2007年12月26日-27日，“中國(海南)農(nóng)村小額信貸國際論壇”在海口隆重召開。本次論壇的主題為“小額信貸、服務三農(nóng)”。下面是論壇第五單元實錄。

　　海南電視臺 主持人：小額信貸的扶貧，我們 今天這次論壇的主持人也是被人親切稱為窮人的銀行家，他也因此獲得2006年和平獎的尤努斯先生，大家知道他創(chuàng)辦的格萊珉銀行，專門幫助窮苦的孟加拉人提供小額貸款，幫助他們擺脫貧困。格萊珉銀行經(jīng)過30多年發(fā)展有30多萬年貸者，還款率99%，今天尤努斯用他親身實例告訴各位有接下來節(jié)你介紹演講嘉賓，他們是：

　　著名經(jīng)濟學家茅于軾。

　　格萊珉信托(印度)經(jīng)理巴基什那·納拉揚·考卡尼先生。

　　花旗銀行(中國)有限公司副總裁王力女士。

　　中華WTO商務交流協(xié)會(臺灣)理事長林信雄先生。

　　海南省宆中黎族苗族自治縣縣委書記董憲曾。

　　內(nèi)蒙古通遼了河鎮(zhèn)融達農(nóng)村資金互助社經(jīng)理牛占有。

　　尼泊爾農(nóng)村小額信貸發(fā)展中心執(zhí)行主席桑卡爾曼·施萊斯塔。

　　中國社會科學農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山先生。

　　中國扶貧基金會小額信貸部主任劉冬文先生。

　　那么今天我們還有位非常特殊的客人，他對我們這個論壇非常關注，昨天晚上專程趕來參加我們的論壇，他就是從新疆來的新疆維吾爾區(qū)農(nóng)村信用社熱甫卡提，我們論壇現(xiàn)在開始，有請穆罕默德·尤努斯先生為我們主持，大家歡迎。

　　穆罕默德·尤努斯：：感謝，這是我們這次論壇最后一個單元，而且也是非常重要的一個題目，也是小額信貸與扶貧，我們今天感到非常幸運，因為我們出席這次單元的各個嘉賓都是非常優(yōu)秀的，他們都有非常豐富的經(jīng)驗，那么他們都能夠詳細的介紹一下，他們在各自領域，在小額信貸和扶貧方面所做出的貢獻。這一個單元是非常重要的，但是我們也要保證我們的時間，因為我們有一些人可能要趕飛機，所以希望每一個人都能夠嚴格的遵守時間，不要超時，我們要盡量嚴格按照日程的規(guī)定來進行。也同時希望各位嘉賓都能夠在有限的時間內(nèi)，能夠充分的分享各自的經(jīng)驗，那么我們的關鍵就是看一看小額信貸和扶貧之間是如何密切聯(lián)系的。大家發(fā)言完之后我們還需要留一點時候進行問答，進行觀眾和嘉賓的互動，如果發(fā)言人拖得時間太長就沒有這樣的機會，我不占用更多的時間，我們現(xiàn)在想請第一位發(fā)言人，請茅于軾教授來發(fā)言。(掌聲)

　　茅于軾：：各位來賓，昨天我談了幾句關于所有權的問題，誰投資和它的監(jiān)管，和它的運作有密切的關系。我說了如果是一個私營企業(yè)，它是用自己錢是不需要監(jiān)管的，到一個擺地攤的，馬路上賣烤白薯的，大到一個有限責任公司不需要監(jiān)管，它也不會貪污，貪污的錢是他自己的錢，他不會貪污，只有一個問題要他老老實實交稅，這個問題要管。如果他變成一個上市的股東公司，這就需要監(jiān)管了，因為他用的是股民的錢不是自己的錢，所以我們有證監(jiān)會，就是管這些用股民錢這些私營企業(yè)。那么金融業(yè)基本上是用別人的錢，所以金融業(yè)需要監(jiān)管，我們有銀監(jiān)會。小額貸款要不要監(jiān)管呢，如果小額貸款用自己錢只貸不存它不需要監(jiān)管，它跟馬路上賣烤白薯的一模一樣，但是如果我在馬路上賣賣白薯我不需要人監(jiān)管，但我現(xiàn)在請一個人雇一個人到馬路上賣烤拜師把他賣的錢給我，我雇這個人馬上監(jiān)管問題出來，他會不會把賣的錢自己揣兜里不交給我，所有權和監(jiān)管是相關。我們小額貸款公司是自己的錢自己在管，自己運作就不存在監(jiān)管的問題，可是我們現(xiàn)在銀監(jiān)會的辦法呢，把這個小額貸款只貸不存的小額貸款的公司，用自己錢的公司把所有權擴大化，變成我自己賣白薯的攤這個需要監(jiān)管，這出了好多問題。我們應該把這監(jiān)管問題把它簡單化，變成一個馬路上烤白薯的自負盈虧的小額貸款公司，這就大大開拓了小額貸款的發(fā)展，這是我想談的第一點。

　　第二點我想談談小額貸款的質(zhì)量問題。我們知道所有的有三個要素，一個是數(shù)量，二個是價格，第三是質(zhì)量。拿小額貸款來講數(shù)量就是你借多少錢，是幾千還是幾萬，我覺得小額貸款比較是幾千，頂多是一萬左右，你如果五萬，十萬，幾十萬那就不是小額貸款，不是給農(nóng)戶貸款，不是扶貧性質(zhì)，而是銀行性質(zhì)的，那是給企業(yè)家貸款，當然企業(yè)家貸款同樣是很重要，很必要，但它不屬于小額貸款。如果你小額貸款必然有扶貧的性質(zhì)，它天生就是扶貧的，你不管公益性質(zhì)也好，私營也好，誰來運作它必然是公益性質(zhì)，所以說從數(shù)量上講小額貸款必須是幾千塊錢多一萬塊錢左右的。從價格執(zhí)行率這個才能做，我們很少談到質(zhì)量問題，這個錢好用不好用，小額貸款的質(zhì)量表現(xiàn)在哪里方面呢？首先表現(xiàn)為你需不需要抵押做擔保，這個我想我們差不多所有的小額貸款都做到了不需要抵押，不需要擔保，這個質(zhì)量是比較高了，如果你要很復雜的抵押擔保用這筆錢很難，它的質(zhì)量就要下降。第二個問題要不要審批，要等多長時間，我今天申請一個五千塊錢的小額貸款我得等幾天才能拿到，如果當天就能拿這是高質(zhì)量，如果等一個禮拜這質(zhì)量就差了，事故變遷賺錢的機會已經(jīng)跑掉了。第三個質(zhì)量辦小額貸款的人隨時隨地都能找得到，一個月工作幾天，小額貸款不可能每天八小時開門，成本太高了，因此有一個辦法成本既低而且又能夠方便來借款的人很容易的借到，很方便的借到錢。還有第四個問題，有沒有其他的附帶條件，比如聯(lián)保這就是附帶條件，聯(lián)保成本復雜的問題要經(jīng)常開會等等，這樣你借這錢付出的代價是比較高，要花好多時間去開會，這也是小額貸款的質(zhì)量。

　　最后一個問題就是還款的條件，我們很多小額貸款，都是整借零還，也有整借整還的，也有整借零還的，就是借這錢每個禮拜還一次，一年就把它還清，比如我借一千塊錢買小牛仔，一個月還20塊錢。還有整借整還，我借一千到年底或者兩年把它還了。我覺得后一種整借整還是質(zhì)量高的貸款，而且最好的貸款是隨時還，我今天借了明年還也行，過一年還也行，二年還也行這是質(zhì)量最高的。整借零還大大影響小額貸款的質(zhì)量，比如我借一千塊錢買小牛犢，我拿什么還呢？頭一個禮拜我想辦法擠擠，第二個禮拜第三個禮拜，可能我還要再借一千塊錢還錢，為買牛犢借兩千。可是借兩千問題還沒解決，因為你現(xiàn)在每個禮拜還40塊錢，過了半年還掉了一千塊，半年以后你又拿不出錢來了，你借這一千塊錢正好半年以后把它還掉了，你手上沒錢了，因此這小額貸款使得使用的人每個禮拜要還款，感覺很困難。但是這樣做法有個理由，說是可以提高還款率，老叫他還他就不會忘記，這個說法也不完全對。因為一個小額貸款能不能還最終取決于他用這個用得好不好，你叫他每個禮拜還他沒法用好這筆錢，最后可能反而變成還款率困難。你要給他自由用這個錢，他可以很靈活用提高他回收效率，這樣他的還款率就提高了。提高還款率的方法就是加強管理，到時候不斷去催，這個是提高還款率方法，而我不贊成用整借零還的方法來提高還款。

　　最后我想講兩句關于小額貸款的文化問題，小額貸款企業(yè)它有它的文化，這件事值得我們仔細琢磨，文化好的小額貸款它的還款率高，什么叫文化好？就是待人禮貌、平等，有婦女的參與，有嚴格的紀律，有一個良好的市場文化，這樣小額貸款對于它的成功是很重要的，因為農(nóng)民借錢不僅僅是借到錢，而且他應該通過借錢能夠有機會學習市場的規(guī)則，這就是我今天的發(fā)言，謝謝。(掌聲)

　　主持人 穆罕默德·尤努斯：：非常感謝，茅教授時間掌握得非常好，而且很有見地跟大家分享你的想法，我想再重復一下，很多參會著跟我要求，我們整個單元應該比較短，我們的講話時間應該有所控制，那么我們已經(jīng)有10分鐘的控制時間，是不是我們可以減少到8分鐘的發(fā)言時間或者8分以內(nèi)。同時，我們也希望能夠留出一些時間幫助需要趕飛機的同志能夠很好的趕上飛機，茅教授等一會兒就會早些離開，我是不是可以請杜曉山先生先發(fā)言，杜教授在中國格萊珉項目推動上已經(jīng)做了很多工作，他已經(jīng)有12年工作時間，也有很多的經(jīng)歷，尤其在法律框架遇到的問題有很多的經(jīng)歷，所以請杜教授講話。

　　杜曉山：：我的題目是我們國家應該出臺扶貧小額信貸健康發(fā)展的政策，我這里強調(diào)的是扶貧小額信貸，目前應該說中國政府已經(jīng)對小額信貸政策做出了非常重大的政策調(diào)整，因此有了比較快的發(fā)展，但是坦率的講，對扶貧小額信貸就是說那些專是扶貧的，剛才茅老師講幾千元或者一萬元以下，當然這在座可以不同觀點，總之就是說針對貧困群體，尤其針對貧困婦女，這樣小額信貸又是由非政府組織或者半政府組織做的我們國家至今沒有任何政策，而這些機構已經(jīng)存在十幾年，短的也有五六年，在國內(nèi)目前現(xiàn)在還有一百多個，曾經(jīng)先后存在著三百多個，但是由于政策方面的問題這個問題并沒有解決，所以已經(jīng)取得成績我不在這里重復，我想強調(diào)的是，如果說我們現(xiàn)在做和諧社會，構建和諧社會一要幫助弱勢群體，幫助中西部地區(qū)貧困群體發(fā)展的話，這是非常重要的金融政策，我們非常希望能夠在這一方面有所突破。

　　尤努斯2006年獲得諾貝爾獎當然鄉(xiāng)村銀行業(yè)包括在內(nèi)，他和他創(chuàng)造的鄉(xiāng)村銀行之所以能獲得獎我認為他們最大的貢獻就是以金融手段幫助了窮人，同時機構自身又可以自負盈虧可持續(xù)發(fā)展，以持續(xù)更好服務于更多的窮人，這就是他最大的價值所在。小額信貸理念和實踐于黨中央倡導構建和諧社會是完全一致，我們現(xiàn)在正在以黨中央要求的以人為本科學發(fā)展觀為主軸，努力構建和諧社會主義，這從制度構建社會公平正義，包括自我就業(yè)的方法，著力提高低收入者的收入水平，共同促進富裕，小額信貸尤其是專門從事扶貧的小額信貸，在這些方面發(fā)揮極大的正面作用，它是一種扶貧制度和金融制度創(chuàng)新和改變。本質(zhì)上小額信貸是普惠金融體系的理念和實踐，普惠金融體系既要把小額信貸作為金融的主流一部分，是有機組成一部分，普惠體系認同將所有需要金融服務人，將過去難以得到金融服務的更貧困更偏遠的能夠得到金融服務。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是一個典范，在傳統(tǒng)講金融機構不同程度沒有意識或者做不到這一點，因此小額信貸和普惠金融有非常重要的理論和現(xiàn)實意義。那么我們國家從04到07年，4個一號文件對農(nóng)村金融改革提出全面概括要求，同時對小額信貸發(fā)展有明確指向，鼓勵推動試行多個模式，保證健康發(fā)展。中央政府有關部門，也確實在農(nóng)村金融改革發(fā)布明顯加快，取得顯著成績。但是如何幫助中西部地區(qū)尤其貧困地區(qū)落后金融體系方面尚無明顯進展，所以我們希望能夠出臺鼓勵扶貧小額信貸發(fā)展這樣的政策。

　　從94年以來，剛才我講了有這么多小額信貸的機構，而且他們都是在國定貧困縣，省定貧困縣活動，他們的社會積極顯著，他們中多數(shù)也在探索可持續(xù)發(fā)展的道路。目前中低收入和貧困群體缺乏金融服務，一般說傳統(tǒng)金融機構不愿意做或者是難做，不管主客觀原因，因此這些小額信貸現(xiàn)存扶貧小額信貸機構有特殊的優(yōu)勢，無論從理論和實踐上看，對這一類不吸收社會的存款，民間或者半政府小額信貸機構，現(xiàn)在實際上都具備應該與適當定位和合法身份的條件和時機。有政府肯定的身份肯定吸收國內(nèi)外資金，這是一項既利國利民又服務社會和金融風險的好政策。

　　具體的說，我們建議，中央有關部門，財政部，央行，銀監(jiān)會，農(nóng)業(yè)部或者還有一些相關部門，或者在相關部門的授權下由各省有關部門，盡快出臺有利于推動我們小額信貸發(fā)展的政策，尤其是扶貧小額信貸發(fā)展政策。應該提倡不同地區(qū)，不同機構的試點，鼓勵適度競爭，切實適時獎秀罰劣的措施。那么如果要解決這些方面的問題呢，應該是從微觀層面要出臺鼓勵扶貧小額信貸健康發(fā)展的政策，例如暫行管理辦法，給予合法的身份，在中觀層面對扶貧小額信貸機構給予融資的渠道和資金的支持，建立專門為之服務的批發(fā)資金機構和組織，例如像孟加拉PKSF，或者將這基金設在政策性銀行，由它們來發(fā)放、管理和監(jiān)督。第二提供機構管理人員素質(zhì)方面支持和培訓的機會，第三鼓勵建立促進小額信貸機構健康發(fā)展的行業(yè)自律，現(xiàn)在行業(yè)自律組織現(xiàn)在有松散的，我們有一個叫做小額信貸促進網(wǎng)絡，實際上它是松散組織的前身，可以鼓勵這一類機構進行自律的。從宏觀層面，就應該有適宜精干監(jiān)管機構，或者組成這樣的一種服務，具體的我覺得從國家財政或者每年150億的專項扶貧資金中撥出一到兩個億應該說非常小的量，作為扶貧小額信貸的宣傳資金，吸引國內(nèi)外其他的資金，也可以設立專門的機構，也可以委托國家政策性銀行管理這筆錢。

　　對那些有一定規(guī)模和實力，經(jīng)歷歷史達到一定年限比如五年以上給予一定金融業(yè)務合法經(jīng)營權，在相關部門的指導下通過行業(yè)自律的方法加以監(jiān)管。由于時間關系我不準備再繼續(xù)把一些內(nèi)容再說了，但是我想如果我們這樣的機構，我有初步的設想，如果具備有一百萬人民幣信貸資本金，擁有專職合格的高管從業(yè)人員，有五年以上良好的經(jīng)營業(yè)績等等具有這樣條件，同樣和金融業(yè)務例如融資的渠道或者其他相關政策的支持，實際上現(xiàn)在銀監(jiān)會在新的政策或者人民銀行新的政策里面，都不包括社會團體法人小額信貸機構，這正是扶貧小額信貸機構主要成分機構所在的地方，而這些如果我們這項政策，這么機構存在這么多年，竟然也被是被排斥在這種政策之外我認為是非常不公正的。所以我一方面非常贊賞我們監(jiān)管部門在努力推動小額信貸方面取得一定的進展，但是我們大聲呼吁對扶貧小額信貸為什么不能夠更加有一些切實有效的政策，來扶持它們更好的發(fā)展，以服務于和諧社會的構建，我的發(fā)言結束，謝謝大家。

　　穆罕默德·尤努斯：：我們請中國扶貧基金會小額信貸部主持人劉冬文劉先生發(fā)言，另外我們有九個發(fā)言人，因此每個發(fā)言人他用的時間就少，最高每個人最多只能用七分鐘，否則的話我們就超時了，請劉先生來發(fā)言。

　　劉冬文：：首先感謝組委會為我們從事小額信貸機構共同分享經(jīng)驗。同時也感謝組委會給我們一點時間發(fā)言，剛才穆罕默德·尤努斯講有七分鐘，但可能講七天也講不完。中國扶貧基金會是國內(nèi)從事扶貧小額信貸時間最長，規(guī)模最大的小額信貸機構之一，應該說我們在07年的時候，一共給萬多農(nóng)戶發(fā)放1.2億農(nóng)戶小額貸款，應該說貸款的規(guī)模還算可以。另外一個我們貸款質(zhì)量還可以，我們超過3000以上風險貸款不到0.1%，對小額信貸實踐者這兩項來看受益匪淺。大家很清楚在這兩天會議可以聽到兩個不同的聲音，一部分人認為中國小額信貸還不錯，覆蓋7800萬農(nóng)戶，而且中國現(xiàn)在也越來越改善。另外有些人抱怨目前讓我們金融機構做農(nóng)戶的時候風險太大，希望政府出臺一些風險轉讓金這些政策，同時我們聽到很多人在講小額信貸這一塊應該說中國發(fā)展現(xiàn)在不如孟加拉，不如柬埔寨，不如蒙古這些國家，講這些話的人都是從事扶貧小額信貸機構的專家，包括國內(nèi)外的專家。

　　同時他們很明確一個說法他們希望政府的改革還是不夠大膽，還是不夠6完善，他們也強調(diào)小額信貸風險很小，是可盈利，可持續(xù)發(fā)展，甚至我們也知道有些機構不光是在孟加拉有鄉(xiāng)村銀行還有其他的也很成功，而且國際上也有很多的機構能力非常強，甚至做到上市公司，這都是小額信貸機構的典范。這兩種聲音應該說都沒有錯，大家說的都是事實，如果我們從市場細分角度講實際上是農(nóng)村市場細分的問題，如果我們按市場細分原則來細分的話比較容易理解和接受，按照這個比例說我們可以從傳統(tǒng)金融和現(xiàn)在金融覆蓋來講，一個是可以覆蓋市場一個不可以覆蓋市場。農(nóng)村信用社覆蓋有需求農(nóng)村人口比，如果我們信用社再努力一點，再改善一點，再創(chuàng)新一點再覆蓋20%，剩下20%到30%什么樣，農(nóng)村信用社再改革覆蓋不到這些農(nóng)戶，這就是我們貧困人口，中國很多國際商很多NGO致力于這部分服務問題，國際上這么認為，國內(nèi)也這么認為，這部分人用金融解決不了，我們用救治用專政來解決，但實際上效果不好。這問題怎么解決，實際上以穆罕默德·尤努斯國際小額信貸先驅為我們做好很好的榜樣，他把這一塊不能接受銀行的服務，通過創(chuàng)新的金融服務通過市場運作反而解決他們金融需求問題，而且做得非常成功。所以我覺得是兩個不同市場我們要不同的市場主體，提供不同的服務，傳統(tǒng)金融做貧困人口的金融服務肯定不好像跳芭蕾舞扭秧歌，這是兩個不同的市場。我舉幾個數(shù)字，大家知道這塊市場基本上人戶 貸款額度3000塊錢，貸款余額不到兩千塊錢，我們無抵押，無擔保，然后我們還要把成本控制很低，比如我們管理成本可以控制在5%到6%左右，加上1%的耗損損失，我們將8%到9%的資金成本，這樣我們總成本在15%左右，只要我小額信貸能夠保證15%收益的時候我就可以可持續(xù)發(fā)展。我相信這一塊你信用社做不到，商業(yè)銀行業(yè)做不到，我還可以交流一個經(jīng)驗，有很多人跟我說開發(fā)一個縣要多少錢，我告訴你我們再一個縣要三萬到五萬，可以開始工作了，我想商業(yè)銀行肯定做不到的。

　　但是我這兩個市場之間有沒有合作和競爭的關系，我想有競爭但更多是合作，比如競爭我們的客戶有20%到30%同時是我們客戶，也是同時從信用社借貸這是競爭層面，但我們合作更多，扶貧基金會，國際上金融機構和小額信貸機構合作比較多，而且有很多成功的案例，合作的方式無非兩種，金融機構和小額信貸和扶貧基金像我們做的這個，我們跟國家開發(fā)銀行已經(jīng)簽了一個合作協(xié)議，受信我們有三千萬，我們和商業(yè)銀行也正在談估計下個月也有兩千萬資金到位，只要小額信貸機構能夠承受商業(yè)化的資金成本的話，應該有更多批發(fā)資金的。

　　第二個合作模式就是，商業(yè)銀行或者傳統(tǒng)銀行跟小額信貸機構合作，做一個管理公司，由小額信貸公司管理客戶，替銀行做服務，我覺得這一塊國際上做很成功，尤其在印度南亞做很成功，我們扶貧基金會也和商業(yè)銀行商討，我們正在做這方面的嘗試，由于時間的關系，我做一些概括的說明。最后我還是謝謝大家，謝謝。

　　主持人 穆罕默德·尤努斯：下一個發(fā)言人巴基什那·納拉揚·考卡尼先生，他是來自印度格萊珉機構的負責人，也請他今天保持守時。

　　巴基什那·納拉揚·考卡尼：：大家早上好，尊敬的尤努斯教授，尊敬的各位來賓，我知道時間非常短，我盡量把我的發(fā)言弄得簡短一下，我首先感謝組織者給我這個機會來給大家講一講格萊珉在印度發(fā)展的情況。我們在印度也在復制格萊珉模式，我想大家都知道印度是非常大一個國家，而且也有非常多的人口，而且也和中國一樣是新興的經(jīng)濟體，同時印度的貧窮情況也非常的嚴重，有很多貧困的人口，我們認為在印度這種經(jīng)濟發(fā)展離不開扶貧，因此我想在印度可以復制格萊珉模式進行扶貧，我們在印度也有很多的貧困人口，通過我們格萊珉這樣一個復制，那么我們已經(jīng)發(fā)放了很多的貸款，這都要感謝尤努斯教授和拉迪菲教授給我們的支持，我們相信在印度要進一步不斷的推進，這張圖上我們已經(jīng)給兩百戶農(nóng)戶來提供貸款，還要幫助他們有更好的醫(yī)療和衛(wèi)生設施。我們要保障這些貸款都是非常小額的，要給這些貧窮人口給他們提供最基本的資金來做生意，大部分都是農(nóng)業(yè)或者是半農(nóng)業(yè)的情況，比如說養(yǎng)殖業(yè)等等。

　　在這方面，通過我們的努力，對于家庭的收入有很大的影響，幫助他們有很多的收入增加，另外他們政治生活也有所改變。由于時間關系我就不再細講，我這里想強調(diào)的一點就是有研究表明，那些女性她能接受我們貸款，如果她能夠被賦予工作的權利，她能夠在家庭當中更有信心，也能夠讓更多的子女去上學，那么這就和格萊珉在孟加拉的模式非常相似了。那在印度我們也成功實現(xiàn)了這種模式的復制，另外還有一些現(xiàn)在當前在印度這種復制模型一些現(xiàn)實性的因素，

　　首先就是我們要在創(chuàng)新方面還需要進一步的努力，也就是現(xiàn)在在印度每一個很低成本的資金，我們需要很銀行業(yè)金融機構進一步的來聯(lián)系，實際上在印度這個融資成本是很高的，而且我們也不允許吸存，因此就沒辦法回到低成本的資金，所以我們大部分還是取決于從銀行進行批發(fā)的業(yè)務，因此我們要進一步的拓展我們的融資渠道，如果要進一步擴展的話，我們就必須獲得更多低成本的資金。因此在印度現(xiàn)在還沒有這樣一個渠道，所以我們要拓寬渠道。

　　第二點，有兩種機構，一個是盈利機構，一種是非盈利機構，盈利機構包括銀行還有那些非銀行營業(yè)金融機構，這是由印度的中央銀行監(jiān)管的，但是另外的還有一些非盈利的金融機構，這些非盈利機構它們像非政府組織，這些是不允許吸存的，因此現(xiàn)在對于這些非盈利機構還沒有正式的法律法規(guī)來規(guī)定，但現(xiàn)在我們正在討論當中，還沒有明確的法律框架，這樣的話我們就沒有一個非常正式的執(zhí)照，如果有一個正式執(zhí)照的話我們就能夠進一步的更加有信心的來做，這是我第二點想強調(diào)的。

　　第三點，我要強調(diào)的就是能力建設和培訓，這些方面是需要進一步加強的。因為如果要想復制格萊珉模式的話，我們就必須要進一步進行加大培訓的力度，這樣才能夠保證這個模型能夠得到更廣范圍的復制，那么我認為在將來這種復制機會還會進一步拓展，我想我現(xiàn)在已經(jīng)有200萬人，我們在未來幾年我們要進一步擴大我們的范圍，就能夠逐步拓展到一千萬人。那么我們在2007年開始，已經(jīng)開始在孟買設立我們的機構，開始不斷的進一步的推進創(chuàng)新和技術發(fā)展，使用更多的科學技術和IT技術來支持我們的發(fā)展，同時還進行各種活動，來進行更好的理解。我們?nèi)绾胃�好的幫助窮人，能夠實現(xiàn)我們扶貧的目的，也能保障這些受益人能夠通過小額信貸能夠獲益，謝謝大家。

　　花旗銀行(中國)有限公司副總裁 王力：：我盡量把我的講話保持在時間內(nèi)。大家早上好，穆罕默德·尤努斯領導的特別是婦女以及世界其他各種模式的小額信貸，以及小額信貸在中國的實施，證明小額信貸幫助貧困人群艱苦創(chuàng)業(yè)脫離貧困的有效供給，花旗銀行對小額信貸的支持始于25年首次捐款，目前花旗銀行是世界最大捐款人。僅在亞洲花旗集團捐贈1300萬美元，用于小額信貸相關項目，在中國花旗基金會捐贈1300萬通過格萊珉基金會對格萊珉信托中國社會科學院發(fā)展研究所，商務部技術交流中心中國婦聯(lián)等十多家開展小額信貸，使兩萬多人及家庭受益。小額信貸合理發(fā)展除了投資也離不開合理的管理，為推動小額信貸機構能力建設，提高效率改善服務，花旗基金會在2004年捐贈1500萬元，支持小額信貸培訓中心，該中心對國際機構對花旗因針對小額信貸機構的管理化，對小額信貸經(jīng)營、財務進行培訓，支持以科學院農(nóng)村發(fā)展研究所，商務部經(jīng)濟技術交流中心、中國婦聯(lián)發(fā)起人中國小額信貸發(fā)展網(wǎng)絡，通過幾年實踐我們很高興看到小額信貸得到長足發(fā)展，花旗基金會會繼續(xù)對小額信貸的支持。

　　2005年聯(lián)合國小額信貸年，為配合這一重要時刻花旗基金會捐贈10萬美元，在中國和聯(lián)合國共同啟動微型創(chuàng)業(yè)獎活動，2006年增加資金20萬元，和中國銀行合作，使之成為年度活動。希望通過該活動向世人展示弱勢群體不是社會的負擔，只要給于他們適當幫助，他們也是社會經(jīng)濟的貢獻者。在小額信貸貢獻的同時，華旗集團包括中國全球范圍內(nèi)，推動發(fā)展到青少年和全國人民金融教育，是政府機構、金融機構、非盈利機構和各種促進社會發(fā)展組織匯集一起探討如何普及和提高公眾，尤其窮人的金融知識，小額信貸是幫助弱勢群體改變地位的強有力的工具。

　　反對饑餓組織的教材已經(jīng)完成中文翻譯，明年1月開始進行培訓，我也希望在中國舉辦亞太區(qū)峰會希望各位來賓參加。小額信貸小窮人提供匯款，儲蓄等等服務，小額信貸扶貧緊緊依靠捐贈是不可能持續(xù)發(fā)展的，銀行將其力量融入有經(jīng)驗的小額信貸機構，成為可持續(xù)可升級的模式。花旗銀行以小額信貸機構，小額信貸網(wǎng)絡為銀行和人民提供產(chǎn)品服務，以小額信貸機構合作，實現(xiàn)小額信貸資金來源的多樣化，例如花旗格萊珉美國基金會5000萬融資項目通過花旗銀行網(wǎng)絡，為很多國家提供本地貨幣直接貸款，或者市場融資，利用花旗市場的經(jīng)驗，為本地市場網(wǎng)絡為小額信貸提供融資。例如孟加拉貸款證券法，花旗和荷蘭的金融發(fā)展公司，孟加拉的IRC開發(fā)1800億美元小額信貸項目，該項目為投資者帶來的機遇，為120萬貧困家庭打開通往國際市場的大門。建立小額信貸合作的模式，使小額信貸客戶得到金融服務。例如印度花旗銀行利用高科技技術使小額信貸客戶得到銀行的服務，另外通過印度職業(yè)女性論壇組織合作，花旗為3500名職業(yè)女性論壇組織者提供5000元的貸款，開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和分銷機構，為小額信貸企業(yè)家買保險產(chǎn)品，花旗集團客戶在亞洲、非洲拉丁美洲和小額信貸客戶服務，完成創(chuàng)新和融資，為上百萬小額信貸提供了服務。

　　小額信貸業(yè)作堅持原有的目標，減少貧困促進社會發(fā)展的基礎上，以傳統(tǒng)的公益型走向更廣泛資本資金市場參與的商業(yè)模式，不久將來小額信貸業(yè)將成為個人和機構投資者投資組合的一部分。縱觀國際上發(fā)展成熟的NGO發(fā)展成商業(yè)小額信貸機構，除小額信貸機構發(fā)展成熟外，政策環(huán)境資產(chǎn)環(huán)境是小額信貸不可或缺的基礎，國際成功模式的小額信貸如孟加拉格萊珉銀行的模式在NGO在中國的發(fā)展十多年，有好的模式，但因為管理資金等多種原因，中國NGO小額信貸信貸發(fā)展緩慢，可喜在中央一號文件的領導下，在試點下，政府支持下，已經(jīng)開始向支持三農(nóng)，支持貧困人口轉移，但中國貧困人口眾多，一部分人得不到服務。因此鼓勵正規(guī)金融機構，國立機構等合作，政府機構，投資者，NGO，社會各級力量攜起手來，推動小額信貸共同發(fā)展，為和諧社會可持續(xù)發(fā)展發(fā)展各盡所能，謝謝大家。

　　主持人 穆罕默德·尤努斯：：謝謝王力女士，看一下時間我們還是非常緊張，一小時已經(jīng)過去我們還有五個發(fā)言人，只有不到50分鐘的時間了，那么我們必須再加強自律，加強自我約束，這樣把時間控制在范圍之內(nèi)，下面的發(fā)言人林信雄，是中華WTO商務交流協(xié)會(臺灣)理事長，下面有請林先生。謝謝。

　　林信雄：：我們各位各省領導，我想借此機會跟大家報告臺灣小額信貸歷史和這幾年發(fā)展重點，我今天很高興見到扶貧基金會副所長，我們在討論小額信貸在我們國內(nèi)推動的狀況，在今年我們中科院主任接受臺灣邀請當訪問學者，我接待他在臺灣兩個月時間研究臺灣的農(nóng)會跟小額信貸在過去成功一些經(jīng)驗，我想利用今天的時間跟各位報道一下我今天應海峽部邀請，臨時參加這個會我有一些資料在大會發(fā)給各位。

　　臺灣在小額信貸其實，我們在海南省副省長特別給我拿另外一個名片，叫做農(nóng)業(yè)企業(yè)化辦公室主任，其實很多人想研究臺灣的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和臺灣的農(nóng)會，其實它有很大的背景就是臺灣的中小企業(yè)，各位了解臺灣其實早期也是我們個體戶上來的，臺灣也是非常非常窮，在這個過程當中其實臺灣農(nóng)會的經(jīng)濟跟農(nóng)會的組織，包括我們明年國內(nèi)推動信用合作社法，這個臺灣架構在中小企業(yè)機構。臺灣過去二三十年前，50年前中小企業(yè)發(fā)展成一個體系，這個體系有重點，政府和NGO合作搭起這樣一個體系。我舉一個簡單的例子，在銀行沒有辦法貸款的對象就由臺灣有一個中小企業(yè)信保基金，中小企業(yè)護保基金，在沒有擔保，沒有擔保品銀行是不可能借錢給你，所以就發(fā)展這樣一個基金，大概整個臺灣過去在貸款上幾千億，成立一個特別基金叫中小企業(yè)信保基金或護保基金通過這個機構在銀行不夠條件由護保基金提供保證，當然如果垮掉只好信保基金來埋單，臺灣在系統(tǒng)有一個信保護保的協(xié)助。有一個特別我們把錢今天貸給這樣對象有重點輔導，臺灣引進日本非常好的系統(tǒng)，叫做中心衛(wèi)星微星的發(fā)展體系。今天汽車工業(yè)一些玻璃是中下游搭配起來的產(chǎn)業(yè)，在輔導系統(tǒng)就中心就汽車中心點，周邊中小企業(yè)和生意往來全部納入輔導系統(tǒng)，叫中心微星工廠的體系。臺灣還有一個中國生產(chǎn)力中心，這個部分就跟早期現(xiàn)在我們很多的大學現(xiàn)在流行BMA，在一些HRB這部分提供很多國外的案例和知識，整個系統(tǒng)上臺灣在農(nóng)業(yè)這一部分，為什么農(nóng)會可以形成在整個經(jīng)濟體系上面特別一個機構，也就是說農(nóng)會已經(jīng)負擔不光是臺灣的健保、老保，還有醫(yī)療體系，還有早期臺灣出口到日本，像家族早期接受臺灣農(nóng)戶幫助。我們農(nóng)業(yè)必須先找到市場，在信貸過程中我們必須替這些信貸的對象先找到市場，協(xié)助他經(jīng)營，這個部分臺灣在整個政府和民間所謂NGO單位來合作，像如同剛才提到我們扶貧基金會這一次到臺灣，我們談就是整個在我們國務院衛(wèi)生部來合作跟臺灣成立醫(yī)學中心這樣的社會系統(tǒng)。整個臺灣這部分經(jīng)驗大概有五個方面。

　　第一在扶貧這個部分來講比較有對的方向，尤其早期農(nóng)業(yè)臺灣大概有三個方向，第一個成立青果運銷中心，這完全在做出口，所有出口的部分只有1.5%必須提撥給這個機構，在臺灣也有一個叫外貿(mào)協(xié)會，臺灣所有的出口幾千億美金的出口全部都有百分之多少提撥給這個單位。我想我們必須在小額信貸信貸的對象，我們必須有重點上的協(xié)助，所以我在開會之前去做一下考察，在我們海南的部分可以找到有總結性農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的項目。所以第一個我想講這個輔導小額信貸，我們必須有重點上的一個輔導的方向，所以臺灣發(fā)展所謂的加工出口區(qū)在中小企業(yè)，我想大概有這樣個的構成。

　　第二個，我剛才提到它必須有輔導體系。我今天貸款給他他不一定有辦法做成事，不一定能夠創(chuàng)造事業(yè)，相關機構的一個輔導，這個體系必須體系，像臺灣中會發(fā)展體系大概是這樣。

　　第三個，政府的腳色，就政府在這個政府和NGO本身的搭配，政府的腳色在信保基金的部分，因為你必須顧及到原來正常商業(yè)銀行的發(fā)展，正常的商業(yè)銀行他沒有辦法完全用心在所謂的小額信貸這一部分，但中小企業(yè)剛才我講信保基金，農(nóng)村信用合作社他完全服務農(nóng)民，它百分之百必須服務農(nóng)民，它的業(yè)績每個領導工作業(yè)績就在小額信貸，所以惟有百分之百用這樣角度才能把小額信貸這部分做好。

　　第四，NGO社會企業(yè)的精神，我想穆罕默德·尤努斯在臺灣書賣那么好，最大感動就是他這樣情操，所以做小額信貸沒有奉獻的精神，沒有NGO社會企業(yè)精神是沒有辦法推動，這大概我們最近跟兩岸一直溝通NGO兩方面的知識和機構的交流，也就是促成社會企業(yè)能夠成為未來企業(yè)發(fā)展的一個新思維。

　　最后一點貸款人必須能做到自助，互助，助人，你必須自助，你必須提高自己的能力，在最近受到穆罕默德·尤努斯先生的影響，我們在臺灣推廣扶貧，我們中小企業(yè)今年已經(jīng)賺大，有些上柜，有些上市不需要扶貧，農(nóng)會基本上臺灣的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟也比較好，現(xiàn)在推廣休閑農(nóng)業(yè)這一塊，臺灣現(xiàn)在推廣哪一邊？是所謂婦女創(chuàng)業(yè)這個部分的小額信貸，這個部分受到穆罕默德·尤努斯的影響，我們現(xiàn)在在臺灣積極推動婦女創(chuàng)業(yè)的部分，我們在訓練當中給她補助，她創(chuàng)業(yè)我們還給他錢，我們鼓勵所有人必須學電腦，她上課的時候政府給補貼。第二個彼此復制，我們臺灣很多中小企業(yè)協(xié)會，我們大陸這邊有臺商協(xié)會，也就彼此的經(jīng)驗和交流，和互動讓它聯(lián)誼，它們酸甜苦辣，他們成功經(jīng)驗，他們失敗這個互助很重要的。第三個助人，臺灣很多中小企業(yè)成功，在臺灣有農(nóng)業(yè)輔導員，成功的農(nóng)業(yè)主會聘請他成為農(nóng)業(yè)輔導員。所以我想這就是有一點社會企業(yè)的精神，這樣才能避免不良債權的發(fā)生，達到真正扶貧的目的，我想最后真的很高興接受主辦單位的邀請，我僅代表臺灣，希望臺灣和海南在小額信貸，在有機農(nóng)業(yè)和海南有很好的旅游，我看海南在亞洲灣發(fā)展五年，創(chuàng)造亞洲灣，臺灣用50年沒有比亞洲灣搞得好，但臺灣醫(yī)療在這幾年成為第一水準的東西，號稱六星級，這個比美國還好，我想兩岸之間臺灣海南非常相近，面積也差不多，每次來到海南特別親切，尤其海南一來越喜歡海南，我希望兩岸之間越交流，越和平。今天謝謝各位給我這個機會做報告，謝謝。

　　主持人 穆罕默德·尤努斯：：謝謝林先生。現(xiàn)在我們請海南瓊中黎族苗族自治縣縣委書記董憲曾董先生來發(fā)言。

　　董憲曾：：尊敬的穆罕默德·尤努斯教授，今天我們代表20萬少數(shù)民族站在這里利用小額信貸幫農(nóng)民增收的問題，我們記得06年10月13日穆罕默德·尤努斯拿到人類無比榮譽的諾貝爾和平獎為什么這個獎項授予他世人所思索的。那個日子不僅我們和北大的教授交談當中知道穆罕默德·尤努斯這個名字，也拜讀了《窮人的銀行》這本書，我們苦思很久金融扶貧的問題在這里破題，在扶貧開始我們國家投入更多，公平講貧困區(qū)廣大農(nóng)民因此獲得很多，但仍有很多農(nóng)民因為溫飽苦苦掙扎，我們現(xiàn)在問題也比較突出，農(nóng)民純收入不到2000塊錢。中國共產(chǎn)黨十七大都把三農(nóng)問題擺在十分重要位置，免掉套農(nóng)民脖子上的枷鎖，我們算幾筆賬就讓大家清楚離我們十七大目標還有多遠一算壓力之大，六大指標我們有兩項指標差距非常大。一個國內(nèi)貧困縣怎么樣不拉全省后腿不拉全國后腿這個是我們底線，這個賬算下來堅定我們信心。本次會議的主題及農(nóng)村小額信貸大有可為，先說個數(shù)字，截至到本月我們貧困縣共方芳小額信貸1109萬元，涉及農(nóng)民133戶，從運作初期到今天僅僅8個月時間，說得過分點我們縣農(nóng)村驚喜若狂，蜂擁找來，希望在我們小額信貸多貸點，貸快一點，甚至托領導來做擔保，為什么出現(xiàn)這個情況。一，貧困縣小額信貸方式非常簡便，第二是政府，這很重要的事情，農(nóng)民很在乎這個事，我們是7.29，農(nóng)民百分之百還款，按期還款80%，貸款之后見效非常快。我們農(nóng)民養(yǎng)山雞500只雞3個半4000塊錢到手，養(yǎng)蠶農(nóng)民很有信心一年之內(nèi)全部把錢還掉，養(yǎng)蜂，我們一個鄉(xiāng)村農(nóng)民政府給他60箱蜜蜂，現(xiàn)在發(fā)展到兩千箱，還有靈芝等等特色產(chǎn)品，這是我們農(nóng)民發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)的結果。關于特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的情況我不展開講，需要說明小額信貸人可貸之，農(nóng)民都會問題，但我們瓊中農(nóng)民不問這個問題，瓊中我們認為有兩個翅膀，一個特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)再一個是小額信貸，這兩個翅膀缺一不可，我們認為我們之所以能夠達到這種程度，一個是我們有嚴謹?shù)馁J款程序，大家看到我手里的表和指南，農(nóng)民人人手里都有，包括公告在村每一戶貸款全部公告出來，我們造信用之風，我們60%也是婦女貸款。第三打造信用戶，信用村，只要拿到信用證可以直接到信用社貸款。第四我們正在努力把貸款列入保險范圍，正在做。五，我們所有產(chǎn)業(yè)都有龍頭企業(yè)介入，為農(nóng)民貸款運作提供的保證，從種苗，到培訓到銷售一條龍服務。六我們規(guī)模化服務于貸款互相促進，我們現(xiàn)在正在建設，建設好第一期生態(tài)產(chǎn)業(yè)園，這個產(chǎn)業(yè)園給農(nóng)民搞精深加工，為縣一級發(fā)展提供保證。

　　第三個政府在這里起多大作用。過去我們存款的余額全縣有14個億，農(nóng)民沒有拿到多少錢，商業(yè)銀行追求利潤最大化這可以理解，憑什么把我們農(nóng)民錢或我們的錢去外面花，農(nóng)民貸三千一萬一般不愿意貸，昨天格萊珉銀行官員也講我們不是做買賣，我們是扶貧。農(nóng)業(yè)項目投資大，獲利慢，過去還有不良貸款的余痛，我們過去農(nóng)業(yè)銀行有些貸款確實不成功，所以說我們政府做了這樣一些事情，第一就是建立金融辦，成立擔保公司，政府來擔保，信用社有什么好怕。所以我們在今年春節(jié)的時候到信用社去拜年，一拜年以后講到小額信貸之后，我們感覺很欣慰。政府貼息，政府貼息我們一定要這樣做，現(xiàn)在看來農(nóng)民非常贊成這件事，第四政府保障企業(yè)，就是每村每戶。昨天我們聽了茅于軾教授的發(fā)言，感到各位茅老也到瓊中去看看。瓊中鳥語花香，森林覆蓋率81%，所以大家去瓊中一定會喜歡這個地方，非常感謝省信用聯(lián)社和格萊珉簽了何以把瓊中自己試點，我們一定做好，謝謝。

　　主持人 穆罕默德·尤努斯：：非常感謝，我現(xiàn)在請內(nèi)蒙古通遼遼河融達農(nóng)村資金互助社經(jīng)理牛占有牛先生來進行發(fā)表演講。

　　牛占有：：大家上午好，我們今年春天5月12日開業(yè)，營業(yè)半年以來實際情況向各位領導匯報一下。今年5月份內(nèi)蒙古首家農(nóng)村資金自助社成為普通的農(nóng)民成為農(nóng)村金融工作者感覺非常榮幸，今天有機會向各位介紹我們資金走過的歷史，請各位學者進行指證，我是一個農(nóng)民，當過兵，當過村長，這些年農(nóng)村發(fā)生翻天覆地的變化，農(nóng)民的日子一天比一天好，收入也一年比一年多，還有很大一部分農(nóng)民生產(chǎn)生活中貸款問題時時困擾著他，我們那里原來有一家農(nóng)村信用社用于撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)搬到我們70華里地方，農(nóng)民貸款不方便，也好貸。去年我們那里貸款不足70萬元，扶貧貸款量不足30萬元，發(fā)家致富奔得不到支持。今年農(nóng)寬農(nóng)村銀行業(yè)政策，叫農(nóng)民自己辦銀行是我們原來沒有想過的事情，真的實現(xiàn)，通過我們積極申請，通過各級部門的審查和批準，我們四個農(nóng)民辦起了銀行。我們這個資金互助組織沒什么文化，一收拿鋤頭務農(nóng)，一收辦銀行，這是不容易的事。辦銀行少不了規(guī)律，在監(jiān)管部門的指導下我們實行了外行卡和內(nèi)行卡，和各人員簽署了保證書和責令狀。雖然我們是農(nóng)民的合作社也要像正規(guī)軍的一樣，從經(jīng)驗理念，辦社宗旨，發(fā)展方向形式一個較完整的方式。我們?nèi)藛T上崗前監(jiān)管部門對我們進行了嚴格的培訓，針對我們每個人的實際情況用你所長，前后對出納、會計、信貸重要人員培訓管理，進行實地教訓，使我們在最短的時間內(nèi)初步掌握各個崗位的基本操作技術。

　　辦銀行最關鍵的就是你的資本金，要形成一定規(guī)模這個錢怎么來？一是我們這些發(fā)起人集資，同時廣泛動員農(nóng)民積極入股，監(jiān)管部門幫我們走鄉(xiāng)串戶，利用各種媒體，采取多種形成宣傳政策、意義和作用，逐步提高農(nóng)民對合作社的認識，現(xiàn)在入戶農(nóng)民270戶，少得幾百元，多幾千元。我們這個資金合作社主要為2800戶用戶提供存貸款服務，需要貸款的農(nóng)民提出申請后對他經(jīng)濟狀況還款能力進行核定，然后簽訂協(xié)議書，然后有兩名擔保就可以得到貸款，放款時間需要一到兩個月，同時不務正業(yè)不貸，長期不在家的貸，一般情況急需資金時都能辦得貸款，很受當?shù)剞r(nóng)民歡迎現(xiàn)在累計260元貸款，發(fā)揮了積極作用。今年通遼干旱最嚴重的一次，我們籌資了資金發(fā)放到農(nóng)民手中，減少資金損失400余萬元。農(nóng)村互助社成立在我們這個范圍減少高利貸200余萬元，減少額度在50%以上，當?shù)剞r(nóng)民對我們這個農(nóng)村互助社有了逐步的了解。

　　農(nóng)民去年借了高利貸，今年他開了小賣店資金周轉困難了，在合作社貸了五萬元到期利息6820元，這比高利貸節(jié)省很多錢。今天聽說村里發(fā)展農(nóng)民自己的合作社，就想沒試試，沒想到很順利貸到款，又方便又好。上面就是我的發(fā)言，請各位領導批評指正，謝謝大家。

　　穆罕默德·尤努斯：：非常感謝牛先生，現(xiàn)在我們有請尼泊爾小額信貸發(fā)展中心執(zhí)行主席桑卡爾曼·施萊斯塔先生。

　　桑卡爾曼·施萊斯塔：：非常感謝穆罕默德·尤努斯教授、主席先生、尤努斯教授、拉迪菲教授、各位發(fā)言人、代表、女士們、先生們。我今天非常榮幸來到這里來參加這次盛會，中國小額信貸國際研討會國際論壇，我非常感激大家邀請我來使我有這個機會和大家一起分享我們的一些經(jīng)驗。我來自于叫做尼泊爾的國家，大家都知道尼泊爾是中國的鄰國，是在中國的南方，我把尼泊爾人民的問候帶來給中國人民。那么現(xiàn)在我就跟大家簡要的分享一下我們在尼泊爾小額信貸上的一些做法。那么我們的小額信貸是從1975年開始的，真正形成一定的氣候是90年代開始才真正形成規(guī)模，也就是我們開始采用格萊珉形式的小額信貸，首先是由兩個國家所有的銀行開始推行的是格萊珉瑞斯塔銀行還有其他兩個機構。大家都知道，在過去的12年當中，我們在政治上有很多的支持，同時在工業(yè)上面也在不斷的發(fā)展，還有金融領域也包括小額信貸的發(fā)展，但是在小額信貸業(yè)，在我們?nèi)珖�范圍�?nèi)，雖然不管經(jīng)濟的情況如何，我們在小額信貸的領域并沒有太多這種違約狀況，或者說小額信貸領域并沒有受到太嚴重的影響，一直必須穩(wěn)定，小額信貸對我來說是一個金融問題和一個金融體系。我們在尼泊爾有一些限時發(fā)展項目是一些運營模式，他們主要形式是信用合作社，信用聯(lián)社還有像格萊珉銀行這樣金融機構，但是在900多個縣覆蓋范圍下有2/3他們運用的形式是格萊珉銀行的形式，這是非常有效的一個形式，尤其是可以真正服務于那些最窮的，極端貧困的人，所以我覺得這是我們應用格萊珉銀行形式非常好的一點，每一個信用社可以使每一百多人按時還款。

　　那么我們在尼泊爾最近在兩個月內(nèi)，我們有40個信用社，10個融資公司，還有相關的機構在近兩個月開業(yè)，那么他們基本上每一個只有幾百個人這樣的客戶群，他們之間并沒有惡性的競爭，實際上他們都把窮人作為他們市場的對象，這些金融機構真正是服務于貧困人口的。小額信貸體系有很多的優(yōu)點，當然了格萊珉這個系統(tǒng)體系的好處就是非常自然的可以到挨家挨戶進行管理，信貸額很小，地域也是非常的固定，有很大的靈活性，從一開始，就有很好的金融自律性，所以格萊珉形式的金融信貸體系是對尼泊爾來說非常適用。有些人懷疑說，可能對山區(qū)遠區(qū)的人這種形式不適用，但是我們在山區(qū)地區(qū)也應用一下格萊珉形式，我們做了小的調(diào)整發(fā)現(xiàn)它也是適用。我們在還款的體系上做了一些調(diào)整，有的時候是幾個月和幾年調(diào)整為每個星期進行還款，整個運作是非常好，沒有任何的問題，客戶非常高興能夠在很小零的償還，還有內(nèi)部的體系和資源在不斷的運作可以滿足客戶的要求，當然了還有其他的一些體系。基本上都是依賴于外部資金來源的。事實上，我們的小額信貸實際上并不是說要從外國來尋求資金的支持，事實上有些他們有50%資金來自于吸存，而在這里我們想說的是，小額信貸實際上還會存一部分社會資本，不僅是幫助婦女，我們有這樣一個資金支持，我們到每一個用戶來跟他們談到底面臨什么樣問題，我們還有互助小組由這些婦女共同組成的。大部分這些政府的代表是來自于小額信貸組織的成員，所以我們看到小額信貸的確使農(nóng)村婦女獲得了力量，所以我們經(jīng)歷尤其格萊珉信貸形式在尼泊爾的推廣實際上是非常成功的。那么在此我愿借這個機會感謝尤努斯教授和拉迪菲教授，還有其他的同志，還有感謝他們對我們這個組織的支持，促進和發(fā)展尼泊爾格萊珉形式的發(fā)展，謝謝大家。

　　主持人 穆罕默德·尤努斯：：非常感謝您，和大家分享尼泊爾農(nóng)村小額信貸的經(jīng)驗，接下來我們最后一位發(fā)言人是新疆農(nóng)村信用社的主任，請您上臺來跟大家分享一些經(jīng)驗，然后將做結。

　　熱甫卡提：：大家上午好，首先我們感謝主辦方，感謝穆罕默德·尤努斯教授給我提供一個參與交流的這么一個機會，下面我們就新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社推廣開展小額信貸的情況給大家做一個介紹。新疆擁有人口2051萬人，其中農(nóng)牧民人口1727萬人，占總人口62%，共有47個民族，少數(shù)民族人口占總人口的61%。新港農(nóng)村信用社在14個地州1085個，全疆職工組9450人，少數(shù)民族職工4857人，占54%，各項存款373億元，各項貸款206億，實現(xiàn)利潤5.7億。目前農(nóng)村信用社有185家機構網(wǎng)點展開小額信貸業(yè)務，480萬農(nóng)牧民受到小額信貸的扶持和幫助，推及面廣，到明年11月末由54戶增加到4047萬農(nóng)戶，上升88%，發(fā)展迅猛，經(jīng)過八年的發(fā)展，尤其近五年隨著農(nóng)村金融體制的改革不管深化，小額信貸呈幾何倍數(shù)增長，金融機構由開辦11家到目前1085家，累放達6444億元。農(nóng)村信用社小額年年均累額140億元，年均增長26%，在10月30號國家銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)今年10月份新疆農(nóng)村信用社貸款是全國排名第一，增幅是全國排名第二。現(xiàn)在已經(jīng)單純農(nóng)戶貸款，小額信用貸款，聯(lián)保貸款，畜牧業(yè)安全工程，畜牧業(yè)就學等十幾個貸款產(chǎn)品，基本上滿足農(nóng)民多層次經(jīng)營業(yè)務的需求，程序簡化，隨著小額信貸的發(fā)展，農(nóng)民意識不斷增強，新疆采取了小額信貸綠色通道送貸上門，將最初11項調(diào)查核查程序，申請、調(diào)查、發(fā)放一步到位，本著取之于民，用之于民，用合理的貸款期限以及優(yōu)惠的貸款利率舉措有效將各項惠民政策落實到底，每年利率優(yōu)惠就讓利一億元。

　　社會主義新農(nóng)村綱要事實，時時提高信貸額度，從起步500至1000元提高到目前5到15萬元，為加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金支持。

　　小額信貸信貸業(yè)務的順利開展得力于自治區(qū)黨政的支持，改善了生產(chǎn)狀況和生活條件，為小額信貸提供了制度保障。人民銀行給了政策扶持和技術指導，截至今年11月末，農(nóng)村信用社人民銀行180億元，為小額信貸投放提供有力的支持。

　　具體的做法小額信貸是新疆農(nóng)和縣首創(chuàng)，農(nóng)村信用社首先堅持為低收入階層和貧困弱勢群體提供幫助的原則。創(chuàng)立信用平臺，積極開展小額信貸業(yè)務，目前新疆已有137個鄉(xiāng)鎮(zhèn)評為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有2572個村被評為信用村，有79萬戶農(nóng)牧民被評為信用戶，信用氛圍的創(chuàng)建為小額信貸培養(yǎng)了土壤，同時進行了陽光工程，接受社會監(jiān)督，讓小額信貸落地生根，開花結果。為農(nóng)民多渠道支付，多方式發(fā)展，為小額信貸支持存有顧慮的農(nóng)民多方引導，提供信息，幫助農(nóng)民早日致富。對于村落分散，交通不便的農(nóng)牧民實施上門服務，大力推動農(nóng)牧聯(lián)盟，在農(nóng)戶的檔案核實檔案的真實性，在戶保聯(lián)報，讓中國農(nóng)牧民享受小額信貸的支持。全力擴大小額信貸的形式，通過規(guī)模化，產(chǎn)業(yè)化的需求，找準企業(yè)的連接點，一村一社的辦法，與存戶掛鉤，協(xié)會加農(nóng)戶等等相互擔保的模式，批量發(fā)放小額信貸，有效增加小額信貸的涉足領域。以機構為保障，提高小額信貸的質(zhì)量，充分發(fā)揮信用社防范風險的作用，落實預警防范，指標檢測，讓小額信貸放得出，收得回。據(jù)統(tǒng)計今年不良貸款下降，新疆各縣小額不良貸款率為零。今年為提高小額信貸資產(chǎn)增量充分發(fā)揮村負責人在小額信貸風險防范中的作用，賦予了村負責人對小額信貸的發(fā)放收回的參與權，表達權和監(jiān)督權，各聯(lián)社聘請負責人作為小額信貸協(xié)管員，每年發(fā)放一千元作為薪酬，調(diào)動信貸協(xié)管員積極性，07年收回率基本上達到百分之百。未來小額信貸力量，小額信貸是和諧社會的，為貧困發(fā)展群體編制了和諧的夢想，使廣大貧困群眾的希望受到社會的尊重和重視，使農(nóng)牧民成為生產(chǎn)發(fā)展，生活富裕社會主義新農(nóng)村建設的責任承擔者，使廣大農(nóng)村的金融環(huán)境得到凈化。

　　各位同仁，舉辦參與小額信貸的討論，是又一輪小額信貸業(yè)務發(fā)展新的起點，是中國貧困農(nóng)牧民邁開致富步伐的起點，讓我們大家共同努力，借此機會邀請穆罕默德·尤努斯教授到我們新疆進行友好訪問，并對新疆農(nóng)作社工作進行指導。

　　穆罕默德·尤努斯：：非常感謝，我想這就是最后一位發(fā)言結束了，我們時間還是比較合適的，也感謝各位發(fā)言人能夠嚴格遵守時間。我想發(fā)言人都講了很多，我在此最后來做一個簡單的總結，那么我想大家都講了很多的經(jīng)驗，我非常同意的是在格萊珉模式確實能夠推動農(nóng)村扶貧的建設，但我們要在這方面更加重視，不能夠忽視窮人他們得到銀行服務這樣的情況，我想就像比如說在星級賓館，我們也讓不同格萊珉銀行分支機構進行評級，看看這些機構評幾級，我們在全國有很多家機構，我們對他們進行評級，一個分行從一開始它就完全依靠它自己的資金，不依靠外部的資金，不依靠借錢，所有資金靠自籌的，而且還有很多儲蓄的話，他就可以獲得一個星那就是一個藍星，如果同樣一個分行它還可以盈利，就能夠獲得更多的星，如果回收率百分之百的可以再多一個星。每一個銀行他們都有很多客戶，如果這些客戶他們的兒童都上學，如果這種情況的話，那么他又能夠獲得一顆星，因此看一看這些星的話就可以看到這些銀行他們做的情況怎么樣，是不是一開始就完全以他資金運營然后看看他是不是能夠盈利，是不是所有的客戶的孩子都可以上學。第五顆星，如果所有這些客戶他們都脫貧，沒有一家客戶還處在貧困線以下，這就完成了這個情況的話，就可以得到第五顆星。我們在進行開會和討論的時候，這些員工可以佩戴上這些星，如果你看一看這些員工佩戴的星就知道知道分行黃的星，藍的星各種各樣的星就可以看到這些員工所在的分行他們表現(xiàn)怎么樣。這都是和我們銀行他們的愿景和任務是一致的，要能夠保證自我運轉，可持續(xù)的運轉，同時還要保證銀行真正是用于扶貧，通過我們最近一個調(diào)查，我們可以看一看我們到底做得怎么樣，上次我們在2006年做了一個調(diào)查，我們調(diào)查結果說60%的客戶都已經(jīng)超過了貧困線，每一年都看到越來越我的家庭他們跨越了貧困線，這就是我們的目標，也讓我們感到非常滿意的結果，我們要持續(xù)不斷在這方面進行努力，讓越來越多的銀行能夠拿到五顆星，能夠實現(xiàn)這些，那么五顆星的銀行就是完成了這個水平。

　　另外我們還有一個非常詳細的一個評價標準，來看一看這些家庭是不是擺脫了貧困，我們有十個標準，如果所有十個標準都得到滿足，這些家庭就是脫貧了，那是不是有一個堅實的屋頂，是不是能夠獲得干凈的飲用水，是不是這個家庭他有衛(wèi)生的廁所，是不是冬天有足夠的醫(yī)生，另外是不是所有的孩子都是在上學等等就是說十條標準，如果有九條都滿足了，如果還有一條沒滿足，我們員工要進一步努力保證他們最后一條標準也要滿足，這樣能夠保證這個家庭是能夠在貧困線以上。因此我們不僅僅是有多少錢貸出去，多少錢收回來，更多是我們希望幫助人們，能夠讓人們自己創(chuàng)造自己的未來，這是我認為這種小額信貸能夠給人們帶來希望，這才我們工作的重心，在這里我做一個總結，我希望大家再一次鼓掌，鼓掌祝賀我們所有的發(fā)言人。

　　那現(xiàn)在我請吳先生做總結的發(fā)言，謝謝。

　　吳偉雄：：受陳成省長的委托，我為中國農(nóng)村小額信貸國際論壇之閉幕詞，尊敬的穆罕默德·尤努斯教授，各位嘉賓，女士們，先生們，朋友們，經(jīng)過大家共同努力中國農(nóng)村農(nóng)村小額信貸國際論壇已經(jīng)圓滿完成各項議程和任務，今天就要閉幕了，再次我僅代表本次組委會對關心支持和參加這次論壇各位領導，各位嘉賓，各位代表、新聞界朋友們表示衷心的感謝。

　　向這次論壇付出辛勤勞動的通過們表示誠摯的謝意，在中國廣大農(nóng)民期待著小額信貸為他們提供打開致富之門的金鑰匙，在世界上我們祝愿小額信貸像圣誕老人一樣能給天下所有的貧困者能改變自己命運的圣誕禮物。本次論壇有280位嘉賓，有政府要人員，銀行代表，金融專家，社會學者以及小額信貸的實踐家，大家就小額信貸實踐，小額信貸政府支持，小額信貸的發(fā)展與創(chuàng)新，小額信貸與扶貧等四個專題發(fā)表了精彩的演講，全面系統(tǒng)的回顧和總結中外小額信貸的歷史、起源和現(xiàn)狀，并從不同程度的總結了小額信貸成功的經(jīng)驗，小額信貸發(fā)展的體制和機制，存在不足和難點問題進行深刻的分析。就未來小額信貸的改革和創(chuàng)新，推廣與發(fā)展，服務和扶貧等方面做出了展望，提出了許多首創(chuàng)的里面，特色的模式和指導方法，為小額信貸發(fā)展提供了議論依據(jù)，經(jīng)驗支持，也指明了方向。

　　在海南省委省政府，對小額信貸服務三農(nóng)高度重視，并給予后代，尤其在各位領導的支持下，海南農(nóng)信社改革正在積極有序向前推進，小額信貸一直是我們農(nóng)信社改革前沿最力的力量，小額信貸我們改放貸收貸簡單的操作方式，重新制操作作流程，給農(nóng)民貸款，教農(nóng)民技術，幫農(nóng)民經(jīng)營，為農(nóng)民增收，保農(nóng)民還款，瓊中前委利用小額信貸帶領農(nóng)民走山區(qū)特色農(nóng)業(yè)脫貧的新路子，三亞小額信貸向農(nóng)民村協(xié)極大的促進農(nóng)業(yè)組織化程度。在瓊海小額信貸向農(nóng)村婦女敞開了大門，在海口通過新用戶，發(fā)放信用村，發(fā)展信用鎮(zhèn)，大大加強了質(zhì)量。今天農(nóng)民收入的增幅第一次超過城鎮(zhèn)居民的收入，這是小額信貸不可沒的功勞，在全國小額信貸事業(yè)也在蓬勃發(fā)展，據(jù)銀監(jiān)會初步統(tǒng)計農(nóng)村小額信用貸款超過2000億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額1300億元，農(nóng)戶達到7000萬戶，要讓小額信貸惠及更多農(nóng)民，一定按照中央要求商業(yè)金融、政策金融，或者小額信貸組織互補，功能齊全農(nóng)村進體系，大力配置和發(fā)展多種形式的小額信貸組織，加強規(guī)范管理，實驗研究制定相關的辦法，及促進有序健康發(fā)展。在全世界穆罕默德·尤努斯格萊珉銀行為我們小額信貸樹起一面光輝的旗幟，格萊珉精神不但在孟加拉，印度發(fā)展中國家，甚至在歐美等發(fā)達國家也在被廣泛的借鑒和應用，尤努斯先生的事業(yè)偉大而神奇，這是我們海南省長羅保銘對尤努斯先生的褒貶和評價，也是這次論壇的共識，我們學習尤努斯的精神，借鑒尤努斯的經(jīng)驗，探索自己的方法，我們堅信窮人比富人更講信用，我不需要擔保及不需要抵押，也不需要審批，我們要投入真的感情，走千山萬水，道千言萬語，訪千家萬戶，理千條萬緒，吃千辛萬苦，我們小額信貸有99%的還款率，讓農(nóng)民致富，只要我們努力我們堅信我們能夠讓小額信貸幫助農(nóng)民大增收，拿小額信貸破解三農(nóng)的大難題，評小額信貸譜寫發(fā)展大文章，借小額信貸實現(xiàn)小康大目標，最后讓我們?yōu)闆]有貧窮的世界早日到來而努力吧。

　　主持人：非常感謝吳理事長做的閉幕詞，再次表示感謝。各位來賓，中國海南農(nóng)村小額信貸國際論壇到此就全部結束，讓我們在這里預祝小額信貸在海南也在中國一路走好，感謝各位的光臨，謝謝大家，再見。