全會議題二：金融改革中的微觀創新

　　中國建設銀行董事長郭樹清演講

　　郭樹清(中國建設銀行董事長)：

　　微觀創新應該做些什么？我的體會不一定對。

　　首先，我們覺得，需要在商業銀行文化方面有新的發展或者新的建樹，也可以說是進一步的鞏固。對于我們這些過去是國有或者政府性的機構，準政府的機構，改變為一個商業銀行，確實是非常困難的，這是滲透到我們每一個經營環節，每一個經營人員的思想深處的問題。所以，我認為，如果是微觀創新的話，首先應該進一步在文化方面進行創新，這是一個廣義的文化，就是商業文化。大家爭議也很多，比方說，是不是保持國有控股，就很難變成一個真正的商業銀行。我不這么認為，我認為，主要還是堅持市場化和商業化的方向。只要是堅持這個方向，包括國有股的持有或者轉讓也按照市場規則來辦的話，我們完全可以建成一個徹底的商業銀行。這是第一點，非常重要。

　　第二，制度上的創新。需要把我們現在已經建立起來的現代公司治理結構，在銀行內部向一些薄弱環節擴散，或者是傳遞。我了解的情況是，現在幾家銀行都聘請了國際一流的專家作為獨立董事，有戰略投資者，也是外國來的。在董事會的運作方面，股東大會的運作方面，還有監事會管理層的運作方面，應該說是依法合規，符合國際標準。這不是我們自己自封的，我們這些董事和獨立董事一致認為的，這些方面沒有問題。

　　問題在什么地方呢？我們原來整個銀行的管理、組織架構和現在的公司治理還有很大的距離。比方說風險，我感覺像信用風險的控制、操作風險的控制不是僅僅董事會搞一個現代的治理結構就能解決掉的，必須把董事會現代治理結構擴散到全行的每個經營環節上。我們采取了一些辦法，看似比較簡單，比如建設銀行就是董事會開會的時候，每次我們都邀請我們五到六家分行行長列席會議，就是要讓市場的壓力和董事會治理的理念要盡可能最快的傳遞到分行，而且董事會也盡可能在分行所在地召開，如果有可能不要在北京召開，在其他地方召開。這是其中的一個方面。

　　第三，創新非常重要的是在業務流程上的創新。這方面，各家銀行做了很多的努力，特別是工行的電子銀行確實做得很不錯。計算機系統也很好，數據集中也很好。我們建行去年也采取了數據集中的辦法，今年網上銀行進行了改造、更新，特別是網點上的服務效率大大提高，因為采取了業務流程再造的做法。我們和美國銀行戰略投資者合作，集中學習他們引進六西格瑪方法，加強業務管理，把流程問題擺在突出的位置上。風險問題、內部管理問題、服務質量問題無不可以歸結為一個流程合理化問題。應該說，我們初步取得了一點成效。我們還會繼續做下去。這方面的潛力非常巨大，由于時間的關系不展開說了。

　　第四，我們的創新還要表現在機構需要進一步的改革和整合。我的理解，我們現在也不得不創新，因為完全實行業務單元制也做不到，但繼續保留這樣的行政層級比較多，全國四級或者五級肯定也是不行的，扁平化的問題還是非常艱巨。和流程再造結合在一起的是前臺業務、中臺業務、后臺業務的分離，必要的一些條件，比方建行的風險控制、風險管理已經是率先把它垂直化、專業化了，

審計也是垂直的。這些做法也還是必要的，使傳統的、層級的橫向管理和縱向的管理能夠形成很好的矩陣模式。這里面很多也有很矛盾，同時既要橫向報告又要縱向報告，可能會打架，但是我們現在一步也做不到完全縱向的報告制度，但是剛才說的風險管理完全是縱向報告，在業務條件上現在還做不到這一點。

　　第五，激勵約束機制。我們已經采取了很多措施，還要繼續進行改革和創新。符合中國特點，比方說怎么把產品的銷售和個人的經營業績掛鉤，首先把產品內部定價準確，或者說大體準確，這也是比較艱難的事情。還有長期激勵機制，員工吃苦計劃這些。

　　最后，產品創新。我想各家銀行都有自己的絕招，從大的方面來說，我們不得不主要靠模仿和引進，我覺得這個也是歷史造成的。但是這種模仿和引進必須結合中國自己的市場的特點，中國的情況和外國很有差別。比方說住房產品，我們已經和德國住房儲蓄銀行合資了，引進德國住房儲蓄產品，效果不是太好，必須進行改造。這個我不展開說了，產品創新方面的問題很多。

　　謝謝大家。

　　主持人：

　　謝謝郭樹清董事長的發言。下面請中國銀行股份有限公司副行長朱民先生發言。