息是高度不對稱的，農村金融面對的風險是比較高的，交易成本是比較高的，按照城市的金融來搞農村金融很難走得很遠。農村金融創新的方向，十七屆三中全會講得很清楚，概括四個方面，要建立現代農村金融制度，第一一定強化現有的金融機構服務農村的責任。第二要規范發展多種形式新的農村金融機構。第三要創新農村的金融產品和服務。第四要優化農村的金融環境。比如健全農村的保險體系，要健全擔保體系，還要采取一些信貸的政策，貨幣政策，財政政策，要發揮財政政策的杠桿作用，形成更強的激勵機制。這四個方面大家都是有共識的。

　　我想補充講幾個觀點。

　　第一，我認為下一步要解決農民貸款難，我們著力點在哪里。最近去日本考察日本的農村金融，到了幾個地方，得到的判斷是一致的。在日本農民第一位貸款，看他貸款的分類，最重要的一類貸款是擔保貸款。第二類是信用貸款，要給農民授信，第三類是制度貸款，在日本農民的貸款工庫的貸款占45%，我們國家農業的政策性金融需要有一個大的發展，排到最后一位的是不動產的抵押貸款，土地抵押貸款。日本的農村金融機構一般的是不愿意接受農民拿著土地來抵押貸款的，土地抵押貸款在日本占1%左右，這是非常值得我們深思的。在座的銀行家們應該很清楚，農民拿著土地承包地去抵押，有多少銀行愿意接受，現在國內這方面可以探索，比如遼寧有的地方拿著土地抵押，一畝地就抵三百元，實際上拿土地的收益做抵押。現在寧夏有一個同心縣，全縣范圍內做試點，農民拿土地承包權抵押。我們可以探索，在探索中形成共識。但是在短期之內，希望通過土地承包權的抵押來解決農民貸款難可能不是非常現實。

　　第二，在金融產品創新方面有很大的空間。剛才尤努斯教授講到格萊珉銀行已經為農民提供住房貸款，建了46萬間房子。最近去西藏調研，我認為農行在西藏做得非常成功，西藏從2006年到現在，農行為17萬農戶提供貸款，10個億。到今年年底，西藏的農牧民有一百萬農牧民可以住上新居。在中國農民有強烈的住房貸款的需求。最近去濰坊調研，67個村莊在兩個月的時間里700多戶農民貸到8660萬的住房貸款，一戶最多可以貸到10萬，貸款周期是5到8年，政府對利率還有優惠，農民不需要擔保，采取聯保小組的方式。我認為這是金融機構不應該忽視的領域。

　　第三，現在要著力加大農村信貸擔保體系的建設。我們要著力推進農業政策性金融的發展。如果這兩塊政策不到位，關于農村的金融改革，關于普惠型農村金融體系，還可以談兩年，談五年，我們的問題還沒有解決。

　　總之，我認為如果像尤努斯教授講的，我們要把信貸服務送到每家每戶的門口，我們致力于為農民提供方便快捷的服務，我想在中國我們應該有信心，我們完全可以做得像尤努斯教授一樣得好，我們完全可以做到覆蓋絕大多數有貸款需求農戶的金融體系。謝謝大家！

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