這個時候我想在這塊跟大家介紹就是資產配置中的保險。很多時候大家談起保險覺得很煩，很多朋友他們會說我選擇風險自包，風險來了拿10萬塊錢做醫治，他們想的說這個疾病永遠不要來找我。大家不要忘了保險銀行證券稱為金融市場三大支柱。如果在資產組合中配置一點的保險產品可以解決什么問題呢？保險產品有一個特性就是一個杠桿的效應，它是幫助你比較少的當前的現金支出幫你及時獲得更大的保障。在中國舉一個簡單的例子，如果你是25歲的年輕人，購買10萬左右重大疾病保險，每年支出的保費是1000元，1000元的保費已經獲得了相當于十萬元的專項基金，一旦發生疾病的話，馬上就會支付給我。如果有個保障的話，我就不需要考慮其他了。

　　這對我們家庭理財的意義是什么呢？它意味著在整個資產規劃過程中，原來一個很大的必要的現金流的儲備，被壓縮了。它變成一個比較小的應急金的儲備，這個對于我們家庭整體財務收益它的意義是什么呢？我們都知道現金是流動性最長的資產它的收益也是最低。現金不斷會貶值的，但是它的優勢有流動性，我在用的時候隨時可以用到。如果我是房子、股票、基金、國債都不可以做到。其實我們陷入一個很矛盾的境地。所以保險產品特性就是幫你壓縮不必要的現金資產，同樣起到相應的作用。

　　財富積累的過程是一個十年甚至幾十年的過程，在這個過程中，我的家庭可能有很高的時候，可能有處于峰值的時候，有處于谷底的時候。但是保險產品好像是一個天然的保障，只要你付出很少的保險費用，它能保證在你每一個擁有保單期間之內，有一個很好的抵抗能力。它對保險產品對于家庭理財的意義是用一個少額的資金付出得到大的收益，以小博大。很多保險還具有投資的功能今天我們就不展開給大家講了。

　　談到這塊很多朋友反駁我說你講的不就是保險嗎？其實我是有保障的。這張圖大家不陌生，家庭財務安全保障體系包括三個部分，首先是基本社會醫療保障，我相信在座朋友很多人都有，另外就是企業補充醫療，第三個部分就是個人商業保險。這三個部分它們是怎么運作呢？我們首先來談一談基礎的社會保障。根據中國整個社保體系搭建，雖然我們沒有像歐美國家一樣，有了非常完善的社會福利體系，我們擁有了一個17萬基本社會醫療保障體系。這個時候有人問，治療一個重大疾病要30萬，我有17萬已經超過一半了。這個17萬不是像你想象的樣子，是由10萬加2萬加5萬構成，它們有定向的作用。

　　對于社保來說它的起付線是1800元。它是讓你比例承擔的。還有一條線可能大家以前不注意，我們說這個是兩萬，到了41800，到了這個線，百分之百是需要家庭來承擔的。國家給你承擔兩萬，這個兩萬是有前提的。我要使用兩萬醫療國家福利的部分，我至少要付出1800還有兩萬，而且我費用不能更高，如果更高全部都是由我自己來承擔。

　　另外剛才談到15萬的部分，15萬兩個步驟構成，一個5萬塊錢一般住院費用，還有10萬重大醫療報銷部分。5萬同樣有一個起付線，1300元的起付線。在1300到3萬元的部分國家給報銷90%，剩下10%要您自己來承擔。如果把這個累計算清楚，您付41700再加上1300，國家付25830，隨著金額的上升，國家給您報銷的比例進一步增長。三萬到四萬，國家給報銷95%。等5萬元全部用完之后就進入重大疾病報銷部分，這時候國家報銷的比例是70%，但是同樣的，國家最后有一個峰頂線，就是17萬。社保背后的思考是什么呢？如果你享受兩萬元國家為你支付的急診費用，你享受5萬元的醫療保險費用，個人必須承擔6270，如果你享受國家10萬元大額醫療部分，個人必須承擔42857，整體來說，你最后享受17萬元的保單，個人必須支付70927元。