建行執行董事羅哲夫：金融創新和金融服務

    由中國金融學會、金融時報社聯合主辦，新浪財經獨家網絡合作的2006中國金融論壇于2006年12月26日在北京友誼賓館聚英廳舉行。本次論壇主題為“和諧社會 中國金融業的社會責任”。新浪財經獨家圖文直播本次論壇。以下為中國建設銀行股份有限公司執行董事、副行長羅哲夫先生演講實錄：

　　王廣謙：下面請出中國建設銀行股份有限公司執行董事、副行長羅哲夫先生給我們講演。大家歡迎。

　　羅哲夫：各位來賓、女士們、先生們、下午好，今天非常榮幸參加這個論壇，下面就金融創新和金融服務題目講一些自己的看。

　　我國商業銀行的改革已經走過了十幾年的歷程，在這十幾年中，經過中央的監管和商業銀行的共同努力，在金融創新與金融服務方面還是取得了巨大的成就，這些成就由于時間比較短，就不能講得很全面。就我個人來講，有三個方面比較重要，和大家說一下。

　　一個是金融產品日益豐富。現在除了過去傳統的存貸匯的業務之外，對公司的現金管理，個人

理財和中間代理業務已經全面的發展，產品越來越多、品種越來越豐富，這是一個比較大的變化。

　　第二業務流程不斷的優化。過去很長時間，商業銀行的經歷是在每項業務條線中關注的是如何控制風險，在流程里加了很多環節，有利于控制風險。這幾年在控制風險的基礎上，也在減少環境，把每筆業務的流程盡量的做到簡單。既要控制風險，同時要提高為客戶服務的效果。每家銀行都在對自己的業務流程進行優化，這也是一個比較明顯的進步。

　　第三在渠道建設方面取得了突出的成績。各家銀行、網上銀行、ATM等自助設備，據到建設等方面的進步也是非常明顯的。總之，中國銀行業的創新使我國商業銀行發生了翻天覆地的變化，但也要看到，我國的金融服務還沒有滿足現實的需求。商品和服務交易中仍然大量的使用現金，信用卡的普及程度，個人保險的參保比例，資本市場的發展水平和規模等都與市場的需求相去甚遠。

　　全國個人住房貸款的余額目前是2萬多億，在1998年住房制度改革之處不到1千億，八年時間增加了20多倍，消費金融的高速增長勢頭可見一般。在個人的創業、投資、旅游、文化等方面，我們過去認為和銀行關系不太大，都向金融機構提出了需求，中國金融市場的潛力相當大，但是我們從事這個行業的工作人員也感覺到，我們工作和需求有很大差距，特別是今年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉鄉村銀行創始人尤努斯的經歷給我們一些啟發，他面對的客戶和我們面對的客戶條件還要差。在金融產品方面進行創新，在風險管理方面進行創新，在孟加拉這樣一個環境下，銀行辦得非常好，我覺得中國金融市場的潛力非常大，關鍵看金融從業人員如何挖掘市場，通過創新來滿足需求。在創新的過程中，我認為我們需要關注兩個方面的問題。一個是商業銀行內部能不能建立一個有利于創新的機制。第二個方面，在外部、政策、管理方面能不能創造一個更加好的，有利于創新的環境。從商業銀行內部來講，金融創新有這么幾個目的，一個是有利于銀行開拓市場，滿足客戶的需求，第二有利于增加商業銀行利潤，第三有利于控制風險。從這三個目的來講從商業銀行內部對金融創新有一種動力和需求。從外部環境來看，下一步主要的還是從創新的新的政策。在組合產品創造開發的過程中，涉及到多個領域，有時候涉及到

證券、保險等，因此在銀行、金融機構在統一經營方面能不能邁出一步，對于中國金融產品的創新是至關重要的作用。

　　建設銀行上市一年多來，積極適應市場變化，深入貫徹以客戶為中心的經營理念，加大與美國銀行戰略投資的合作，在保持傳統業務優勢的同時，著力拓展零售銀行、中間業務等新的領域，各項業務取得了新的進展，我們也一直在思考商業銀行的金融創新應該注意哪些問題。首先感覺到商業銀行在建設方面有新的突破。我們作為國有商業銀行，過去都屬于半機關化的管理模式，經過這幾年的改革有了根本性的變化，但是在思想觀念方面還是存在著這樣那樣的問題，應該堅持以客戶為中心的經營理念，把滿足客戶的需求作為商業銀行金融創新最根本的服務。

　　第二健全金融創新的激勵約束機制，現在提出金融創新的問題，但是在機制上并沒有解決或者沒有完全解決鼓勵金融創新制度安排和激勵的政策沒有做得很好。這個方面需要銀行內部采取一些措施。

　　第三要建立完善的創新機制，創新產品從立項到市場銷售，每個環節都存在著巨大的風險，我們過去光講推出產品，但是從來不做投入產出的核算，過去對整個風險關注程度還是不夠的。因此在銀行內部建立更好完善的風險控制體系也是非常重要的。

　　第四創新非常重要的，是在業務流程上的創新，剛才談到這個問題。在提倡金融創新的同時不能忽視現有業務流程的改造�，F有的不少流程設計過多的是從業務流程需要和風險控制需要出發，而不是站在客戶的角度考慮問題，沒有真正的體現以客戶為中心的內在需求。今后可以在有效控制風險的基礎上，去掉一些不必要的環節，多給客戶提供一些便利，從而提高客戶的滿意度。

　　建設銀行下一階段集中創新的重點準備放在以下四個方面：

　　1、為公司和客戶機構提供廣泛的解決方案；2、以家庭為中心、個人客戶提供理財服務和消費金融產品；3、加強支付結算和帳目創新，使支付更加方便；4、積極關注新的消費傾向和伴生的消費業態，文化、養老、醫療服務等等，提高自己的能力，提高競爭水平，提高商業銀行核心競爭力，共創

和諧社會是一件利國利民的好事，我們要進一步探索，爭取獲得有效的進展，積累更多的經驗。

　　謝謝大家。