2007年12月26日-27日，中國(海南)農村小額信貸國際論壇在海口隆重召開。本次論壇的主題為小額信貸、服務三農。下面是論壇第三單元實錄。

　　各位來賓大家下午好，今天上午我們就中國小額信貸在中國的實踐五位嘉賓做了精彩的演講，但今天下午我們演講主題是小額信貸政策支持。首先我給大家介紹一下今天下午論壇的主持人，就是我們我國著名的經濟學家茅于軾，大家知道茅老對我國窮人非常有感情，不僅為窮人說話，還為窮人辦事，在山西做多年的農村小額信貸，雖然年近八旬今天參加我們盛會，讓我們用熱烈掌聲對他的到來表示感謝。

　　接下來介紹六位演講嘉賓。他們是：

　　中央農村工作領導小組板副主任唐仁健。

　　廣東省農村信用社聯合社理事長羅繼東先生。

　　中國發展研究基金會副秘書長湯敏先生。

　　商務部中國國際經濟技術交流中心，中國小額信貸發展促進會秘書長白澄宇先生。

　　中國人民銀行海口中心支行行長劉仁伍先生。

　　湖北省農村信用社聯合社理事長徐新先生。

　　好，我們論壇現在正式開始，有請茅老來支持，大家歡迎。(掌聲)

　　主持人 茅于軾:各位來賓下午好，我很榮幸主持第三單元的討論，我們這個單元一共是有六個發言人，一共是一個小時的時間，我的主要任務就是掌握好時間，下面我們請第一位發言人中央農村工作領導小組辦公室副主任唐仁健先生發言。

　　唐仁健:各位朋友大家下午好，上午我們已經比較熟悉，主要是參加會議的同志。下午作為發言者我想簡單講三個觀點，第一個觀點我就要呼吁小額信貸，在中國目前的情況下，小額信貸的發展有了一個好的基礎，但是絕對僅僅是起步，發展差距無論是從體制上還是從發展的規模上還差很遠。現在農業的發展，金融農村建設的推進，尤其是我們扶貧開發事業還遠遠沒有完成歷史任務，在這種大背景下小額信貸有很廣發展的空間和余地。扶貧大家知道680塊錢的低標準的溫飽水平的人口我們目前大概還有2千萬多一點，但是這個水平實在是太低。黨的十七大已經提出了，要提高扶貧標準，但是提高多少，現在還在研究當中，至少是通過的扶貧的人口還會大大的擴展。而且按國際上很多地方的做法，按一個相對收入人口扶貧的話扶貧永遠是一個相對的概念，所以呼吁小額信貸。第二個從我們體制現實情況來看，我們中國農民目前的土地是集體所有制，僅有的財產、房屋和宅基地，也不能做抵押，在這種情況下農民是更呼吁金融體制和機制要創新，在我的認為是我們小額信貸應該更好更快的發展。有了抵押物還要發展，何況我們沒有抵押物，沒有有價值有效的抵押物，所以我說第一個觀點我講的是呼吁小額信貸，今后應該也可能，也有條件獲得大發展。

　　第二個觀點我想講要理解小額信貸。理解小額信貸在座都是專家，但是我從一個時期以來，尤其是最近特別是昨天我來了以后，穆罕默德·尤努斯先生那本書，其實以前我也知道小本子多年前我讀過，這本書相對新一點，我看了一半很受教育，很受感動。所以我覺得做小額信貸首先體會到，感受到的是一種精神，而不是對別的什么東西的追求，是一種精神，什么精神呢？對弱者和對貧窮的人，對他們貧窮狀況要克服要改善深切發自內心的關切，我覺得應該是這種東西，促進我們小額信貸的大發展。第二個來講，講農村小額信貸，我覺得首先不是信貸，首先是三農。對三農問題了解的程度如何，決定了對小額信貸做得成功的程度如何，因為你最終是要改善他的經營狀況，改善他們的生活，也要把這錢放好放準，目的是這個。所以我是認為各級各地，不管什么樣組織搞小額信貸都要熟悉三農，了解三農，對農民真正有感情的人進來我覺得才能搞好。我以為這些東西都不是信貸本身，都不是信貸形式本身所能夠解決的問題。第三比如說，小額信貸賴以發展根本基礎是什么東西，我覺得就是社區的信用，我們要好好研究，深入研究，搞三農同志可能了解，社區信用對農民非常重要。昨天晚上我看穆罕默德·尤努斯的書其中講一個觀點對極貧的，20幾個美元足以改變他命運的農戶來講，他里面講一句話他的信用是什么，是他的生命，對完全赤貧，極貧的人口這種東西寶不寶貴，這種東西你還不當回事？所以我說，與其我們追求可能別人擔任還款率，還不如說我們搞小額信貸是追求高的還款率。所以我們要深刻的理解，了解小額信貸。

　　第三應該大力的支持，小額信貸。農村市場金融機構的市場準入放寬了，但是就像很多經濟學家講的一樣，農村金融游子身特點，尤其是貧困人口更有特點。按照一般金融機制評，如果沒有政策，沒有機制進去，也有發展，但很艱苦。我們有那么多財政政策等等，還不夠，為什么不跟金融結合起來，結合起來一定達到推動小額信貸發展，這個發貸者有這些政策配套絕對比孟加拉更好，而我們現在更差。一定要給政策，不給政策發展太困難了。我就講這些謝謝大家。

　　主持人 茅于軾:非常感謝唐仁健副主任，我們下一位發言人是廣東省農村信用社聯系社理事羅繼東先生。

　　羅繼東:農村小額信貸存在著巨大的需求，但是僅僅以廣東為例，這幾年從2001年我們開始大規模的小額信貸，但這幾年的時間下來，目前貸款率不到20億。在我們農村信用社信貸比才1%，而且農戶聯保貸款僅占農戶信用貸款5%，從這情況呈現逐步萎縮的態勢。造成這一問題的原因一方面農村開設小額信貸很聯保貸款的成本太高，缺乏激勵機制。農村信用社才沒有形成聯報帶跨以及其他形式成功的模式，這是一個方面，更重要的方面我認為主要是政策環境，政策支持，無意識發展小額信貸的重要因素。第一個提高認識，充分認識發展小額信貸重要意義，這個標題很簡單，但是我要說的，我們專門做一個調查，我們到基層政府去調查了，鄉、鎮、縣、地、市政府對小額信貸漠不關心，問很多官員都不知道這個東西，他們關心是什么呢？關心他在政治上搞一些政績工程，關心的是那些民營企業，那些農村企業怎么把它發展起來，然后通過這些企業把它兼并一些資金，然后搞什么房產，搞什么政績工程。所以在這個問題上，如果不解決政府層面的政策支持問題，我認為小額信貸有危機。中國任何一個改革離不開政府。

　　第二加強信用工程建設，為推廣農村小額信貸創造良好的經營生態環境，一個就是要加強對農戶建立強好的信用意識，第二要完善信用體系，第三是要政府主導。第四大力發展農村小額信貸提供多種積極支持。要發揮政府作用，按照市場規律自我創辦，自我管理，堅持因地制宜，政府支持，部門指導，農村合作組織的基本發展。四是要建立農業生產機制，這當中一個要改善農業的保險環境，第三要成立政策性保險機構，第三要獎勵農業保險機構的管理。第四建立農業保險的多元化機制，第五農業法律形式，第五要建立農業保險和再保險體系。第六設立獨立的農業擔保貸款和直接貸款基金。

　　剛才我們黨主任也說了，有些服務基金還有財政的一些資金，如果把它撒出去一點用沒有，我們這些年呼吁能不能讓這些資金發揮作用，但政府層面怎么樣去用，這主要還是一個認識問題。但如果不把這些資金集中起來，形成一個擔保機制，或者一個補償機制小額信貸確實很難做。現在商業化，商業化就要講成本，講效益，如果造成了貸款的損失，小額信貸造成了損失誰承擔責任，我們追求責任，所以在中國現實體制下不解決這個問題不行的。

　　主持人 茅于軾:非常感謝羅先生發言，接下來請中國發展研究基金會副秘書長湯敏發言。

　　羅繼東：小額貸款工作從90年代初從格萊珉基金會，像茅于軾教授15年前開始在中國進行試點，所以這個時期中國有300個小的試點，但是在很長時間我們小的試點不但跟孟加拉比不上，跟我們同時起步的像柬埔寨，像蒙古這些比我們更窮，更落后的國家比起來我們還差得很遠，但是現在我們終于見到曙光，從去年到今年中國農村金融小額信貸有重大的突破，關于這些方面我想今天上午講了很多。我下午提另外一個題目，就怎么樣在這樣的大好形勢上使我們的小額貸款能更上一層樓。

　　我想講這么幾個問題：第一個我們小貸款現在面臨什么樣的挑戰。第二個小額貸款怎么解決規模問題。第三個如何解決我們小額貸款資金的問題，第四個怎么樣解決我們高成本的問題，第五個怎么解決我們貧困地方和貧困農民貸款難的問題。這些問題實際上目前應該來說還沒有完全解決。

　　小額信貸按照目前的方式，我們是有突破，但現在還沒有解決我們的規模問題，目前我們村鎮銀行是在一個縣范圍內，中國有幾千個縣，目前我們有幾十個這樣的試點都在開始，都在運行這是非常好的現象。但這些模式能不能推廣到幾千縣，另外每一個縣作為一個銀行機構來說規模是不是太小了一些，這從國際上成功的小額貸款經驗它一定要有一定的規模，目前這個規模問題可能比較難。第二個是規范的問題，我們現在是幾千獨立的小額貸款，由各個銀行自己做小額貸款都牽涉不同的模式，他接管起來，管理起來也是比較困難的，這也是一個沒有解決的問題。然后資金的問題，包括人民銀行在推動幾個小額貸款的試點，小額貸款公司試點都面臨資金不足的問題，一開始投進去幾千萬很快貸進去，由當地農村如果通過存款，第一新開的小額信貸，無論是村鎮銀行等等，在短期吸收大量存款能力很差。第二個就是當地是不是有那么多存款，因為我們郵政儲蓄占第一塊，農村信用社占第一塊，資金不足是重大的挑戰。第三個成本高，剛才我們幾個發言都談到這個問題，小額貸款成本是高的，村子里頭一家一戶這么小的成本非常高，這個問題不是說在我們現在能解決得了。最后一個從全世界的經驗來看，純商業性的逐利為主這樣的小額貸款機構，它可能對那些貧困地區，它可能在很長時間內它不會進去。因為不管是誰，它如果是到最貧困地區的話，它肯定要賠很長時間的錢，即使在一般地區，在村子里還有貧困的農民，他一開始肯定貸給富裕農民，中等收入的農民，也不會顧及到貧困農民，即使我們較大規模推廣農村信貸，貧困地區，貧困農民貸款應該來說還沒有從根本上能得到解決，這些都是我們面臨的挑戰。

　　怎么辦？我有這么幾條建議，第一個關于規模的問題，目前我們小額貸款以縣為單位的，做鄉鎮銀行，這防范風險，防范風險擴大非常有好處，但它的缺點是一個模式比較窄，第二個作為一個商業銀行去投幾百個這樣完全獨立可能比較困難，所以我有一個想法，能不能這樣，比如說我有幾家大銀行有志于做農村金融的大銀行或者大機構，成立一個金融控股公司，由這個金融控股公司到每個縣每個縣去投資，去成立這樣的鄉鎮銀行，還是以縣為單位算的，但大股東由金融控股公司控制。比如大股東占40%到50%，剩下的股份由當地企業家來籌資，這樣形成一個傘狀模式，這樣有什么好處？第一個模式由控股公司實驗承擔的，所以它是普遍標準的模式。第二個它抗風險能力相對比較完全是一個一個獨立的好得多，第三個監管起來也比較容易一些。我們那時候銀監會監管控股公司大的監管，這樣的方式是不是能解決我們社區的問題，因為你如果真的做一個大銀行，再做農業第二銀行，搞不好又跑到城市里去，但我們剛才設計的模式還是獨立的一個一個縣，社區型的行，但它有一個統一的大股東在這投資，作為大銀行來說，你讓它投十幾個小型行不愿意投，但擴展到上千家，或者幾千家銀行，他有可能愿意真正把它當做一個事業來做，而不是當做一個政績來做。這個模式開始可以少做一些，但是做好以后可以不斷的復制，可以得非常大，這個可能解決規模的問題。

　　第二個資金問題，剛才說了即使對這樣的銀行，他也僅靠當地的儲蓄還不夠的，因為我們要工業反哺農業，城市反哺農村，這個資金怎么解決，怎么進行資金的機制，國外的經驗是有社區投資法，它規定商業銀行要拿一定比例的資金投到農村去，比如泰國它規定不管你在哪個商業銀行，你20%資金一定要投到農村去，你可以自己去投，或者你把這個錢委托給別人去投，我們能不能可以開始考慮這個社區投資法，事實上2005年中央一號文件已經提出了這個想法，當時提出想法只是說縣一類資金社區投資，按照泰國、按照美國這種思路已是全國范圍內，你就是要把一定比例的資金放到進去，你自己放也行，你委托別人，給別人投資也行，如果我們有這么一個強制性的機制，可能農村資金的問題應該能夠比較大的緩解，我們在座做農村金融，小額貸款的就沒有資金的后顧之憂，印度也是這樣做的。

　　第三個，關于小額貸款成本高的問題，剛才我們的唐主任，廣東的同志都談到，說我們國家很多補助，但國際上的經驗就是說除了補助之外還有高利率，利率一定要高一些。就是說如果我們的小額貸款不能沖出利率思路的話，我們小額貸款永遠得靠國家的補助，國家補助總是有限的，所以按照其他國家的經驗，小額貸款的利率一般要25%到70%之間年利率。根據我們的實踐小額貸款利率在15%到20%，這樣小額貸款機會在目前情況下有可能能夠存活的。在這種時候，我們一定要突破思路，我們是幫助窮人，幫助農民你怎么還能高利率呢？這個很容易就被一些從政治角度來說，就被批評，這里一個非常重要的我們可以看貧困的農民為什么高利率，首先第一個農民不是利率高低的問題，是能不能貸著款的問題，我們說不能給農民高利率，但農民借不著錢肯定是借高利貸，高利貸40%到60%更高，如果我們以大量低于15%利率農民愿意去借。第二個這一個利率農民小額貸款，他拿到小額貸款跟工商業是不一樣的，是跟大規模工商業這種是不一樣的，很多城市工商業承擔不了15%的利息，但農民小額貸款有可能，因為小額貸款拿了這部分錢是做副業，沒有把自己加班費算進去，他拿1500塊錢，2000塊錢買小雞，買小豬喂大以后可以翻兩倍。一兩倍以后給15%還剩85%，在國際上標準叫200%或400%的回報，為什么有那么高的回報沒有把加班費算進去，另外經濟學角度說叫機會成本為零，他是充分利用他的剩余時間，所以利率高一些他是可以承擔的。利率高一些他可以承擔，我們商業機構利率高一些完全可以運作，城市錢可以到農村去，這些問題我們一定要想清楚，但是過高利率當然不好，怎么樣才能把利率降下來呢？一個當然是我們可以在稅收等等方面優惠，國家有錢你可以補助一些，但更重要是讓他競爭，在一個地方一定不讓他壟斷，一定有兩三個機構都在干，利率自然會降下去，這是國際的經驗。

　　另外是地區貧困的問題。剛才說即使有高利率，即使有各種各樣的商業機構進去它首先不會照顧貧困地區，貧困農民。那么在國際上什么樣的機構找貧困地區，貧困農民，它一定是不以盈利為目的，它可以盈利，但不是以盈利為主要目的，也就是說要解決這一部分人問題的話，我們同樣需要鼓勵一些不以盈利占主要目的這樣的組織，這樣的機構到農村去，這部分就是說我們可以通過NGO，或者社會投資這樣的企業給我們來進行投資。目前安全我們新的規定，按照我們目前的規定，這些非盈利性金融機構，現在目前還是拿不到牌照的，據說我們銀監會和人民銀行正在考慮來在這方面進行試點，大家很高興，對這一部分我們應該以一些不以盈利為目的進去。但是不以盈利為目的機構不意味著要賠錢，他們不是慈善組織，它們一定要成本回收或者略有盈余，這樣才能越滾越大，像孟加拉鄉村銀行一樣，只有那樣越走越好，越走越大。

　　最后談談我們愿景，我希望幾年以后我們農村金融大概是那么一個模式，第一個我們以社會為單位我們有很多農村合作組織，合作機構。在社區一帶我們有村鎮銀行，也有商業銀行作為社區，我們也非盈利民間組織，我們還有國開行，農業開發行這樣作為批發貸款機構，給社區一級這些百姓。最后我們也有社區投資法逼著商業銀行一部分資金投到農村去，如果我們未來有那么一個，應該來說我們農村金融應該是巨大的飛躍，小額信貸問題應該更加好的緩解。

　　主持人 茅于軾:謝謝湯敏博士。下面我們請中國小額信貸發展促進會秘書長白澄宇先生發言。

　　白澄宇:大家下午好，非常感謝銀監會和海南省政府給我這樣一個機會，我今天是代表中國最早一批從事小額貸款，特別是以扶貧作為自己宗旨小額貸款機構組成網絡組織，代表他們來談一談我們對小額信貸一些觀點。在座的非常高興有剛才介紹，不僅為農民說話，而且為農民辦事的，為窮人辦事的毛先生和湯敏先生，今天我們題目叫農村小額信貸，今天上午開幕式蔣主席和穆罕默德·尤努斯的發言，都非常明確對小額信貸非常正確的理解，什么是小額信貸。國際上大家公認的概念是，小額信貸是針對窮人的金融服務，所以這一點非常重要，因為后面涉及到有關政論的時候，也相關。小額信貸的核心要素不在小，而是在信用那一塊，是一種無抵押的貸款，哪個金融機構真正能夠做到不需要抵押就可以進行貸款，它是真正在做小額信貸。

　　小額信貸在國內現在有很多各種各樣的提法，把小額信貸機構做各種各樣的劃分，某為同志把小額信貸劃分商業型小額信貸，或者公益小額信貸，我們認為小額信貸天生具備公益性，我們剛才講能夠在不需要抵押的情況下為客戶進行貸款，它就能做到扶貧這樣的社會效益，所以小額信貸天生就具有公益性，不管你商業銀行，或非政府組織，只要你經營小額信貸那么你這個組織就承擔了社會責任。因此呢，我們要對現有國內這些小額信貸機構做一些梳理，便于在政策和監管方面做更明確針對性的指導。我這次來帶了幾本人民銀行他們編印的《小額信貸通訊》主要針對他們在2005年底小額信貸公司試點項目的報告，其中有關于他們現有七家小額款公司業績表，從報告里面我發現到今年3月底為止，對七家小額代換公司，抵押貸款的比例占到21%，因此這些所謂小額貸款公司，他們的主要業務并不是真正無抵押小額信貸，依然是傳統商業銀行信用社開展的業務，它的本質上跟商業銀行信用社沒有什么本質的區別，只不過是把原來的柜臺由那種大玻璃式變成平面式的，好像更貼近用戶，它的管理并沒有本質區別。

　　對小額信貸概念上做這樣梳理以后，我還得再談幾點剛才老師已經談過老生常談的問題，我想借這個機會不得不再談一下。第一個，就是關于小額信貸與整個農村整體的改革，有兩點，第一個應該避免農村改革整體方案，替代小額信貸這樣一個專項性，針對窮人金融政策。同時避免用小額信貸一些政策出臺就表明農村金融已經得到改革和完善。第二點就是在中國小額信貸發展也存在著城鄉差別，特別當移民工把農村貧困帶到城市以后，城市同樣存在大量需要小額信貸貧困人口，在城市小額信貸發展仍然是薄弱的。第三剛才老師也都講過，小額信貸需要政策支持，銀行，資本天生就是嫌貧愛富，沒有一系列的條件他們很難降低門檻為底層的貧困人口進行服務。在一些反思，我們也提出一系列的政策建議和訴求，因為我們畢竟代表從事扶貧的小額信貸機構，我們有些政策方面的訴求和建議：

　　第一個叫進一步調整降低小額信貸準入門檻。現在有一種觀點就擔心，如果過快的放開這個市場有可能引起金融市場的風險，擔心大量小額信貸機構干擾金融市場的運行。中國有一句俗話赤腳不怕穿鞋，實際上赤腳羨慕穿鞋，鞋是面子，是身份，如果有一雙鞋不會亂跑，而且一旦有鞋有鞋印，在亂跑過程中好跟蹤，好抓住他，我覺得應該給那些真正從事扶貧的小額信貸機構一個合法的身份，允許他們正當合法的經營金融業務。第二個關于商業銀行信用社傳統金融機構如何經營小額信貸業務，國際經驗應該開設專業小額信貸部門來進行。因為小額信貸在管理理念和風險控制和傳統銀行完全不一樣，殺雞不能用宰牛刀解決問題，一個龐大的傳統銀行很難適應小額信貸銀行的管理，國內已經有銀行探索開設的，成功案例就是哈爾濱銀行開設一個分支銀行專門從事小額信貸非常成功。第三個真正實現市場利率，農民不需要低價，廉價，劣質，低效，農民需要高效，像孟加拉鄉村銀行一樣高效的金融服務。價格放低只有通過市場競爭才能為農民提供價廉物美的金融服務。

　　第四個建立小額信貸批發資金。其中一個政策性的融資辦法就是建立一個國家的小額信貸的批發基金，給這些小額信貸機構提供債務性的，或者是股權性的融資，那么其他的還有比如說稅收政策，剛才湯敏老師也講到，還有加強行業自律，特別做到小額信貸機構業績和財務公開透明，第二讓社會監督這些小額信貸機構運行。最后影響對小額信貸更加寬容，允許各種類型的，各種方式的小額信貸機構開展各種各樣的探索和創新。最后就是剛才湯敏也提出愿景，剛才他提出的愿景就是聯合國倡導普惠金融系統，讓社會所有有效需求客戶，能夠真正享受各種類型的金融服務，不止信貸，包括儲蓄、保險等等，謝謝大家。

　　主持人 茅于軾:下面我們請中國人民銀行海口中心支行行長劉仁伍先生發言。

　　劉仁伍:女士們，先生們，朋友們大家下午好，全國工作會議為小額信貸服務三農進一步擴展空間，前面專家針對中國小額信貸和孟加拉小額信貸做了一些發言，我受到教育和啟發。我下面針對海南經濟現狀提幾點看法，一、小額信貸業務在中國開展的情況，目前我國農村小額信貸已經經歷了14年風風雨雨，在小額信貸開展之前中國的小額信貸還是星星之路，主要以援助機構為主，目前小額信貸在中國農村已經成燎原之勢，不僅小額信貸項目規模和范圍發生變化，而且形成了以政府與社農金融機構合作開展的小額信貸為主，其他類型小額信貸業務為輔中國特色小額信貸體系。雖然中國小額信貸取得了巨大的成就，但實際上我國小額信貸之路仍然處于探索之路，從國際援助項目下小額信貸到政府補貼下的正規金融機構小額信貸信貸業務，再到商業化的小額信貸試點公司模式的演變，中國始終在追求一種適合中國國情的小額信貸形式。而目前我國小額信貸尚未形成堪稱成功獨特風險的技術，在當前開展小額信貸的機構中，農業銀行的扶貧貸款基本上屬于國際積淀中傳統農村金融的補貼性信貸，不具備可持續發展的可能，農村信貸和小銀行的代換業務組織形態和管理技術并沒有明顯區別正規金融機構的管理模式。孟加拉鄉村銀行團體貸款模式，這一模式在保證貸款償還方面雖然優于其他方式，沒有考慮自身、經濟發展水平，及社會宗教的因素，中國小額信貸還需要進一步探討。

　　孟加拉格萊珉在海南可能的可行性，今年八月份農村信用社理事長陪同副省長到孟加拉考察小額信貸開展的情況，我們從客戶群聘用基礎，產業優勢以及市場需求等方面進行一些訪問，在海南適應格萊珉模式發展的潛在客戶性，格萊珉尤其以婦女為貸款對象，現在在海南市場潛在客戶群與格萊珉客戶群有相似的特征，表現以窮人為客戶的小額信貸有較大的需求，相對于其他地區。海南外部發展的條件一般，因此對市場的渴望更加強烈，從農戶收入的情況來看，2006年人均純收入增長28.4%，從耕地面積看海南農戶在家庭耕種土地人均9.58畝，遠遠低于2006年支農11.5億元，低于全國水平1.1個百分點。海南貧困人口比較多，2002年54.6萬人，比全國平均水平高3.07個百分點，海南婦女有堅韌能干的精神，她們顧家，借鑒，便于從事家庭養殖和收工生產，也便于作為小額信貸發放的對象。第二個海南具備適合格萊珉信用基礎，將客戶群社會資產作為聯保制度的基石，因為有類似模式的社會資產將是在海南成功引入的關鍵。海南傳統的家族制度式，靠親情、血緣形成的信用還存在著或多或少的血緣關系，使農戶之間形成的熟人關系，有一定的制約作用。根據人民銀行調查顯示，海南農戶有92.3%的貸款不需要抵押擔保，有73.29%的借款不需要字句，61.59是無固定貸款。小額聯保貸款到期還的負息率98%。第三個海南符合格萊珉發展的模式，整貸零還的方式，這個是是不適合格萊珉模式，但在海南特有的地理環境和氣候，使大批生產周期短，資本收益率高的項目。第四國際上小額貸款在130萬美元，最高超過200美元，孟加拉47%到50%左右，海南農業現代化程度不高，農業現代化狀況決定現在貸款小額化，通過我們對海南農戶調查顯示，海南 大部分農戶貸款期望金額比較小，選擇5000元到1萬戶占27.47%，全國其他地區為11.9%，選擇借款金額在一萬到5萬元海南總數31其他49.2%，所以海南借款的金額跟經濟模式的單筆借款金額和國民生產總值比值比較相近，這是二點，第三點就是積極探索適合中國國情和海南省情小額信貸模式，中國小額信貸能否成功，前面一些專家也談很好的意見，我認為關鍵要因地制宜，形成體制上與商業性金融融合，目標上與政策性金融融合的發展道路。

　　這里有幾點建議，第一要構建工具性，商業興并存多元化小額信貸組織體系。第二個要以金融創業為面，擴大小額信貸覆蓋面，這包括了創業性貸款平等，還有創業性管理技術。第三要創業性貸款的定價體制，這個我想特別強調就是，中國與孟加拉兩國的小額信貸機構在利率超過同比上存在較大的差異，孟加拉小額利率一般在40%到60%上，與中國普通銀行20%到35%，比孟加拉國內高達180%到240%的高利貸是高了很多的，這就使得格萊珉小額信貸有一定的市場，在財務上具有一定的適用性。利率超過法定利率四倍是高利貸不受法律保護，以現在利率調整為基利率4.47，我們最高利率帶看29.88，這意味著我們單純靠提高利率來進行經營。

　　第三個完善各種配套措施，增強小額信貸的可持續，內容包括加強社會信用意識的建設，將低收入階層信息納入系統。第二制定小額信貸稅收優惠，把現行營業稅從5%降到3%，甚至直接取消這個營業稅，對開展小額信貸機構也可以取消一定期限的免爭企業所得稅，第三業務信貸的培訓。女士們，先生們在，構建社會主義和諧社會中，海南農村信用社只要采取恰當的發展模式，找準金融，支持和諧建設的突破口和著力地，我們就一定能夠實現農村經濟發展，農村增收，農村金融機構共贏局面。

　　主持人 茅于軾:湖北省農村小額貸款信用社聯系社理事長徐新先生。

　　徐新:尊敬的主持人，五位嘉賓，由于時間有限，我想就我們省農村信用社開放農村小額信貸談幾點開發，這也是受剛才湯敏講話的啟發。第一點看法，是農村小額貸款我們想再繼續把它做實，做大、做強還有點困難，我們省是農業大省，農業發展資金缺少。我們是05年成立的，成立以后，按照我們省政府和銀監會要求，死心塌地的服務三農，大面實施鋪天蓋地的工程，也就是只要農民有需求我們服務跟上去，在推廣農村信貸工作當中，樹立新觀念，新內涵，營造新環境，貸款逐年在擴大。結合07年11月份，我們農村小額信貸的農戶達到290萬戶，覆蓋率32%，到05到07年11月份小額信貸到27個億，取得良好的社會效益。尤其今年我們大量實施，我們鄉鎮政府特別農戶非常滿意，后來有些村委市長接待以后說擬稿這樣做驚天動地，這樣給我們合作社上了頭版頭條，大的篇幅說農村信用社怎么服務三農。

　　我們省在農村小額信貸推廣過程中做了一些工作，取得一定成績，當農村小額貸款做實做強我個人認為有四個難題。第一個風險服務三農，農業受自然災害，市場影響風險較大。另一方面農村小額貸款本身沒有人擔保，而且也沒有政策性，風險全部由農信社承擔，這樣農信社在小額貸款上的收益和風險不對稱的。

　　第二個效益做大了，農村小額貸款是我們小額貸款，除了風險較大以外，運營成本也較高。農村小額貸款屬于零售業，規模小，大規模越大，成本越高，稍微控制不好就會虧本，目前國家政策性補償幾乎為零，農村小額貸款是農信社的最大業務，如果對農村小額貸款不進行政策的扶植，那么其他的政策只能治標不能治本。

　　第三是農戶的討債。有些農戶在外面打工很難找到人，而且有的人找到人有很難討，討債成本搞。我們做過調查中國總講信譽還是農民，但也不排除有少量不見得。第四是農民的家庭財產房屋、農機具最基本的生產物資，即使起訴也不能強制執行，這使小額貸款沒有一個較好的金融環境。

　　第二點方法是想談一下小額貸款和發展的產銷機制，這需要社會國家共同努力。農村小額貸款存在的問題是系統的問題，解決這些問題需要政府、金融其他部門共同努力，小額信貸共同努力發展的機制。我們提出四個方面，第一個是構建全方位風險補償機制。一是建立農業保險貸款的制度，對農戶的生產銷售各個環節經過保險。并由國家補貼降低保險費率，鼓勵農民購買保險。第二建立農村小額信貸補償基金。第三設立農村風險基金，由地方政府，農村信用社共同組織農村風險基金，對自然災害，市場風險確實無力償還的貸款損失由基金來償還。

　　第二個機制政策扶持機制。一是人民銀行應該取消對農村貸款的利率，這我不再展開了。二是稅務部門因減免小額信貸貸款稅費。地區政府應該從財政當中拿出部分資金建立，對當地小額信貸金融機構一定的獎勵。三構筑農村信用環境機制，由相關部門要做好信用環境的工作。四是構建內部風險防范機制。

　　主持人 茅于軾:下面是最后一個主題發言

　　哈爾濱銀行:由于時間關系首先感謝茅老師給哈爾濱銀行這次機會，與各位同仁分享哈爾濱銀行農村小額信貸經驗。以哈爾濱銀行農村小額信貸基本情況，從2004年銀監會制定三農政策發布以來，哈爾濱銀行就開始探索，農戶代換業務，截至2007年12月14日哈爾濱已經累計投放農戶貸款254997戶，額度是57億607萬元，不良率0.21%。現在有專門辦理農貸業務的三家支行，這支行地域非常偏遠，但每年利率超過5000萬元，營業收入占62.8%，占貸款收入68%，取得良好的經濟效益。那么我們的主要做法，一個是打破常規，農村小額信貸發展戰略。哈爾濱商業銀行發展一定時間面臨嚴峻的市場形勢，面臨金融服務和市場的需求，增加新的空間，在社會使命感做出這樣的選擇，隨著城市金融同質化競爭激烈，我感覺小銀行不能與大銀行搶客戶，為更大發展比較找新市場找更大的空間，做大做強，實現經濟化，國際化，向農村延伸，實現城鄉一體化。同時哈爾濱商業銀行，確定了股份金融，哈爾濱大大突破傳統城市金融領域，全面進軍黑龍江的農村市場，黑龍江也是農業大省，發展農村小額業務作為我們主要經營戰略，2007年哈爾濱農貸金額以后突破40億大關，未來三年占我國信貸資產總額30%。第二創新機制，完善流程，構筑農村小額信貸新體系，主要就是我們簡稱四化，一，是產品的系列化。哈爾濱銀行根據農民需求開展了種植業，養殖業等基地。還有職業技能，出國、務工以不足以支付辦理費用的農民，幫助農民出國貸款。這為農民剩余勞動力轉移產生積極的作用。第二為農民量身訂作企業家農戶特色產業組織等產品，目前哈爾濱信貸企業深入整個產業基本滿足了發展和信貸需求，哈爾濱銀行對農村小額信貸的利率進行優化。手續簡便化，哈爾濱批量整貸，簡化貸款手續，申請貸款農戶只填寫一般調查表，攜帶電腦和打印表加快了速度。另外提高農民素質，打造一批理念先進、技術精英。第三技術國際化，我們于美國匯豐，孟加拉格萊珉等等多家機構開展交流與合作，還派骨干赴國外專門學習小額信貸業務，開拓了視野總結出45條小額信貸技術，形成一套符合本地區發展需要小額農貸發展方法。

　　最后講一下風險，風險確保農貸資金安全，根據農貸特點創造政府參與，銀行創新，農戶聯保的農貸風險體系，實現全過程風險管理。那么在這里值得一提的就是，我們哈爾濱銀行在發揮全體聲譽機制在小額農貸方面做得還是非常成功，確保我們做到更大的規模，單筆單戶貸款達到51個億，大家想想數量是非常大的。由于時間關系今天跟各位介紹到這里。

　　主持人 茅于軾:下面是提問時間。

　　提問:非常感謝主持人，有兩個問題感謝湯主任和劉主任，一個事實經常為我們提起，農業銀行上市了，中國農村地區特別是縣域經濟范圍內的部分企業來調整，公共建設銀行實際上在縣以上公共機構只吸收存款和貸款的情況，銀行改革使金融資本出現了加強三農，新農村建設方向一致的現象，使資金流向東部地區，請問湯主任面對這情況有沒有擔憂，化解這些問題有沒有良策。我來自銀監會，以前小額信貸沒有經過審批，進行這些機構承認是銀行機構的話怎么樣使身份合法化，現在銀監會審批了新興的三聯機構，這三聯機構是需要人民銀行提供包括存款準備金，再貸款的支持，現在又得不到人民銀行支持，請問人民銀行是不是考慮這個問題？

　　唐仁健:你說這個問題，因為我們問題所限，沒談到這個面，我確實像你說的我非常憂慮憂心，因為現在貸款才10%，比例太小。我的考慮第一你剛才講商業化你承擔對三農義務的責任，像他們講要通過立法形式強制的執行。第二就是通過政策性銀行的職能，業務重新定位，和讓它加大三農的支持力度來完成很多業務。現在因為主要是資金，其他資金還沒開展。第三個我們講非正規金融組織，確實要大大創新，要加大對農村力度的負擔。第四是政策上，因為時間關系我也講不透，財稅等確實要細化，對小額貸款必須要優惠。

　　劉仁伍:謝謝你剛才提的問題，我是人民銀行派出機構在省份履行省一級分支機構的職能，你剛才提出這個問題據我說知，人民銀行一直非常重視農村金融改革，包括其他金融機構的改革工作，現在對金融機構改革從政策上，從制度上都在考慮，當然有些改革由于時間，動作不一樣，另外根據我們國內經濟發展狀況不一樣，進程是不同的。這些問題總行都在研究，包括我們現在實行存款儲備金，實際上國用銀行跟農村信用社是有差別的，那么從支付金的角度來說，凡是有需求的包括你要開賬戶也好，包括實行資助也好，人民銀行都給各種各樣的便利。像我們海南信用社那邊在我們系統進行改制的時候，包括我們賬改的時候我們都及時同時他們，海南信用社是最后一家改革，今年年初才履行改革的程序到8月11正式掛牌盡管比較晚，但我們進行系統改制時候都通知農村信用社積極參加，我想后面對各種制度的改革也會采取有利措施，保證我們金融改革能夠適合，適應我們國家市場化發展的需要，謝謝大家。

　　主持人 茅于軾:時間關系，再給一位提問的機會。

　　格萊珉銀行副總理:我想評價一下，首先非常感謝我們剛才幾位發言人，我的想法就是，實際上格萊珉銀行是盈利的，已經有25年的這種時間，我們一直在盈利，不論從這種實際業務上，還是從我們利潤上說，我們也都是在盈利的，我們非常感謝幾位發言人在我們項目上的支持和信任，以及學到的經驗，非常感謝您。

　　唐仁健:我剛才談到了說，孟加拉鄉村銀行不是以追求利潤最大化這個問題提出異議，他說我們鄉村銀行是賺錢的，比如說我們去年已經賺了多少多少錢。我成為在孟加拉工作過三年，對孟加拉情況非常了解，我不是說它不是一個盈利組織，我只是說他不是追求利潤最大化，這個最大化這個，就是說它的目的并不是追求利潤最大化的，如果它的主要目的就是追求利益最大化，這樣的組織不是完全真正的商業組織，但它完全可以運用商業的運作方式。我覺得我們可以運用這種方式，完全為了什么東西最賺錢，當然中國是做房地產最賺錢，開銀行業可能賺錢，鄉村銀行為什么穆罕默德·尤努斯教授一開始想到這么一個事情，而這樣做下去并不是因為這個東西最賺錢而去做的，更多是社會責任，但這個東西應該賺錢是另外一個問題，因為它只有能夠賺錢才能越做越大，永遠靠政府補助的話它做不大，我剛才是這個意思，而不是不代表你不賺錢。

　　主持人 茅于軾:最后我還有幾分鐘的發言機會，要不因為尤努斯教授獲得諾貝爾和平獎，我們中國但是現在為止，我感覺我們主持政策的一些同志還是沒有完全放下心來，我們知道馬路上擺小攤人不需要人監管的，他干得好干得壞都是他自己的事，他也不可能貪污，他也不可能偷懶的，百分之百的你放心，做小買賣，開小企業一直到開大的企業都沒問題，金融業不太一樣，因為金融業是用別人的錢，不是用自己的錢。一個企業沒有企業監管委員會，銀行要盡管銀行是用別人錢不監管行嗎？我們小額信貸是不是用別人的錢運作小額貸款呢，不一定。小額貸款很特殊，我們現在小額貸款只貸不存，所以他用的錢都是自己的錢，如果他吸收存款用別人的錢，那問題就來了，可是我們現在的規定把這么簡單的事搞復雜了，雖然只貸不存，你老本投資人他不是一個人，也不是親朋好友認識的人，而是互相不認識的，就是他們在一塊運作只貸不存的資金，這就告訴很多監管一個認識，我跟你不認識，現在我辦這小額信貸能辦得好嗎？所以我們要想中國比孟加拉條件好得多的地方小額信貸更大發展必須把自己思想解決，我們談這么多沒有一個人談小額信貸所有權問題，中國銀行系統出的問題比外國多，為什么？外國銀行絕大部分是私人銀行，你不用犯這個愁，國家沒有責任，除非出了大的事保密這樣的事領導要監督他，否則沒有事。我們現在銀行出了這么多大案子是什么，原因是銀行是國家的。所以一定要把銀行是國家辦，而不讓人民辦這個政策結束掉。中國的改革就是因為民營企業，而不是國有企業，而我們的銀行到現在基本上是國有的，這個壟斷不打破，包括小額信貸我們覺得都是沒有前途的，我就趁這機會說這句話。