中國(guó)銀行卡市場(chǎng)的未來主題演講實(shí)錄

　　2005中國(guó)國(guó)際金融論壇于12月15日至16日在上海國(guó)際會(huì)議中心召開。本次論壇主題為“開放合作、創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管——中國(guó)金融迎接2006年”。論壇主要活動(dòng)包括開幕式暨中國(guó)金融改革與發(fā)展主題報(bào)告和金融產(chǎn)業(yè)、中國(guó)證券市場(chǎng)峰會(huì)、企業(yè)與金融、金融與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等專題論壇和新浪網(wǎng)友“最信賴銀行”及“最滿意銀行卡”頒獎(jiǎng)等。新浪財(cái)經(jīng)對(duì)本次論壇進(jìn)行全程圖文直播。以下為中國(guó)銀行卡市場(chǎng)的未來主題演講實(shí)錄：

　　林采宜：先生們、女士們下面進(jìn)入下一個(gè)環(huán)節(jié)，首先有請(qǐng)中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)謝眾先生為我們做專題演講，演講的題目是“加快銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展”掌聲有請(qǐng)。

　　謝眾：很高興參加這個(gè)峰會(huì)，本次國(guó)際金融論壇將促進(jìn)銀行卡的發(fā)展作為一個(gè)重要的主題非常必要也非常有意義，中國(guó)從1985年發(fā)行第一張銀行卡以來，以后有20年的歷程，目前已經(jīng)成為個(gè)人使用最廣泛也最有前景的銀行卡，我們?cè)谧�的每個(gè)人可能也有兩張以上的銀行卡，從總體來看，我國(guó)銀行卡還處于初級(jí)階段，面臨不少問題 ，今年人民銀行為促進(jìn)銀行卡的發(fā)展推出了一系列的措施。

　　我講三個(gè)方面的內(nèi)容：一是當(dāng)前銀行卡的現(xiàn)狀，二是銀行卡面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，三是采取積極措施促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　第一個(gè)方面關(guān)于銀行卡產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，近年來銀行卡取得了較大的發(fā)展，一是發(fā)卡規(guī)模大大增加，二是金卡工程聯(lián)網(wǎng)通用目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)，三是用卡環(huán)境明顯改善，持卡消費(fèi)初具規(guī)模，截止2005年9月底，受理銀行卡的商戶達(dá)到2700萬(wàn)戶，目前我國(guó)銀行卡消費(fèi)金額占零售總額的比重達(dá)到5%左右，北京、上海、深圳、廣州等發(fā)達(dá)城市這一比例達(dá)到30%以上。四是銀行卡支付成為非現(xiàn)金支付體系的重要組成部分。在整個(gè)非現(xiàn)金支付交易額中比重接近6%。五是銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)向境外擴(kuò)張，2004年1月18日和9月8日，銀聯(lián)卡在港澳區(qū)受理，大大便利了國(guó)際居民出境旅游消費(fèi)，銀聯(lián)卡在美國(guó)、印尼、菲律賓、越南、德國(guó)、法國(guó)、西班牙、和盧森堡的業(yè)務(wù)也陸續(xù)開通。也就是今后要做到人民幣卡做到國(guó)內(nèi)的出境人走到哪里，人民幣銀聯(lián)卡可以用到哪里。六是銀行卡業(yè)務(wù)的參與主體不僅有商業(yè)銀行還有包括銀行卡清算估值等，這些參與主題形成了互相銜接的產(chǎn)業(yè)鏈條，七是銀行卡服務(wù)功能不斷完善，支付渠道不斷增加。我國(guó)銀行卡發(fā)展雖然取得了上述成績(jī)，但從整體上說還處于初級(jí)階段，地區(qū)發(fā)展不平衡，持卡消費(fèi)不普及，用卡頻率與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大差距，服務(wù)質(zhì)量有待改進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力需要加強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力需要進(jìn)一步提高，隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的壯大，指導(dǎo)思想和整體規(guī)劃缺乏法律制度建設(shè)之后，受理市場(chǎng)部規(guī)范等深層次的矛盾日漸顯露，制約了銀行卡的發(fā)展。

　　第二個(gè)方面我想介紹一下，目前銀行卡面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

　　銀行卡產(chǎn)業(yè)對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、提高經(jīng)濟(jì)透明度、促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展意義重大，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，以及個(gè)人金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)，銀行卡普及運(yùn)用已經(jīng)成為衡量人民

　　根據(jù)建立安全和高效的支付體系的政策和目標(biāo)，為促進(jìn)銀行卡發(fā)展、豐富支付手段，將一如既往的采取有效措施，大力促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，一加快銀行卡法律制度建設(shè)，現(xiàn)行的銀行卡管理規(guī)章無法適應(yīng)銀行卡管理矛盾的突出。

　　規(guī)范銀行卡受理市場(chǎng)，我國(guó)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展很快，已形成多樣化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì)，有關(guān)法律制度還很不完善，造成市場(chǎng)參與主題職責(zé)不清，收益風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱。建立科學(xué)合理的銀行卡利益分配機(jī)制，去年少數(shù)地區(qū)發(fā)生了刷卡手續(xù)費(fèi)風(fēng)波，反映出隨著銀行卡使用范圍和交易規(guī)模的擴(kuò)大以及市場(chǎng)化程度的提高，銀行卡相關(guān)利益主體的矛盾開始顯現(xiàn)，我國(guó)還缺乏可以平衡各方利益的機(jī)制。

　　人民銀行開始著手研究建立科學(xué)合理的銀行卡利益分配機(jī)制，目前形成了一些初步的想法，總的指導(dǎo)思想是要堅(jiān)持銀行服務(wù)合理收費(fèi)的原則，綜合考慮成本、利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)因素，兼顧各方利益，建立科學(xué)合理的銀行卡定價(jià)機(jī)制，目前這一課題正在研究之中。加快銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，長(zhǎng)期以來我國(guó)一直存在重發(fā)卡輕受理的現(xiàn)象。商戶的普及率僅為3%，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大市場(chǎng)，受理市場(chǎng)發(fā)展滯后成為制約銀行卡發(fā)展的瓶頸之一。目前人民銀行正在努力擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)通用范圍，改進(jìn)服務(wù)水平、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)質(zhì)量、改善用卡，推動(dòng)銀行卡快速發(fā)展。

　　我國(guó)的銀行卡發(fā)卡結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不平衡，隨著個(gè)人收入水平的提高，消費(fèi)信貸需求的增加，為拓展信用卡業(yè)務(wù)及2002年以來，一些銀行陸續(xù)成立了信用卡中心，使信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營(yíng)銷整個(gè)環(huán)節(jié)大大加強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效率大大提高�？傮w看，信用卡管理體制與市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化還有很大的差距，信用卡財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)機(jī)制與借記卡有很大的差別。

　　銀聯(lián)標(biāo)識(shí)作為國(guó)內(nèi)人民幣卡聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)識(shí)，特別是符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的銀行卡的發(fā)行，標(biāo)志著人民幣卡、銀聯(lián)品牌建設(shè)工作取得了重大的進(jìn)展。

　　拓展銀行卡應(yīng)用空間，一是再繼續(xù)擴(kuò)大銀行卡傳統(tǒng)商戶數(shù)量的同時(shí)，加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位合作，促進(jìn)銀行卡在水氣電等公用事業(yè)繳費(fèi)以及醫(yī)院、交通、學(xué)校等與公共生活密切相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用，二是加強(qiáng)對(duì)支付渠道、支付工具的研究，積極拓展銀行卡在貼近居民日常生活需要方面的服務(wù)。推動(dòng)網(wǎng)商銀行、電話銀行、手機(jī)銀行的發(fā)展。為廣大居民提供方便、快捷的支付服務(wù)，三是積極探索銀行IC卡在加油、交通、醫(yī)療、

　　建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，隨著銀行卡業(yè)績(jī)的快速發(fā)展，銀行卡安全管理中存在的各種問題也逐步顯現(xiàn)，由于信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等導(dǎo)致的違法犯罪案件頻頻發(fā)生，必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，堅(jiān)持防范和打擊并重，規(guī)范和治理并舉，從源頭上預(yù)防銀行卡風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生。一是建立銀行卡技術(shù)安全體系，按照積極應(yīng)對(duì)、謹(jǐn)慎實(shí)施的原則，二是加快企業(yè)和個(gè)人體系建立，創(chuàng)造良好的環(huán)境。三是加強(qiáng)監(jiān)督部門協(xié)作和信息交流制度，建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，形成多渠道風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。五是加強(qiáng)金融知識(shí)和安全用卡教育，利用各種渠道向持卡人告知詐騙分子常用手段，積極配合公安部門做好取證工作。

　　加強(qiáng)銀行卡宣傳教育，從今年2月份，人民銀行組織各商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)開展了以“銀行卡之春”中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)回顧與展望為主體的大型宣傳活動(dòng)，對(duì)于普及銀行卡知識(shí)、提高安全用卡意識(shí)，改善有卡環(huán)境，增強(qiáng)各方支持和參與銀行卡發(fā)展的自覺性和主動(dòng)性發(fā)揮了積極作用。

　　總之，中國(guó)人民銀行作為銀行卡主管部門將繼續(xù)堅(jiān)持從可持續(xù)發(fā)展的視角，審視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)制，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，按照市場(chǎng)化的發(fā)展要求，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，提高各有關(guān)方面加快發(fā)展的積極性，保障卡基本支付體系安全，高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　謝謝大家！

　　林采宜：非常感謝謝眾司長(zhǎng)的演講，高度肯定了銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的重大的積極作用和推動(dòng)作用，最后我們的謝司長(zhǎng)代表銀行對(duì)銀行卡的發(fā)展方向提出了非常殷切的期望。我想銀行卡作為個(gè)人金融服務(wù)的綜合平臺(tái)，也是各個(gè)商業(yè)銀行創(chuàng)建德國(guó)在個(gè)人金融、或者是金融零售服務(wù)方面品牌的重要手段，那么如何傳播金融品牌呢？我們中央電視臺(tái)廣告部的何海明先生有他的高見，我們掌聲有請(qǐng)何海明先生。

　　何海明：到這邊來我有兩個(gè)意思，一是從中央電視臺(tái)這個(gè)角度敏銳的發(fā)現(xiàn)了2005年是金融品牌非常強(qiáng)化品牌傳播的一年，另外我們也看到了金融品牌的傳播理念。

　　我們看到幾家銀行企業(yè)和保險(xiǎn)企業(yè)他們投的廣告時(shí)段，中國(guó)人壽總額1.2億，中國(guó)人保7290萬(wàn)，招商銀行 6863萬(wàn)等等，里面還不包括其他的企業(yè)來競(jìng)標(biāo)的中國(guó)銀行，中國(guó)銀行業(yè)有3千多萬(wàn)的總額，這些黃金資源只是這些銀行投放中央電視臺(tái)廣告的一部分，我們說金融行業(yè)進(jìn)入了品牌化的時(shí)代，2006年金融行業(yè)即將全面開放，外資銀行的進(jìn)入以及國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，各大銀行進(jìn)行了創(chuàng)新和改革，加大了品牌的創(chuàng)新力度，尤其是選擇了中央電視臺(tái)進(jìn)行了大量的廣告投放。

　　這是央視市場(chǎng)廣告公司的市場(chǎng)檢測(cè)部，在中央一套的投放2005年1月到9月比2004年1月到9月增長(zhǎng)了100%，我們會(huì)看到在銀行業(yè)整體廣告增長(zhǎng)的情況下，像中央臺(tái)這樣的比例在增長(zhǎng)招商銀行從2004年41%增加到2005年的60%，民生銀行從29%增長(zhǎng)到44%，中國(guó)銀行從無到有到了38%，2005年下半年工商銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行進(jìn)一步加大了在中央臺(tái)尤其是黃金段位的投放，下面是一個(gè)實(shí)際的投放率，光大銀行1千萬(wàn)、建設(shè)銀行2200萬(wàn)，工商銀行120萬(wàn)，招商銀行700萬(wàn)，這些銀行很多銀行比如建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行過去很少來做自己的品牌。金融品牌已經(jīng)成為最具核心競(jìng)爭(zhēng)力的資產(chǎn)，金融品牌的核心內(nèi)涵是信任度和美譽(yù)度，支撐媒介的選擇對(duì)信任度尤為重要。

　　公信力是金融品牌的核心要素，這里舉一個(gè)例子，2002年中國(guó)人壽投放新聞聯(lián)播后的片尾一個(gè)豎條，當(dāng)年1到8月人壽的保費(fèi)增長(zhǎng)高達(dá)88%，我們說銀行企業(yè)品牌傳播非常重要，招商銀行在傳播策略中選擇強(qiáng)勢(shì)媒體打造品牌的可信度，比如在央視一套、二套投放廣告二套是經(jīng)濟(jì)頻道，連續(xù)幾年都是銀行投放廣告第一。通過高端媒體的船舶力度，招行從產(chǎn)品到企業(yè)品牌得到了進(jìn)一步的提升有力的增強(qiáng)了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。招商銀行剛剛簽約我們央視獨(dú)家特約播映2006年維也納新聞晚會(huì)，口號(hào)就是“與您共赴金葵花北京音樂盛宴”，體現(xiàn)了節(jié)目品質(zhì)育企業(yè)品牌的融合。除了廣告商的合作，銀行還與中央電視臺(tái)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，這是我們2004年10月24號(hào)與招行在杭州簽的合作伙伴關(guān)系。中央電視臺(tái)和交通銀行品牌聯(lián)盟方面進(jìn)行了更廣泛的合作，取得了非常好的效果。

　　2006年中央電視臺(tái)還有很大重大的品牌傳播機(jī)會(huì)，現(xiàn)在已經(jīng)投標(biāo)4億多，還有很多機(jī)會(huì)，里面有些是要體現(xiàn)的，比如說有個(gè)《喬家大院》劇，這跟銀行還是很接近的，我們有很多這樣的機(jī)會(huì)，比如說兩會(huì)、3—8、3—15、五一七天假節(jié)目等。

　　最后表達(dá)一個(gè)心愿，中央電視臺(tái)愿與金融企業(yè)攜手并進(jìn)，謝謝大家！

　　林采宜：感謝何海明先生的詳細(xì)介紹，看來4.5個(gè)億還不太滿意，還希望繼續(xù)漲一漲，大家從剛才不斷增長(zhǎng)的廣告投入大家可以看出，商業(yè)銀行對(duì)品牌營(yíng)銷和品牌傳播方面的重視，我們知道信用卡是商業(yè)銀行傳播個(gè)人金融服務(wù)的重要渠道，但是我們招商銀行信用卡中心總經(jīng)理仲躋偉先生卻在傳播的同時(shí)想到了很重要的問題，那就是“信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理”，下面我們請(qǐng)仲躋偉先生給我們分享一下，他是怎么樣管理和控制信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，掌聲有請(qǐng)！

　　仲躋偉：各位女士們、先生們，下午好！有這個(gè)機(jī)會(huì)跟大家共同分享一下我們?cè)谛庞每�業(yè)務(wù)怎么看風(fēng)險(xiǎn)管理，之前我想先講一個(gè)小小的故事，我三年前有一個(gè)機(jī)會(huì)到美國(guó)一家非常著名的銀行，他的專業(yè)就是做信用卡，我站在一個(gè)電話客戶助理的背后聽到了這樣的對(duì)話，他說：周先生你好，我要代表銀行跟您說聲抱歉，一定是當(dāng)時(shí)我們審核你的信用的時(shí)候犯了一些錯(cuò)誤，以至于你現(xiàn)在還款不方便，可以不可以跟我們溝通一下你現(xiàn)在遇到了什么困難�？梢钥闯鲞@個(gè)電話是催收的電話，但是他被定為成客戶助理。我們常常聽到我們的客戶專員跟客戶催討現(xiàn)款的時(shí)候常常講“欠債還錢、天經(jīng)地義”，在這個(gè)時(shí)候把服務(wù)的理念已經(jīng)帶進(jìn)去了，所以我們應(yīng)該怎么樣管理我們的風(fēng)險(xiǎn)，我們的出發(fā)點(diǎn)在哪里，我們站在客戶的角度還是站在銀行金融服務(wù)業(yè)的角度看是截然不同的，所以我們非常重視，我們是從金融服務(wù)業(yè)站在客戶的角度看整個(gè)環(huán)節(jié)。

　　其實(shí)，從信用卡范圍看，只是一個(gè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)然我們有市場(chǎng)計(jì)劃，我們可以做推廣，我們有財(cái)務(wù)部門可以做服務(wù)，但是中間有一個(gè)環(huán)節(jié)叫風(fēng)險(xiǎn)管理，今天當(dāng)你去涉及一個(gè)產(chǎn)品的時(shí)候，它的前端、中端、后端到底要跟客戶產(chǎn)生什么影響，不僅僅包括信用風(fēng)險(xiǎn)還包括操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，甚至有時(shí)候政策出臺(tái)的時(shí)候會(huì)有一些政策風(fēng)險(xiǎn)，什么東西從監(jiān)管機(jī)關(guān)建立整個(gè)平臺(tái)的時(shí)候，出發(fā)者與客戶聯(lián)系的時(shí)候應(yīng)該看的更長(zhǎng)更遠(yuǎn)，不能只看現(xiàn)在。今天我們的銀行卡產(chǎn)業(yè)不但是要在中國(guó)立足，還要把它創(chuàng)造成國(guó)際的產(chǎn)業(yè)這點(diǎn)我們每一個(gè)客戶都要盡它的一份心力做。

　　從我們的風(fēng)險(xiǎn)管理來看，很單純，是一個(gè)流程性的過程，今天我們的業(yè)務(wù)人員不管是透過任何一個(gè)角度跟客戶做接觸的時(shí)候，我們跟客戶提報(bào)的是這張卡片功能是什么，怎么給客戶產(chǎn)生方便和服務(wù)，但是今天我們?cè)谶@個(gè)過程中并沒有也不能保證客戶申請(qǐng)這張卡片一定拿得到，今天這張卡片在我們的環(huán)境中有一個(gè)爭(zhēng)跟申的環(huán)節(jié)，我們拿大客戶申請(qǐng)的資料，今天看到他的時(shí)候要先做一個(gè)判斷，這些資料是不是真的。

　　我們非常強(qiáng)調(diào)的東西是，今天全國(guó)信息中心，大家可能有一點(diǎn)點(diǎn)不同看法從我的角度看全國(guó)信息中心最嚴(yán)肅的目的并不是告訴我，哪一位申請(qǐng)人哪一位客戶曾經(jīng)欠哪家銀行的錢，最主要的是正面的信息，我做這樣的闡述，如果今天我們發(fā)現(xiàn)這個(gè)客戶他已經(jīng)擁有三家不同銀行的信用卡，不管他的資質(zhì)是如何，我決定我不再變成那第四張卡，是因?yàn)槲視?huì)擔(dān)心如果每個(gè)人的信用都是倍數(shù)膨脹的時(shí)候，將來創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn)是正個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生在韓國(guó)的案例就是如此，韓國(guó)的案例告訴我們，是使用了一個(gè)欠帳卡，但是不可以循環(huán)，這種情況下，當(dāng)一旦周轉(zhuǎn)不靈的時(shí)候，我就申請(qǐng)第二張卡片還第一張，申請(qǐng)第二張卡片的時(shí)候整個(gè)額度膨脹了一倍甚至更高，因?yàn)樗�在每個(gè)銀行申請(qǐng)的額度可以揭露出去的時(shí)候，在后臺(tái)我并不知道他用了多少，只知道他的潛在風(fēng)險(xiǎn)是什么。銀行業(yè)必須擔(dān)負(fù)這樣的社會(huì)責(zé)任，所以人民銀行出臺(tái)的全國(guó)信息中心在我們金融服務(wù)業(yè)里扮演了這樣一個(gè)角色。

　　剛剛講大爭(zhēng)信的方面，更重要的是我們要去申，我們已經(jīng)驗(yàn)證客戶提供的資料是真的，包括打電話跟客戶溝通，或者是打電話大客戶的工作單位和家里去驗(yàn)證，當(dāng)這些信息被確定以后，客戶可能提出收入憑證、資產(chǎn)憑證我們都要做一次復(fù)核，復(fù)核完了以后就是申。我們已經(jīng)看到未來在這個(gè)市場(chǎng)，只要是科技可以解決的東西，我們遲早有一天會(huì)跟國(guó)際站在同一個(gè)水平上，甚至可以超越，中國(guó)的社會(huì)可以做大超越。

　　到申的時(shí)候，申什么呢？我們到底怎么和解客戶的使用額度，就是信用額度，今天在銀行卡管理辦法中把每個(gè)銀行卡最高額度定位在5萬(wàn)塊錢。但是未來我們可以預(yù)見這個(gè)五萬(wàn)塊錢已經(jīng)會(huì)被解除，也就是對(duì)銀行來講挑戰(zhàn)越來越大，解除以后各個(gè)銀行根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)能力自己決定什么客戶給最大的額度，有可能20萬(wàn)、50萬(wàn)甚至100萬(wàn)。只要法定上限不設(shè)定出來，一定是各個(gè)銀行跟客戶之間從金字塔形態(tài)分配銀行可以承擔(dān)的總額度。

　　我們剛剛講到一個(gè)特殊的名字，當(dāng)客戶已經(jīng)開始使用卡片了，后面一定有一個(gè)付帳單的流程，付帳單的流程出來以后肯定有幾個(gè)狀況，但是今天我們的社會(huì)環(huán)境里面，有比較多的客戶希望看到帳單以后再支付，為什么？因?yàn)閹�單�?huì)不會(huì)出錯(cuò)，帳單有的時(shí)候真的會(huì)出錯(cuò)，甚至某一種情況下，有的客戶卡片被冒用了，被冒用這種風(fēng)險(xiǎn)客戶如果沒有看到帳單真的不知道。從這樣的環(huán)境里面，也有的客戶說我看到帳單了，我愿意交錢，但是你今天收款的環(huán)境很不方便，我可以不可以通過ATM繳款，這種情況下又造成客戶的不方便、困擾，所以今天整個(gè)環(huán)節(jié)里面又牽涉到了支付環(huán)境的部分，這樣的環(huán)境里確實(shí)有一些客戶晚交、遲交了，或者一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈沒有交，客戶會(huì)因?yàn)椴环奖�、不小心產(chǎn)生了利息和滯納金，在這個(gè)環(huán)節(jié)里，客戶助理就可以執(zhí)行好幾件事情第一他可以在客戶應(yīng)交、未交之前提醒客戶，你錢交了嗎？我們提供給客戶18日交款期，很大一部分的客戶60%以上會(huì)在倒數(shù)第三天之前已經(jīng)交完了，還有30%、40%的客戶等到最后，那個(gè)時(shí)候我們可能發(fā)給他一個(gè)短信息，一個(gè)很友善的提醒通知，還有什么其他行為，當(dāng)你已經(jīng)遲交以后，我們可能會(huì)電話通知。

　　就是我們剛提到的第一個(gè)案例，既然是客戶助理，我們先要了解客戶碰到了什么困難，也許他是忘了，也許真的是經(jīng)濟(jì)上面發(fā)生了一些困難，我們是要幫助客戶解決的，因?yàn)樗�和我們已�?jīng)成為聯(lián)體，他已經(jīng)是我們的客戶。其次今天總體看一看，剛剛講的是一個(gè)結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)下面又含什么東西？又有什么環(huán)境讓我們?nèi)ブ朴喴粋�(gè)指標(biāo)性的東西，不管今天是走國(guó)際的慣例還是走中國(guó)的特色，這些東西都是不變的，主要是怎么走的更細(xì)致。但是我們?nèi)绻�有一個(gè)比較正常、常規(guī)性的控管邏輯，是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)跟業(yè)務(wù)平衡的行為，中間很多市場(chǎng)上很多貸款的關(guān)系都是在作收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡，業(yè)務(wù)才能發(fā)展下去。

　　我們從服務(wù)面來看，信用卡的服務(wù)是要到跟客戶每一個(gè)接觸點(diǎn)，也就是說今天我們送一個(gè)對(duì)帳單給客戶的時(shí)候就是一個(gè)接觸點(diǎn)，一個(gè)ATM機(jī)器，一個(gè)柜臺(tái)、一個(gè)商戶的POSS機(jī)都是一個(gè)接觸，我們應(yīng)該怎么在這充滿服務(wù)的環(huán)境跟客戶做一個(gè)接觸，我怎么了解我今天提供的服務(wù)好還是不好。當(dāng)客戶欠了錢沒有還的時(shí)候，態(tài)度可能會(huì)變得很壞，如果我們隨著客戶的態(tài)度改編自己的態(tài)度的時(shí)候就可能弄僵了，所以我們今天非常在意我們的催收電話很注重服務(wù)。

　　其他的東西基本上走的是國(guó)際慣例，我剛提了，一個(gè)受信政策是怎么組成的？在中國(guó)講是一套受信政策還是每個(gè)地方、每個(gè)城市都應(yīng)該有一套受信政策，大家有沒有感受大，今天北京、上海、廣州跟上海、武漢、南京、蘇州、杭州、天津、青島，每個(gè)地方的客戶群體對(duì)信用卡實(shí)用的回應(yīng)是一致的還是有差異化？我們認(rèn)為是有差異化，按照這個(gè)環(huán)境的成熟度是有差異的。

　　今天除了信用風(fēng)險(xiǎn)以外，這個(gè)市場(chǎng)里面有一個(gè)東西叫偽冒風(fēng)險(xiǎn)，偽冒來自四面八方，可以是一個(gè)證件的偽冒，或許是用他人真實(shí)證件取為己用的證件。我們的應(yīng)用措施是什么？今天市場(chǎng)上有一種科技叫類神經(jīng)系統(tǒng)，是用非常高端的交叉統(tǒng)計(jì)分析。類神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)把客戶的行為做了一個(gè)統(tǒng)計(jì)分析，做分析的時(shí)候就可以追蹤目前可以做到的事情，第一筆的偽冒他抓不住，但是他可以抓住第二筆偽冒的機(jī)率為70%，所以說我們過去的經(jīng)驗(yàn)必須被引來使用，讓我們?yōu)檫@個(gè)市場(chǎng)創(chuàng)造更和諧的使用環(huán)境，大家不會(huì)有這么大的心里威脅，時(shí)間的關(guān)系，我今天的演講到此結(jié)束，謝謝！

　　林采宜：剛才仲躋偉先生用精彩的演講跟大家分享了他在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)，既然談到了風(fēng)險(xiǎn)下面還有一位先生就是信用卡防盜系統(tǒng)有限公司的黃金富先生，他也在這里跟我們分享一下如何防范信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，有請(qǐng)黃金富先生！

　　黃金富：大家很多時(shí)間會(huì)收到短信騙你的借記卡號(hào)、你的密碼，大家怕不怕？大家看這張卡，我公開了卡號(hào)和密碼，給你了你拿不到錢，所以卡號(hào)、密碼不需要保密、可以公開。我的卡里有10萬(wàn)塊錢，密碼是123456，你上網(wǎng)偷看能不能偷到，密碼是百分之百對(duì)的，但是你偷不到錢，所以我們不要怕密碼卡號(hào)被偷了，所以大家不要擔(dān)心。首先我講個(gè)簡(jiǎn)單的故事給大家聽，我在北京吃飯，我沒有錢，刷卡酒店又不行，我讓服務(wù)員到對(duì)面去取錢，我說你最多取1000塊錢，多了取不了、少了也取不了。結(jié)果服務(wù)員想多取也取不出來，后來他不相信，又試了兩次，還是取不出來。

　　我們的密碼是貼在上面，你們敢嗎？我們通常都是拿借記卡買單告訴小姐密碼是123456，小姐很吃驚覺得密碼都可以隨便給，可以。比如說你想要你的小孩聽話，小孩在深圳，媽媽在北京，小孩去ATM取款，打電話給她媽媽，她媽媽讓小孩取1500，媽媽就按密碼確認(rèn)，小孩把錢取走了，取走之后發(fā)短信給媽媽也發(fā)短信給小孩一起收到，對(duì)小孩來講不會(huì)亂花錢是很好的。同樣的道理，太太刷卡消費(fèi)，丈夫用手機(jī)按密碼確認(rèn)。我們講的最容易給黑客偷的是網(wǎng)上銀行的密碼。

　　試一下網(wǎng)上銀行，當(dāng)你全部做好以后，他打電話給你，你在手機(jī)上按密碼確認(rèn)，當(dāng)你登入銀行網(wǎng)站，輸入登錄名城和密碼及全部的操作完成后，全部操作銀行還未作實(shí)。

　　就算黑客偷了你的登錄名城和密碼，沒有你在手機(jī)按密碼再次確認(rèn)，黑客在網(wǎng)商銀行全部操作完全無效，所以100絕對(duì)安全，你就安枕無憂吧。

　　我講的是使用兩個(gè)不同的網(wǎng)絡(luò)，一個(gè)是互連網(wǎng)，另一個(gè)網(wǎng)絡(luò)是手機(jī)。我們已在中國(guó)、美國(guó)、歐洲、獲得這方面的專利。沒有你的收集就不能再次按密碼確認(rèn)，黑客在銀行的全部操作都不能實(shí)現(xiàn)，所以轉(zhuǎn)不了你的賬，偷不了你的錢，即使用假網(wǎng)站騙了你的資料也沒用，以后黑客失業(yè)了。

　　現(xiàn)在在香港有90%的人都要去銀行排隊(duì)繳費(fèi)，為什么呢？因?yàn)橛脩舾杏X自動(dòng)轉(zhuǎn)帳不踏實(shí)，要轉(zhuǎn)帳后收到帳單才知道轉(zhuǎn)帳繳費(fèi)金額，如果帳單出錯(cuò)多收了錢，要搞很多手續(xù)才可追回多交的錢，非常麻煩。要克服用戶對(duì)自動(dòng)轉(zhuǎn)帳不踏實(shí)的心里負(fù)擔(dān)，就要使用DNA系統(tǒng)自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，每次轉(zhuǎn)帳前讓用戶知道繳費(fèi)金額，用戶按同意#碼后才可以實(shí)現(xiàn)。所以是絕對(duì)安全的！

　　今天時(shí)間關(guān)系我就講到這里，謝謝大家！

　　林采宜：這是我到現(xiàn)在為止聽到的最生動(dòng)、最精彩的一個(gè)演講之一，大家再次給點(diǎn)掌聲給我們黃金富先生，大家從這里可以看到，有了嚴(yán)密的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，有了人手一臺(tái)手機(jī)網(wǎng)絡(luò)，我們中國(guó)銀行卡持卡人的安全越來越可以高枕無憂，我們中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的未來也就更加的前景開闊，我們知道2005年還有一個(gè)產(chǎn)業(yè)的重要現(xiàn)象就是越來越多的外資銀行登錄中國(guó)大陸和內(nèi)資的商業(yè)銀行共同合作創(chuàng)建一個(gè)又一個(gè)合資的信用卡中心，他們來到中國(guó)以后有哪些酸甜苦辣、有哪些成功的經(jīng)驗(yàn)和感慨，我們下面請(qǐng)交通銀行信用卡中心總經(jīng)理羅景隆和我們分享一下，掌聲有請(qǐng)！

　　羅景�。汉翢o疑問，剛才每位嘉賓都談大了金融行業(yè)的發(fā)展，我們都知道國(guó)際合作趨勢(shì)也已經(jīng)成為了我們的一大發(fā)展的方向，特別是在信用卡方面，我們應(yīng)該有更加多的合作，我們都處在競(jìng)爭(zhēng)越來越強(qiáng)的環(huán)境，我們有很多的合作伙伴，很多合作伙伴紛紛加入中國(guó)市場(chǎng)，中國(guó)的銀行一直在不斷快速的學(xué)習(xí)如何更好的服務(wù)于國(guó)內(nèi)的信用卡服務(wù)市場(chǎng)，有效的應(yīng)對(duì)客戶提出的各種需求在這種幻燈片上所列出的公司和銀行的名字和我還沒有在上面列出的名字，都從不同的側(cè)面反映出在中外銀行的合作是多么的如火如荼。

　　要確保我們之間的合作獲得成功關(guān)鍵在于什么呢？對(duì)于兩個(gè)素不相識(shí)的銀行，來自兩個(gè)不同背景的國(guó)家，要實(shí)現(xiàn)有效的合作是一個(gè)非常大的問題。首先要互相尊重，我可以向各位展示比如匯豐銀行和中國(guó)本地銀行合作的問題，匯豐銀行不可能解決中國(guó)本地銀行遇到的問題，當(dāng)然互相理解也是很重要的，我們單方面對(duì)這個(gè)合作注入活力是不夠的，我們要雙方注入活力，我們雙方要有最基本的信任，同時(shí)雙方要保持開放的心態(tài)，如果你不希望和別人合作，那你就不要浪費(fèi)時(shí)間了。這是非常重要的，就是雙方準(zhǔn)備聆聽、考慮對(duì)方的需求，在這個(gè)基礎(chǔ)上才能夠?qū)崿F(xiàn)互補(bǔ)性的合作。

　　還有一個(gè)關(guān)鍵，這個(gè)關(guān)鍵因素我在后面也會(huì)進(jìn)一步提到，根據(jù)交通銀行的事件來講，我們知道品牌的建設(shè)對(duì)我們來說非常重要，我們相信品牌的建設(shè)反映出了我們希望在這種合作關(guān)系中樹立起一個(gè)什么形象，我們希望吸收能夠獲得雙方的認(rèn)可，聽上去很簡(jiǎn)單，但是重要的在于我們不希望通過這種合作伙伴關(guān)系帶來的結(jié)果是對(duì)雙方?jīng)]有任何好處的。所以通過這個(gè)才能實(shí)現(xiàn)最好的結(jié)合。從交通銀行的角度而言，我們知道這是一個(gè)非常知名的當(dāng)?shù)氐你y行，有非常強(qiáng)大的分銷網(wǎng)絡(luò)，匯豐銀行在全球都有非常高的知名度，在很多國(guó)家都有很成功的業(yè)務(wù)運(yùn)作，對(duì)我來說，兩家銀行要在一塊，一定要建立起全新的合作我們的安排和其他很多銀行的安排是不一樣的，我們把雙方拿出最為精華的東西拿出進(jìn)行共享，不要在共同的結(jié)合地突出某一個(gè)文化，我們希望把兩者文化結(jié)合形成新的合作體，我們很多雇員都是來自大學(xué)，他們是新興的專業(yè)人士，還我很多雇員是來自很多其他的背景 ，都能為我們的產(chǎn)業(yè)帶來全新的價(jià)值，我們要選尋找的就是能夠?yàn)槲覀冏龀鲐暙I(xiàn)的人。

　　我想談一下合作的背景，不僅僅是單純的信用卡的部門，匯豐也好、交通銀行業(yè)也好在持股方面有很好的合作，非常的廣泛，我們?cè)诿恳粋�(gè)層面都有合作，不僅是在高層，在最基層也有非常有意義的合作，同時(shí)我們之間的對(duì)話也是開放的，可以想各位坦誠(chéng)這是非常有用的，我們從交通銀行獲得的信息和影響對(duì)我們來說是非常有用的。同樣我們匯豐銀行也為中國(guó)本地的交通銀行帶來很多有益的啟發(fā)。

　　另外一個(gè)秘籍是什么呢？也是非常非常簡(jiǎn)單的，就是人。如果你談到合作、法律、文書的問題都落實(shí)了，很重要的一點(diǎn)就是人。人是我們所有合作理念背后的關(guān)鍵，如何要做大互相尊重、如何互相理解、有這種忍耐心和承受程度，人會(huì)給出所有的答案。忍耐力也好、毅力也好都是很重要的，時(shí)時(shí)刻刻做好準(zhǔn)備做好與你的對(duì)方和合作者進(jìn)行信息共享，這不是非常冷冰冰的寫在我們每個(gè)銀行的操作手冊(cè)中的一些語(yǔ)句。我們不是這種非常機(jī)械的規(guī)定。我覺得這些都是有關(guān)如何通過雙方的合作有效的實(shí)現(xiàn)對(duì)人的管理，同時(shí)有效的實(shí)施各個(gè)項(xiàng)目，如何對(duì)雙方的政策和措施進(jìn)行修正，更加有利于發(fā)展的結(jié)果，我們都知道中國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了非常激烈的競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)不再是一個(gè)新興的市場(chǎng)了，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)正在以更新的技術(shù)進(jìn)行武裝，我們也在打造一個(gè)品牌優(yōu)勢(shì)，我們希望把最好的技術(shù)拿到市場(chǎng)上來，并且不斷深化和發(fā)展我們的技術(shù)。我們需要一個(gè)很好的方案，不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)管理，而是非常哈的風(fēng)險(xiǎn)的解決方案，我們知道在中國(guó)分化的非常嚴(yán)重，所以我們需要一個(gè)好的方面，不僅僅是在某個(gè)方面做的好。

　　好的案例、好的系統(tǒng)、好的人、好的經(jīng)驗(yàn)、好的政策、好的理念，所有這些對(duì)成功都是非常重要的。因?yàn)槲覀冊(cè)诖_保貸款的安全與穩(wěn)健的情況下還要確保有利可圖，這是毫無疑問的，如果所有一切都不能夠?yàn)槲覀儙�來利�?rùn)的話還有什么意義呢？像中國(guó)消費(fèi)信貸的利潤(rùn)率不是那么高，這就是為什么我們?cè)谶@方面需要引入更多、更有價(jià)值的國(guó)際合作。只有在理性的利用國(guó)際合作以及在參與國(guó)際合作的所有的人都有同一個(gè)目標(biāo)和信念，并且愿意相互學(xué)習(xí)，才能缺的成功，這就是我們之所以取得成主要的原因，而且我們充分的相信，我們這種成功將不斷的重復(fù)出現(xiàn)，我也歡迎我們的競(jìng)爭(zhēng)者做同樣的事情，取得同樣的成功，我們希望在中國(guó)有一個(gè)欣欣向榮的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，謝謝！