伊安-穆林：對社會弱勢群體的金融幫助和支持

　　2007年1月18日，由國際金融家協會、天津市人民政府聯合主辦的“2007中國經濟論壇”中國-天津萬麗泰達酒店開幕，主題為：天津濱海新區開發開放與環渤海區域經濟和諧增。新浪財經全程直播，以下為國際銀行業聯合會主席、國際金融家協會理事長伊安·穆林演講。

　　伊安·穆林：非常感謝主席，我想在講今天下午主題會采用一個不太尋常的方式，我和各位討論一下我們在歐洲已經實施的項目，因為我是來自于英國的，和大家分享一下在英國的類似情況和動作。比如英國這樣一個發達國家，我們也會談到農村的金融，或者是對于社會弱勢群體的金融幫助和支持。

　　六年之前我在國際銀行家協會的時候，加入了英國的分會，我們發現英國人口當中12%人和銀行沒有接觸的，或者無法獲得銀行幫助的，這也是政府統計出來的一個數字，英國存在這樣一個問題，這是一個非常不好的現象，我們下層存在無法接觸銀行提供便利的問題。至少有10%的人群很可能會被社會排除在體系之外，這也是我們說的社會排除問題。

　　在和政府討論過程當中，我們認為金融業要發揮主導作用來解決這個問題。金融業顯然是最重要也是最困難的行業，尤其對于被社會排除的人群來說是這樣。對于那些在英國本來可以在銀行開戶的人群無法獲得銀行體系的服務，這是很重要的問題。這就是為什么我們做出一個決定，制定出了一個行動計劃，首先我們要制定出一個中小企業，或者個人所需要資本的情況，尤其是在應對他們透支的情況下如何幫助他們。我們希望把這個體系設計成進可能是用戶友好型界面，我們設計出了這樣一個基本銀行帳戶的項目。實際上這樣一個項目主要是一種工具，對于那些想獲得社會保障，社會服務的人們提供這樣的工具，給他們一個數額比較小的銀行帳戶，他們當然不能通過這個帳戶進行透支或進行借貸，但是他們可以采取承諾付款的方式進行有限的透支。比如在付日常必須的水費、電費或其他費用可以利用銀行帳戶預支付，這樣可以節省他們50%的正常開銷，他們也可以通過直接借記系統完成日常開銷。

　　我們也鼓勵人們長期儲蓄的計劃，像全世界其他地方一樣，在很多的家庭當中，財政狀況不太好壓力很大。他們所希望能夠儲蓄一般來講是女士和家庭主婦們，我們把她們注意力吸引過來，我們主要集中在她們身上，這樣就可以給她們提供一些貸款。這是長期的借貸，這種長期的借貸，很快讓我們發現在銀行體系中，銀行并沒有做好準備，給她們提供非常小的貸款給個人或小公司提供小額貸款。這也是我們一個借記領域，銀行為什么有這樣的情況？大部分原因是因為勞動密集型，而且它們也希望很快獲得貸款的償還，所以我們提供信貸的時候，會給大的機構，他們有一些志愿者愿意在這種環境中進行工作，所以說這是在一個比較發達經濟中遇到的問題。

　　我們在農村金融方面還有一個經歷，在發達國家，我問了一下，在這個領域他們面臨的挑戰是什么？他們告訴我，如果你有很多錢的話，比如在印度、南美、中國有很多人，主要的業務就是能夠借貸，而且每個月可能是10%的利息，如果你提供2%利息的話，農民很愿意接受這種貸款。同樣的情況，對于同樣的機構，如果也能提供這樣的服務，可能利息比較少，能夠提供更高的

存款利率，那么會給農民提供非常好的保障，但是這種情況的原因是多種多樣的。首先有很多非常復雜的情況，我們看到銀行不僅僅提供貸款，也提供初級的教育和醫療，已經變成了非常生動的服務。而且這種業務鋪大，使他們的業務往往不容易成功，也不會達到最優化。同時因為員工鋪張太大，沒有集中在非常具體的業務上，重要的問題是，這些在當地借錢的人覺得這個人會是一個非常有影響力的人，他們更愿意向這個人借錢，而不是找銀行。他們可能很窮，我們不應該讓他們變得更窮。在小額信貸方面有一些競爭，銀行如果利息越高，可能獲得的還款越快，所以利息是很重要的因素，所以作為借錢的人來說會自動選擇這種情況。

　　在發達國家另外一個情況就是過渡的支出，整體小額貸款提供的份額對于供貨商，而不是小的農戶來講更有吸引力，比如在東南亞或者在印度就是這樣的事實。還有一種卡特爾集團經營的情況下，你可以管這個銀行，就可以管這一片，所以沒有競爭機制的引入，這些都是問題。這些問題已經獲得了我們的注意。謝謝！