新浪財經訊 全球智庫峰會“重建平衡——全球儲蓄與消費”分論壇于7月4日在北京舉行，新浪財經全程直播本次論壇。銀聯常務副總裁蔡劍波先生在分論壇上表示，我國信用卡發展模式從幾年前的跑馬圈地，從注重數量到注重質量方向轉變，信用卡發卡的模式趨向理性。

　　以下為銀聯常務副總裁蔡劍波演講實錄：

　　謝謝主持人，目前中國經濟形勢已經出現了積極的變化，如何擴大內需，實現可持續發展，同時調整目前依賴出口，依賴投資的經濟結構仍然是各界關注的焦點。剛才杜局長講的旅游，如何為境內外旅游者提供安全、便捷的支付工具是我們主要的工作。剛才李行長給我們留下了非常好的問題，我主要從銀行產業發展角度思考一下如何促進國內消費，講三點個人意見：

　　銀行卡有幾個功能，一是支付功能，可以替代現金，加快貨幣流通速度，降低支付成本，據央行支付司的資料，我國銀行卡的支付成本是現金支付成本的38%；二是消費信貸，信用卡有助于增強個人的流動性，刺激個人消費增長，一定程度上可以擴大社會信貸總規模；三是個人理財功能，我個人認為銀行卡支付的便利性，使消費決策更加快速，消費行為更加活躍，從而提高消費的效率，促進經濟增長。這點和王先生講的先有收入再進行消費觀點是一致的。當然，信用卡也具有一定額度的消費信貸，也是最為普遍的消費信貸工具，據分析，銀行卡滲透率每提高10個百分點可以帶動GDP增長0.5%。繼上述理論，銀行卡在對經濟結構調整和擴大內需方面，我們做了兩個國家的實證分析：

　　一是韓國，亞洲金融危機之后，韓國政府希望通過促進內需，使國內經濟由出口導向向內需轉換，韓國以信用卡業務作為手段之一推動國民經濟結構的調整，信用卡行業在韓國經濟轉型中起到了刺激消費，帶動經濟的積極作用，根據相關文件，2001年，韓國國內需求占總需求的75%，比98年采取刺激銀行卡產業發展政策之前提高了55個百分點，國內需求占總需求達到75%。但韓國大力發展信用卡產業也出現了很多問題。

　　02年韓國信用卡的違約率開始特征，出現信用卡危機，信用卡公司也紛紛出現流動性困難。我們分析主要有幾個原因：發卡機構惡性競爭，發行價格競爭，持卡人無截止消費，對信用卡管制管控不嚴等等，對帶動經濟發展或者刺激經濟的同時也帶來負面的影響。

　　二是美國，美國經濟對個人消費和消費信貸依賴很高，美國信用卡消費7億張，近80%的美國人持有信用卡，平均每人3.2張，2008年底美國持卡消費信貸占GDP總額的18%，消費總額的2%，銀行卡信貸占全部消費信貸總額的38%，相當高的比重。銀行產業也導致了美國經濟的一些透支，一是消費信貸，推動個人過渡消費，這也是危機發生以后，在美國思考比較多的問題。在危機爆發前夕的06、07年，美國循環信用余額的增長率均增長了同期GDP和個人消費總額的增長率。發卡行的惡性競爭，信用卡申請部門門檻不斷降低，幾乎所有的信用機構都可以發放信用卡，發卡機構對資格審查也比較低。本輪金融危機發生之后，奧巴馬政府也出臺新的信用卡發卡法案，控制信貸消費的風險，保護消費者利益。

　　根據以上實證例子之后，適度控制銀行卡支付手段和信貸功能有助于推動經濟增長，促進經濟轉型，但過渡發放銀行卡也能給經濟帶來負面影響。我國銀行卡產業發展潛力非常大。

　　我們國家銀行卡產業現狀來看。銀行卡現在已經成為我們最主要的非現金的主工具，對現金的替代效應在增加，央行已經有了很多的數據，在這里不一一列舉。同時，在08年，銀行卡的交易筆數和交易金額分別占了所有非現金支付工具的91%和百分之二十幾。中國銀行卡的發卡量、交易量發展迅速，2008年銀行卡、借記卡劃卡超過3萬億和4萬億人民幣。居民消費潛力非常大，居民消費對GDP的貢獻率，我們國家相對低，美國已經超過70%，我們消費占GDP的比重我掌握的數字是40%左右。我們已經進入中等收入國家，王校長剛才說人均GDP超過3000美元，可以說進入中等收入國家行列，促進居民收入模式從生存型向基本需求轉變，對家電、家具等耐用消費品的需求快速上升，對汽車、住房等大額消費品以及旅游需求明顯上升。消費模式的轉變對支付工具和消費信貸需求提出更高的要求。我國居民的用卡習慣正在形成，根據我們掌握的數字，09年一季度我國持卡消費占個人消費比例已經達到27%，在美國這個數字是42%，比我們高了很多，說明我們還有很大的空間，但我們用卡習慣在大中城市已經逐漸形成。

　　我們國家銀行卡發展道路目前來看非常穩健和審慎的，是可持續發展的。銀行卡的產品，我們以替代現金的借記卡為主，具有信貸功能的信用卡作為輔助手段發展，截至2009年第一季度末期，全國累積借記卡的發卡量接近17億張，占銀行卡發卡量92%，借記卡的發卡量和信用卡發卡量比例大概15：1。我國消費信貸規模非常有限，風險是可控的，2008年底，人民幣短期未償金額大概1600億，這是央行的數據，而居民存款有1700億，信用卡欺詐損失率不足0.02%。

　　我們自己發的卡片風險欺詐率非常低，是可控的。信用卡發卡量增幅最近兩年在大幅下降，我國信用卡發展模式從幾年前的跑馬圈地，從注重數量到注重質量方向轉變，07年發卡增長率是82%，08年這個增長兩降到57%，09年一季度我們掌握的數字是44%。信用卡發卡的模式我們覺得是趨向理性，是比較好的模式。謝謝大家！

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