世界主要發達國家經過近200年的實踐，已經建立了相對比較完善的社會信用體系，為我國建立與完善社會信用體系提供了有益的經驗。

　　國際社會的信用制度建設一般包括信用數據采集、信用等級評估和信用監管體系等內容。

　　1、信用數據的采集

　　信用數據即征信數據的采集，是信用制度建立的核心，西方發達國家數據庫的建立，主要有兩種模式，一種為美國模式，另一種是歐洲模式。

　　(1)數據庫的美國模式與歐洲模式其共同點在于：

　　①市場化手段豐富了信用數據庫。信用中介服務機構用市場手段取得大量的信用數據。美國Equifax，Experian/TRW和TransUnion等三家信用報告服務機構，建有覆蓋全國范圍的數據庫，包含超過1.7億個人信用記錄，每年能提供5億份以上的信用報告。鄧白氏數據庫涵蓋了全球超過1億多家企業的信息；同穆迪、標準普爾、菲奇、達夫公司一起主宰和影響了美國以及世界各國的資信評級市場；　

　　②完善的法律制度保證了數據庫的真實性。通過制定法律，規范和約束商業銀行、金融機構、

房地產、消費者資信調查、商賬追收等行業收集和使用數據行為；

　　③信用數據政府行業監管和行業自律管理，促進了信用數據庫的建立；

　　④作為信用數據主體的企業積極參與數據庫的建立，促進了數據庫的建立。消費者十分注重自身的信用狀況，會定期查詢自己的信用報告，盡可能避免在信用局的報告中出現自己的負面信息。

　　(2)歐洲模式與美國模式的不同點在于：

　　①中央銀行承擔主要的監管職能；

　　②信用信息服務機構是中央銀行的一個部門；

　　③商業銀行必須向信用風險辦公室或信用信息局提供所要求的信息。

　　(3)我國信用數據庫建立主要存在以下幾個方面的幾個問題：

　　①信用立法滯后，數據的開放和使用都缺乏法律上的明確界定。特別是對政務公開信息和國家秘密如何界定，對企業公開信息和商業秘密如何界定，對消費者公開信息和個人隱私如何界定，都沒有法律規定，征信數據的收集和應用十分困難；

　　②信用數據庫擁有者各自為政。與信用有關的大量信息分散在不同的政府部門，如工商、稅務、外貿、海關、交通、銀行、

證券、保險、公安、法院、質檢、藥監、環保等方面的信息和數據，目前90%以上集中在政府，政府部門之間的信息和數據既不流動也不公開，大量有價值的信息資源被閑置和浪費；

　　③企業和消費者的信用數據尚未公開。多數企業不能向社會開放運營的原始數據，向工商、稅務提供的虛假信息比比皆是，一個企業兩套賬、三套賬、四套賬司空見慣。我國還未建立個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明，缺乏對消費者進行信用記錄的基礎數據；

　　④數據庫還是以政府部門擁有和壟斷為主，獨立的民間結構的數據來源相對較少。1997年

人民銀行批準了9家信用評級公司，才掀開了信用評級的始頁。2000年7月，上海率先在全國實行個人信用聯合征信制度，并由政府組建公司運營，才開始有了消費者信用服務公司。這些信用服務企業發展歷史短，市場成熟度比較差；與政府關系密切，其獨立性、中立性還存在缺陷；大規模的商業數據庫尚未形成，客戶群體還比較小；消費者征信還停留在上海這一特定的區域內，無法全面、全程、準確記錄信用信息；信用產品的生產能力還比較低，產品單一，服務水平還有很大差距。

　　(4)美國鄧白氏公司是世界上歷史最久(160多年)且規模最大(年產值14億美元)的企業資信調查類信用管理公司。它擁有4700員工，在世界上幾乎所有國家設有共214個分公司或辦事機構。鄧白氏的企業數據庫包含全球214個國家，95種語文或方言，181種貨幣單位，約1億多份企業全球動態檔案信息，是全球最龐大的數據庫，這個數據庫每天更新150萬次，可以及時地向所需者提供精確、完整、一致的企業資信調查報告。它的編碼是國際標準化組織接受的一種企業編碼。鄧白氏獨有的鄧氏編碼由9位數字組成，被廣泛應用于識別、組織和整合企業信息。全球企業利用鄧氏編碼，鏈接供應商、客戶和商業伙伴的信息，為他們提供完整藍圖，縱覽商業關系中的風險和機遇。

　　鄧白氏風險指數是先進的風險管理工具，也是高、低端產品的拓展工具。自引入鄧白氏風險指數以來，鄧白氏中國重新定位，不僅充當領先的商業信息供應商，也成為企業的商業咨詢合伙人，為客戶提供誠信、專業經驗、獨特遠見和專業工具，幫助企業更自信地作出商業決策，捕獲面向中國市場和國際市場的巨大全球商機。

　　2、信用等級評估

　　信用評級(也稱信用評價、信用評估、資信評級、資信評估等)，是企業信用評級與推廣活動的重要內容和基礎。信用評級是信用評級機構以獨立的第三方立場，根據規范的評級指標體系和標準，運用科學的評級方法，履行嚴格的評級程序，對市場參與者的信用記錄、內在素質、管理能力、經營水平、外部環境、財務狀況、發展前景等進行全面了解、考察調研、研究分析后，就其在未來一段時間履行承諾的能力及可能出現的各種奉獻給予綜合判斷，并以一定的符號表示其優劣的一種經濟活動。

　　全球信用評級業也是由商業信譽評價逐步發展起來的。1841年，美國鄧白氏的創始人路易斯·塔班在美國紐約建立了第一個商業信用評級機構。1900年，鄧白氏公司出版了全球第一個商業咨詢評級參考書。1909年，美國約翰.穆迪發表債務評級的觀點，使信用評級首次進入證券市場。日本、加拿大、澳大利亞等評級機構成立于上世紀70年代后。美國目前商業信用給企業提供的融資現已超過了銀行信貸，成了實際上第一大融資渠道。

　　信用等級是企業防范風險，塑造信用形象，獲得政府支持，提高商務合作成功率的有效手段，并對創建良好的社會信用具有重要的意義。

　　信用評級是一項系統工程，除應對行業發展趨勢、管理素質、治理結構、競爭地位、財務狀況、特殊風險等全面分析外，還必須符合國家法律法規政策和職業道德。

　　信用評級必須遵守獨立、客觀、公正、科學的原則。信用評級機構的生命在于評級的規范化和可靠性，經得起時間和違約率的檢驗。

　　信用評級既是藝術又是科學，國際著名信用評級機構的評級權威性與專業性，無一例外均是建立在其長久深入基礎之上的。

　　信用評級機構必須明確市場定位，堅持專業化經營。市場營銷理念、方式與手段應更具有知識性與專業性。

　　信用等級雖是企業綜合競爭力最有力的證明，但不具有強制執行力。

　　信用等級由具有法人資格的評級機構獨立進行，不受任何單位及個人的干涉。評級機構雖然對評級結果不負法律責任，但對評級的真實性、可靠性和公正性承擔責任。

　　信用評級是征信核心產品的核心，除能對金融機構和國家利益進行評級外。對中小企業的評級主要是根據企業法人和高級管理層的信用狀況，相應的財務報表的信用分析，以及對趨勢、領導管理和市場前景的調查。對上市公司和大企業，則側重于公司市場(股票)價值及其變動，對財務報表，領導管理，市場前景和趨勢的分析，對債券評級則更為復雜，數據也相對更齊全。世界各國信用信息系統和信用局自1990年以來迅猛增長，其中很多民間和私人公司，而且也越來越快地涉入中小企業資信調查和評級業務。根據客戶信息建設信用評級系統已成為金融、消費、服務性行業商業活動的熱點。評級活動不僅能做風險評估，節省巨額費用，而且可用于市場潛力的開發和挖掘。為銀行或企業創造高利潤、產生經濟效益。更重要的是建立起長期的客戶關系管理，充分深入了解具體到每個客戶層次的心理和行為，做到根據客戶需求為其提供最佳服務。

　　3、信用監管體系

　　信用監管包括監督和管理。健全有效的信用管理體系可以促進一個國家和地區的市場經濟交易手段從原始支付方式向信用方式過渡和實現轉變；創造和規范發展市場經濟的良好信用環境；擴大并創造市場需求，保持市場繁榮，促進經濟持續增長；促進該國或地區的市場經濟走向成熟，為市場經濟健康、有序發展提供制度保障與社會基礎。

　　以美國為例，其信用管理體系由國家管理、行業管理、懲罰機制、教育四個子體系共同構成。

　　子體系一：國家信用管理

　　國家的信用管理主要體現在立法及相關執法機構上，負責對信用管理相關法案的提案,對法案的解釋、執行的監督。

　　政府在信用管理體系中的作用是有限的，政府對信用活動并不做太多干預，只是創造和維護一個良好的大的征信環境。

　　美國從20世紀60年代末期開始制定與信用管理相關的法律并趨于完善。目前信用相關立法有16項，主要包括公平信用報告法、平等信用機會法、公平債務催收作業法、誠實租借法、公平信用結賬法、信用恢復機構法等，已形成了一個完整的信用管理立法框架體系。

　　這些法案交織構成了美國國家信用管理體系有效運轉的法律環境，對規范授信、平等授信機會、保護個人隱私權、合理商賬追權等起到了直接和明確的法律約束。

　　子體系二：行業管理

　　行業管理主要是通過信用行業中各種各類的經營活動自發形成與實現的。

　　信用行業是由三大類企業構成的：

　　--信用信息管理機構，如征信公司與數據庫;

　　--專業化的信用評價機構，如信用評級公司;

　　--深層次的信用服務機構，如保理、擔保公司

　　它們以社會實體信用活動為基礎，以公共部門、金融部門、企業為主要客戶、以經營并銷售信用信息與信用產品、提供專業化和社會化的信用服務為手段，立足于社會，成為現代信用活動的重要組成部分。

　　子體系三：懲罰機制

　　不良信用懲罰機制是信用管理體系中的重要環節。

　　其核心是讓不講信用的法人和自然人不能危害社會和他人。一個國家只有具備了運轉正常的不良信用懲罰機制，才能說具有了完整和健全的信用管理體系和信用制度，才能有效保障市場有序發展。

　　子體系四；教育與培訓

　　信用管理理論與信用管理教育的發展為現代信用活動培養人才，是現代信用活動的有效組成部分，是信用管理體系的基礎。

　　信用管理學跨財務管理、市場營銷、商法等學科，是一門典型的應用交叉學科。

　　目前，主要教育形式有三種：

　　--高等學校的常規教育

　　--職業培訓

　　--信用管理遠程教育

　　美國政府雖然不直接管理信用行業，但重視對信用產品的運用，從多方面引導人們運用評級結果，但并不干預評級公司的評級過程和評級結果，評級機構也不對自己提供的信用產品承擔法律責任。

　　在美國，企業和個人都有較強的信用意識，信用交易十分普遍。美國的企業中普遍建立起了信用管理制度，在較大的企業中都有專門的信用管理部門。為了有效地防范風險，企業一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個人的日常生活密切相關，美國的消費者都十分注重自己的信用狀況，盡可能避免在信用報告中出現負面信息。