杜健豪：當前中小企業融資擔保困境和解決方案
2009年5月19-20日，由北京科博會組委會主辦的“2009中國金融高峰會”在北京總部基地召開。新浪財經圖文直播此次論壇。圖為金達信用擔保有限公司總裁杜健豪。
杜健豪：尊敬的各位來賓大家好！
很高興借本次中國金融高峰會的機會，能與大家分享我在中小企業融資擔保方面的一點心得和體會。我演講的題目是《當前中小企業融資擔保的困境和解決方案》。
一，當前經濟和金融環境狀況以及對中小企業融資的影響。
第一，經濟現狀。首先看經濟環境，進入2009年以來隨著國家調結構、保增長政策的提出，和財政不斷加大的投資力度，中國因此有別于歐美國家，可能率先走出經濟衰落的陰影。但也應注意到，中國經濟的恢復，仍然需要一個叫長的時間。其次，從金融環境來看，適度寬松的貨幣政策實施以來，金融機構的信貸發放的力度不斷加大，但存在的問題也很多。一方面金融機構，尤其是國有商業銀行，主要在滿足政府基建投資的資金需求，另一方面民營企業卻仍然處于水深火熱的貸款難的格局之中。這種貸款格局的分布，雖然政府的投資融資得以保證，但更為重要的民間投資卻持續在緊縮。
二，整體環境對于中小企業融資的作用和表現。
第一，大型企業，尤其是國企，產業轉型中的重大項目，依然是各大金融機構力保和追逐的對象。第二，中小企業，尤其是民營企業，作為本次經濟調整的重災區，對于資金的需求非常迫切，但由于融資渠道單一，主要是貸款和民間拆借治理結構不完善，經營和管理制度不完善，經營行為短期化、實物抵押能力弱等原因。隨著市場經濟的發展，在為金融機構提供資金保障的同時，應該以支持中小企業為目標，提供擔保的作用。
擔保公司在企業融資中的作用。擔保公司作為構建社會信用體系的重要環節之一，其作用主要體現在四個方面，之一是為緩解中小企業的融資難題。全國共有擔保機構近4000家，每年為超過10萬戶的企業提供3000億的擔保。受保企業新增營業額4500億元，新增利稅260億元，新增就業人口170萬人。可見中小企業信用體系的建設和發展，對于擴大就業、培育稅源發揮了積極的作用。
三，擔保行業目前存在的問題。
第一，監管和政策缺失的問題，由于主管部門的責任未明確，因此造成了擔保行業缺乏整體的管理體系和制度，尤其是缺乏資金補償機制和風險分散機制，不利于其長期健康的發展。
第二，自身問題。中國的擔保行業起步較晚，缺乏專業人才，內部管理水平良莠不齊。目前尚沒有建立擔保從業資格準入制度和失信懲罰制度。從內部管理來看，部分擔保機構缺乏規范的制度，使得擔保機構的信用度降低、風險加大。二是銀行準入問題，銀行等金融機構出于風險性和效率性的考慮，對于民政策性擔保機構和民營擔保機構的準入政策、合作標準有明顯的差異，這里不利于民營擔保機構的發展。
解決方案一是建立信用和擔保機構的風險分擔機制，全再擔保制度。中小企業信用擔保機構，應依靠再擔保體系來分散和規避企業風險，降低單筆擔保損失的實際代償率。目的，北京市等省市已經率先建立了中小企業的再擔保公司，并且已經開展了再擔保業務的運作。
二是建立信用擔保機構的資金補償機制。各級政府有關部門，應加大對擔保機構的支持力度，如免稅、補助、貼息、貼保費等等。
三是健全中小企業信用法律體系。
四是推進中小企業信用制度建設。
五是擔保機構與銀行應該建立平等協作、風險共擔的機制，應擴大擔保公司擔保貸款的份額。同時，對于擔保公司提供擔保的貸款利息不上浮或少上浮。
第二是擔保公司加強自身建設。一是擔保機構應該按照國家法律法規及相關政策的規定，合法合規開展業務，加強內部管理和建設，建立健全業務和風險管理的制度，包括了擔保保證金制度、風險準備金制度，集體審核制度、債務追償制度等規范經營，長期發展。
二是擔保機構應該加強與人民銀行、銀監會、各地方金融委辦局的合作，及時溝通了解政策的變化情況，為金融機構提供更全面、更安全的服務，提升自身在行業中的形象和地位。
三是擔保機構應始終把風險控制放作第一位。在保前審查、保中控制和保后管理上，都要嚴格要求，要做到全過程的風險控制和管理。這樣，才能夠有效地防范和降低風險，從而，能有效地為金融機構建立起風險的防火墻。
第三是擔保公司的業務創新。一是擔保機構應依據自身的業務優勢、專長的業務領域，選擇自身最了解的行業及企業，從企業的業態出發，全程設計擔保產品，深層次解決企業的融資需求。而不能僅僅停留在為擔保而擔保、為貸款而貸款的層面上。要做到能夠發掘到企業真實、合理的融資需求。
二是擔保機構應該為被擔保企業的長遠發展，提供行業顧問等增值服務。利用自身強大的研究力量，為企業出謀劃策，而不能僅僅停留在擔保的層面上。應該為中小企業的發展做出更多的貢獻。
三是擔保機構應該具備全鏈式融資的理念。同時擔保平臺將與之合作的風投、投行、商業銀行、信托公司、產權交易所等各類投融資機構的資源聚合在一起。并通過對這些資源進行合理有效的配置，為企業經營發展的各個階段，提供全鏈式模式的投融資模式。同時，通過該種模式可以有效降低擔保公司的風險，可以設計有效合理的擔保退出機制。
第四是金達擔保的業務特色和機制。一是細化行業產品。金達專注于為中小企業提供擔保服務，針對于不同類型的中小企業，量身訂作最適合的解決方案。
二是金達對于高科技、三農、流通貿易等行業進行了詳細調研，分析了行業中不同業態的經營模式、風險因素，并據此對行業中的不同業態設計出了相應深層次的擔保融資產品。
三是金達擔保根據企業的供應物流鏈和資金鏈，提供N+1+N模式的擔保模式。企業是1，上下游客戶是N，我們同時為企業和企業的上下游提供服務。在拓展客戶資源的同時，能有效地加強對受保企業的經營和現金流的控制。
四是金達擔保在堅持嚴謹的風險管理的原則上，才更加靈活有效的反擔保控制手段，包括不動產抵押、應收帳款質押等，努力為中小企業提供更廣泛的渠道和品種。目前，我們正在于國家知識產權局共同探討新時期下開展知識產權質押擔保融資業務的創新模式。二是加強企業的自身融資能力。我們免費為不同發展階段的企業量身訂作了企業發展方案、融資方案、投資方案，并組織實施。同時在政策研究和行業發展等方面，為企業提供咨詢指引等增值服務。三是利用多種方式為中小企業解決融資問題，金達擔保針對不同行業和不同發展階段的企業，利用自身的資源優勢，為企業提供最適合的融資方式。我們的合作伙伴包括了風投、投行、券商、保薦人、銀行、信托等，為企業提供全程化的融資服務，解決企業在不同階段的資金需求。
我們的目標是為中小企業解決融資需求的同時，幫助中小企業更長遠、健康的發展和壯大。我的發言完了，希望能夠得到大家的批評指正，謝謝！
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