第一，銀行的營銷行為十分地不規范，影響客戶有效識別投資風險，引起很多的爭議。當前由于公眾財富積累時間不長，客戶的風險偏好和資產的狀況也不穩定，大家都知道個人的資產狀況在不斷變化，不同的客戶群體分層也不清晰，商業銀行由于經驗、能力所限，也不能有效地細分客戶造成銀行理財產品的不當配置，商業銀行在開展業務的過程當中不能按照監管的要求嚴格銷售管理，包括對內部的理財人員和管理人員缺乏有效的管控，信息披露也不充分，不能有效地引導客戶，根據風險的能力選擇理財的產品，這是跟基金的情況是一樣的。

　　第二，后續服務的工作也比較跟不上，投訴的風險很大，部分的商業銀行仍然按照傳統的經營方式，比如存款、貸款的方式進行后續的管理，重銷售輕管理，甚至只重銷售，不管管理。

　　在數據統計分析、信息披露、收益分配、企業開發和維護，打造管理和客戶投訴方面建設持續不到位，缺少持續的客戶維護，特別是使客戶沒有渠道有效地了解所購產品的的變化。我們前兩天處理深圳的外資銀行發現這樣的情況，他賣了一款理財的產品以后一直不跟客戶說，當已經負虧70%的時候才通知客戶說你這個錢已經虧了70%了，這個客戶肯定不愿意了，就要跟銀行打官司。處理起來非常復雜的一個過程。因為銀行沒有向客戶有效地披露這個產品價格不斷變化的情況，甚至在最開始和最后的檢查過程當中發現，這個銀行最開始連這個產品價格的依據和結構也沒有給客戶講清楚，當然這個銀行要為這個產品銷售付出很慘重的代價。

　　第三，商業銀行自主研發和定價的能力有待提高。中國的銀行理財業務的發展時間很短，人才也不夠，與國際相比，在市場需求分析、產品研發、資產定價、風險評估和投資能力方面也有差距，銀行理財業務可提供的產品選擇與消費者的需求也有很大的缺口。受國內金融市場發展的限制，銀行理財業務可以直接用于金融投資工具也有限，收益率曲線和市場的基礎一定制約了商業銀行研發業務的理財的拓展，這一條說明我們商業銀行的自主開發和定價能力非常差，完全依靠境外的銀行和海外的人員，連銷售的人員也不清楚這個產品的結構或者是基本的定價原則。

　　第四，部分的產品管理缺乏審視性，不能做到依法合規的代客理財回避風險，商業銀行注意市場的效益，在產品的審核和效益發展過程當中違背市場的發展需求，不能根據客戶的需求根據產品的開發和投資組合的設計，甚至將產品集中在單一型的資產上，使銀行的理財產品失去了與其他相同產品的差異性，也增加了客戶對單一市場的風險程度，這是做得不夠的。中國銀監會據此采取了堅持金融穩定與金融創新共同發展的標準，按照規范發展并重，防御與培育雙舉的原則，在雙理財產品的發展同時，也采取多種的方式強化管理。我們現在采取了一些手段，把理財業務納入我們的監管系統，通過定期的統計分析評價商業銀行的理財狀況和監管的措施，所有的商業銀行的理財業務已經納入我們日常的監管體系，查出的問題現在很多，我們現在正在要求商業銀行進行整改。

　　我們檢查商業銀行的形式通過暗訪的形式解決的，使他們不知道我們是監管者，不知道我們是檢查者，這樣來發現商業銀行在理財產品業務當中的問題。

　　我們要提高專業化的監管能力，將有效的信息提供給有關的部門，確定適宜的監管措施。

　　我們下一步將不定期地開展銀行理財業務的檢查工作，包括暗訪、檢查銷售部規范的行為，我們4—6月在全國范圍內進行了多次的暗訪檢查，查訪的范圍超過1萬個網點，覆蓋了風險評估和理財人員的素質等環節，現在我們要求他們整改，各商業銀行已經在整改過程當中，我們加強與銀行的溝通不斷完善監管的政策。

　　中國銀監會強化國際監管合作，審慎推進代客理財的境外業務，針對這個業務設定跨境投資和業務鏈條比較長的特征，我們會按照審慎的原則堅持先確立監管合作，開通投資市場的步驟，推進業務的開展。

　　我們先后與香港、英國、日本、美國等七個國家和地區的金融機構簽署了代客境外理財業務的這種監管的合作協議，并建立了聯合工作小組，負責跟蹤境內商業銀行開展境外投資行為的檢查。中國銀監會十分重視公眾教育，提升公眾的金融素質，我們有兩方面的，一方面是消費者，一方面是商業銀行，我們提供了買者自負，賣者有責的理念，提醒消費者要充分認識理財產品的風險，并承擔相應的風險。我們在跟公共的宣傳中我們有幾個“不等于”跟大家講得非常清楚，即“銀行理財不等于儲蓄存款”，“預期收益不等于實際收益”，“口頭宣傳不等于合同約定”，“別人說好不等于適合自己”，“投資理財不等于投機發財”，通過網絡和媒體的廣泛宣傳，使公眾的教育起到個比較良好的教育。我就講這么多，謝謝大家！