北京銀行副行長趙瑞安：中國金融改革的商業銀行

　　有請北京銀行的代表發言，閻冰竹先生因事沒有來。

　　北京銀行代表：各位領導、各位來賓，非常榮幸能參加這樣一個專家云集的盛會，北 京市商業銀行董事長閻冰竹先生對本次論壇高度重視，因公務不能出席今天的會議，特委托我在這里做一下今天的發言。我是北京市商業銀行的副行長趙瑞安，今天我發言的題目是《中國金融改革的商業銀行》。

　　首先我想介紹一下今天發言的幾個觀點，第一個觀點是：在今后相當長的時間內，商業銀行將在今后的中國銀行體系中仍然占據重要的地位。我們知道金融市場是通過兩個部分發揮作用，一個是金融機構，一個是資本市場，在今天的主題當中，是以建立市場主導型的金融體系，我個人認為，應該包括兩個方面，一個是建立以市場機制為基礎的資本市場，另一方面是建立以市場機制為基礎的金融機構體系，在任何一個國家的金融體系當中，金融中介都是發揮著相當重要的作用，在我們國家也不例外。從資本市場的角度來看，我國的資本市場目前還存在著諸多的問題，因此，在這種大的格局下，商業銀行發揮作用是客觀的和必然的，從商業銀行自身的情況來看，商業銀行聚集了大量社會的資本和資金，具有能力和實力促進經濟的發展，從社會資金的需求來看，金融機構具有便利、有效的融資方式，能夠為經濟的發展注入資金，從消費者的金融習慣來看，中華民族具有節儉的傳統，因此，大量的資金聚集在銀行也是一個客觀的必然，而且具有長期的趨勢。

　　基于以上四點，我認為，中國的金融體系在今后若干年，商業銀行的地位和作用，仍然是一個加強和提高的趨勢。

　　第二個觀點，中國資本市場的發展和商業銀行應該是共生共榮的局面，共同促進中國經濟的繁榮，資本市場的發展離不開金融中介的繁榮，在我們國家的金融體系當中，除了商業銀行以外，還包括證券公司、基金公司、保險公司和專門的金融機構，這些機構對于促進資金的合理配置都發揮著重要的作用，這些機構的發展有利于資金配置的效率，中國資本市場的發展需要商業銀行體系的支持。中國的資本市場起步較晚，所暴露的問題也比較多，在這種情況下，無論從短期內，還是長期來看，資本市場發展都需要銀行體系的介入，在歐洲，商業銀行是混業經營的，銀行對資本市場的介入，對于保證資本市場的穩定發展起到了十分重要的作用。

　　第三個觀點是關于對我國商業銀行發展的幾點認識：我國的銀行業發展應該注重金融創新，金融創新的本質是用新的方式為客戶提供具有價值的金融產品，為客戶創造價值，一個銀行成功的標志與否是在于你獲取了多少利潤而不是多少存款，金融銀行要發展必須要在多個方面對稀缺的金融資本進行配置。金融機構的創新主要體現在金融產品的創新和金融交易方式的創新，在過去二十多年里，中國的商業銀行在金融創新方面所做的工作取得了一定的成績，但是應該看到，還有許多差距，與發達國家相比，在金融工具的品種上還十分的單薄，目前中國銀行業的產品只有30多種，與世界發達國家相比，顯然是不能夠滿足投資者、儲息者和資金需求者的需求。

　　目前，商業銀行在經營意識上還存在著一些不足，在為客戶提供服務方面，滿足客戶的特定需要做的還不夠，我們最明顯的感受是，中小企業的融資，商業銀行在創新方面還存在著很大的差距，對于個人融資也是一樣，我們現在也可以發現，個人住房貸款方面，有許多未滿足的金融需求，銀行應該在這方面進一步加強產品創新的力度，滿足社會的需要。

　　關于銀行業發展的第二點思考是盡快建立以股份制為基礎的存款保險制度和公共擔保制度。目前，世界上大部分國家都已經實行了存款保險制度，而我國還沒有明確的存款保險法規，在這種體制下容易對存款人產生各種不利的影響，因為銀行的信用就等于國家的信用，所以導致了各個金融配置在金融機構之間并不是按照效率的原則進行的，存款保險制度的建立能夠為保險公司積極的對銀行的風險進行評價，要求風險高的銀行支付較高的保額，這是對銀行的另外一種方式的監管，也是一種市場化的監管，在目前的監管體制下，應該是對目前監管體制的一種有效補充，當一家銀行風險比較高的時候，公眾就會遠離這家銀行，這也是對銀行的一種外部有效約束，從而迫使銀行不得不按照市場原則、審慎原則進行經營，存款保險制度的建立對于商業銀行的發展具有長期的作用。

　　關于公共存款擔保制度的思考，在美國，政府存款屬于公共存款，是要商業銀行提供合格的證券作為抵押和保證的，當銀行破產的時候，公共的存款能夠得到有效的補償，在目前，我們國內還沒有實行公共存款的擔保制度，所以我們經常看到各家銀行為了規模，瘋狂的競爭存款，而這種制度對于社會資源的配置也是沒有效率的。當銀行出了問題的時候，公共存款最先遭到損失，按照我們現在的商業銀行法，是對存款人的私人存款、個人存款進行全面的保障，而對于國家公共的存款沒有任何保障，現在已經出了一系列的問題，比如說一些社會保障資金就遭受了損失，之所以要對政府公共存款進行擔保，是由于在這里面存在著代理制度，因為，無論是中央政府、地方政府，他們都是中國政府的機構來實行存款的管理，存放在哪家銀行都是由政府具體的事人員來決策，他們的決定并不代表公眾的利益，或者并不一定能夠代表公眾的利益，對于私人存款和公眾存款有著本質的區別，個人存款是個人的行為，自己愿意把存款放在任何一家銀行，是他自己的選擇，他要對他自己的行為負責，而公眾存款就不能實現這一點，所以說建立公共存款的擔保制度，我認為是和存款保險制度一起成為必要的組成部分。

　　關于我國銀行業發展的第三點思考，應提高銀行的專業化程度，目前，按照商業銀行法，關于銀行名稱的各類銀行所經營的業務范圍基本上是相同的，無論它的資本多達幾千億，它的資本只有幾個億，它的經營范圍都是一樣的，所以說中國的銀行存在著經營業務趨同的趨勢，因此造成銀行之間的惡性競爭。我們看一下，在美國，美國的商業銀行主要是經營商業貸款，它的資金來源主要是活期存款和近期存款，而儲蓄銀行是以居民抵押貸款作用主要資產和資金來源，商業銀行和儲蓄銀行的分別，應該說在主要發達國家都經歷了二三十年甚至半個世紀的歷史，我們看一下，美國、英國、澳大利亞、德國都存在著大量的儲蓄銀行，而在我們國家，并沒有嚴格意義上的儲蓄銀行。在美國還存在著消費者財務公司，他們的資產主要是為消費者提供貸款，比如汽車金融服務公司，他們的資金來源并不是存款，而是債券。因此，就目前我國銀行業的諸多問題來看，提高銀行的專業運營程度勢在必行。

　　舉一個例子來看，比如我國的汽車貸款，目前的貸款余額大約是1800億元，有數據表明，其中大概有40%左右的汽車貸款存在著不良，甚至是壞帳，之所以出現這種現狀，就是沒有一家專門的汽車貸款的專業金融機構，因為他們并不是專門從事汽車貸款，所以各家銀行在管理技術、內控程序方面都存在著欠缺，因此，我建議中國下一步銀行業的發展，應注重銀行專業化程度的提高，建立更多的專業銀行。

　　再舉一個例子，注冊貸款難，之所以出現貸款難，就是因為前期出現了大量不良的注冊貸款，之所以出現這種原因，我認為是多方面的，但是從銀行業本身來看，還存在著經驗不足的情況。

　　關于銀行業的發展，我認為應該加強銀行的社會責任，在自由競爭的情況下，盲目追求利益會引發一系列的社會問題，其中包括消費者權益保障、環境污染等問題，那么公司的社會責任概念，在上個世紀初已經有美國的學者提出來，公司的社會責任是，公司不僅不能僅僅以為股東賺錢為最大目的，而應該最大范圍的促進消費者的最大利益、物源的利益、當地社會的利益和環境的利益，社會弱者的利益和整個社會的利益，銀行作為特殊的公司應該具有一般公司所應有的社會責任，除此以外，銀行還應該兼顧下列責任，首要的責任就是保護銀行存款人的資金安全，銀行之所以應該保護存款人的資金安全，是由于以下原因，銀行是公眾，尤其是個人的主要存儲地，銀行運用的主要是別人的錢，而不是自己的錢，銀行的資本比例比較低，銀行的破產會給存款人帶來極大的損失，這是第一點。銀行應該肩負保護存款人資金安全的社會責任。

　　銀行還應該肩負公平配置社會資金的社會責任，社會公眾，無論是大公司、中小企業，無論是富人還是窮人，都需要依賴金融進行生產或者更好的生活，銀行在配置社會資源方面起著核心的作用，如果銀行不肩負這種社會責任，那么社會的總體福利就不能得到有效的提高。目前，一些銀行為了追求利益的最大化，大量的資金聚集于少數的大公司，這種現狀必須得到有效的糾正，為了防止信貸啟示和社會公平，在上個世紀美國的立法采取了很多措施，1974年，信貸法就規定，銀行在性別、婚姻、種族、宗教、年齡方面不得歧視，我想我們中國目前還沒有這一點，在中國目前很多需要資金支持的中小企業和個人，他們由于得不到資金支持，他們的生產和生活都沒有得到有效的改善，銀行不僅是為了賺錢，而且還要有良性的道德，只有這樣，銀行的社會價值才能得到有效的提高和最大化。謝謝大家(掌聲)