2009年4月26日，第四屆中國中部投資貿易博覽會國際金融論壇在安徽合肥天鵝湖賓館召開。新浪財經獨家圖文直播此次論壇。圖為合肥科技農村商業銀行董事長劉萬霞。(來源：新浪財經 橘梗攝)

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　　2009年4月26日，第四屆中國中部投資貿易博覽會國際金融論壇在安徽合肥天鵝湖大酒店召開。新浪財經獨家圖文直播此次論壇。圖為合肥科技農村商業銀行董事長劉萬霞演講。

　　劉萬霞：尊敬的各位領導、各位嘉賓，女士們，先生們，大家上午好。

　　(掌聲)

　　非常榮幸能夠參加本次國際金融論壇，圍繞拓寬中小企業融資渠道與破解農村金融“旱情”，諸位提出了很多前沿的理論和成功經驗，很具啟發性。這些對我們合肥科技農村商業銀行的發展都具有指導意義，在此，感謝國際金融論壇組委會。

　　下面我重點圍繞我行的改革發展實際，談一寫對中國中部農村金融改革思路與策略的思考，希望能夠起到拋磚引玉的作用。

　　一、科技農商行的改革發展議程。首先我向大家介紹幾個數據，截至2009年3月末，科技農商行資產總額達到141億元，是成立之初的1.7倍，各項存款余額達到117.7億元，貸款余額是79.3億元，分別是成立之初的2.8倍和2.64倍，不良率由成立之初的12.33%降至2.28%，撥備充足率達到153%，兩年累計實現利潤2億元，繳納稅收近1億元。或許他們只是一串串枯燥的數據，然而正是這沉甸甸的數據印證了科技農商行的發展，記錄著科技農商行的發展軌跡。科技農商行由原合肥市區農村信用聯社及所轄的11家信用社整體改制組建，于2007年2月14日正式立。

　　我行成立的背景可以用“天時，地利，人和”六個字概括，何為天時？2003年6月，國務院深化農村信用社改革試點實施方案出臺，明確了改革重點。1、法人為單位，給了信用社產權制度，明晰產權關系。2、改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負責。同時在吉林省等八省市開展改革試點，通過試點，逐步把農村信用社改造成為農村社區性服務的地方金融機構。2004年，國務院辦公廳關于進一步深化農村信用社改革的試點意見，將試點省市由8個省擴大至21個，安徽名列其中。2005年初，根據全省深化改革總體方案，因經濟比較發達，城鄉一體化程度較高，農村信用社的資產規模較大，合肥市區信用聯社計劃組建農村商業銀行，可以說中央對農村金融改革的政策支持，中央銀監會對農村金融改革的鼓勵精神，給予我們科技農商行改革前所未有的良好政策環境，之為天時。

　　何為地利？自2006年4月，中共中央國務院關于促進中部地區崛起的若干意見下發以來，特別是2007年以來，促進中部地區崛起工作取得了初步成效，在國家政策支持下，區位、資源、交通等優勢日益凸顯，中部地區長期集聚的發展能量開始加速釋放，在這個宏觀背景下，安徽邁入了厚積薄發、加速崛起的新階段。省會城市合肥也全力實施三大推進和工業立市的發展戰略，作為中部地區的農村金融機構，地方跨越式的發展，實現進程中的大氛圍、大環境，讓我們擁有了其他地區金融機構所沒有的地域優勢，之為地利。

　　何為人和？合肥市委市政府、銀監局、人民銀行和省聯社的各級領導對我們高度重視，社會各界的關注支持，就是最大的人和。

　　得天時、地利、人和，科技農商行應運而生，它的使命明確，就是要與同行業所有機構一起，充分的發揮金融的職能，參與大建設，實現大發展，營造大環境，為地方實現跨越式發展提供可持續的金融服務，為社會主義新農村建設貢獻應有的力量。圍繞這一使命，按照一級法人、統一核算、分析管理、授權經營的經營管理體制要求，和決擇鏈短、層次少、扁平化、效率高的原則，我們對原有機構進行了劃分，對人員進行了配置整合。統一規范總行、分支機構及職能部門的設置，將原11家信用社與聯社營業部70個分社重新組合，成立了總行營業部和20家支行。并在此基礎上成立了總行清算資金和現金總戶兩大資金，統一了全行的資金管理和現金調度，同時積極的推進流程銀行建設，實現前、中、后臺分離和業務管理風險管控、審計監督分離、風險管理垂直化。新機構、新機制、新業務帶動了新變化、新發展，科技農商行的變化脫胎換骨，發展有目共睹。昔日管理偏松，監督失衡，發展較緩的農村信用社，如今已經成為管理嚴謹、發展態勢良好的地方金融企業。昔日單一服務傳統農業、農村、農民的金融格局，如今已經擴展到了服務中小企業城市基礎設施建設等各個方面。一個全新的管理方式與現代金融企業接軌的地方銀行在廬州大地穩固成長。因此我行連續三年被合肥市委市政府授予支持地方經濟建設和企業發展一等獎，2008年，被合肥市委市政府授予五一勞動獎狀。

　　二、對中部農村金融改革的一些思考。兩年多的發展經歷，讓我們對中部地區農村金融改革有一些思考和體會，在這里與大家一起探討。

　　1。宏觀層面。中部六省以農為主的特色明顯，農業的天然弱勢地位及各種困難的長期積累，構成了中部地區的比較劣勢，致使中部農村生產量發展水平整體不高，從而一定程度上形成了約束中部地區農村金融改革進一步深化和可持續發展的決定性、長期性的因素，要破解這種制約因素應當從經濟社會發展的角度來思考，謀劃中部農村金融改革發展，采取多種綜合政策措施，為中部地區新農村建設提供更有利的金融支持。一是構建多元化的農村金融機構體系，破解農村金融“旱情”，是一個系統工程，而非局部性工程，靠農信社單邊突圍，并非明智之舉，就像生態系統應該允許有老虎、狼、兔子等各種層次的動物存在，構建健康的生態環境。

　　一、成熟的農村金融體系也應該允許各種層級的金融組織存在，從而構成和諧的農村金融生態環境。換言之，中部農村金融機構體系必須實現多樣化，建立包括政策性銀行、商業銀行、信用社、村鎮銀行、商業保險公司、證券機構在內的多層次機構網絡，提供多樣化的金融工具，滿足多領域農村金融需求。

　　二、多方支持，提高農村金融持續發展的能力，把農村金融改革發展作為新農村建設本身的一項重要內容去看待，加大政策支持、扶持的力度。農村金融企業除享受新農村建設的國民待遇同時，還應享受各項金融政策支持待遇，例如對農村金融企業稅費減免政策，對涉農貸款等金融業務進行貼息，繼續延長農信社免稅期限，剝離農村金融機構不良貸款，幫助改制后的農村金融機構逐步消化歷史包袱，適當發行新農村建設金融債券，擴大政策性金融、開發性金融業務，支持中部農村基礎設施、農田水利建設，開展扶貧性的金融活動，滿足欠發達區域的小額農貸、再就業貸款、扶貧貼息貸款、生源地助學貸款等小額政策性金融需求，促進金融公平。同時不斷加快農村真信體系建設，建立完善真信管理機制、企業信用擔保機制、信息揭示機制和失信懲罰機制，持續改善中部農村金融環境，提高農村貨幣化、信用化水平。

　　三、適當調整中部地區農村金融管制，適當增加省級人民政府對農村金融管理的權限和增長，以更好發揮省級政府統籌農村經濟金融資源的優勢，擴大新農村建設與農村金融的效應，賦予監管部門一定區域的政策權限，允許其根據中部地區農村金融發展狀況，考慮到農村金融發展的實際差異，在金融監管政策和標準上適當的體現城鄉的差別，條件許可時，可以嘗試綜合經營、綜合監管，允許中部地區率先開展農村金融改革試點，開展農村金融服務創新。

　　2、微觀層面，與東部地區相比中部地區融資金融機構創新不足也是制約農村金融發展的因素之一。大力推進改革創新，加強農村金融建設是十七屆三中全會提出的一項重點工作。創新是農村發展的動力，推進中部農村金融機構創新，則是推進中部農村經濟快速發展的必由之路。我認為經營創新是中部農村金融機構創新的關鍵所在，不少前沿理論也提出，我國農村金融發展正處在由產權改革為主導階段進入經營創新主導階段的有利時機，經營創新主要包括兩個方面：一是經營創新以形象創新為導向。當前多元化格局下的市場競爭，使農村金融機構需求主體的上帝本色逐漸顯現，中部農村金融機構只有真正將農業金融主體的滿意度作為經營創新的出發點和最終的歸宿，才能贏得持久的信任，但是面對選擇自由不斷擴大的農村金融需求主體，依靠同質性的經營策略，競爭是難以獲勝的，唯有對農村金融機構的信任，才能創造永久的顧客。而這信任來源于對農村金融機構的印象、認知和評價，即農村金融機構的形象。因此中部農村金融機構的形象便成為其實現可持續發展的關鍵，經營創新必須以形象為導向。

　　成立以來，我行高度重視形象塑造，兩年共投入資金5000多萬元，加強網點建設，網點的布局得以優化，營業環境大幅改善，網點形象明顯提升。此外3700平方米的辦公大樓現已進入裝璜階段，同時我行還深入推進文化工作，加快產品的更新換代，不斷提升辦公水平。基于此，短短2年時間，我行的知名度和美譽度明顯提升。二是經營創新以流程在雜為核心，流程再造就是農村金融機構就業務流程做出的與其理念一致的變革性經營反應，其意義在于按照流程性管理要求，對客戶管理流程、產品管理流程、風險管理流程、操作運營流程、財務管理流程、資金管理流程等進行梳理和調整，并在此基礎上，調整崗位體系，制定崗位職責，明確工作責任，并結合組織架構調整，真正建立以客戶為中心的業務經營模式。為充分發揮一級法人決策面短、市場反應快的根本優勢，在掛牌時實現前、中、后臺分離、審計監督分離的基礎上，我行又探索改進現也的議事規則，強化經營層分管職能和執行效率，嘗試建立根據不同等級的支行和不同業務部門的差別授權制度，并在部門建設方面著力圍繞其在一個或一類業務鏈條上的貢獻度，相應的定其在一個流程中的責任、權利與義務。

　　2009年是關鍵而特殊的一年，面對經濟金融危機，我們深入企業調查研究，及時的雪中送炭，幫企業解燃眉之急，與企業共渡時艱。我們還會同相關部門主辦了市2009年底首屆銀企對接會，是2009年科技型企業融資懇談會，是促增長、謀發展、銀企座談會等多次引起對接會，與32家企業簽訂了戰略合作協議，協議金額3億元，同比充分發揮我行在全省農村金融合作的機構，積極組織銀行貸款，先后組織參與了市中心醫院工程項目，市長江西路高架淝河路項目，市長江東大街建筑項目，三個組團貸款，共簽訂銀行總金額達到12億元。可以說我們一直在用行動彰顯著自身的發展理念，那就是無論環境如何辦法，作為中部中小農村金融機構，我們尋求做一個有社會責任感和較高美譽度的銀行，做一個協調發展、業績優良的銀行，做一個與地方經濟同發展、共進步的銀行，做一受尊敬、受尊重銀行的抱負不變，相信在天時、地利、人和的大背景下，通過我們認真、持續的努力，商業銀行會在競爭中走得更遠，我的發言完了，謝謝。

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