上海浦東發(fā)展銀行副行長(zhǎng)張耀麟(新浪財(cái)經(jīng)資料圖片) 點(diǎn)擊此處查看全部財(cái)經(jīng)新聞圖片

　　2006年中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力年會(huì)于11月8日在北京飯店舉行，本次活動(dòng)由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所和中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)社主辦，主題為：創(chuàng)意·創(chuàng)新·創(chuàng)造。新浪財(cái)經(jīng)獨(dú)家網(wǎng)絡(luò)支持，以下為上海浦東發(fā)展銀行張耀麟副行長(zhǎng)精彩演講：

　　主持人：謝謝陳紹鵬先生，我們要請(qǐng)出的是上海浦東發(fā)展銀行的張耀麟副行長(zhǎng)給我們演講。

　　張耀麟：各位大家好！今天我們的主題是創(chuàng)意、創(chuàng)新和創(chuàng)造，我想創(chuàng)意是對(duì)于理解，創(chuàng)新有利于提高企業(yè)的

競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)造必須為客戶提供增加值。今天我就浦發(fā)銀行的一個(gè)案例來說明我們剛剛的觀點(diǎn)。大家知道在銀行界信用卡市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，浦發(fā)銀行和花旗銀行合作，在04年2月份推出首張中外合作的信用卡。發(fā)展還是不錯(cuò)的，通過信用卡的發(fā)展，我們發(fā)現(xiàn)實(shí)際上信用卡對(duì)我們大多數(shù)人來說，是一個(gè)比較新的產(chǎn)品。這個(gè)產(chǎn)品在各級(jí)銀行的積極推廣下，我相信在座很多人都擁有信用卡。通過我們的了解，通過我們對(duì)客戶的關(guān)注，我們發(fā)現(xiàn)信用卡既給大家?guī)�來了方便，也給大家?guī)�來了一些煩惱�?/p>

　　我們中國(guó)的持卡人絕大多數(shù)人不希望使用循環(huán)信貸，他們總是在擔(dān)心他們是不是沒有按期的還款，或者他們的帳戶余額是不是不足以全額的支付他們的消費(fèi)。那么，實(shí)際上我們發(fā)行的信用卡當(dāng)中有80%的活動(dòng)卡，在這個(gè)當(dāng)中真正使用循環(huán)信用的人，只占15%到25%。那么只用循環(huán)信用，所謂循環(huán)信用的概念就是在你這個(gè)月付款的時(shí)候，你沒有全額的歸還你所消費(fèi)的額度，比如你一個(gè)月花了3萬塊錢，你沒有全部還清，這樣有可能你還10%或者10%以上的一定數(shù)額，我們都稱之為使用了循環(huán)信貸，真正使用循環(huán)信貸的人，在整個(gè)市場(chǎng)當(dāng)中，在活動(dòng)信用卡當(dāng)中只占15%，這其中有部分人實(shí)際上是被動(dòng)的使用循環(huán)信貸，為什么這樣說呢？他們有可能忘記歸還還款了，有可能是備用的帳戶余額不足，沒有及時(shí)還清。換句話說，在我們的持卡人當(dāng)中，有相當(dāng)大的80%以上，接近90%的持卡人，他們是不適用循環(huán)信貸的。

　　大家知道信用卡主要功能一個(gè)是給大家提供消費(fèi)信貸，一個(gè)是給大家使用的方便。作為消費(fèi)信貸透支這一塊大家不大用，這個(gè)里面從我們銀行是不是關(guān)注到這一點(diǎn)，銀行銷售信用卡的時(shí)候，我們往往審查客戶的資信，在客戶提出申請(qǐng)的時(shí)候，我們要花很長(zhǎng)的時(shí)間去看這個(gè)持卡人，申請(qǐng)人是不是有能力歸還他的透支的貸款。我們卻沒有花時(shí)間了解這個(gè)客人是不是需要循環(huán)信貸，是不是需要這項(xiàng)功能。我感到實(shí)際上它造成了我們銀行資源很大浪費(fèi)，也給持卡人帶來很大的麻煩。你想銀行要花那么多的時(shí)間和精力，花那么多人力、物力審查客戶資信，只有15%的人才使用循環(huán)信貸，沃勒客戶最關(guān)心的是消費(fèi)的方便，大多數(shù)的客戶他們并不是希望用明天的錢來今天消費(fèi)，更何況還有相當(dāng)多人，他們不希望被動(dòng)的淪為卡奴。浦發(fā)銀行開發(fā)了一種非常有創(chuàng)意的卡，這張卡就是輕松

理財(cái)卡，就是把信用卡的透支消費(fèi)和借機(jī)卡的理財(cái)功能完美結(jié)合在一起了。在你使用這張卡進(jìn)行消費(fèi)購(gòu)物的時(shí)候，無論是在POS機(jī)上還是網(wǎng)上，都可以享受到固定的免息期，比如我們的普遍是30天，銀卡40天，逐筆都有免息消費(fèi)期。它在ATM上提款時(shí)候像借記款一樣，不比像信用卡那樣，支付了透支利息。

　　一旦消費(fèi)免息期到期以后，會(huì)自動(dòng)從銀行帳戶去扣除。來追還這個(gè)消費(fèi)，這樣確保我們的持卡人務(wù)必要承擔(dān)高達(dá)18%的透支稅款。這個(gè)稅款關(guān)鍵是把它的存款帳戶和信用帳戶捆綁在一起，把兩個(gè)帳戶規(guī)避在一張卡里面，那么它的信用額度取決于在這個(gè)卡里存款資金的大小，因此這個(gè)卡的額度也可以自主設(shè)定，你的存款越多，你消費(fèi)透支的額度就越大。不像普通的信用卡，普通的信用卡你只有5萬塊錢，你需要的時(shí)候還需要特別申請(qǐng)，才能夠得到提高。這樣你可以把你的存款放在卡里面作為一個(gè)約定的轉(zhuǎn)存，存一年期、半年期，或者三個(gè)月，讓它在銀行里存款生息，以此作為額度的控制，在這個(gè)額度的范圍內(nèi)可以免息的消費(fèi)購(gòu)物。這樣的話，這張卡的推出，對(duì)我們剛才講的信用卡當(dāng)中的85%的人群是非常適合的。這張卡浦發(fā)銀行在5月份推出以后，4個(gè)月發(fā)行金卡30萬多張，30萬張金卡為浦發(fā)銀行吸收了20多億的存款，這個(gè)受到非常普遍的歡迎浦發(fā)銀行正在把青春理財(cái)普卡全面升級(jí)，使它成為一張具有信用消費(fèi)功能的這么一張卡。浦發(fā)銀行在它的整個(gè)創(chuàng)新過程中，非常注重細(xì)分客戶，從細(xì)分聚焦客戶當(dāng)中去發(fā)現(xiàn)客戶的需求，那么體驗(yàn)出新的創(chuàng)意，非常注重產(chǎn)品的個(gè)性化和差異化。浦發(fā)銀行的整個(gè)產(chǎn)品，它都體現(xiàn)出它的一種隨心定制，我們的所有產(chǎn)品你都可以按照你的想法去隨心定制，比如我們的貸款，沃勒個(gè)人信貸，我們有8種不同的還款的方式，你可以針對(duì)你不同的生命周期來自由進(jìn)行組合，以合理的現(xiàn)金流相匹配。同時(shí)，我們的產(chǎn)品也非常注重它的便捷化，我們感覺到在忙碌的社會(huì)，大家在工作中，最關(guān)心的是方便。所以我們?cè)谝恍﹤鹘y(tǒng)的產(chǎn)品上，我們都做了一些創(chuàng)新和改造。比如大家非常清楚，你要到銀行匯款，往往最困難的就是要記住你的帳號(hào)，要知道收款人的帳號(hào)，往往我們跟一些年紀(jì)大的人，比如給遠(yuǎn)在他鄉(xiāng)的父母匯款的時(shí)候，是比較麻煩的，有的時(shí)候也會(huì)忘記，浦發(fā)銀行不僅推出

郵政匯款，你要知道郵政地址就可以匯款，而且還提出了email匯款，只要知道對(duì)方的email地址，就可以把錢匯過去。其實(shí)大家記得最清楚的是手機(jī)號(hào)碼，大家都把它存儲(chǔ)在電話本里面，只要匯款人知道收款人的號(hào)也可以把錢匯過去，我們非常注重個(gè)性化，我們的很多產(chǎn)品都去定制，各類產(chǎn)品都可以做個(gè)性化的安排，比如匯款，你可以約定匯款，你約定某一個(gè)時(shí)間定期匯款，我們還推出了禮儀匯款和鮮花匯款，你父母親每年生日的時(shí)候，我們銀行可以在這個(gè)時(shí)間把款匯過去，同時(shí)附上一份禮儀的電文，甚至?xí)�送上一束鮮花。

　　所以我們感到創(chuàng)新源于對(duì)客戶的關(guān)注，對(duì)客戶的理解，只有創(chuàng)新才能提升企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。創(chuàng)造必須為客戶提供附加值。謝謝大家！