2007年12月26日-27日，“中國(海南)農村小額信貸國際論壇”在海口隆重召開。本次論壇的主題為“小額信貸、服務三農”。下面是論壇第一單元實錄。

　　主持人 海南省人民政府副省長陳成：尊敬的蔣主席，譚主任，副主任，尤努斯先生，各位來賓，女士們，先生們，朋友們，大家上午好。(掌聲)由海南省人民政府和中國銀監會共同主辦孟加拉格萊珉信托和海南省農村小額信用聯合社承辦中國海南農村小額信貸國際論壇，在各方大力支持下，經過緊張有序的籌備，今天在這里順利開幕了。本次論壇，今年4月份海南省人民政府羅保銘省長和孟加拉格萊珉銀行的創始人，2006年諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯在亞洲論壇期間達到的意向，論壇的主題是小額信貸服務三農，這將是一次致力于幫助農村貧困人口脫困致富的盛會，我們相信只要扶貧濟困精神永存，理念不改，通過堅持不懈的探索，積極實踐加強交流，互相借鑒，攜手合作，農村小額信貸將得到快速發展，更多貧困人口將從中受益，擺脫困境，走上小康生活。

　　出席本次論壇的嘉賓有，海南省人民政府省長羅保銘先生。

　　中國銀監會蔣定之副主席。

　　中央農村工作領導小組辦公室唐仁健副主任。

　　中華全國合作總社顧國新副主任。

　　孟加拉格萊珉銀行創新人2006年諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯教授。

　　中國農業銀行甘肅省長助理陳有安先生。

　　新疆維吾爾主席王輝里先生，國務院有關代表。

　　來自孟加拉尼泊爾，坦桑尼亞，印度、美國多個國家小額信貸代表，銀行機構代表。有銀監會，和全國各省級銀監局的代表，有商業銀行，股份制銀行、村鎮銀行和農村互助資金社等的負責人。

　　還有國內經濟金融界的知名人士、學者、專家，有省內各廳局、市、縣的代表，一共200多人，在此我代表論壇主委會和海南省人民政府對大家的到來，表示熱烈的歡迎和衷心的感謝。(掌聲)

　　本次論壇共分五個單元，時間一天半，今天上午有兩個單元，一個單元是開幕式，共四項議程。第二個單元由唐仁健先生主持，下面我們逐項進行。現在開始論壇的第一單元：開幕式。現在我宣布中國海南農村小額信貸國際論壇正式開幕。(掌聲)

　　下面我們請海南生人民政府省長羅保銘先生致辭，大家歡迎。(掌聲)

　　海南省人民政府省長 羅保銘：尊敬穆罕默德·尤努斯教授，尊敬的蔣定之副主席，尊敬的唐仁健副主任，尊敬的兄弟各省市的同行們，各位專家，代表，女士們先生們，大家上午好。(掌聲)由中國銀行業監督管理委員會和海南省人民政府聯合舉辦海南省農村信用社聯合社和孟加拉國格萊珉信托共同承辦的中國海南農村小額信貸國際論壇，今天在這里舉行。來自國內外同是小額信貸的機構和長期研究農村小額信貸的專家、學者應邀到會，在此我謹代表中共海南省委，海南省人民政府，海南省委書記，代表舉辦方對論壇的順利召開，對參加論壇的各位代表，中外來賓向關心支持農村小額信貸各界人士，一并表示熱烈的祝賀，誠摯的歡迎和衷心的感謝。

　　中國銀監會海南省政府共同發起，在國內首次舉辦這樣高規格，高水平小額貸款國際論壇，目的就是為各地區，各金融機構提供一個交流開展，農村小額信貸業務的模式，總結農村小額信貸成功經驗，集思廣益，加強合作，共同推動小額信貸發展的平臺。本次國際論壇，以研究和探討小額信貸服務三農的理論與實踐為主旨，對小額信貸的政策支持，小額信貸的發展與創新，小額信貸與扶貧等問題進行專題探討。為推動農村金融體制改革，發展農村經濟，增加農民收入，為農村小額信貸發展探索新的路，尋找新的方法，創新新的模式。論壇期間海南省農村信用社聯合社，將以孟加拉格萊珉信托就雙方進一步深化合作進行商洽，希望學習和引入孟加拉格萊珉銀行小額信貸模式，為海南農民的增收服務。

　　大家都知道，資金短缺是制約農村經濟發展的重要阻力，也是許多發展中國家與地區農業發展重要的問題，小額信貸是破戒這個瓶頸行之有效的方法，許多發展中國家和國際組織對小額信貸高度重視，一些提供小額信貸服務的機構幫助許多貧困的農民走上了致富的道路，今天蒞臨論壇就是名聞世界2006年諾貝爾和平獎獲得穆罕默德·尤努斯教授，他所創辦的孟加拉格萊珉銀行就是突出的典范。坦然作為中國唯一以農業、農民為主體的經濟特區，60%是農民，80%的土地在農村，約33%全省生產總值來源于農業，農業在全省發展大局中具有基礎地位和支柱地位，海南農業增效，農民增收急需小額貸款的支持。海南以出口為導向的科技、綠色、安全農業的發展，海南農村經濟結構的調整也為小額信貸業務的拓展創造提供了廣闊的空間。

　　近幾年，海南省對農村小額信貸工作進行了有意的實踐，各級政府加大了支持力度，一是安排專項資金用于小額貸款的貼息和風險補助而是設立農業保險資金，開展了，農業、香蕉、漁民海上意外五個標底、六個險種，帶動了農村信用業務的發展。三是在海南18個市縣設立了信用擔保公司，為金融機構發放農業信貸提供擔保，分散風險。通過政府以農村信用社金融機構的努力，目前提供三種小額信貸的模式，一種政府引導加小額信貸加農村信用社，第二是公司加農戶，加農村信用社的模式。第三種是農戶家庭婦女的聯保貸款。從1999年開辦小額信貸業務以來，全省小額信貸總數是55萬戶，貸款總額52億元，目前小額貸款7.66億元，15萬戶，小額信貸醋精我省農業增效，農民增收。今年海南農民純收入增幅達到18%，創10年來最高水平。除了國家農業大力扶持，農業結構調整以外，農村小額信貸發揮作用也是功不可沒。海南與其他地方一樣，小額信貸都有發放回收，風險防范等方面的問題，許多供需的困難和問題，破戒這些困難和問題要加強金融界的交流，加強金融部門和政府的合作，創新信貸方式，創新信貸產品，實現信貸安全與農民致富的雙贏。

　　海南作為這次國際論壇的發起方和主辦方之一，我們將十分珍惜這樣一個值得我們學習借鑒的機會，今天在坐的各位專家、學者、領導以研究者的視角，審視海南小額信貸問題與不足，為海南小額信貸會診把脈，為海南農村小額信貸不斷創新提出寶貴意見。海南省農村信用社、其他銀行、金融機構以此次論壇召開為契機，學習借鑒國際國內成功經驗，為海南農戶小額信貸在經營管理、風險控制、運作方式，業務領域和扶植對象方面進行大膽的探索和放心，結合海南的省城探索有海南地方特色的農村小額信貸的模式，幫助更多的農民走上豐收致富的道路。我們也希望從事小額信貸的組織與機構，各位金融界的專家與學者，能以此次論壇為開端，長期合作，形式機制，定期或者不定期的開展交流與合作。作為論壇的主辦方，海南將盡全力為論壇的順利進行創造良好的環境，為各位參會代表提供周到的服務。冬天是海南最美好的季節，我們誠摯邀請參加會議各位領導，各位專家學者，各位來賓，特別是金融界的各位朋友們，在論壇閉幕之后，多在海南走一走看一看，共同享受熱帶寶島生態自然之美和人文和諧之美，最后我衷心的預祝，農村小額信貸國際論壇能夠取得圓滿成功，衷心的祝愿我們參加論壇的各位來賓，朋友們，身體健康，工作順利，謝謝大家。(掌聲)

　　主持人 海南省人民政府副省長陳成:讓我們再一次感謝羅省長熱情洋溢的致詞，下面我們請中國銀監會蔣定之副主席做小額信貸，服務三農的主題演講，大家歡迎。

　　蔣定之:尊敬的羅保銘省長、尊敬的尤努斯先生，各位來賓，女士們、先生們大家上午好。(掌聲)這次論壇是海南省政府和中國銀監會共同舉辦的，目的是以論壇為平臺，以十七大和中央精神工作會議，中央農村工作會議精神為指導，邀請我們海南各界人士研究、交流、探討推進我國農村小額信貸業務的發展問題，顯然舉辦這次論壇是非常有意義的。借這次機會我代表中國銀監會對各位到來表示熱烈的歡迎，預祝論壇圓滿成功。受我們民行同志的委托，我就兩個問題發表一下看法。

　　第一個問題就是簡要回顧一下我們中國小額信貸的實踐與基本經驗。第二個問題我想就積極的營造農村小額信貸健康發展良好的環境和機制問題發表一點個人看法。首先我介紹一下中國小額信貸的基本實踐情況。我們都知道國際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內的小額信貸至今為止已經有30多年的歷史了，特別經過最近10年的發展，應該看到小額信貸已經從世界部分區域擴展到幾乎覆蓋整個發展中國家和部分發達國家成為一種全球性的向中級階層和中小企業職工擴展的小額度信貸。我們中國是發展中的農業大國，在建國之后很長一段時間，因為我們實行是高度集成這樣計劃經濟的發展模式，商業化的信貸活動實際上是不存在的，上個世紀90年代以來，適應農村土地經營制度的變革，和農村連轉承包制的推行，我們信用社對分散家庭和農戶信貸進行了非常用力的探索，開發實驗兩個很好的信貸產品。一個就是小額聘用貸款，一個就是農戶的聯保貸款這么兩個產品。2003年中國銀監會成立以后，總結和借鑒國際先進的經驗，在這基礎之上制定相關完善的政策，節節推動農村小額信貸向廣度和深度方向發展，我們去年底為了解決農村地區機構覆蓋率比較低，金融分配不足和競爭不充分的問題，中國銀監會調整放寬了農村地區銀行業金融機構市場準備政策。按照第一門檻銀監會的原則，吸引各類資本到農村地區創業和發展，積極培育以發放小額信貸為主的中國銀行，貸款公司和農村資金互助社這樣三類新型農村機構。那么今年8月份，銀監會又做了一個事，發布農村小額貸款指導意見，并將小額貸款機構并由農村信用社擴展到所有的銀行業金融機構。并相應拓寬了服務對象，擴大了適用范圍，調整了受信額度，受信期限，小額貸款和農戶聯保貸款已經成為中國億萬人民廣泛接受和歡迎的兩個產品。這個兩個產品也比較好適應我國農民、農戶缺乏擔保這樣的現狀，緩解了農民貸款的問題，取得了農民增收，農業增效，以及各方地方黨政都比較滿意這樣的效果。

　　我向各位介紹一下這個數據，到目前為止就我們農村合作金融機構的農村用戶貸款余額是12300億，12300億農戶貸款余額里面，其中小額的信用貸款是2100億，農戶聯保貸款余額是1300億，獲得小額貸款的農戶是7800萬戶，占到我們全國農戶的33%。那么這個33%占到有合理需求并且符合貸款要求，貸款條件的農戶接近60%，有60%的有合理需求的，并且符合貸款條例的農戶獲得了小額信貸的支持，受信的農民超過了三億。這條制度已經成功戰略到農村小企業的貸款滿意度也在逐步的提高。

　　我們回顧農村小額信貸發展，我們感到有這樣幾條基本經驗值得肯定，我們感到中國六條基本經驗值得肯定。第一條基本經驗就是家庭為單位的年產承包生產方式使農村小額信貸對于法律制度性基礎，聯產承包是我國農村生產經營活動最基本，并且長期存在的生產方式。那么這種生產方式，主要的特點我們都知道，就是以家庭為基本單位，規模比較小，分散經營，這樣一個基本特點，就需要有額度比較小，直接以農戶為客戶的金融服務產品來與此相適應。我國農村經濟發展階段性特點構成了我國農村小額信貸發展具有良好廣闊前景這樣一個體制基礎，另外我們還看到我國農民確實是有效抵押物缺乏，農民貸款難難就難在我國農民缺少抵押物，缺少抵押品，這樣現狀客觀上也需要有一種不需要抵押擔保信用貸款機制彌補，為弱勢群體，缺乏抵押物農民提供相應的金融服務，使廣大的農民能夠得到貸款、增加投入、擴大生產、提高收入、改善生活。因此這使得農戶小額信用貸款得到廣泛應用。

　　第二條基本經驗我們感到，就是尊重農民的信用是農村小額信貸值得發展和成長的基本前提。今天我們非常幸運和榮幸邀請到尤努斯先生來與會參加這個論壇。最近我也讀尤努斯先生寫的書《窮人的誠信》很有啟發，這本書我看過以后提供給我們一個很重要的理念，就是無論窮人所處的經濟條件和社會條件如何艱苦，只要給他們機會，他們總會還款的。窮人不需要我們同情，他們只需要伸出一只援助之手，我想這也是尤努斯先生不懈的信任和動力。中國的實踐同樣證明，我剛才講三句話中國農民是最好的，中國農民是智慧的，中國農民是很講信用，特別我國農村特殊的血緣、親緣和地緣關系，絕對我國廣大農民對個人聲望信譽，對家庭聲望信譽非常珍視，這樣情況這樣背景為我國農村小額信貸奠定非常重要的信任基礎，這是我想第二條基本經驗，尊重農民的信用是農村小額信貸得以發展和成長基本因素。

　　第三個基本經驗就是大力發展小額信貸，使農村金融機構實現自身發展經驗表明，壯大的市場要求。丟棄或者離開農村小額信貸市場，而資金過度大中型企業勢必造成風險過度集中，引起呆賬增多，這方面案例很多。現在特別社會主義新農村這樣一個現實，為農村小額信貸的發展提供了廣闊的市場空間，農村金融機構特別農村中小金融機構特別確立的一個為三農服務的牢固的指導原則，眼睛要向下，貼近三農，著力滿足農戶合理的，有效的金融服務需求。這既是農村經濟的發展，和諧新農村建設的需要，也是農村金融機構自身發展壯大本身的應有之義。當然我們要講小額是相對的，發展小額要營地旨意，應時治理，應人治理，要順勢而為，與時俱進，發展完善小額信貸。農村金融機構惟有利用自身貼近農村，貼近農戶，點多面廣的優勢大力發展為三農服務的權利，才能健康發展，才能持續發展。

　　第四條基本經驗，就是農村基層組織系統支持和配合是農村小額信貸發展的重要基礎。農村小額運作離不開金融組織的大力支持。我們很多地方農委會村員參加農村信用貧困小組，這樣做有什么好處呢？既有利于符合他們的農村工作和農戶情況的優勢，又對他們監督貸款方法等發揮作用。發揮農村基層組織的作用，對我們信用貸款發放，以及欠款簽收有重要意義。同時我們鄉村、鄉鎮基層組織積極開展工作，幫助農村排憂解難，擴大生產，增加收入，改善生活，也推動了農村社會建設。所以農村小額信貸的發展需要農村基層組織的支持配合。

　　第五條基本經驗，是我們的小額信用貸款的開拓應用，是培育和打造農村信用體系的一個重要的載體。講信用額度作為發放小額信用貸款和聯保貸款重要條件，對廣大農戶進行信用評定，使農民講誠信度成風，有借有還信用觀念得到進一步弘揚，農村信用社在各界基層組織幫助下，開展了創建信用戶，創建信用村，創建信用鄉的活動，為良好的農村信用環境奠定基礎，為農村精神文明建設也產生積極良好的影響。同時由于農戶小額信用貸款是真正用于農民的生產經營活動，是真正用于農戶的生產經營活動，因此使農民也感受到農村信用社就是我們農民的銀行，就是我們農村的銀行，農村信用社也獲得了地方政府和農民普遍的認同。

　　第六條基本經驗就是科學引導和政策支持，是促進農村小額信貸健康發展的必要保證。近年來我們監管部門一直大力引導農村中小金融機構把準市場定位，優先服務三農，以農戶小額信貸貸款，農戶聯保貸款為著力點，引導信貸資金，發放到農戶手中，以考核激勵機制充分調動農村筋肉機構發放農戶小額貸款的積極性，為農村小額信貸發展發生了重要的影響。這個問題我有一個想法，農村小額信貸的基本實踐及一些基本的經驗。

　　第二個方法交流一下，我想起我國積極營造農村小額信貸健康發展環境機制和一點想法。應該看到我國農村小額信貸開展工作已經取得多方面成效，這是毋庸置疑的。但是與當前三農發展和農戶實際需求相比，我們問題還是很多的，差距還是很大的。有什么問題和差距呢？主要有不同類型小額信貸組織的發展，它不夠規范。小額信貸服務的整體覆蓋程度，它不高。小額信貸投放領域、投放額度和周期與三農實際需要還不適應。小額定價機制和風險管理水平還不強，外部配套政策和環境機制建設還不健全等等。發展小額信貸要解決的問題是很多的，就當前來講我看至少有這么六個方面的重要工作需要特殊的抓好，特殊的重視，我想這六項重點工作就是規范發展，第二是風險規避，第三是產品長信，第四是信用建設，第五是風險管理，第六是公眾教育。下面分別就這幾個方面發表個人看法。

　　第一個問題就是規范發展多種形式的農村小額信貸組織。中央要求我們努力形成商業性金融，政策性金融，合作金融和農村金融體系，并且強調大力發展和培育，多種形式小額信貸組織。中央精神為我們發展農村小額信貸提供了重要的政治前提，中國銀監會鼓勵和支持各種類型小額信貸的發展毫無疑問，同時我們還講一句話，這個發要依法合規，要規范運作，要風險可供，要是財務可持續的。目前我們應該看到就是，從農村合作信用機構的發展，到我們農村三農信用機構的產生，有中國銀行，貸款公司，小額信貸等等四點貸款組織到非政府機構興辦的小額貸款組織等等應該講在進一步探索實踐基礎上加強規范工業，適時研究辦法落地，使我們小額信貸能健康的發展，安全的發展，有序的發展。

　　第二個重點工作任務，加快建立科學合理的風險躲閃和風險轉移機制。我們都知道農村小額信貸程度是高的。我們都知道在農村小額信貸都是高的，發展小額信貸必須科學合理的影響和風險轉移機制，一方面由于農村對自然環境要求很強，需要建立多形式經營，多渠道支持的農村保險體系，以有效化解和轉移自然風險，因而有效降低小額信貸風險。另一方面是什么情況呢？由于小額信貸是給農戶千家萬戶，分散農戶的零售業務，發放的成本，管理的成本顯然是大大高于商業銀行的一般貸款用戶，這樣一個成本很高的貸款業務，如何得到風險補償很難促進開辦機構的積極性。因此在稅收各方面對開辦機構提供適當的減免優惠和補償，有條件的地方可以實驗有多方支持共同建立小額信貸擔保資金的方法，以保證小額信貸在經濟上有可持續發展，剛才羅省長講海南做法，我們中國銀監會非常欣賞。國際上對小額信貸，對農民、農村貸款給予補償，給予貼補是通行慣例，我們對農民三農支持有政策的制度來安排。沒有制度安排，沒有政策支持，這個問題的化解困難是多重。

　　第三個方面，要因地制宜，節節創新小額信貸的服務。要求農村金融機構進一步改進服務，更高的解決農民生產多方面市場需求，滿足農村的市場需要。開辦小額信貸服務應該根據實際情況不斷的拓展服務功能，完善服務機構，提供多樣化、個性化的金融服務，使小額信貸隨三農經濟可持續發展。要開展因地制宜各種方式，開放新的品種，要開展各種農戶貸款功能，使貸款具有更大幅度的金融性，不僅使用小額信用貸款，也同樣適用其他額度更大農戶貸款。同時我們為農民外出務工，創業提供適當的幫助。

　　第四個重點工作任務，我覺得我們切實加強建設，就是農村信用機制和體制的建設。信用是生命，良好的信用環境是防范小額信貸風險的社會信用基礎，全面推廣農村小額信貸離不開地方政府支持，要充分發揮政府主導作用，完善區域信用評價體系，努力推進各個城市的信用建設，以打擊逃費債和中華成信宣傳為重點，拓展信用范圍，確定我們信用戶，信用村，信用鄉建設向更廣發展。小額擴展機構建立農村經濟檔案，全面記錄農戶貸款還款情況，加強信息收集管理工作，最大限度防范農戶信用評估事實的風險，要特別加大對守信農戶的支持力度，提倡守護的道德風尚。進一步創造小額信貸進一步發展良性的社會氛圍。

　　第五加強改進對小額信貸分析管理。剛才我講的，與其他貸款相比，小額信貸，信貸額小，點多，現場面廣，非常分散，貸款管理相關信息的取得與更新是比較困難的，管理與催收，收回貸款的難度相對比較大，因此需要創新發展，建立科學的管理體系，對小額貸款發放，回收進行系統、科學的管理。創新小額信貸管理手段，利用現代計算機技術，創新小額信貸電子化管理新模式等等，實現小額信貸管理體體化。為小額信貸管理提供可靠的資金，是我們開辦機構對小額農戶資金情況有一個更加真實的了解，在此基礎上進行適時分析評價，不管提高小額信貸的風險防范水平，另外對員工的培訓，技能的培訓，在我們傳統模式上實現創新，增加小額信貸管理工作的科技含量，提高我們小額信貸管理的效率，這是我講的第五個加強風險管理。

　　第六個要高度重視農村金融消費教育培訓。小額信貸的良好發展，也取決于農村的消費者就是我們的農民，農戶金融消費者對小額信貸這一類產品的了解，認識和接受水平。那么從全國的角度來講，我們感覺到大眾的金融素質提高是防范風險、金融安全運行、小額信貸健康發展的重要基石。所以切實加強對大眾文化金融消費者的金融支持的鼓勵和教育是一個非常重要的內容。所以我也建議將金融知識納入國民教育的內容，納入我們大眾普及金融知識教育，從而推動小額信貸更廣，更深層次上能夠發展。我想利用這個平臺，利用這個論壇我就兩個方面的問題發表一些個人看法，那么各位來賓，女士們，先生們，我們對城鄉發展，推進城鄉一體化建設，推進社會主義農村建設進行了部署和安排。我國農村經濟的發展將迎來一個難得的發展機遇，通過中國銀監會將按照黨中央、國務院的要求，大力培育和發展各類小額信貸組織，引導農村金融機構開辦小額信貸業務，提高資金服務水平，滿足合理的社會主義新農村建設者金融需求，促進三農經濟快速發展，為社會新農村建設提供高效率的，優質的，快速的金融服務，我的發言完了，最后祝本次論壇圓滿成功，謝謝大家。

　　主持人 海南省人民政府副省長陳成:蔣主席的演講，總結了我國小額信貸實踐，為我們指明了小額信貸發展的方向，讓我們以熱烈的掌聲表示感謝。(掌聲)

　　下面允許我對穆罕默德·尤努斯教授做一個簡單的介紹。穆罕默德·尤努斯教授1946年生于孟加拉的吉大港，畢業于大卡大學，后到美國留學，并獲得經濟學博士學位，成為吉大港大學經濟主任，是格萊珉銀行常識人。2006年獲諾貝爾和平獎，現任格萊珉銀行執行主席，下面我們請尤努斯先生為各位演講，大家歡迎。

　　穆罕默德·尤努斯:尊敬的銀監會副主席、蔣主席，尊敬的來自海南省人士的各位代表，還有來自社會各界國際各界女士們、先生們大家上午好！

　　我今天非常榮幸也感到非常的自豪，能夠參加這個論壇的發言，我們的論壇實際上是在我們羅省長討論過我們今天論壇的想法，也討論了我們如何發展小額信貸，如何促進海南省信貸的發展問題，實際上我們做了很多承諾，也達成了很多協議，其中之一就是海南代表將來到我們格萊珉銀行到底在做什么，另一方面我們在談論討論，我們希望海南人員實地考察一下我們到底怎樣做。我們意識到很快我們諾言兌現了，現在成行了。在這一次訪問之后，我們有了這樣的想法，也就是我們組織一個會談，省長邀請了我，我非常榮幸，我受到邀請之后我并不確定我一定能夠出席，我現在已經看到了省長先生還有我們所有高官大家非常注重實效，也是注重實際行動，我看到我們合作很快能實現。我也希望我們接下來也能如此，我和我的同事實際上很很多中國友人，在過去12年當中有很多的合作，我們在看如何推動這種小額信貸，如何把格萊珉銀行這個形式在中國推廣起來，我們在中國的朋友在這方面做很多工作，讓我們工作得以很順利的推進。當然我們也碰到很多的肯定，比如說其他國家在推進這方面遇到的困難，比如機構這方面的問題。

　　在我們12年工作當中，在中國的合作當中呢，我從來沒有見到一個省長有很好的帶頭作用，在自己省非常積極主動推動這項發展，所以我想省長先生在這方面非常特別也起非常很好的作用，推動我們小額信貸很好的發展，我是為此而來，而且我希望在您的領導下，海南省能成為中國小額信貸發展的核心聚焦點，因為現在大家都意識到，小額信貸很重要，但從某種程度上，或者從某種角度上小額信貸受到阻礙，沒有很好的向前發展，在您的領導下我們能夠克服萬難，尤其大家在各個省所面臨的困難，這對我們個人來說非常激動的。尤其這樣的領導下，我們相信很多進展都可以取得。

　　為什么我們會有這些問題呢，不論是來自機構層面機構領導人的，還有在監管層面上我們可能遇到一些困難，那是因為起初做事業的時候，我們格萊珉銀行這種形式和我們事業推進中會遇到很多的風險，我們一開始建立格萊珉銀行實際上我們別不是銀行開始，我們是有很多積極的想法，是把小額貸款在一個村鎮鋪開給一些窮人貸款。在村鎮當中我可以把非常小額數目的錢借貸非常窮的人，當時我們遇到很多困難，現在世界各地的人推行這個問題也遇到很多困難，我當時沒辦法全副當地的銀行為那些婦女貸款，因為那些銀行認為婦女沒有可信度，所以所有的指責都在窮人的這一方。那么我對他們形成的挑戰我們說我們可以實質做這樣，然后我可以向他們證明窮人是值得貸款的，而且我們向這些窮人的發放貸款，我們貸款百分之百收回了貸款，所以這就是30年前，我們所做的事情，在未來的幾年當中，我們希望我們把第一個村鎮所收集到這種信用和獲得這種經驗推廣到其他的村鎮在不斷的擴展，今天在孟加拉我們在整個國家都推展了這種模式。在格萊珉銀行內部，我們有700多萬受信人，其中有90%是婦女，所以這是一家銀行，這個銀行是給最窮困的婦女貸款的，讓她們能夠創收。這個銀行并不是為了消費而進行貸款，實際上它是給那些貧困的人讓他們去創業的。因為我們知道，這些婦女們，我知道她們能做些什么，雖然她們自己不知道能怎么做，婦女們說我們什么都不知道，我們不能夠接受貸款，我們實際上無法處理這些貸款，把這些錢給我們的丈夫吧，只有這些男士可以接受貸款。我的學生就開始和我一起工作來實現我們的夢想，當時我就堅持，我貸款的人當中至少有一半都要是婦女，這是和傳統的銀行就不一樣的。那么我說傳統銀行業務他們并沒有真正注意到這一點，他們也不公平，因為他們拒絕給窮人貸款。

　　我的第二個認為他們不公平，錯誤的想法就是說，他們拒絕了婦女，即便是婦女很有錢，他們也不愿意給婦女貸款。那么我證明了這一點，我說看一看這些婦女她們在傳統銀行只有1%是婦女，這怎么解釋呢？因為我一開始就要保證我借款人當中有一半都是婦女，那么一開始這些婦女說，你別借我錢，我不知道該做什么，一開始我學生也對此表示疑問，他說這些婦女也不知道用錢做什么，我說我們要幫助她們教她們如何學會用好這些錢。她們不會用錢是因為過去她們有這種恐懼，因為她們沒有任何機會來用這些錢，她們拿了這些錢什么也做不了，因此我們的工作就是要不斷的幫助這些婦女，讓她們能夠有信心，有勇氣，能夠在有一天她們會到我們這里來說，借點錢讓我試一試，一旦她成功了這個過程就實現，然后一個接一個擴展，我今天講這個故事就是說，在孟加拉銀行有700萬的借款人絕大部分都是婦女，她們都是很成功的，她們現在已經不擔心，不害怕，她們知道怎么來用她們借到的錢。

　　一開始我們只有50%的婦女借款，那么我們發現這些給婦女借款會給家庭帶來更多的好處，比給家庭當中男性借款更好，因此我們50%的比例調整一下，更多的關注女性，因此我們現在借款人絕大部分都是女性。因此孟加拉鄉村銀行一個特點就是我們只針對貧窮的女性貸款，婦女貸款。我們看一下假如有兩個家庭，一個家庭沒有任何的家具，那么假如另外一個家庭有一些家具，那么我們就要給第一個家庭貸款，就是最窮的那個，我們總是要給那些最窮的人先貸款，這就是我們的信條，這是我們堅持的原則。之后，我們又建立了這樣一個銀行體系和傳統的銀行體系相反的，傳統的銀行體系給富人貸款，我們給窮人貸款；傳統的銀行體系給男人貸款，我們給婦女貸款；傳統的銀行體系只給城區貸款，我們給農村貸款，而現在孟加拉鄉村銀行我們還一直堅持這個信條，我們所有都是在農村，我們并沒有在城市有任何機構，這就是我們傳統銀行模式一種顛覆，傳統銀行是由富人所有的，我們創立了一個銀行，這個銀行是由窮人所有，是由貧窮婦女所有。而傳統銀行他們在借你錢時候要保證你能夠了解你要經營的活動，因此你要拿你所有這些證明，要給銀行證明看一看你企業經營是多么成功，那能夠證明你經營成功，你才能獲得錢，而格萊珉不是這樣，格萊珉信托、格萊珉銀行直接是找到那些最窮的這些婦女，她們并不知道如何開始，然后我們教給她們如何開始，這些婦女她們說，我們不知道應該如何來使用錢，拿著錢我感到非常的擔心，我也不知道該拿它用作什么，因此由孟加拉銀行來教她們如何使用。

　　我們也就是一開始對那些說我不知道的人，給她們進行借款，因此我們的模式是非常普通的，傳統的銀行他們需要抵押品，你借款的時候必須要抵押品，而孟加拉銀行不需要；傳統銀行需要擔保，我們說我們不需要擔保；傳統銀行要求律師來出具證明，或需要各種各樣的簽字，或者需要各種各樣的文檔，我說我們不需要這樣煩瑣的程序，鄉村銀行不需要律師，也不需要抵押品，而且也不需要擔保，完全是基于我們的信任，而恰恰這一點是可行的，不僅僅在孟加拉，而且在全世界都是可行的，完全基于這種信任，貸款回收率超過99%，因此我們認為這確實是非常驚人的一個結果，所有這些傳統的銀行，他們都是以過去的思維方式去思考，他們用他們的標準來判斷你是不是有信用，對格萊珉來講，我們基本信條就是人天生就享用信貸的權利，所有人都有這個權利，因此并不是銀行判斷人是不是有，而是人對銀行要進行判斷，銀行是不是真正能夠給它們提供服務，是不是真正值得信賴，當傳統的銀行在借款的時候要考察信用記錄，是不是在以前按時還款是不是有很好的信用，我們都不需要這一點，我們說，我們并不看你的過去，我們看你的將來，你在過去可以做任何事情這都不相關，我們就想知道你從現在開始，跟我們一起努力你是不是有信用，你可以是一個罪犯，但是已經是過去了，你已經為你的過去承擔了責任，那么從現在開始要改過自新，如果你以前沒還過別人的款，對于我們來講也沒關系，只要能夠信任孟加拉，只要對我們借款按時償還就可以了，因此我們對于傳統這些程序和政策都是一種顛覆。

　　因此在這種思維方式下面，讓很多來到我們孟加拉鄉村銀行的人他們都沒有什么做生意的經驗，他們都是從零開始，但是他們能夠為他們的未來建立一個美好的未來，特別是對那些最窮的婦女，那些婦女并不是有很多的經驗，特別是像在農村，特別包括在亞洲很多地區的婦女都是這樣。因此，很多這些傳統的機構都對婦女是一種歧視，我們認為這一點應該得到糾正，我們應該給她們一個機會，因此這些金融機構我們要充分發揮我們自身的優勢，好改變這些傳統金融機構的思維模式，那現在31年之后，我們也不需要用假說來證明，我們只需要用實例來證明給大家，這是為什么海南省政府派團真正到孟加拉考察一下，實地看一看鄉村銀行到底是怎么做的？很多人都說，孟加拉國我們沒去過，不知道是不是真的，現在成為現實，而且很多其他國家也是這樣，包括在洪都拉斯等等，那里鄉村模式都是運行很好，我們在那里派出我們的員工確實負責棒，就像在孟加拉發生的事情一樣，他們這些土著的居民，他們也完全的是和我們的模式相吻合，我們非常的興奮，幾乎貸款回收率達到百分之百，鄉村銀行是由貧困婦女所擁有的，也是為貧窮婦女服務，也能夠給她們帶來利益，我們也不需要和政府借錢，也不需要向捐贈者借錢，完全靠自己的力量生存。

　　如果有一個分行他們想開設的話，我不會給他任何錢，就讓他從當地設置這樣一個機制，從這些婦女手中吸收存款，然后再給她們貸款。只要他能夠從地方吸收存款的話，他馬上把這些款項貸出去，因此這是地方的錢為地方的窮人服務，這是地方經理的一個任務，就是要保證這個項目可持續，要保證他的收入能夠覆蓋他的運作成本，包括他所有這些基礎設施運作成本，只要他工作收入覆蓋他的成本，因此就能夠可持續，就能夠盈利。只要他能夠為當地的貧窮民眾服務，能夠讓他們有創造性，能夠讓他們的生活更好，那么他就不需要任何外面的幫助，他就不需要更多一些法律法規的管制，因此我們希望法律法規能夠進一步的解放人們的思想，解放人們的手腳，能夠讓更多的人享受到這些新的模式帶來的利益，因此在這種情況下，我們希望法律法規能夠更好的支持這些想法。也就一旦能夠吸收存款，就能夠發放貸款，就不會考慮到它可持續的問題，而考慮到成本的問題。

　　實際上小額信貸成本并不是像某些人想像那樣特別高，我們認為顧客不應該到銀行來，而是銀行到顧客哪兒去上門服務，因此我們的這些鄉村銀行的員工都是要日常的去拜訪我們750萬名客戶，每一周都要見750萬名客戶一次，我們要保證這個頻率，每周都去見他們，不要讓他們親自上門來找我們。他們要走幾公里，那我們不讓他們走，我們來走這幾公里去找他們，因此我們要真正的到鄉村里，到他們挨家挨戶去找他們，給他們提供服務。

　　所有這些還有其中所需要的花費，基本上幾百美元非常小的數額，每個月你們在賬上記下這些數額來看一下我們成本到底是多少，所有這些成本我們認為不能超過10%。利率也就是小額信貸的利率，實際上它就是我們融資的成本加上10%最大限額，所有這些運作實際上都應該在這個利率下面進行，在這個利率下大家不僅可以繼續生存下去，而且還能夠獲利，因為你還款率非常高，因此在小額信貸利率和傳統市場利率相差并不大，在孟加拉傳統利率實際上在16%，根據每季度進行復合的運算，實際上它們整個利率是要高，最高利率額可以達到20%，但是對于利率并不收利率的利息，要根據資本的業務收利息，這是非常合理的。還有就是，格萊珉銀行這些兒童上的業務，我們支持這些助學的教育，現在我們有21000名學生來自于格萊珉受信的家庭，他們有來自于格萊珉銀行的助學貸款，他們可以上小學，上大學等等，也就是說新的一代人在不斷的成長，他們助學利率是5%，他將受到這種補貼，也就是說對每筆資金我們加上所有這種利息情況的預算，基本上達到10%。

　　另外一個非常有趣的是，當大家說人們必須有這種值得信任的程度等等說法的時候，我們并不認同，實際上我們認為每個人都有能力去處理資金，為了證明這一點我們也入了一項特別的項目，就4年前開展的項目，這個項目集中于這些乞討的人，乞討者他們挨家挨戶去要錢要飯，我們格萊珉銀行我們的項目就是關注于乞討人的。我們坐下來和他們進行交易，來簽合同，問他們在什么時候他們開始成為一個乞討人的，從什么時候他們沒辦法很好的生活，什么時候這些乞丐伸出手獲得別人幫助才能生活，我們跟他們討論之后給他們提出建議，如果你們挨家挨戶去乞討的話，頂多能獲得一些兒童的零用錢，或者是獲得一些點心小吃等等。我們認為你們挨家挨戶去乞討只能夠得到一些很小的小東西，如果你們要是能夠自立，為什么不這樣做呢，乞討人非常歡迎，他們也開始這樣做，在一開始我們有三千到四千個這樣乞討者參與了我們的項目，而現在他已經非常受歡迎了。這些項目不僅對乞丐來說，而且對我們員工來說大家也非常歡迎，大家都希望找到一個乞丐進行合同和交易，我們規定他們只能跟一個乞丐進行交易，你不能多余一個乞丐簽訂合同，每個人都希望簽訂這個項目，每一個都希望有一個乞丐客戶，他們希望能夠增加這個數量，能夠有兩個，三個甚至十個。現在我們在這個項目當中已經有了大概十萬多乞丐，乞丐他們也不明白項目怎么運轉，他們不知道怎么做，他們希望獲得大米，獲得一些吃的東西。而這些乞丐有一些項目能夠自己創業，他們有一些錢這個錢從12美元到15美元，沒有任何利率，你們可以花費任何長的時間，只要你能還款可以接著借貸，沒有任何的附加條件，現在十萬多乞丐當中，有一萬多人已經完全停止乞討行為，他們不再挨家挨戶的乞討，他們只是用很小數額的貸款開始創業，還有很多乞丐他們變成了兼職乞丐，他們一方面乞討，另外他們也在賣東西做自己的事業。

　　這里面我要說的就是，即使一個乞討人也是一個企業的創業人，并不是因為他們不滿足我們在教科書上對企業家這樣一個定義，他們就無法成為企業家。實際上企業家是人與生俱來的潛質，每個人都有企業家潛能，只是大家沒給他機會讓企業家素質發揮出來。通過克服這個困難，通過和貧困做斗爭，每一個人像一棵小樹一樣，大家都有生長的過程，不斷的開花，不斷的生長。大家可能會說，我們只把那個樹放在那邊這個很奇怪，這個樹為什么長起來，實際上我們應該對這些，種子是沒有問題，我們應該給任何種子足夠活動的空間，這樣種子可以發芽成長，所以問題在于社會，而不是個人，當社會為每一個人創造足夠空間的話，每個人變成另外一個人，小額信貸就是一個很好的工具，小額信貸不僅僅是一個工具，還能起到其他作用，一旦有小額信貸每一項事業更好的發展，因為有好的環境大家自己決策，不斷向前發展。大家可以創造這個環境的話，為什么大家不去伸出援助之手，這樣所有人都不會再貧窮，因為每個人都具有能力不斷發展自己，我們需要做就是給他們創造一個氛圍，讓每個人發展起來，這是非常重要的事業，而也是為什么政府應該起到主導作用。而且大家必須找出我們到底遇到什么樣困難，實際上正是政府高層我們制定這樣的規則，這樣才能夠使人們不斷發覺自己的潛力，不斷抓住機遇，使他們生活得到改變，從而使整個世界發生變化，非常感謝大家聽我的演講，非常感謝。

　　主持人 海南省人民政府副省長陳成:尤努斯先生做了一個非常精彩，非常全面，非常深刻的演講，我們深受啟發，讓我們大家再以熱烈的掌聲表示感謝。(掌聲)

　　下面我們進行開幕式的第三項儀式，由海南省政府和海南省農信社分別向穆罕默德·尤努斯先生頒發聘書，尤努斯教授30年如一日一直致力于小額信貸事業，取得了舉世矚目的成就，為了學習借鑒格萊珉模式，幫助海南的貧困農民實現致富，改善生活，促進社會和諧，海南省人民政府決定聘請穆罕默德·尤努斯教授為省政府顧問，海南省農信社也決定聘請穆罕默德·尤努斯教授為顧問，下面有請羅保銘省長向穆罕默德·尤努斯先生頒發聘書，請兩位先生上臺。下面我們有請省農信社理事長向穆罕默德·尤努斯先生頒發聘書。(掌聲)下面我們進行開幕式的第四項議程，海南省農信社及格萊珉信托簽署項目協議書，請羅省長、蔣主席，唐主任，穆罕默德·尤努斯教授，巴基什那·納拉揚、考卡尼博士八位嘉賓上臺見證。