中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席劉明康演講實(shí)錄

　　　　由中國(guó)金融學(xué)會(huì)、金融時(shí)報(bào)社聯(lián)合主辦，新浪財(cái)經(jīng)獨(dú)家網(wǎng)絡(luò)合作的2006中國(guó)金融論壇于2006年12月26日在北京友誼賓館聚英廳舉行。本次論壇主題為“和諧社會(huì) 中國(guó)金融業(yè)的社會(huì)責(zé)任”。新浪財(cái)經(jīng)獨(dú)家圖文直播本次論壇。以下為中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席劉明康先生演講實(shí)錄：

　　各位來(lái)賓、女士們、先生們，大家上午好。首先感謝曉靈同志的介紹。

　　我今天講一講一個(gè)方面的問(wèn)題，也就是我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的問(wèn)題。我想講三個(gè)方面的問(wèn)題。

　　第一當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題。銀監(jiān)會(huì)成立以后，通過(guò)大力的推進(jìn)農(nóng)村金融改革和努力提升監(jiān)管的有效性，積極的引導(dǎo)銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)深入的思考如何提高支農(nóng)的水平和對(duì)農(nóng)民服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和小企業(yè)授信和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方面如何發(fā)揮自己的積極作用。

　　經(jīng)過(guò)我國(guó)小企業(yè)情況的調(diào)研和銀行業(yè)的小企業(yè)授信工作現(xiàn)存的問(wèn)題和現(xiàn)在的機(jī)制問(wèn)題，今年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作的指引，對(duì)主要的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)還做了近百條的提示內(nèi)容，充分的體現(xiàn)了差別化的授信管理。從業(yè)務(wù)的調(diào)查、授信的審查、審批和授信的管理和機(jī)制的建設(shè)方面提出了區(qū)別于大中型企業(yè)授信的最根本的和最基本的競(jìng)爭(zhēng)要求。到今年9月末，主要的銀行金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)表內(nèi)外的授信的余額達(dá)到了33352億元，比年初增加了近3000億元。授信已經(jīng)達(dá)到78萬(wàn)戶，比年初增加了1.6萬(wàn)戶。小企業(yè)貸款余額達(dá)到了27055億，比年初增加了2000多億，

不良資產(chǎn)下降了2.21%。

　　二、從依法監(jiān)管入收建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，努力的拓展在農(nóng)村的聯(lián)保貸款和社團(tuán)貸款的空間，努力帶動(dòng)農(nóng)戶的小額貸款，通過(guò)嚴(yán)格篩選，自愿組合、堅(jiān)持公平的原則，堅(jiān)持不同行業(yè)的互相聯(lián)合，強(qiáng)調(diào)第一還款人的責(zé)任，強(qiáng)化盡責(zé)調(diào)查核相關(guān)核查等措施，加大了農(nóng)戶貸款的發(fā)放力度，到11月末，農(nóng)戶的貸款余額已經(jīng)達(dá)到了9532恩億元。獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到7072萬(wàn)戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的31.2%，菲律賓是4%，占有貸款需求而且符合貸款條件的農(nóng)戶數(shù)在我國(guó)覆蓋面達(dá)到57.6%，因?yàn)檫@個(gè)農(nóng)戶2億1千萬(wàn)的農(nóng)戶不是都有貸款需求的，同時(shí)農(nóng)戶的小額信用貸款和聯(lián)保貸款的不良率也已經(jīng)下降到12.68%。

　　三、以改革為動(dòng)力，不斷適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)需求、農(nóng)村的金融服務(wù)體系，對(duì)管理體制、產(chǎn)權(quán)制度的改革取得了重要的突破和階段性成果。通過(guò)國(guó)家政策的扶持，化解了部分信用社的風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)引導(dǎo)農(nóng)村合作信用機(jī)構(gòu)，發(fā)揮支農(nóng)的主力軍作用，積極研究和論證了農(nóng)村銀行的改革工作，努力農(nóng)業(yè)銀行在確保信貸資金安全的情況下，圍繞著促進(jìn)農(nóng)民增收、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和龍頭企業(yè)的發(fā)展，逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍。

　　這兩年我們逐步的批準(zhǔn)他們?cè)谵r(nóng)發(fā)行改辦了小企業(yè)貸款和龍頭企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)科技技術(shù)方面貸款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)加快推進(jìn)

郵政儲(chǔ)蓄銀行的建設(shè)，批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的籌建過(guò)程，并且也批準(zhǔn)他們開辦了在社區(qū)的小額抵押貸款業(yè)務(wù)，體制正在完善之中，經(jīng)營(yíng)的機(jī)制正在健全，經(jīng)營(yíng)活力日漸提高，農(nóng)村的金融服務(wù)正在發(fā)展積極的變化。信貸的投入和增多，到年末社農(nóng)貸款拉倒4.5億元，占整個(gè)貸款的20%，比03年末增長(zhǎng)了64.37%。但是我們也要清醒的認(rèn)識(shí)到，由于多方面的原因，農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中仍然存在著許多的困難和問(wèn)題，制約了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)的投入，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的主要問(wèn)題之一就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)比較少，覆蓋程度比較低，還有不少地方甚至存在著金融服務(wù)的空白，有此造成了農(nóng)村信貸資金供應(yīng)與各地的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不適應(yīng)。除了農(nóng)村信用社之外的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本上沒(méi)有承擔(dān)農(nóng)村服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)和渠道，而現(xiàn)有的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率低、手段比較落后、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率也不高，加上歷史包袱沉重，支持力度還是有限。

　　第二方面，按照低門檻嚴(yán)監(jiān)管的原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的政策，著力加強(qiáng)了改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)。造成當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)太少，覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分和服務(wù)效率低下的原因，就是農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的資本太高。銀監(jiān)會(huì)按照中央的要求，認(rèn)真調(diào)研和借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，發(fā)布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)入，更好的支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，主要內(nèi)容就是放開了準(zhǔn)入資本的限制，積極的指導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本、民間資本到農(nóng)村地區(qū)去投資、收購(gòu)、新設(shè)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，建立為入股社員服務(wù)的社區(qū)性信用合作組織，設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全職子公司等。允許符合條件的銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和子公司開展業(yè)務(wù)，放寬他們?cè)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)。二調(diào)低注冊(cè)資本，取消運(yùn)營(yíng)資金的限制。根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模和復(fù)雜程度，我們會(huì)適當(dāng)?shù)慕档托略O(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本和農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)合并、重組、改制等資本，取消境內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)在縣、鄉(xiāng)、行政村設(shè)立金融機(jī)構(gòu)撥付運(yùn)營(yíng)資本的規(guī)定。三、放開境內(nèi)投資人持股比例的限制，降低了境內(nèi)企業(yè)法人向農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)法人投資的條件，適當(dāng)?shù)奶岣吡撕细裢顿Y人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)的持股比例。四、放寬業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件和范圍，采取因地制宜、區(qū)別對(duì)待的原則，減少銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，積極開發(fā)銀行業(yè)產(chǎn)品，提供良好的服務(wù)。五、調(diào)整高管人員的準(zhǔn)入資本，根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織的董事、理事和高級(jí)管理人員的任職條件，取消在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的高管人員在任職資格審查的行政條件。六、調(diào)整新設(shè)法人機(jī)構(gòu)的條件，進(jìn)一步完善審查程序，取消在縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的籌建和行政許可事項(xiàng)。七、實(shí)行簡(jiǎn)潔靈活的公司治理，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則實(shí)行簡(jiǎn)潔靈活的公司治理結(jié)構(gòu)。

　　調(diào)整放寬準(zhǔn)入政策是我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融政策的重大創(chuàng)新，將對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和和諧社會(huì)的構(gòu)建提供動(dòng)力和基礎(chǔ)。

　　第三我想積極的營(yíng)造良好農(nóng)村金融發(fā)展的外部環(huán)境非常重要。受我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)影響的制約，現(xiàn)階段甚至在很長(zhǎng)的時(shí)期之內(nèi)，我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和城市經(jīng)濟(jì)之間差距還會(huì)存在，行政干預(yù)不能強(qiáng)、執(zhí)法環(huán)境比較差、逃稅債等情況都帶來(lái)了不良影響，這就需要各個(gè)方面共同關(guān)注這一問(wèn)題，加強(qiáng)配合和協(xié)調(diào)，共同努力營(yíng)造一個(gè)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境。

　　這里至關(guān)重要的首先就是法律的環(huán)境和政策的環(huán)境。要實(shí)行支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行減負(fù)，降低經(jīng)營(yíng)成本，要通過(guò)貨幣政策的調(diào)整，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的供給，放開存貸款利潤(rùn)，健全制度，盡快出臺(tái)

物權(quán)法，從法律上明確農(nóng)村個(gè)位財(cái)產(chǎn)，包括農(nóng)村的土地、房屋、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)業(yè)收益權(quán)等權(quán)利的質(zhì)押和擔(dān)保的有效性，盡早出臺(tái)社區(qū)金融服務(wù)法，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，另一方面要加大司法和執(zhí)法的力度，嚴(yán)肅打擊逃費(fèi)債。這關(guān)系到可持續(xù)發(fā)展，全社會(huì)要一起共同努力，大家培育企業(yè)和個(gè)人良好的信用意識(shí)，推出專業(yè)化的個(gè)人信用制度的發(fā)展，完善增信體系完善社會(huì)的信用體系，實(shí)行懲戒制度，強(qiáng)化市場(chǎng)約束，積極引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人誠(chéng)信守法，創(chuàng)造誠(chéng)信的環(huán)境。

　　最后要努力消除各種農(nóng)村發(fā)展的歧視政策。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)相對(duì)城市而言還是弱勢(shì)群體，各種不平等的政策比如說(shuō)存在了七八年的存款開戶到限制規(guī)定等，限制了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)，只有消除歧視政策，實(shí)行平等的競(jìng)爭(zhēng)待遇，甚至實(shí)施一定的扶持性的優(yōu)惠政策，我們才能夠更好的來(lái)支持社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

　　女士們、先生們、深化我國(guó)的農(nóng)村金融改革，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，任重而導(dǎo)遠(yuǎn)，但我們相信由黨中央、國(guó)務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)，有廣大金融從業(yè)者的支持和努力，有在座各位的關(guān)心，我們的目的一定能夠達(dá)到！

　　謝謝大家。