2009年10月28日，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村金融學(xué)會(huì)主辦的“2009中國(guó)農(nóng)村金融論壇”在北京釣魚臺(tái)國(guó)賓館芳菲苑隆重召開(kāi)，本次論壇的主題是“全球化時(shí)代的農(nóng)村發(fā)展與農(nóng)村金融”。新浪財(cái)經(jīng)全程直播本次論壇，圖為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行行長(zhǎng)蔣超良發(fā)言。

　　蔣超良：謝謝俊波同志給這個(gè)機(jī)會(huì)，見(jiàn)見(jiàn)農(nóng)行的老朋友，過(guò)去的老同事，也謝謝項(xiàng)俊波董事長(zhǎng)和張?jiān)菩虚L(zhǎng)給我這個(gè)機(jī)會(huì)，談一談我剛才學(xué)習(xí)俊波同志關(guān)于三農(nóng)問(wèn)題，農(nóng)村金融問(wèn)題致辭的一些體會(huì)。我也是趕鴨子上架，多少年不干農(nóng)村金融，天天搞大項(xiàng)目，對(duì)農(nóng)村金融基本上不懂了。聽(tīng)到俊波董事長(zhǎng)的致辭，聽(tīng)到金華副主席還有尤努斯先生、曉煉女士還有家才同志的，我說(shuō)的主題是大力推動(dòng)金融制度的創(chuàng)新，有效推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。

　　尊敬的各位嘉賓，各位朋友，女士們，先生們，上午好！很高興參加2009年中國(guó)農(nóng)村金融論壇，與大家共同探討全球化時(shí)代農(nóng)村金融發(fā)展和金融服務(wù)。中國(guó)作為有著的3億人口的發(fā)展中大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，關(guān)系到糧食安全及其經(jīng)濟(jì)社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和長(zhǎng)期的穩(wěn)定。改革開(kāi)放以來(lái)，黨和國(guó)家出臺(tái)了一系列支農(nóng)惠農(nóng)措施，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得了巨大的成就，創(chuàng)造了以世界7%的耕地養(yǎng)活22%人口的奇跡，這當(dāng)中以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融發(fā)揮著重要作用，特別是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改革為標(biāo)志，農(nóng)村金融的發(fā)展不能滿足三農(nóng)的需要，融資難的問(wèn)題依然存在，要在工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)化、國(guó)際化深入發(fā)展的今天，金融更好地服務(wù)三農(nóng)，成為促進(jìn)各種資源要素流向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的橋梁和紐帶，有必要加快推進(jìn)農(nóng)村金融體系的改革和創(chuàng)新，盡快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰金融服務(wù)體系。接下來(lái)農(nóng)村金融需求的特征，談?wù)勅绾蝿?chuàng)新農(nóng)村金融的制度問(wèn)題，有什么樣的金融需求，就需要什么樣的金融制度安排和與之相適應(yīng)。農(nóng)村金融制度創(chuàng)新必須立足于農(nóng)村金融的內(nèi)在需求，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化程度還比較低，經(jīng)營(yíng)分散，信用分散，資源分散、信息分散，因此我國(guó)農(nóng)村金融需求的主要特征，一是分散，單筆的額度小，二是信息不對(duì)稱，由于農(nóng)戶的資源信息具有高度人格化的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)難得獲得借款人詳細(xì)的資信狀況。三是家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足，農(nóng)戶所擁有的房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林木、牲畜以及農(nóng)機(jī)具資產(chǎn)很難變現(xiàn)和扭轉(zhuǎn)，由于導(dǎo)致信貸需求缺乏有效第二保障。上述需求特征直接導(dǎo)致農(nóng)村兩高一低，交易成本和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高，回報(bào)低，對(duì)居住分散的農(nóng)戶和網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)有限的金融機(jī)構(gòu)而言，由于抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，農(nóng)村金融的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)都比較高，所以成本高，和風(fēng)險(xiǎn)難以有效的防空，決定了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的總體回報(bào)率比較低。由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融的困境不是單個(gè)金融機(jī)構(gòu)能夠解決的，需要國(guó)家從宏觀層面加強(qiáng)制度建設(shè)，通過(guò)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新能加以解決。概括地來(lái)講就是尋求一個(gè)突破，建立兩個(gè)機(jī)制，發(fā)展三類機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)四個(gè)創(chuàng)新。

　　一，尋求一個(gè)突破，就是爭(zhēng)取在發(fā)展農(nóng)地金融方面尋求突破。農(nóng)地金融旨在為農(nóng)業(yè)提供中長(zhǎng)期貸款的資金融通形式，是農(nóng)村金融的重要組成部分。現(xiàn)階段以土地使用權(quán)為抵押來(lái)融通資金，債券可靠，較為安全，有助于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期信貸的投入，緩解農(nóng)業(yè)資金的供求矛盾。縱觀當(dāng)前世界，多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)都建立了較為完善的農(nóng)地金融制度。當(dāng)前我國(guó)金融社會(huì)穩(wěn)定，人民幣幣值穩(wěn)中有升，初步具備了發(fā)展農(nóng)地金融的宏觀經(jīng)濟(jì)的條件，在新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度開(kāi)始建立，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面初步擴(kuò)大，使得發(fā)展農(nóng)地金融成為可能。

　　二，建立兩個(gè)基地，就是要同時(shí)構(gòu)建引導(dǎo)資金回流農(nóng)村和還款激勵(lì)的有效機(jī)制。解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，一是建議綜合運(yùn)用貼息，差別準(zhǔn)確金率，所得稅減免等多種手段，加大政策的正向激勵(lì)和引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款的投入。二是擴(kuò)大適當(dāng)擴(kuò)大利率幅度，調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。三是針對(duì)郵儲(chǔ)和農(nóng)信社，建立起行之有效的資金回流機(jī)制。在還款激勵(lì)機(jī)制方面，為鼓勵(lì)農(nóng)戶維系良好的信用記錄，可以借鑒國(guó)外的做法。

　　三是發(fā)展三類機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)發(fā)展城鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社。設(shè)立城鎮(zhèn)銀行是解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，金融機(jī)構(gòu)缺位等問(wèn)題的創(chuàng)新之舉。截至2009年6月末，全國(guó)已有城鎮(zhèn)銀行100家，城鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)和先進(jìn)地區(qū)省份的農(nóng)村，而且村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位，社會(huì)認(rèn)知，經(jīng)營(yíng)環(huán)境等方面還存在諸多的問(wèn)題，小額貸款公司不僅經(jīng)營(yíng)小企業(yè)和農(nóng)戶的小額貸款，有利于規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。近年來(lái)隨著我國(guó)試點(diǎn)和推廣商業(yè)性小額貸款業(yè)務(wù)，在發(fā)展過(guò)程中，還面臨諸如資金短缺，發(fā)展前景不明朗，稅負(fù)過(guò)重等等問(wèn)題。合作金融在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展前景十分廣闊，通過(guò)合作金融的紐帶作用，把農(nóng)村、農(nóng)民緊密地聯(lián)系在一起，增強(qiáng)抵御各種自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前中國(guó)農(nóng)村村類資金互助合作社的范圍和規(guī)模都比較小，由于個(gè)人吸收儲(chǔ)蓄，資源來(lái)源的問(wèn)題，一直困擾互助社的發(fā)展。為促進(jìn)信息農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速健康的發(fā)展，建議一是相關(guān)部門要給予農(nóng)村金融的輔導(dǎo)，積極引導(dǎo)他們組織自己的金融機(jī)構(gòu)，為自己服務(wù)。二是要引導(dǎo)農(nóng)村的地下金融和各種民間組織入股農(nóng)村新型合作機(jī)構(gòu)，三是允許和鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)向城市金融機(jī)構(gòu)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社拆借，批發(fā)資金，有財(cái)力的地方控股擔(dān)保公司，應(yīng)給予財(cái)力的支持。四是對(duì)真正貼近農(nóng)村合作金融組織，特別是農(nóng)村資金互助社，建議實(shí)行差別監(jiān)管。

　　四是實(shí)現(xiàn)四個(gè)創(chuàng)新，是現(xiàn)在信貸產(chǎn)品、擔(dān)保方式，信貸激勵(lì)機(jī)制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)四個(gè)方面的創(chuàng)新。一是信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，以借款人還款能力為基礎(chǔ)，積極開(kāi)展不限制單一生產(chǎn)用途期限相對(duì)較長(zhǎng)，具有循環(huán)使用特點(diǎn)，并可分期還款的信貸產(chǎn)品。在評(píng)估農(nóng)戶還款能力，不僅要考慮該項(xiàng)信貸投入所帶來(lái)的現(xiàn)金流，還要充分考慮貸款期限內(nèi)家庭總體的現(xiàn)金收入和消費(fèi)支出。另外增加消費(fèi)貸款的品種，積極地探索農(nóng)戶消費(fèi)性貸款的發(fā)放方式。二是擔(dān)保方式的創(chuàng)新，1積極推動(dòng)農(nóng)戶連保擔(dān)保。2，在發(fā)展較好的地方，擔(dān)保龍頭企業(yè)加農(nóng)戶的發(fā)展方式。有效地解決金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶信息不對(duì)稱，貸款用途不明和回收難的問(wèn)題。3，有條件的地方創(chuàng)辦專門面向三農(nóng)的擔(dān)保公司，由各級(jí)政府從財(cái)政收入中拿出一定比例的資金，成立涉農(nóng)的貸款擔(dān)保基金。三是農(nóng)戶貸款的特殊性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因積極創(chuàng)新信貸發(fā)放的激勵(lì)約束機(jī)制，使信貸人員的切實(shí)利益與信貸效果掛鉤。四是應(yīng)借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，以防范和分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成本，有利于增加涉農(nóng)貸款。

　　創(chuàng)新是民族進(jìn)步的靈魂，是國(guó)家希望發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力，在全球化背景下，加快推動(dòng)我國(guó)金融發(fā)展，是對(duì)農(nóng)村服務(wù)提出更高要求，立足國(guó)情，改革創(chuàng)新是金融發(fā)展的機(jī)遇，也是金融的責(zé)任，讓我們共同努力。謝謝大家！