新農(nóng)村建設(shè)與中國農(nóng)村金融改革分會場全部實(shí)錄

　　由中國金融學(xué)會、金融時報社聯(lián)合主辦，新浪財經(jīng)獨(dú)家網(wǎng)絡(luò)合作的2006中國金融論壇于2006年12月26日在北京友誼賓館聚英廳舉行。本次論壇主題為“和諧社會 中國金融業(yè)的社會責(zé)任”。新浪財經(jīng)獨(dú)家圖文直播本次論壇。

　　主題：新農(nóng)村建設(shè)與中國農(nóng)村金融改革

　　主持人：各位嘉賓、各位代表，下午好！

　　下午這場是關(guān)于新農(nóng)村建設(shè)與中國農(nóng)村金融改革專題的分會場，我們有五位嘉賓演講，首先我向大家介紹一下幾位嘉賓：

　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行長、中國金融學(xué)會副會長 鄭暉

　　中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院院長 溫鐵軍

　　中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長 杜曉山

　　亞洲開發(fā)銀行駐中國代表處首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家 湯敏

　　北京市農(nóng)村商業(yè)銀行行長 金維虹

　　這幾位都是從事農(nóng)村信貸工作，或者是從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的研究者，或者是實(shí)踐者，湯敏做農(nóng)村小額信貸的實(shí)驗(yàn)，杜曉山和溫鐵軍先生也長期做調(diào)研，做農(nóng)村小額貸款的試驗(yàn)，在國際國內(nèi)有很大的影響，今天可以聆聽各位的高見，非常的容幸。

　　下面請鄭暉先生演講。

　　鄭暉：我也沒有怎么準(zhǔn)備，就是和大家做一個交流。我想農(nóng)村金融，在支農(nóng)中的作用是應(yīng)當(dāng)充分肯定的，這點(diǎn)是毋庸置疑的。特別是改革開放近30年來，如果沒有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，很難想象有現(xiàn)在的我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的這種狀況，但是，農(nóng)村金融改革相對滯后，不適應(yīng)“三農(nóng)”問題的解決，不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要，我想也是不爭的事實(shí)。

　　對“三農(nóng)”問題，和農(nóng)村金融問題，黨中央、國務(wù)院高度重視，最近溫家寶總理在一則批示中指出，研究解決農(nóng)村金融問題，要作為即將展開的全國金融工作會議的重點(diǎn)，我想表明了黨中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)，對解決農(nóng)村金融問題的高度重視。我想從實(shí)踐的角度，反思我們農(nóng)村金融中的一些深層次問題，供大家研究參考。

　　我是一個農(nóng)村金融的實(shí)踐者，不能說是一個理論工作者，但是，我想理論也好，政策制定也好，只有把實(shí)踐中遇到的這些具體問題，能夠研究明白，在制定政策的時候能夠加以解決，才能有助于推進(jìn)農(nóng)村金融的改革和農(nóng)村金融當(dāng)前諸多問題的解決。

　　第一，我想談?wù)務(wù)�策問題，總的感覺是無論是在宏觀調(diào)控，還是在財稅金融等政策方面，對中國的農(nóng)村金融缺少作用，往往表現(xiàn)為“一刀切”，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮和自身的可持續(xù)發(fā)展。另外，目前的一些政策上的一些規(guī)定、做法，也不太符合通行的國際慣例。我舉個例子只是作為理論的研討，只說現(xiàn)象，不點(diǎn)名說出來。比如問題一，政策性銀行對政府項(xiàng)目的貸款，這在國際上，無論亞洲還是歐美，對政策性銀行，對政府項(xiàng)目的貸款都是可以的，這也是由于政策性銀行，政府的銀行的性質(zhì)所決定的。比如說印度農(nóng)村的政策性銀行，可以對政府貸款，實(shí)際上屬于財政墊支性的貸款。再聯(lián)系我們當(dāng)前的實(shí)際，總理最近講要解決全國眾多的，數(shù)以千萬劑的“冰咸”水庫問題，現(xiàn)在每年政府拿40個億，缺口是大中型的水口達(dá)到需要800億，總理提出來，盡可能在三年左右時間解決“冰咸”水庫的問題，就是說財政的支持是有限的，在每年各級政府的財政預(yù)算中有支農(nóng)資金，政策性銀行先幫助融資，逐步的還本付息，這樣就可以加快解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的問題。印度的農(nóng)村銀行對政府貸款最長七年，政府用這些貸款解決當(dāng)期財政支出不足的問題，可以解決農(nóng)村的道路問題，衛(wèi)生設(shè)施問題，教育設(shè)施等問題，這在我們當(dāng)前的政策中是不允許的。

　　我覺得如果這個政策不打破的話，新農(nóng)村建設(shè)的提速將很成問題，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，特別是政策性金融機(jī)構(gòu)想做好事也很難，因?yàn)檗r(nóng)村農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，如果是商業(yè)可行的項(xiàng)目，應(yīng)該是非常好的，所以大量的是財政墊支行為，但是可以加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐，這個問題需要很好的加以研究。

　　問題二，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策性金融的稅收問題，周邊的日本也好，一些發(fā)達(dá)國家也好，對政策性銀行，對政府的銀行都是免稅的，即沒有營業(yè)稅，也沒有所得稅，有了收入以后法律規(guī)定可以用于對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的中長期的投入，就是變成基金的形式，我們的財政收入是7千億，還在乎這些小錢嗎，但是是這種政策導(dǎo)向，比如現(xiàn)在所得稅33%，按照稅法規(guī)定，銀行的風(fēng)險，就是大家說的呆帳準(zhǔn)備金稅前只能提1%，超過了先納稅后入帳。農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險肯定是高的，所以說，它的風(fēng)險撥備解決應(yīng)該充分一點(diǎn)，如果1%以后，是先納稅，后增撥，還有什么意義。所以說現(xiàn)在包括國內(nèi)的其它商業(yè)銀行業(yè)存在這樣的問題，是體現(xiàn)帳面盈利，還是按照風(fēng)險要求增提風(fēng)險撥備，這在農(nóng)村金融顯得尤為需要解決。

　　問題三，注資問題，農(nóng)發(fā)行成立了12年，財政有沒有后續(xù)的注資，注資在國外通行的做法是由政府注資，目前資本充足的渠道是有限的，政府對農(nóng)業(yè)政策性銀行的注資至少有三，就是一舉三得。第一好看了，對政策性銀行也是有好處的，好看了以后，在國內(nèi)國外，特別是國際發(fā)債可以多一點(diǎn)，也符合監(jiān)管要求，監(jiān)管當(dāng)局在巴塞而協(xié)議中對政策性資本的充足有一些說法，和商業(yè)銀行不太一樣。好處二，可以增加農(nóng)村金融的可持續(xù)力量，比如說注資以后攤吸了注資的成本，好處三，拿農(nóng)發(fā)行說，成立12年多了，基本金不用再購進(jìn)固定資產(chǎn)，增加了中長期投入的資金來源。

　　再比如，現(xiàn)在在金融方面，不管是商業(yè)銀行，還是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，都不愿意粘“農(nóng)”字，不愿意信農(nóng)，也不愿意粘農(nóng)。這當(dāng)然有其客觀的原因，但是，我們講在發(fā)展中國家，印度也好，泰國也好，泰國的人均GDP超過4千美元了，就是這樣的國度內(nèi)都有具體的法律規(guī)定，不愿意粘農(nóng)是可以的，但是法律規(guī)定，各類金融機(jī)構(gòu)必須對“農(nóng)”字做點(diǎn)貢獻(xiàn)。比如說存款拿出一定的比例，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源，或者是商業(yè)銀行的投入比例，投入不了的由農(nóng)村銀行來使用。不信農(nóng)不粘農(nóng)也允許，但是要有一定的約束和規(guī)定，這是屬于國家安全，國家戰(zhàn)略的問題。

　　還有一個現(xiàn)象是應(yīng)該考慮的，現(xiàn)在我們目前對國內(nèi)的商業(yè)銀行對貸款增量是指導(dǎo)性的，但是對我農(nóng)業(yè)的政策性銀行，貸款增量是指令性的，指導(dǎo)性的就是可以多放，突破指導(dǎo)性計劃也可以，但是作為我來講，想超過規(guī)模是不允許的，現(xiàn)在中國的金融機(jī)構(gòu)中間，只有我是只能干農(nóng)字頭的事，農(nóng)信社也不盡然。

　　另外存款準(zhǔn)備金，對我和商業(yè)銀行一樣，我就那點(diǎn)存款收我準(zhǔn)備金干什么呢，增加點(diǎn)資金來源多好。還有監(jiān)管當(dāng)局的，現(xiàn)在對農(nóng)村政策性的金融機(jī)構(gòu)也沒有一個適應(yīng)它的一套監(jiān)管的指標(biāo)體系。比如說政策性銀行，農(nóng)發(fā)行有百分之七十到八十左右的政策性貸款，其中一部分是歷史的原因形成不良了，但是這塊不良是在金融系統(tǒng)來看表現(xiàn)為不良難以收回了，這塊是政府人賬的，是財政兜底的，是國家信用的，對這塊五級分類的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該劃為哪一類統(tǒng)計呢，包括風(fēng)險，撥備覆蓋的統(tǒng)計都直接關(guān)系到對這家銀行的考核評價。

　　第二，體制問題，我覺得農(nóng)村金融不適應(yīng)，我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要的諸多現(xiàn)象背后，存在著體制障礙，我覺得我們應(yīng)當(dāng)從制度安排的角度著手研究解決。比如現(xiàn)在我感覺從實(shí)踐的角度感覺，好象研究農(nóng)村金融問題，似乎主要是金融部門的事，而我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從政府財稅，產(chǎn)業(yè)部門諸多的角度，來研究農(nóng)村金融問題，而不僅僅是金融部門的事。

　　現(xiàn)在存在著一種現(xiàn)象，就是支農(nóng)資金，實(shí)際上也不算太少，政府的財政性質(zhì)的支農(nóng)資金，如何按照中央的要求，發(fā)揮它的導(dǎo)向和助推作用，這是非常值得研究的，有人講新農(nóng)村建設(shè)，大概有個模樣得需要十萬億，這十萬億我想大頭還是要靠金融資金去解決，財政資金只是發(fā)揮一個導(dǎo)向和助推的作用。比如朱镕基總理當(dāng)政期間，為了應(yīng)對亞洲金融危機(jī)的局面，一塊錢的國債資金，拉動了五塊錢的貸款，這就是一個好的經(jīng)驗(yàn)，可以借鑒的。

　　現(xiàn)在是需要發(fā)揮各有關(guān)部門協(xié)調(diào)、配套，發(fā)揮合力的問題，現(xiàn)在往往是各把一攤，各有各的政績，難以形成合力。再比如我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村的土地制度，在基本制度不變的情況下，確實(shí)是需要研究有關(guān)的問題。在國外對農(nóng)村貸款難的問題，相對比較好解決一點(diǎn)，因?yàn)槭峭恋厮接谢�。無論到印度還是泰國，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款，抵押品就是土地，對土地的貸款是政府和法律上有明確規(guī)定的，不能說項(xiàng)目不成就馬上收回土地的，有一個延長期。我們現(xiàn)在一定要研究土地流轉(zhuǎn)權(quán)的抵押問題，土地流轉(zhuǎn)的問題政府有說法，我也認(rèn)同，但是要解決前兩天中央農(nóng)村會議提出的，中國農(nóng)村現(xiàn)代化的問題，不走集約經(jīng)營，規(guī)模經(jīng)營的道路解決不了現(xiàn)代化，也解決不了農(nóng)民增收的問題。現(xiàn)在大量的農(nóng)村進(jìn)入城市，土地不能進(jìn)行有效的流轉(zhuǎn)和抵押，影響了規(guī)模經(jīng)營，也影響了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。金融畢竟是金融，資金有發(fā)放有收回，不是財政資金，所以說土地流轉(zhuǎn)權(quán)抵押的問題，要非常的關(guān)注研究，加以解決。再一個農(nóng)村集體的宅基地和農(nóng)村的住房不允許抵押，在國外制度不同，如果說農(nóng)民的住房可以進(jìn)行抵押的話，我想新農(nóng)村建設(shè)提出的村容整潔，農(nóng)民蓋房子也可以貸款是否可以解決，這都需要研究，我認(rèn)為這都是制度制約的問題。

　　還比如農(nóng)發(fā)行的法人治理結(jié)構(gòu)，我只舉一個例子，政府的銀行，政策性銀行業(yè)有法人治理結(jié)構(gòu)，泰國的政策性銀行，董事會，法律規(guī)定財政部部長當(dāng)董事長，由于部長太忙，后來修訂為副部長可以當(dāng)董事長，成員有央行，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)部門，還有一個最特殊的人物，在這里值得一提，就是說有總理辦公室的常務(wù)的副主任，就是不受政黨和政府更迭影響的，這是一個最高權(quán)力部門，決策部門，我作為行長是董事會的成員兼秘書長，這是在泰國。決策層決定這家銀行怎么辦，應(yīng)該怎么可持續(xù)，怎么體現(xiàn)國家的支農(nóng)政策，董事會來決定，諸多的體制問題，政策問題董事會解決，我當(dāng)行長看著，既要協(xié)調(diào)，又要執(zhí)行，所以也要解決體制問題。

　　第三，立法問題，現(xiàn)在我們應(yīng)當(dāng)把解決“三農(nóng)”問題的政策因素，體制因素，以及在農(nóng)村投入的各個主題的責(zé)權(quán)利的關(guān)系，與法律的形式確定下來，以體現(xiàn)國家意志，并且形成剛性約束，防止隨意性，當(dāng)然還有執(zhí)法的問題，總而言之我認(rèn)為是治本之策之一。農(nóng)發(fā)行成立12年，目前沒有相應(yīng)的法規(guī)，我都不敢說依法治行，在國外是先立法后辦行，法律不適應(yīng)可以進(jìn)行修訂的。必須強(qiáng)調(diào)一條，就是說農(nóng)發(fā)行自己要爭氣，將來給了好的政策，好的體制，我們應(yīng)該把農(nóng)發(fā)行辦得更好。為了和這次會議切題，我引用六中全會的一段話作為結(jié)束。就是要以改革促進(jìn)和諧，以發(fā)展鞏固和諧，以穩(wěn)定保障和諧。這對當(dāng)前我國農(nóng)村金融的改革和發(fā)展是同樣適用的，同樣是指導(dǎo)方針，謝謝大家。

　　主持人：謝謝，農(nóng)發(fā)行是我們金融體系一個重要的部門，下面請溫鐵軍教授演講。

　　溫鐵軍：謝謝主持人，我首先對金融監(jiān)管部門，對國家銀行業(yè)主管部門表示感謝，這個感謝是由衷的，除了因?yàn)樽罱�銀監(jiān)會公布了新的政策，允許社區(qū)金融，允許農(nóng)民互助合作金融，當(dāng)然現(xiàn)在只是試點(diǎn)，畢竟是八年一個輪回，我們終于在歷史螺旋形發(fā)展的過程中又找了原點(diǎn)，這是一個非常重要的政策突破，所以說感謝不是空的，因?yàn)樽罱�政策的變化，確實(shí)讓人感到振奮，同時我們在各地開展的試點(diǎn)，多少有了一些政策依據(jù)，以前也有，2006年的一號文件提出了三農(nóng)的創(chuàng)新，小額信貸，互助金融和農(nóng)民互助金融。這三種形式，以前金融主管部門沒有明確給出政策界定，現(xiàn)在千呼萬喚始出來終于有了，對此我表示深深的感謝，感謝的另外一個含義，是這些年來金融主管部門對我們金融外行所提出的很多意見非常寬容，允許我們發(fā)表我們的觀點(diǎn)，盡管這些觀點(diǎn)顯得并不那么正規(guī)和規(guī)范。尤其是領(lǐng)導(dǎo)同志表現(xiàn)的很好，對提出的意見不僅不怪罪，還請你去談，請你去講，這樣有了更廣泛的交流和廣泛，我想對農(nóng)村新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)該是一個很好的趨向，我希望在座的各位領(lǐng)導(dǎo)干部都能向金融監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)學(xué)習(xí)，都一點(diǎn)交流和包容。從這兩方面我先說謝謝金融監(jiān)管部門，謝謝金融監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)。

　　下面向大家匯報我們最近促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)之中如何開展農(nóng)村金融的創(chuàng)新。當(dāng)我們強(qiáng)調(diào)融入全球化，和國際接軌的時候，希望大家注意這個經(jīng)濟(jì)是一個多元的經(jīng)濟(jì)，組織結(jié)構(gòu)，制度結(jié)構(gòu)本來就是多樣化的，接軌不能只接一個軌，要接多個軌，接成多元的，多樣的軌，而不能只找一個規(guī)模接。九十年代以來我反對盲目照搬，如果我們一定要搬，希望搬得廣泛一點(diǎn)，這樣才能適合我們13億人口的大國的國情，所以今天大家講和諧，我想把以往爭論的問題放下，我希望更多元，更多樣。金融創(chuàng)新上我們還沒有出現(xiàn)其它國家出現(xiàn)的另類的金融，在很多發(fā)展中國家我做過考察，我深有所感。我們這目前只是進(jìn)步到螺旋形的原點(diǎn)上，能否再有突破，希望在今后的工作中大家努力，這不算是我們談這些年我們在農(nóng)村金融創(chuàng)新中的突破，我提交會議一篇文章，是今年下半年集中了各地試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)提交的，是強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融的八種政策要求，就是說我們不僅在農(nóng)村社區(qū)建立農(nóng)民的互助合作金融，我們還希望引入保險，希望引入擔(dān)保，抵押，進(jìn)一步和期貨結(jié)合，就是說我們在農(nóng)村金融創(chuàng)新上立足于社區(qū)資源的整合，利用社會資源向社會轉(zhuǎn)化的過程，我們可以開發(fā)出多種符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的不同的金融工具。

　　我們已經(jīng)在服務(wù)于三農(nóng)的農(nóng)村金融體制創(chuàng)新上做了很多的工作，且不說上次農(nóng)村改革會議之前我們做的實(shí)驗(yàn)，就說最近幾年我們已經(jīng)在很多村發(fā)展出以社區(qū)為邊界的農(nóng)民互助合作金融。這種金融主要針對的是我們提出的理論假說。那就是兩億多小農(nóng)戶從事經(jīng)營化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，很難直接對應(yīng)現(xiàn)代金融的信用服務(wù)。小農(nóng)的信用需求，因?yàn)槭窃�子化的，因�(yàn)檫^于小，所以他的需求不僅是額度小而且周期長，風(fēng)險大，收益低，這四個特點(diǎn)，導(dǎo)致一般商業(yè)金融很難和面廣量大的小農(nóng)金融對接。上次改革我們提出金融改革銀行商業(yè)化，對銀行自身來說是正確的，無可厚非的，但是對于中國八億多農(nóng)民來說則顯然有問題。

　　因?yàn)樯虡I(yè)金融不可能為小農(nóng)經(jīng)濟(jì)提供全面的信貸服務(wù)的，因此要問我們到底要不要給小農(nóng)經(jīng)濟(jì)提供普遍的服務(wù)，如果不要就不要了，如果說要，我們目標(biāo)是構(gòu)建服務(wù)三農(nóng)的服務(wù)體系，要解決三農(nóng)的問題，就要另外創(chuàng)新，這幾年我們根據(jù)剛才說的假說，我們做的創(chuàng)新是什么呢，無外乎是建立農(nóng)民自己的合作社金融，我們發(fā)展組織農(nóng)民合作社的同時，要求農(nóng)民不是今天各地地方政府搞的協(xié)會，那是給大戶建立客戶群，以協(xié)會為名從政府套點(diǎn)資金，大部分是這樣的，我們發(fā)展的是真正的合作社組織，嚴(yán)格按照合作社原則來，我們要求入社的社員交入社費(fèi)，交入社股金，一般標(biāo)準(zhǔn)是100元的入社費(fèi)，200元的入社股金。如果我們100戶社員，我們大概形成了3萬元的小額資本，用這個資本可以開展合作社內(nèi)部的，社員使用資金，并且交一定的資金使用費(fèi)，是資金內(nèi)部融通，可以開展這樣的工作。

　　這樣工作開展的過程中，大家的監(jiān)督，審查等等的一些內(nèi)部制度我們要求鍛煉半年以上，這個制度鍛煉期結(jié)束以后，我們要求以自己的股本金作為抵押，我們注入一點(diǎn)小額帶寬，我們的小額信貸是對合作社的，把我們對合作社的小額信貸和股本金和農(nóng)村基層的信用社改革結(jié)合。

　　通過一到兩年的鍛煉之后，如果可以運(yùn)作得比較規(guī)范，就可以和政府用于新農(nóng)村建設(shè)的投入對接，并且和外部的保險公司對接，同時可以為本社區(qū)的中小企業(yè)提供抵押，很多金融手段都可以運(yùn)作了。最近三四年的時間我們做的實(shí)驗(yàn)，是上一輪金融改革內(nèi)，開展的社區(qū)內(nèi)的，以農(nóng)民為基礎(chǔ)的改革試驗(yàn)，我們已經(jīng)把有關(guān)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，多次向有關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)同志做了匯報，我想今后我們會繼續(xù)深化這種試驗(yàn)，希望能夠落到基層和村中。

　　另外提個醒，金融部門的同志討論農(nóng)地能否私有化，理論上是通的，只有農(nóng)地產(chǎn)權(quán)清晰，完全私有化才可以進(jìn)行交易，才可以在市場上進(jìn)行抵押變現(xiàn)，我也提醒各位注意，是否我們也多看看其它的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)國家的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。比如日韓，我們知道日韓農(nóng)業(yè)金融合作系統(tǒng)是內(nèi)部化的，他們農(nóng)地是私有的，而且規(guī)模比我們大，戶平均規(guī)模是我們的4到6倍，他們的金融服務(wù)是健全的，但是到他們的農(nóng)村調(diào)查一下看看，日本農(nóng)戶借了款買拖拉機(jī)，最后虧本了，他的抵押的地權(quán)不可能被金融部門收回，你到村里收他的房子還是地，你搬一臺電視機(jī)全村都會把你打出來。我們設(shè)想出來的邏輯很難和占人口大多數(shù)的農(nóng)村居民的社區(qū)文化相結(jié)合，我說實(shí)踐上我做了很多的調(diào)動，基本上不可行，還有一點(diǎn)在1988年我們實(shí)驗(yàn)過，搞多土地公司，銀行貸款給我們在農(nóng)村推行30年不變的地權(quán)抵押貸款結(jié)果也是失敗的，國內(nèi)我們失敗過，國際的經(jīng)驗(yàn)也不成功。

　　第二，請問現(xiàn)在農(nóng)村的地權(quán)和城里

開發(fā)商的地權(quán)有沒有本身的不同，城里國家所有，開發(fā)商拿到的是使用權(quán)，農(nóng)村的土地歸國家所有，農(nóng)村土地的使用權(quán)歸農(nóng)戶，只是我們沒有允許同權(quán)同利。城里拿到的是50年的期權(quán)，農(nóng)村拿到的是30的期權(quán)。我們不必把問題說得太復(fù)雜，問題就是這么簡單的，謝謝大家。

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　　主持人：下面請杜曉山先生演講。

　　杜曉山：根據(jù)會議要求我要講關(guān)于農(nóng)村金融體系看法問題，我同樣是和溫教授一樣，首先表示對近期銀監(jiān)會出臺的政策表示衷心的擁護(hù)，下面我也想談一點(diǎn)，我希望能夠進(jìn)一步探討的問題。這個政策是很好，是對我們的中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，對我們落后地區(qū)和弱勢的農(nóng)民，包括弱勢社區(qū)中的人們都有很大的推動作用，我認(rèn)為是一個非常好的政策。我的文章是政策出來之前談的，我認(rèn)為政策的思路和指向和我個人的觀點(diǎn)是完全一致的，我非常擁護(hù)這個政策。

　　從中央的三個一號文件，對農(nóng)村金融部分的描述，觀點(diǎn)非常清晰，我也非常的贊成，如果簡單的把政策的描繪，我個人的理解是這樣的，不知道對不對。我理解的是三個文件要體現(xiàn)的是應(yīng)該建立的農(nóng)村金融體系是什么樣的體系呢，是滿足，或者適應(yīng)，我們農(nóng)村多層次金融需求的，功能完備，分工合理，產(chǎn)權(quán)明晰，管理科學(xué)，監(jiān)管有效，競爭適度，優(yōu)勢互補(bǔ)，可持續(xù)發(fā)展的普惠性的完整的金融體系。

　　因此，我想這么理解的話，我們的改革和我們的發(fā)展在農(nóng)村的金融領(lǐng)域應(yīng)該是和整個目標(biāo)需求統(tǒng)一的，往這個方向努力的，目前，我們在這方面有缺陷，需要種種措施解決這個問題。幾天前，銀監(jiān)會的政策正朝這個方向努力，也試圖想實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)。我這里提出一個想法，一個是普惠性金融體系，這個思路無論國內(nèi)還是國外，普惠性金融體系的理念應(yīng)該是包括所有地區(qū)的，包括窮人、富人、一般人，各類需要金融服務(wù)的，都應(yīng)該得到滿足。這就體現(xiàn)的是信貸的機(jī)會的公平金融融資的渠道，享用權(quán)的公平的問題，這個理念是要解決我們傳統(tǒng)金融體系認(rèn)為，中西部的，偏遠(yuǎn)的窮人，或者是低收入群體不能用金融的辦法解決的，只是可以用財政的辦法解決金融問題的，我認(rèn)為是有偏頗的。應(yīng)該是大規(guī)模的弱勢客戶同樣和其它的所有人群得到共同的、公平的金融服務(wù)的權(quán)力。

　　第二，我們現(xiàn)在存在的問題，除了這些方面，我們的理念是否有這樣的理念，糾偏的思想也沒有，我們的實(shí)際情況，就農(nóng)村金融來看，按照銀監(jiān)會的提法，提到農(nóng)村，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，存在這樣幾個問題，一個是網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率低，甚至有大量空白的地方，就是說金融基礎(chǔ)設(shè)施的不完善，城鄉(xiāng)，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在金融里面也有突出的表現(xiàn)。第二是農(nóng)村的，尤其是中西部的弱勢群體的金融的需求，是有巨大的空缺，就是供給遠(yuǎn)不能滿足需求。第三是在農(nóng)村，尤其是中西部地區(qū)的農(nóng)村，這種金融的競爭，是極度的弱化。我們可以從金融業(yè)的角度說，是有銀行，有證券有保險，還有很多各種各樣的服務(wù)，剛才提到期貨、租賃等等方式，這本身是失調(diào)的，從銀行內(nèi)部來說，我們政策性的，商業(yè)性的，合作形的金融之間的不協(xié)調(diào)，或者是功能的不全，或者是錯位，就是說整個金融機(jī)構(gòu)的、結(jié)構(gòu)的不平衡。我們到中西部農(nóng)村看，確實(shí)是農(nóng)信社一家，為他們的服務(wù)只有它，所以說我們現(xiàn)在的市場機(jī)構(gòu)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后，我們能力的弱化，包括我們供給的不足，還有市場的壟斷，這幾個問題，這次銀監(jiān)會政策的出臺，也是針對這幾個問題提出來的。

　　另外，我的想法是體制內(nèi)和體制外的問題，正規(guī)金融體制和體制外的所謂的非正規(guī)金融體制，包括那些只放貸，不吸儲的小額信貸，這是非正規(guī)體系的。這次也有所突破，關(guān)于農(nóng)民資金互助，中央一號文件明確提出應(yīng)該探索農(nóng)民資金互助組的形式，也提到了規(guī)范民間金融的問題，小額信貸發(fā)展的問題，這次銀監(jiān)會的政策跟這方面有所反映，但是我仍然覺得有一些反映不足的問題。下面我會談一些我個人的看法，除了這個以外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身的管理是資產(chǎn)質(zhì)量，存在重大的問題，資金充足率的問題，資產(chǎn)不良貸款率高的問題，操作風(fēng)險，信用風(fēng)險，現(xiàn)在是一個貸款難，難貸款兩難的問題。

　　剛才說絕癥不足的問題，尤其是政策出臺之前我聽到比較多的，來自于金融監(jiān)管部門的觀點(diǎn)，有一部分同志認(rèn)為本來農(nóng)村的資金供給就不足，如果要引入競爭，就很有可能形成惡性競爭，資源就更加分散，容易形成大家都敗的問題，不是共贏的問題，而是皆輸?shù)膯栴}。這次政策出臺是對這個說法的否定，我注意到銀監(jiān)會提到經(jīng)過銀監(jiān)會的調(diào)查，認(rèn)為在農(nóng)村地方的，尤其是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融市場競爭嚴(yán)重不足。我們也做過一些小額信貸，我們所到之處，中西部很多的都是非金融機(jī)構(gòu)，或者是體制外的金融機(jī)構(gòu)，他們實(shí)踐的不是惡性競爭的問題，而是起到了互補(bǔ)的問題，他們各自有市場，而且農(nóng)村的市場是細(xì)分的，你可以定位你的功能群體的定位，最終是有合理的選擇，理論和實(shí)踐上都是這樣的。

　　將來以后會不會出來新的局面，這種局面有沒有不平等的競爭，還是惡意的不合理的成分，這不屬于政策層面，或者是實(shí)踐層面，需要不斷的調(diào)整，或者有手段，不管是經(jīng)濟(jì)的、法律的手段，甚至是行政的手段進(jìn)行調(diào)整和調(diào)節(jié)的問題。

　　第二部分我要講的是突出的強(qiáng)普惠性金融體系，我最近只要在比較公開的場合，總是愿意多談這方面的問題，我認(rèn)為這是我們最欠缺的，三農(nóng)是全黨工作的重重之中，我們現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，強(qiáng)調(diào)和諧社會，我們能否解決二元結(jié)構(gòu)的問題，能否使我們改革開放的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的成果為全民共享的問題，各種利益群體都能得到的問題，我們現(xiàn)在面臨巨大的矛盾是城鄉(xiāng)差別過大，收入差別過大，不同群體的收入在拉大的現(xiàn)象，解決這個問題需要普惠性金融體系的理念和實(shí)踐來解決，就是對弱勢的農(nóng)村農(nóng)民，弱勢群體我們能否給他們金融，是否可以盈利，實(shí)踐是可以解決的，國外和國內(nèi)已經(jīng)有很多成功的案例。

　　孟加拉的鄉(xiāng)村銀行服務(wù)于670萬貧困婦女為主體的，他是盈利的，而且他也幫助的弱勢群體，連乞丐都是他們的服務(wù)對象。我們國內(nèi)也有很多方法在嘗試，也取得了一定的成績，所以說普惠性金融是我們要提倡的，要幫助弱勢群體。強(qiáng)勢的不是要壓低，關(guān)鍵的重點(diǎn)放在幫助弱勢的群體，幫助三農(nóng)，剛才農(nóng)發(fā)行的行長提到了，金融對財政相比，金融的資金投入的角度遠(yuǎn)比財政大得多，去年的財政是3397億對三農(nóng)的投入，我們講金融供給嚴(yán)重不足，20億的貸款余額，4億的農(nóng)村貸款余額，但是到戶的1萬億，20萬億、4萬億，1萬億是一個數(shù)字，1萬億是非常小的，和20萬億相比，和4萬億相比都很小，但是和3397億的財政還是一個大頭，剛才講的是10萬億，或者是15萬億，或者是20萬億的新農(nóng)村建設(shè)，到2020年的判斷，我們靠誰，靠各方面的資金的投入，可能在中國的現(xiàn)實(shí)可能還是金融。所以說金融的潛力，任務(wù)和職責(zé)還是非常大的，我講這樣的概念，時間有限就不多闡述，我講這次銀監(jiān)會政策的出臺我是非常的擁護(hù)的，是從內(nèi)心支持的。但是我覺得在小額信貸領(lǐng)域解決了部分的問題，例如農(nóng)民信用合作組織的問題，提出了，也拿出了措施，我想問我們現(xiàn)在有的小額信貸，有100多個公益性的，是追求可持續(xù)發(fā)展的小額信貸機(jī)構(gòu)，存在了十幾年，從來沒有發(fā)生過違規(guī)金融行為，他們在非常艱苦的努力的工作，他們幫助了很多弱勢的群體，但是他們面臨的問題是不合法，沒有融資渠道，他們做不大，他們的能力欠缺，我們沒有能力幫助他們提高能力，他們有扶貧的強(qiáng)烈的愿望，但是因?yàn)楦鞣N主觀和客觀因素的局限，他們提高得慢，或者提不高，我們?yōu)槭裁床荒苡泻玫恼�策鼓勵這些組織發(fā)展。現(xiàn)在金融融資的渠道，我們看到一個很好的消息，扶貧基金會得到了國開行一億額度的支持，這只是針對個別的案例，為什么我們不能有一個完整的政策，一個正規(guī)的辦法來使所有的符合條件的，這樣的機(jī)構(gòu)都能夠得到這種支持。現(xiàn)在要獎優(yōu)罰劣，對好的要支持，讓他們健康的發(fā)展，對不好的可以用別的辦法，可以區(qū)別對待。

　　央行五個省七個公司的試點(diǎn)，不知道這個政策里面也沒有提及，這樣的事情是否可以更好的從中央的有關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)，配合，整體性的考慮來解決這樣的問題，不是更好的，我認(rèn)為這方面是欠缺的。我還是呼吁有好的政策來支持，好的，真正為我們社會主義新農(nóng)村建設(shè)，自己的運(yùn)作也是正常的，工作是很努力的，真心實(shí)意的，同時取得了成績的這些機(jī)構(gòu)也好，組織也好，個人也好，他們應(yīng)該得到國家政策，法規(guī)的支持，而對于那些不好的，我們要堅(jiān)決的懲處，該退出的退出，該處理的處理。這樣才能形成一個好的社會環(huán)境，完善的金融生態(tài)環(huán)境就需要這樣做，我們現(xiàn)在是好壞不分。

　　我一個具體的建議，原則性的角度說，給這種想做，或者是遵循普惠性金融體系的理念，幫助弱勢群體，落后地區(qū)，試圖緩解這種金融需求組織，給予合法的地位和身份。要解決這些機(jī)構(gòu)面臨的種種困難，這種困難如果從政策層面可以幫助的要進(jìn)行幫助，如果給他們培訓(xùn)的機(jī)會，技術(shù)的支持，區(qū)別情況的給他們?nèi)谫Y的渠道，當(dāng)然是在指標(biāo)體系和各種辦法衡量好和壞的情況下進(jìn)行的。從金融的體系說這種制度是很容易制定的。

　　還有一個建議，從監(jiān)管的當(dāng)局說，針對這么多小的機(jī)構(gòu)監(jiān)管是很難的，如果只放在基礎(chǔ)，100多個扶貧式的小額信貸，不需要審慎的監(jiān)管，可以由一種政策，由省來統(tǒng)一的處理，還是中央的某一個層面的辦法進(jìn)行處理，來起動這樣的協(xié)會，自律組織來做。例如我們成立了小額信貸發(fā)展網(wǎng)絡(luò)，有80多各機(jī)構(gòu)在我們的網(wǎng)絡(luò)里面，一兩個是正規(guī)的機(jī)構(gòu)，其它都是扶貧的機(jī)構(gòu)，用這樣的網(wǎng)絡(luò)自律，協(xié)助中國的管理部門，起到中介的功能，我想這樣的事情就比較好做了。我就把我的想法跟大家做一個交流，謝謝大家。

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　　主持人：下面請湯敏先生演講。

　　湯敏：非常感謝今天有這樣的機(jī)會和大家進(jìn)行交流，來談熱點(diǎn)的問題，我非常同意剛才幾位發(fā)言人談到的，現(xiàn)在是農(nóng)村金融大發(fā)展的時候了。我談三點(diǎn)，一個是成功的發(fā)展農(nóng)村金融的國際經(jīng)驗(yàn)，第二，針對目前下一步可能遇到的非常大的障礙，和一個非常關(guān)鍵的問題，我想談小額信貸，農(nóng)村金融為什么要有高利率，最后講小額貸款的政策環(huán)境問題。

　　這次銀監(jiān)會出臺的新的模式和新的試點(diǎn)的規(guī)定，我認(rèn)為是非常有突破性的，突破性我認(rèn)為遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了農(nóng)村金融。如果我們好好的看一看里面的實(shí)質(zhì)問題，比如說長期解決學(xué)者們討論的，關(guān)于新的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的問題，關(guān)于民營資本投入新的金融機(jī)構(gòu)，新的銀行，進(jìn)入金融行業(yè)的問題，我覺得這里面都有重大的突破，多元化，不僅是農(nóng)村機(jī)構(gòu)，包括社區(qū)性的合作社，社區(qū)的銀行等等，如果這次試點(diǎn)可以成功，意義不僅是對農(nóng)村金融的突破，同樣，會影響未來我們城市的金融。如果農(nóng)村金融能夠成功，同樣的原則，為什么不能在城市里推廣呢，所以我個人認(rèn)為這種多元化，低門檻，嚴(yán)監(jiān)管的方式，可能是中國金融業(yè)，中國銀行業(yè)的一個里程碑式的新的突破。十年以后我們再回過頭看看，前幾天打開這個缺口的意義是非常重大的。

　　由于很多細(xì)則還沒有出來，農(nóng)村金融本身是一個極具挑戰(zhàn)性的領(lǐng)域，我個人看了一下新的規(guī)定，也提出了幾個我認(rèn)為可能帶有新挑戰(zhàn)，需要在細(xì)則里面需要細(xì)化和考慮的問題。第一個問題，在我們鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行，非常核心的部分，要求有現(xiàn)有的國內(nèi)商業(yè)銀行占20%以上的股份，就是說有現(xiàn)有的商業(yè)銀行控股，才能成立鄉(xiāng)或者是縣級的銀行。涉及的問題是商業(yè)銀行是否愿意投這20%，甚至是更多的，他投入的機(jī)制是什么，如果真的要金融農(nóng)村金融，是否可以直接開分行，而不需要通過和別人投資來合資村或者是縣鄉(xiāng)級的銀行。就是說有沒有商業(yè)銀行愿意去投，如果沒有的話，這個開放可能達(dá)不到預(yù)期的結(jié)果。

　　第二，商業(yè)銀行可以辦獨(dú)資的貸款公司，這也是同樣的問題，為什么商業(yè)銀行愿意到貧困地區(qū)做全資的自己的貸款公司，如果做的話，他為什么不開一個分行，或者是營業(yè)所，即可以存，也可以貸款。

　　第三，根據(jù)國際的經(jīng)驗(yàn)，真正做得好的農(nóng)村金融需要一定的規(guī)模，目前，只是在鄉(xiāng)級，或者是縣級的，只有鄉(xiāng)縣級別的規(guī)模效益夠不夠，這也是一個問題。現(xiàn)在我們談到社區(qū)的信用社的成立，這里面可能需要很多的技術(shù)支持和培訓(xùn)，這個如何提供，怎樣鼓勵有關(guān)機(jī)構(gòu)提供這種服務(wù)。

　　最后，是剛才杜曉山先生提到的，關(guān)于公益性小額貸款的出路問題，商業(yè)化的小額貸款機(jī)構(gòu)有很大的生存空間，到了貧困地區(qū)，要真正的解決這些地方的金融真空問題，社區(qū)性的金融機(jī)構(gòu)是否是主要的金融對象，從國際的經(jīng)驗(yàn)看，給貧困地區(qū)建立金融機(jī)構(gòu)的往往是公益性的，或者是社會投資型的機(jī)構(gòu)，包括鄉(xiāng)村銀行，如果是純商業(yè)性的話，可能不一定給貧困的婦女貸款，因?yàn)橹饕�的目的是扶貧，才可能為這些人群服務(wù)。中國的商業(yè)化的組織需要保留或者是支持一部分這樣的商業(yè)化的組織，這些在新的改革方案里面還沒有體現(xiàn)，是否可以給予一定的重視。

　　下面我談根據(jù)國際的經(jīng)驗(yàn)在推動小額貸款的時候要注意的問題，大家知道孟加拉的一個鄉(xiāng)村銀行，貸款達(dá)到60億美元，670萬貸款戶，貸款回收率99%。他們的經(jīng)驗(yàn)證明窮人和富人一樣需要終身的金融服務(wù)，而不是一次性的，贈與性的，這些在全世界已經(jīng)得到大量的推廣，比如說印尼的人民銀行，有專門針對農(nóng)民的小額貸款，而且已經(jīng)上市了。

　　人們認(rèn)為農(nóng)村金融可能都是虧損的，實(shí)際上在世界上很多地方，實(shí)踐證明農(nóng)村金融很可能非常贏利，這是一個世界銀行的數(shù)據(jù)，下面的紅線是世界上最大的十個商業(yè)銀行，包括花旗，匯豐他們的ROE，就是資本回報，這是最好的，上面比他資本回收更高的，都是各國的一些專門做小額貸款的銀行，很多是農(nóng)民貸款的銀行。就是說如果機(jī)制合理，操作對頭的話，即使是小額貸款的銀行，即使是給貧困人口貸款的銀行也會有高額的回報。

　　如果農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)想成功，應(yīng)該具備什么條件呢？這就是下一步我們要進(jìn)入這個領(lǐng)域，第一需要的是時間，一般要三年以上，而且很多要五到七年才能真正開始盈利。第二要有規(guī)模，一般要一億美元，大概是八億人民幣的規(guī)模，要有足夠的覆蓋面，不能是以村或者是縣為主的，因?yàn)樗�要受到金融的監(jiān)管，要有吸收存款的能力，不良貸款要低。小額貸款在中國已經(jīng)很多年，最鼎盛的時期中國有300個左右小額貸款項(xiàng)目，目前能夠存活的已經(jīng)不多了，包括杜曉山教授他們做的幾個試點(diǎn)，主要的原因是我們的小額貸款機(jī)構(gòu)沒有變成一個真正的金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在這個金融機(jī)構(gòu)成立以后，我們的小額貸款可以柳暗花明又一村。

　　第二個問題談關(guān)于農(nóng)村金融，或者是小額貸款機(jī)構(gòu)成功的必要條件，必要條件不是說沒有這個不能成功，但是成功一定有這個條件，全世界小額貸款成功的秘密就是高利息，沒有高利息小額貸款一定會失敗。這是各國小額貸款的利息，印度尼西亞商業(yè)銀行貸款利息大概18%，小額貸款是28%到63%，這個是比較高的，但如果跟高利貸比起來還是比較低的。柬埔寨，商業(yè)銀行18%，小額貸款45%，印度、菲律賓，孟加拉等等國家，大家可以看到所有小額貸款比較活躍，比較成功的國家，小額貸款的利率都會比一般的商業(yè)銀行貸款利率至少高出十個百分點(diǎn)，甚至是十五到二十個百分點(diǎn)。這跟我們一般的想法就不一樣，大家覺得農(nóng)民，我們是扶貧，是幫助貧困地區(qū)，怎么會比商業(yè)銀行高出十到二十個百分點(diǎn)的利率來呢，這個問題不解決，我們的小額貸款，即使我們開放了這個農(nóng)村金融領(lǐng)域，可能也會夭折的。因?yàn)槿�世界的政府都在抱怨小額貸款的利率太高，包括孟加拉政府，他們一直到現(xiàn)在還在抱怨鄉(xiāng)村銀行的小額貸款利率太高，為什么小額貸款利率那么高，我提出問題小額貸款的利率高嗎，高看和誰比，比什么，和怎么比。

　　我們從供給的角度看，簡單的拿小額貸款機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行比，本身就是不公平的，我們從資金來源看，小額貸款機(jī)構(gòu)一般是自有資金，他們吸收一部分存款，主要是自有資金，包括孟加拉的商社銀行有三分之二的資金是自有資金，和其它的捐獻(xiàn)投資。銀行拿儲蓄和自有資金的差別是5到10個百分點(diǎn)。銀行是在銀行里面發(fā)放貸款，小額貸款是要到村里頭發(fā)放，這個成本會高出十到二十個百分點(diǎn)。小額貸款是一兩千人民幣，商業(yè)銀行是幾百上千萬，這是零售和批發(fā)之間的差別，就有三到五個百分點(diǎn)，風(fēng)險成本方面，小額帶看是沒有抵押的，完全是信用的，商業(yè)銀行是有抵押的，這里面有三到五個百分點(diǎn)，所有的因素合計有24%到45%的差別。

　　需求方來說，也是最令人迷惑不解的，特別是生活在城市里面的人，大家覺得貧困農(nóng)民怎么可以負(fù)擔(dān)百分之二十多的貸款利率，這里面秘密在于，第一，對這些農(nóng)民來說是有和沒有的問題，如果有低息的貸款給他，他當(dāng)時不會要相對高息的貸款，但是他沒有別的選擇，或者說他只是和高利貸的選擇。小額貸款投的多是小型副業(yè)，能夠有現(xiàn)金流的，最關(guān)鍵的是小額貸款都沒有算貸款者的工資在里面比如借2千人民幣買5頭小豬，幾個月后小豬長大了賣出去，2千人民幣可能賣出4到5千人民幣，但是算資金是100%多的收益，還20%的利息還有80%多的收益，那么何樂不為呢，為什么農(nóng)民這個投入有百分之一百多的回報呢。我們看印度，肯尼亞，等四國的投資回報率為117%到847%，原因就是沒有把工資算進(jìn)去，如果算進(jìn)去這些都是賠本的，得不到那么高的回報，但是這些農(nóng)民不會放棄別的東西做這些，這些都是副業(yè)，空閑時間就做了，不養(yǎng)豬的話他也是曬太陽，所以說沒有把工資算進(jìn)去，是因?yàn)樗�的勞動力的機(jī)會成本為零。因此說他投資回報率是高的，可以承擔(dān)比較高的利率。如果北京農(nóng)村商業(yè)銀行把現(xiàn)在的百分之九點(diǎn)多的利率提到百分之十四五，在北京來說是最高的利率，銀行的營業(yè)情況就會不一樣了，農(nóng)民從這里借比從高利貸借來說還是低的，如果我們讓這個行業(yè)以后沒有高于商業(yè)銀行的利息，這些農(nóng)村金融，因?yàn)樗�的成本，因�(yàn)樗�的風(fēng)險，他是不可能持續(xù)的。這個問題不突破，我們農(nóng)村金融即使開放也是沒有意義的，商業(yè)銀行不會自動下去的，這個地方我們轉(zhuǎn)變的思路不一樣，全世界農(nóng)村金融原來都是一塌糊涂的，原來都是政策金融，到20年前沒有孟加拉鄉(xiāng)村銀行之前，全世界沒有一家能夠成功的農(nóng)村銀行，但是孟加拉的鄉(xiāng)村銀行，突破性的解決了農(nóng)村金融的原因，就是在利率上突破了原來的誤區(qū)，因此他走上了良好循環(huán)，越走越好，希望我國在這個問題上不要重蹈過去的錯誤，要到農(nóng)村跟農(nóng)民談，跟農(nóng)民聊，能否承擔(dān)15%到18%的利息，你就會發(fā)現(xiàn)很多農(nóng)民是愿意做的。

　　在座的各位都是金融方面，監(jiān)管方面政府方面的官員，希望你們在這個問題上到農(nóng)村去調(diào)查調(diào)查。當(dāng)然，太高了利息也不行，我們怎樣降下來，不是國家規(guī)定，不是銀監(jiān)會和人民銀行發(fā)個指令，所有的政府都是好心，因?yàn)檎�府發(fā)一條命令好象得到了群眾的擁護(hù)，政府是幫助我們的，另外政府不承擔(dān)成本，我們怎樣降息，通過國家指令是死路一條，最好的辦法是競爭。再好的小額貸款如果一家壟斷也會人為的把成本增加，通過競爭的方式，大家看各國的小額貸款成本也是慢慢下降的。

　　我們現(xiàn)在是開放的農(nóng)村金融，各國的經(jīng)驗(yàn)還證明農(nóng)村金融只開放還不夠，還要推動，還要支持，還要特殊的政策環(huán)境，因?yàn)閮H僅開放了，農(nóng)村金融，農(nóng)業(yè)本身的市場的競爭的劣勢，商業(yè)金融不一定自動的到哪里去，所以我們需要有一種政策支持，首先，剛才說了利率，一定要有高度，包括人民銀行最近做了試點(diǎn)，四倍于現(xiàn)在商業(yè)銀行的利率，我個人認(rèn)為已經(jīng)夠了。我們要有好的監(jiān)管，政府和社會對農(nóng)村金融要有一定的前期投入，如果沒有前期投入，對特別貧困的地區(qū)，想一開放農(nóng)村金融就有人做是過于樂觀的，如果真的要解決貧困地區(qū)貸款的問題，我們政府和社會都要有一定的投入。謝謝大家。

　　主持人：下面請北京市農(nóng)村商業(yè)銀行的副行長代表發(fā)言。

　　北京市農(nóng)村商業(yè)銀行副行長：我們主題是研究農(nóng)村金融和農(nóng)村建設(shè)離不開的，縱觀國際國內(nèi)的成功和失敗的經(jīng)驗(yàn)，第一是要重視農(nóng)村的金融，第二不能單靠財政來解決問題。目前國際上幾個解決農(nóng)村建設(shè)比較好的是把農(nóng)村的金融解決了，這個方面在我國還是比較滯后的。

　　這主要是個模型，是個什么樣的模型，我作為農(nóng)村銀行的副行長，我認(rèn)為最關(guān)鍵的是農(nóng)村金融，是這個模型加速的推動力，如果不把農(nóng)村金融搞好，我們的新農(nóng)村建設(shè)，我們的和諧社會建設(shè)，還有我們國家的長治久安都會受到影響。我說一下農(nóng)村金融面臨的問題，我們農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)做出的貢獻(xiàn)，以及我們發(fā)展農(nóng)村金融的建議。

　　農(nóng)村金融目前的狀況是面貌落后，底子差，管理落后，產(chǎn)品單一。農(nóng)民對農(nóng)村金融在2005年以前基本上沒有什么需求，只要滿足他們的存款，結(jié)算和一些代交費(fèi)用就可以了。城市的金融產(chǎn)品在農(nóng)村沒有，但是農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)，特別是2005年以來做出了重要的貢獻(xiàn)。第一，目前涉農(nóng)貸款全國突破了2萬億，其中主要用于支農(nóng)的貸款突破了1萬億，全國有2億多農(nóng)民，直接或者是間接受益。北京農(nóng)村商業(yè)銀行來說，在北京市所有涉農(nóng)貸款里面我們占所有份額的70%，為農(nóng)婦的貸款我們占100%的份額。我們現(xiàn)在支持新農(nóng)村建設(shè)說得比較多，真正掏錢的只有我們一家。

　　支農(nóng)工作中，我們作為主要的商業(yè)銀行，我們應(yīng)該怎樣發(fā)展，有關(guān)方面應(yīng)該給我們怎樣的支持，我們叫農(nóng)村，成立之指國務(wù)院規(guī)定以三農(nóng)為住，這樣的規(guī)定，我們所有在村鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)全部保留，給我們帶來很大的費(fèi)用和成本的支持，我們是具有政策性銀行的屬性，但是我們又叫商業(yè)銀行，必須要有商業(yè)的屬性，所以我們北京農(nóng)村商業(yè)銀行來說，我們有政策性銀行和商業(yè)性銀行的雙重身份，從目前的實(shí)際運(yùn)作來看，我們僅僅體會了商業(yè)的屬性，沒有體會到政策的屬性。舉個例子來說，前不久剛出臺的國家稅種財政部的稅收政策，規(guī)定了農(nóng)信社可以享受稅收減半，但是農(nóng)村商業(yè)銀行不享受，一邊不讓我們撤機(jī)構(gòu)，一邊不讓我們享受16.5%的

匯率。

　　我們的政策上沒有享受到政策銀行應(yīng)該享受到的國家優(yōu)惠的待遇，為此我想提出幾點(diǎn)建議，第一我們希望有關(guān)方面對于我們這樣的服務(wù)三農(nóng)為主，網(wǎng)點(diǎn)遍布農(nóng)村，包括山區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，無論叫什么名字，要給予熱情的支持。因?yàn)槲覀儚?qiáng)大了，我們才有力量支持三農(nóng)。第一在法律上面，我們面臨很多困惑，比如說我們到法院起訴一個案件，從開始起訴到最后我們勝訴，發(fā)現(xiàn)沒有收回來任何錢，賠了很多錢。但是不起訴我們的核銷，我們的處理就受到監(jiān)管部門的限制，我們起訴沒有收回錢還會賠錢。還有監(jiān)管方面，我是以個人的觀點(diǎn)研討，不是說任何人的錯對，但是監(jiān)管方面是按現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)桿來監(jiān)管我們，比如涉農(nóng)的貸款是滿足不了監(jiān)管的要求，但是一旦有一點(diǎn)突破，立即受到監(jiān)管警告。第三，是財政方面，我認(rèn)為財政能做的事情，對我們以支農(nóng)為主的企業(yè)應(yīng)該熱情支持我們，比如說財政應(yīng)該給我們涉農(nóng)部分免稅，第二財政應(yīng)該是拿出一部分資金來解決我們的保證問題，比如說支持村里一些擔(dān)保公司，保險公司，開發(fā)一些新的金融產(chǎn)品，解決我們貸款的保證問題，我們貸款不良率一大銀監(jiān)會會給我們亮紅燈。第三，財政應(yīng)該對特殊的貸款進(jìn)行貼息，比如說農(nóng)婦貸款，山區(qū)的貸款，我們在密云那里，北京的母親河自然的保護(hù)，比如農(nóng)村貧困學(xué)生的

助學(xué)貸款，要給貼息和免息的財政支持。第四，我認(rèn)為我們的財政資金不應(yīng)該直接投給農(nóng)民，而應(yīng)該向我們的國庫資金改革，變成貸款，變成無息或者是低息的資金。第五，我們希望現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)，是把農(nóng)村的錢吸收來了，然后存到他們銀行以后，是運(yùn)用在城里，我們是在城里吸收資金運(yùn)用到農(nóng)村，對我們這樣的機(jī)構(gòu)財政應(yīng)該是把他們的撥付資金和各個單位財政控制的資金存放到我們銀行，有很多財政做的事情我認(rèn)為還是做得不夠的，這是財政方面的問題。

　　我下面提幾條建議，第一，我們要采取兩個機(jī)制保證，希望政府從宏觀引導(dǎo)，通過以利率覆蓋風(fēng)險，以效益覆蓋成本的原則，在農(nóng)村有點(diǎn)突破，讓農(nóng)村是一個獲利的市場，不僅是我們?nèi)ィ�讓工農(nóng)中建都可以過去淘金，因?yàn)槟抢铽@利比較高，第二拓寬農(nóng)村的金融渠道，專家分析2020年農(nóng)村需要15到20萬億資金，那么多的資金我們是辦不到的，有幾條措施，我們建議財政部發(fā)特別國債，要專門支援農(nóng)村，政府部門可以發(fā)新農(nóng)村建設(shè)特別債券，我們銀行要通過大量的資金投入，這是一個方面。第二方面要規(guī)定所有的金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)者要盡義務(wù)，弱者要進(jìn)行扶持，國有的大銀行必須有一定的比例，比如說10%信貸資金投放到農(nóng)村，作為一個標(biāo)準(zhǔn)來衡量，讓喊口號的人落實(shí)到行動上。第三我們要建立形式多樣的農(nóng)村的金融體系或者是金融市場，包括保險、期貨、基金，要配套繁榮農(nóng)村的金融市場，來解決我們農(nóng)民發(fā)家致富的問題，來發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)。

　　總之，我們可以在這表個態(tài)，我們希望政府把我們當(dāng)成弱者，給予支持，如果得不到支持的時候，我們一如既往的支持新農(nóng)村建設(shè)，謝謝大家。

　　主持人：這一時段的演講就結(jié)束了，我們看到農(nóng)村的問題，大家有很多話要說，有很多苦要訴，但是農(nóng)村需要支持是我們得到共識的。我們現(xiàn)在休息十分鐘。