全會議題二：金融改革中的微觀創新

　　中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清演講

　　姜建清(中國工商銀行股份有限公司董事長)：

　　女士們、先生們，非常榮幸參加此次盛會。今天是中國結束加入WTO過度期，全面開始履行承諾的第二天。可以說，中國銀行業已經進入一個全面開放和國際競爭的全新時代。創新是我們迎接新時代和新挑戰最強有力的武器。互聯網的出現和快速發展，催生了電子銀行這一新型的經營服務的渠道。電子銀行的出現，對銀行業產生了重要影響，改變著銀行業的服務、營銷和管理模式，并改變著銀行業的競爭格局。未來，中國電子銀行將呈現一些新的特點，值得我們關注。

　　我們這個專題討論的是中國金融微觀的金融問題。我想專門講講中國電子銀行的未來。

　　一、客戶正在離開銀行是今天的現實，電子銀行逐步替代銀行網點是明天的必然。銀行在相當長的發展時期里，無法脫離分行的渠道和客戶的基礎。這幾年，獨立的虛擬銀行的發展方向被否定，而重新肯定分行渠道作用的觀點，又開始盛行。但是，有大量的數據表明，網上銀行對分行渠道的替代正在迅猛進行。工商銀行作為中國最大的商業銀行和最大的電子銀行，我們每天辦理的業務量是4000萬筆，而通過電子銀行渠道處理的業務已經達到30%。我說的電子銀行，不是說我們銀行通過電腦來處理業務，我們通過電腦處理業務量是100%，而是說其中30%的業務已經不需要到銀行來辦理，在家就可以辦理。電子銀行辦理的業務量相當于6000多個網點所辦理的業務量，到今年11月底，我們已經累計發展了個人網上銀行客戶2262萬戶，企業的網上銀行客戶58.7萬戶，客戶的規模穩居第一。

　　今年1-10月，電子銀行的交易額達到40.8萬億元，從發展趨勢來看，我認為，今后絕大多數的銀行業務將能通過電子銀行辦理。銀行本身是信息產業，分析銀行的服務和產品，不能通過互聯網渠道辦理的業務其實很少。

　　銀行網點成為對客戶服務的主渠道，主要是由于現在的消費者的習慣，也源于銀行現有的服務、產品的標準化程度不夠，以及電子銀行銷售服務方面做得不夠。技術革命將使銀行服務逐步標準化、遠程化，面對面的服務方式將被數千里之外的網站服務、呼叫中心、后援中心所替代，將會消除地區產品的差異和服務水準的差異。這些發展可以提高渠道的服務效率，而且有利于控制操縱性風險。

　　對公眾而言，以人性化為基點的網上銀的出現和不斷發展，使人們足不出戶就能享受到方便、快捷和多樣化的銀行服務，滿足各類支付需求。當網絡的一代成為社會主流時，電子銀行渠道將會成為主體渠道，網絡金融產品和服務將極其負責。面對面的私人理財咨詢和投資顧問會被互動性的視頻電視對話、MSN、call-centre替代，銀行通過銀行網站提供豐富的理財信息，銀行自身的金融理財師因此可為更多的客戶服務，服務的質量得以提高。

　　二、電子銀行從交易渠道向銷售渠道發展，從成本中心向利潤中心發展。電子銀行的服務和產品的多樣性是未來銀行克敵制勝的關鍵。電子銀行渠道的初衷，是為了減少銀行網點的客戶人流、減少網點、降低服務成本，其主要的業務，是將銀行網點的交易業務移至電子銀行渠道。由于銀行的客戶眾多，當大量客戶開始從電子銀行渠道辦理交易時，銀行又發現電子銀行渠道是推銷銀行產品和服務的又一新渠道。這個新渠道不受時間和空間(可24小時服務，同時可提供全球服務)的限制，基金、保險、股票、外匯，里和衍生產品均可以在電子銀行渠道銷售。

　　工商銀行2005年推出網上基金業務，當年即在網上銀行買賣基金84億人民幣，預計今年將增長250%。上個月，我們一個月在網上買賣基金就超過了90多億元，今年比去年將增長300%多。2005年，我行電子銀行實現收費收入4億元人民幣，而今年此項收入已接近6億元人民幣。電子商務又給銀行電子銀行業務帶來新的商機。工行在中國電子商務在線支付市場占據了50%以上的市場份額。增加了大量客戶，收費和其他業務機會。因此，未來電子銀行產品的設計能力和電子銀行市場營銷、服務將成為銀行競爭力的重要指標。

　　三、電子銀行產品創新的巨大優勢體現了核心競爭力的“異質性”，電子銀行業務將突出其個性化服務的道路。非議電子銀行渠道的人，常認為其缺乏人性化的服務。其實，銀行數據庫有比客戶經理更好的記憶力。電子銀行不僅能給客戶主動發送生日祝賀，能進行產品推銷、還款提醒，還能對大額支付進行手機短信或E-MAIL提示，對于異常消費進行風險提示和付款控制，根據風險偏好推薦投資組合等。這些智能化的服務，都可以通過客戶分析后提供。

　　四、電子銀行發展將改變商業銀行的業務結構和成本結構。網絡銀行業務將分流柜臺的支票、信用證和信用卡業務。資產支持

證券、各種投資基金和企業債券網上銷售將分流貸款需求。存款被

理財產品替代，存貸利差被收費替代，銀行收入結構發生變化。物理網點被網絡金融所替代，銀行成本降低。電子銀行能夠極大地降低經營成本、培育新的利潤增長點等特點，有力詮釋了核心競爭力的價值形。國內統計表明，銀行分支機構呈遞減趨勢，其主要原因是成本制約。渠道成本由下列方面組成：物理渠道成本，包括非自有網點的租金成本；

裝修成本；設施成本和維護成本。據工商銀行的有關統計，網點單筆業務的平均成本約為3.06元人民幣，而網上銀行的單筆成本僅為0.49元。

　　五、交易的可靠、信息的安全與電子銀行的產品、服務、營銷共同構成銀行電子銀行業務的品牌。受頻發的網銀事故的影響，中國1.2億網民中，有超過61%的人誤認為網上交易不安全。網上銀行的差錯率其實遠遠低于傳統人工柜臺操作的差錯率。是否了解網上銀行的安全手段，熟知網上銀行操作的注意事項，能否正確地進行網上銀行操作，則成為當前網上銀行安全性的關鍵環節所在。

　　為確保電子銀行業務的安全，需要采用先進的安全技術和系統的安全管理，從網絡安全和業務安全兩方面構建電子銀行安全系統，能夠有效防范黑客的非法入侵，保證客戶的資金安全。

　　就網絡安全而言，電子銀行正在進一步改變銀行業的經營模式和競爭格局。中國銀行電子銀行業務雖然發展迅速，但未來的前景更加誘人。三年前我曾經宣布過，在三年之內，工商銀行將把個人的網上銀行客戶發展到2000萬戶，今天我們可以宣布，我們已經如期實現了這個目標，并下決心在下一個三年，再增加第二個2000萬戶的網上銀行客戶。五年前，我們的網上銀行業務剛起步，當年的交易量只有154億元，而今年我們已經達到占柜臺交易量的30%和40多萬億元的交易量。

　　在結束時，我還想講一個小的故事。在今年早些時候，我曾經與日本軟銀的孫正義談起中國互聯網經營，談起我行在今后四年內我們將把50%的業務移轉到網上銀行，十年內可能達到70%。孫正義講，那時候工商銀行將是世界上最大的互聯網企業。聽了他的講話，我確實有些震動，世界上最大的銀行之一能和世界上最大的互聯網企業之一劃等號嗎？但是我又想，為什么不能呢？謝謝大家！

　　主持人：

　　謝謝董事長的精彩演講。下面請郭樹清董事長發言。