CIFF2007第四屆中國國際金融論壇(簡稱CIFF)于2007年9月21-23日在上海浦東香格里拉大酒店隆重召開，本屆活動主題：區域金融生態建設與中小企業金融服務。新浪財經獨家圖文直播本次會議。以下為上海農村商業銀行行長侯福寧先生演講。

　　侯福寧：感謝主持人的介紹。今天上午來了以后有幾個感覺：

　　第一個感覺大家都知道今天是無車日，昨天的人比今天要多一點，所以我感覺到是車比較重要，今天沒車所以今天的人就比較少一點。

　　第二個感覺，今天主題是農村的金融業務和中小企業的融資，昨天人很多很活躍，這跟現在的

　　我們今天的主題是農村金融是農村金融合作融資。我認為這個話題是值得大家去關注的，也需要大家去關注。我個人認為在中國整個金融改革開放的過程當中，在中國的整個金融市場的發展過程當中，像這兩塊市場應該說問題是最多的。特別是是農村金融。我今天非常感謝會議的主辦者搞了這個論壇，向大家來介紹農村商業銀行，因為農村商業銀行金融機構當中的一個新生事物。也就是說2、3年前按照國務院的統一部署，全國的農村系統開始進行改制，農村金融的發展和改革在工作面前可能亮相的次數稍微多一點，國務院的改制要求原來是信用社，現在要改制成商業銀行，或者是合作銀行，在原來比較小的基礎上來把農村信用社通過合并、重組來使它的發言權更大一點。

　　我們行正式成立是05年的8月25號，到現在是2年多一點的時間。我原來不是在農信工作的，最早的時候我是在工商銀行工作的，工作了4年半，然后是到上海銀行工作，在上海銀行工作了8年半，從04年開始到農信系統，到農信系統來的時候我有三個沒想到：

　　第一個沒想到是在上海農村金融機構的發展比我想象的要快得多，規模要快得多，可能在座的各位也不一定了解。上海農村商業銀行到目前為止我們的總資產是1千5百億左右，在上海的網點是1千5百個，現在僅次于工行和農行，在上海的網點數也不少的。但是這么大的規模在市場當中的影響并不是非常大。

　　第二個沒想到是農信社在郊區市場有這么大的影響力我沒有想到。你到郊區去，在每一個鎮上都有我們的網點，市場占有率在市中心表現不出來，但是在郊區說從市場占有率來講還是蠻大的。

　　第三個沒想到，這個是從全國來講，我查了一下全國整個農信系統在銀行當中基于的地位我更是需想到，現在全國的市場占有率是11%左右。應該說它也是一支不可忽視的力量，而且是從從業人員和機構來講，它的市場地位都有一定的量，但是沒有得到不管是市場，還是社會各界應該的關注。所以說有作為無地位，所謂的有作用無地位，實際上大家都知道現在中國非常關心三農的問題，在這個當中農村商業銀行，包括農信系統做出了非常大的貢獻，貢獻非常大，作用也非常大，但是的確地位不夠大，因為原來農信是分散的，所以農信改制的時候我們面臨幾個問題，我們當時是一無反顧地選擇了農信制的商業銀行。

　　我一直不同意一個觀點，說：中國不缺大銀行，缺的是小銀行，我認為大小是相對而言的，特別是是在商業銀行的發展過程當中，如果金融機構達不到一定的規模是沒有健康力的。所以我說要合在一塊搞一個股份制的商業銀行，不要搞合作制，也不要搞信用社，因為有什么樣的股東就有什么樣的商業銀行。

　　到現在我們變成1千5百億的總資產，應該說和產業類相比規模不算小，但是從商業銀行來講規模不算大，因為我們很多投資都是在科技上，在基礎設施上，不成規模是沒有辦法投資的。接下來我們是要搞三權規劃，除了業務的三權規劃以外，還需要形成IT的三權規劃，這個三權規劃大概8個億左右，我想如果規模再小一點，那再做這些事情是沒法做的，像軟件的開發也需要這些。總而言之我認為今天開這個會把農村金融作為一個主題大家一塊來研究，我認為確實是一件非常好的事情。的確農村金融這一塊問題很多。我大概羅列了一下，多的不講，現在農村金融面臨著三大問題：

　　第一大問題，通過的資金外流問題。這個問題是比較嚴重的，我有一點數據，這也是原銀監會副主席披露的，這個數據是2005年的數據，他說到2005年的時候農村地區人均貸款余額不足5千元。城市人均貸款余額是5萬多元，當然了這個包括企業也算進去了，但是農村的基礎也大啊，8億農村，占的地盤很大，但是真正占有的金融資源是很小的。

　　第二個數據：是講在農村的金融機構存在比是56.3%，比全國大概平均第二個了13個百分點，農村地區貸款的年增長是9.7%，比全國低了6個百分點，從幾個數字方面也反映是當前農村地區整個金融發展的狀況應該是不容樂觀的。

　　還有一個大的問題是從我們自身問題來講也是比較嚴重的，就是我們農村金融機構的人才外流化，人才外流問題是非常嚴重的！我記得我剛到農商行的時候我曾經講過一句話，不幸言重，我們人力資源部老總在匯報工作的時候講上海農信系統有幾大優勢，其中一個好處是人才隊伍非常地低。當時我說這不是優勢，是因為人家沒人要，我說我希望今后我們的人才能夠成為別人增值的對象，這是我們的目標。我們每年都有近2百個從社會上，從學校召集了一些人才，但是不幸被我們嚴重花了3年時間引進的高級人才現在也出現了外流的現象。所以我不管是在外面，還是在市里開座談會，我說搞銀行業的都知道風險定價，風險越大，我們貸款自沉價格是越高的，我們講的是勞動力的價格，勞動力的價格是大銀行的工資高一點，小銀行的工資低一點，這樣的說法我不贊成的，對于從業人員來講風險是比較大，因為小銀行風險比較大，所以說工資應該是差不多的，這樣才可以把人才吸引到我們的機構來，我們在呼吁，也在實踐，爭取能夠在這方面解決一些問題。

　　還有一個非常重要的一點關鍵是市場認可不認可，就是農村金融機構的生命力在什么地方，關鍵是看未來的發展。有很多改制成農村商業銀行的，也有很多改制成農村商業銀行的，應該說這兩年的業務發展非常大，也應該得益于新農村建設。這個是農村金融人才的外流問題，我認為這不僅僅是我們金融機構自身的問題，大家都因此關心。像薪酬問題不光是我們自己的事情。我跟他們開玩笑：我們上海農商行是5千員工，我說一個員工的背后如果是1家三口的話，那就是1萬5千人。我說上海本來農民就不多，或者是住在郊區的人就不多，如果是農商行的待遇提高了，那從另外一個角度來講農民增收1萬5千個人，匯聚到1萬5千個是一個好事，所以不光我們要努力，社會各界也要有一個正確的觀點，否則農村機構的發展是不可能的事情。

　　第三個大的問題：就是市場準入造成的服務功能和產品匱乏的問題。農村金融機構原來很多都是比較小的，小的話想做很多事情做不成，現在變大了以后很多事情就可以做了。不管怎么樣我們跟成熟的商業銀行相比，跟辦了十年、二十年的銀行還是有一點差距的。現在市場準入有很多機構我認為是有一點不公平的，很多市場準入的條件是一刀切的，沒有考慮到我們農村市場基本的現狀，所以在這方面有商業銀行自身的問題，也有我們管理政策方面的問題。所以我想也再一次向我們會議的主辦者表示感謝，今天是無車日，我來得比較早，看到人也不多現在看到人也多了，是比較欣慰的事情了，我今天本來想各位來賓，女士們，但是我講不能講，今天來的都是貴賓，關心農村金融不容易。我們從中也有一些機會，也是借這個機會向大家做一個介紹。

　　我想講的是這上面存在這么多的問題，我認為非常重要的，要解決這些問題的方式是我們農村金融機構的發展壯大是很關鍵的。我前面講了三大問題，實際上這三大問題跟農村金融機構未來的發展和發展壯大是有密切關系的。

　　實際上像上海農村商業銀行，在上海這個地區，或者是在全國很多地方都是這樣的，是有時間限制的。所以我想農村金融機構的發展是非常非常重要的，說是農村商業銀行，實際上它就是一個地下地地道道的股份制商業銀行，所以我想道路有很多，但是我想至少有四個字是值得我們重點關注，特別是是從事這個行業的人。前面兩字就是“創新”。

　　第一個是在戰略的選擇上一定要高起點，上海農村商業銀行我們這段時間正在實施我們IT三權規劃，我說不要簡單地重復國內商業銀行走過的路，要走就高起點，因為我們的機構比較小，我們要做就選擇國外的產品，而且系統上我的架構也要調整，這個是在市場方面。

　　第二個是在整個金融機制方面，我們最近這段時間有一個比較大的動作，就是我們整個架構的調整，前中后臺的分離，等等吧，這個創新的問題講起來內容也很多。

　　第三個要重點關注的是“合作”二字，特別是是跟證商的合作，我這段時間也是憂心忡忡，我們個人業務發展非常快，像儲蓄增長也很快，我看到一個數據覺得蠻憂慮的，上海的股市指數在1千點到2千點的時候我們農村的是按兵不動的。

　　所以我想等到2千點到3千點的時候也不動，到4千點、5千點之間的開始買

　　好的，我就講這么多。謝謝大家！