Jamie：私人商業保險在醫療體制中發揮重要作用

　　2006年9月16日，第二屆中國健康產業高峰論壇在上海中歐國際工商學院石化廳舉行。論壇的主題是：中國醫療改革的希望之路。下面是金盛人壽保險有限公司總裁發表演講。

　　Jamie McCarry：

　　非常感謝大家，我盡可能把我的發言講的比較簡潔。今天我的任務相對比較簡單，我們到目前為止所有發言人的發言質量太高了，我可以非常容易的講，我跟其他的發言人意見都完全一致。我相信私人商業保險的確在醫療體制當中能夠發揮重要的作用，能夠給病人提供能夠支付得起的醫療保障。在這里我再介紹一下，根據我們在50個國家經營的一些經驗做一些補充性的觀點。

　　我們在討論給人們提供支付得起的醫療保險，病人說不希望自己有病就破產的悲慘經歷。能夠支付起醫療保險，并不是意味著說是廉價的保險，而是說足夠的保險，價格應該是合理的。在我講下面的話題之前，我們還是要把能支付得起和廉價之間這兩者的區分搞清楚。首先向大家介紹一下我們金盛保險，我盡可能講的簡單。然后再向大家介紹一下我認為在中國醫療保險的作用是什么。

　　剛才講過，我們公司是世界上最大的壽險公司，而且在世界500強公司當中排名第13名。我們在50多個國家有經營活動。我們這頁幻燈片能更好的說明我們AXA集團的情況。在每一個保險鏈的細分市場當中，我們都有非常明確的商業模式，我們成為金融保障和財務管理的領先者。比如說我們認為醫療保險是我們工作的一部分，所以在提供私人醫療保險這塊，我們所提供的服務必須要確保不僅僅是讓人們能夠支付得起，同時必須要確保我們所提供服務的質量。因為總的來說，對于公眾而言，在他們生命周期非常早期的時候就開始購買醫療保險，所以我們必須要確保他的質量是高的。我們要保證我們給他們提供應有的保障。隨著他們生命的階段向前推進，在每個階段都能夠得到我們給他們提供的保障。

　　大家站在醫療衛生專家的角度看待這些問題，我剛才講過，我們AXA在歐洲還是一家領先的醫療保險公司，我們AXA PPP保健從40年就開始接受私人醫療保健服務，在私人保險整個一套鏈上，各個環節我們都有經營活動。在中國我們已經做了六年，我可以把我自己的一些觀點，因為我在亞洲一直工作了八年，把整個歐洲國家過去私人保險的一些經驗結合起來跟大家講講。

　　不管哪個體制，它們都面臨著共同的挑戰。他們需要提供越來越多的醫療保障和服務。我們看到在很多情況下，由于一些問題的困擾，導致了醫療保障和服務質量相對降低，人們的希望值正在不斷的增加。在歐洲國家他們所面臨的問題同中國所面臨的問題是非常相似的，不僅僅是現在，而且未來幾年也將繼續面臨這些問題。

　　我們看一下四到五個國家。私人醫療保險基本上覆蓋總的醫療保險支出的20%，在全球范圍是一個五千億美元的市場。我剛才說了，無論我們研究哪一個國家，不管它的醫療保健系統多么有效率，我們也都看到個人醫療保險的需求一直在增加。

　　我們看一下幾個市場的情況。比如說看法國，我們看到個人醫療保健系統是公共醫療保健系統的一個補充，還是發揮著非常重要的作用。我看到一位法國的朋友在笑。在加拿大是作為補充保險，在英國的話是作為備份保障，而在德國和美國是作為主要的保險。

　　我現在回過頭來講承擔得起的個人醫療保險的問題。我這里指的不是廉價的醫療保險。一個做的好的醫療保險公司，應該是一個盈利的組織，提供產品服務的時候應該能夠盈利。由于有這樣的盈利，能夠幫助我們填補全世界范圍內醫療體系當中的空白點。

　　今天早上我們也講過，大多數歐洲國家現在所面臨的趨勢就是公共醫療保險的體制覆蓋的氛圍越來越小，所以在我們所在的任何一個國家，我們都看到對私人醫療保險的需求越來越高。我們總能夠看到私人醫療保險能夠滿足人們的某些特定的要求，我們關鍵問題就是要能夠提供讓人們承擔得起的醫療。這里就牽涉到一個成本控制的問題，我們可以通過防病，也可以通過關注醫療的質量來實現。

　　看一下在歐洲國家，所有的利益相關者，包括政府、保險公司，最終也包括病人，歐洲國家現在在英國人們越來越認識到在管理自己的私人醫療保健的時候，他的成本的控制管理非常重要。世界衛生組織的代表今天早上講的時候，競爭非常重要，這里包括私人醫療保險和公共醫療保險之間的競爭，也是能夠提高整個系統的效率。

　　我來講講中國的情況。我想對于中國的情況已經講的比較多了，比如說中國的覆蓋率還比較低，在這里我不想再進一步闡述了。我們看到在中國醫療支出占GDP的比例相對還比較低，還有個人出資付費的這塊比例還比較高。所以這些問題大家已經討論很多了。下面我來講講，這對于給人們提供支付得起的醫療費用有什么影響？

　　今天早上通過發言我們知道在全球范圍內，人們都希望應該有一個更加健康的醫療行業，同時反應出來中國政府也認識到一個健康的環境，健康的醫療保險的行業對中國社會經濟發展都將起到促進的作用。中國的銀行儲蓄非常高，所以政府現在鼓勵群眾購買醫療保險，來填補公共的社保的不足。另外保險行業各方面，包括CIRC，都要努力的來加強中國醫療保險行業的發展，最終可以給廣大群眾提供能夠支付得起的醫療保障。

　　我們也講到了協作

醫療體制，要建立這種多層次的醫療保險體系。另外還牽扯到對消費者進行教育，要讓消費者們都知道有必要進行金融

理財方面的一些投資，來彌補公共社會保障的一些不足。最近國務院頒布了一項意見，應該加速改革和發展保險行業，以鼓勵群眾購買醫療保險。另外還有成本控制，在私人醫療保險方面，成本控制的越好，我們越能夠讓人們能夠支付得起，讓廣大群眾能夠支付得起保險的產品。

　　我們看一下中國醫療保險市場的情況。我們看到這個市場還是由國內公司主導，國內公司很好的順應了中國國際化的趨勢。像跨國公司，像我們這樣的公司，能夠把一些全球的最佳經驗帶到中國來，改善給消費者提供的服務，使得整個系統的效率更加提高。無論是德國的系統，還是法國的系統，還是英國的系統，我們都可以從中借鑒好的經驗。HenkBekedam先生曾經也講到過，醫療機構之間的競爭是非常好的，可以促進整個私人醫療保險的市場發展。

　　我們看一下市場的特點。我們看到這里有非常大的差別，可支付的醫療保險是什么意思？到底是一年20塊錢、30塊錢還是說要支付100、150塊錢提供一個最大的保險范圍，還是提供的更高？我覺得最終還是要取決于個人，成本并不是一個最關鍵的問題，關鍵的是保險需求，你必須要確保你有一個健康的醫療保險的計劃，在出現不幸的時候能夠讓個人獲得足夠的保障。我看到一些中國報紙上的文章里面也講到，家庭成員出現大病的時候，對于中國家庭所產生的災難性的影響。缺乏足夠的私人醫療保險的話，可能也造成了一些家庭在出現有大病成員的時候，使這個家庭進入貧困。

　　總的來說，醫療保健的市場，必須要健康的發展，到2010年的時候它會是一個一百億的市場。也就是說本地公司對于國際公司都還有很大的空間幫助建立這個市場。現在有一些市場的評論，包括媒體和投資銀行方面所做出來的一些評論，在這張幻燈片可以看到。另外我們可以看一下醫療保險公司也面臨一些挑戰。

　　我們講到要實現盈利的話，我們看到好的風險和壞的風險，作為一個醫保公司，我們如果只看到糟糕的風險這面的話，作為醫療保險公司恐怕很難盈利。保險公司必須要同醫療保健的服務機構合作，給病人提供能支付得起的醫療。AndyHaines給大家看了很多統計數字，在全世界范圍內我們要提供可支付得起的醫療，我們必須要保障人們的身體健康，就是說人群當中要保證大多數人的健康，否則的話就會造成整個醫療保險領域的惡性循環，就是說保費越收越好，索賠越來越高，保費又越來越高這樣的惡性循環。

　　關于提供低負擔醫療保險這方面，也提供一些建議。根據我的經驗，你要在做私人保險的話，必須要有市場當中有效資源的分配，必須要投入大量時間和資金，對于醫療保險進行管理。醫療保險是一個非常專業性的，是非常有技術性的行業，必須要得到有效的管理。另外我們要避免反向選擇，這不僅僅對保險公司有壞處，而且對于整個市場有壞處，因為會造成惡性循環。

　　另外針對于醫療保險定制的專業保險指導，當然要提供這種好的保險方面的指導，必須要基于好的數據，我們擁有的信息越多，市場發展的越好，我們的產品就能夠有更好的定價，這樣我們就可以向人們提供能夠支付得起的私人醫療保險。另外要確保嚴格管理，確保嚴格管理才能幫助把成本這塊管理好，能夠提供人們支付得起的保費。

　　我們應該合作、合作再合作，我們跟政府合作提高人們的意識，讓他們認識到購買私人醫療保險的必要性，補充他們從雇主以及其他機構獲得的保障。我們必須要和

醫院進行合作，醫療服務的提供商和保險公司有責任攜起手來找出辦法，給群眾提供高質量、低成本的醫療服務。

　　另外保險公司必須跟客戶合作，確保客戶能夠理解他得到了他所支付的東西。我剛才所說的，其實成本并不是最重要的一個動因，最重要的是要能夠滿足人們的金融保障的需要，這才是最關鍵的。

　　我希望我是按時完成我的發言，可能還可以進行一些問答。