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首屆“中國國際服務(wù)業(yè)大會和展覽會”于2004年6月30日-7月3日在北京隆重舉行，國際金融服務(wù)論壇作為本次大會的重要活動將于6月30日-7月1日在人民大會堂和中國大飯店召開。新浪財經(jīng)將全程直播本次會議。
主持人：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓，各位朋友上午好！首屆中國國際服務(wù)業(yè)大會和展覽會國際金融服務(wù)會論壇，以客戶為中心的商業(yè)銀行運作體系分論壇現(xiàn)在開始。謝謝大
家光臨！
今天到會進行演講的嘉賓有中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局局長賴小民先生，中國農(nóng)業(yè)銀行行長楊明生先生，中國銀行行長助理諸鑫強先生，招商銀行常務(wù)副行長陳小憲先生，清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院魏杰先生，除此之外還有中國銀監(jiān)會監(jiān)管二部主任南京明先生，中國銀監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管管副主任趙江平先生，中國銀監(jiān)會合作金融機構(gòu)監(jiān)管部主任張功平先生，交通銀行行長張建國先生，華夏銀行董事長劉海燕先生，華夏銀行行長吳建先生，中信實業(yè)銀行常務(wù)副行長吳北英先生，中信實業(yè)銀行規(guī)劃發(fā)展部總經(jīng)理張建先生，中信實業(yè)銀行辦公室主任金偉先生，深圳發(fā)展銀行董事長周林先生，今天上午的會議由我主持，我是中國社會科學(xué)院金融研究所副所長王國剛。下面我們友情第一位演講者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局局長賴小民先生。
賴小民：尊敬的各位來賓，女士們、先生們，朋友們大家上午好，很高興應(yīng)組委會之邀參加2004年中國服務(wù)業(yè)金融大會論壇，并做求創(chuàng)新、求發(fā)展，努力創(chuàng)建好銀行的發(fā)展。首屆金融服務(wù)業(yè)大會在我國召開，金融作為服務(wù)業(yè)的重要組成部分，發(fā)揮著越來越重要的作用和影響。近些年我國金融改革取得了巨大的成就，銀行離百姓生活越來越近。面對經(jīng)濟金融全球化和國際化的發(fā)展趨勢，我們深知我國的金融發(fā)展差距還較大，尤其是服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)產(chǎn)品問題更為突出，因此如何把銀行的事情辦好，創(chuàng)建更多的好銀行是我國目前服務(wù)領(lǐng)域亟待解決的現(xiàn)實問題。
我想利用這次金融專題論壇的平臺，側(cè)重闡述一下創(chuàng)建好銀行的問題。
一、努力創(chuàng)建好銀行具有非常重要的現(xiàn)實意義。在北京地區(qū)提出努力創(chuàng)建好銀行的問題意義深遠，好銀行的概念是針對壞銀行和有問題銀行而言，創(chuàng)建好銀行的核心是引進國外的先進理念，用科學(xué)的發(fā)展觀真實的反映和全面衡量商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績和管理機制，開展創(chuàng)建好銀行工作主要是通過建立商業(yè)銀行風(fēng)險評價體系，結(jié)合實施借款五級分類和不良貸款雙項目標(biāo)，重點考察商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，分法人、分機制治理、金融創(chuàng)新能力、資產(chǎn)質(zhì)量、高級管理人員等內(nèi)容，從而促進北京轄內(nèi)的商業(yè)銀行向國際好銀行的標(biāo)準看齊，力爭把北京轄內(nèi)的各商業(yè)銀行平均不良貸款由目前的7%降到3%左右，使北京轄內(nèi)的商業(yè)銀行機制基本完善，逐步打造治理結(jié)構(gòu)合理，服務(wù)效益和資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，高管人員無不良紀錄的好銀行。這是經(jīng)營理念的全面創(chuàng)新，在當(dāng)前經(jīng)濟金融形勢下，對于首都銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展有巨大的現(xiàn)實意義。
實踐中國銀監(jiān)會管法人、管內(nèi)控，管風(fēng)險、增加透明度的全監(jiān)管理念的延伸，是強化資本監(jiān)管約束的具體舉措，其次開展創(chuàng)建好銀行工作是商業(yè)銀行自身改革與發(fā)展，特別是完善經(jīng)營管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，迎接挑戰(zhàn)與國際管理接軌的客觀需要。第三開展創(chuàng)建好銀行工作是保障首都金融穩(wěn)定運行，牢固樹立首都金融無小事觀念，建設(shè)首都金融安全區(qū)，維護首都經(jīng)濟發(fā)展與社會安定的客觀需要。第四創(chuàng)建好銀行工作是首都監(jiān)管工作者在監(jiān)管工作中以監(jiān)督促發(fā)展，在發(fā)展在化解風(fēng)險，以監(jiān)管保穩(wěn)定，在穩(wěn)定中增強市場的信心，以監(jiān)管求創(chuàng)新，在創(chuàng)新中提升機構(gòu)的核心競爭力，以監(jiān)管講服務(wù)，在服務(wù)中提高服務(wù)效率的，和考核評價監(jiān)管結(jié)果的客觀需要。第五開展創(chuàng)建好銀行工作也是首都銀行業(yè)應(yīng)對加入WTO和2004年的12月11日以前，對在京外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)所帶來的銀行業(yè)的競爭與挑戰(zhàn)的客觀需要，對有積極的做好各方面的工作，推進中資銀行的各方面的改革與發(fā)展實現(xiàn)中外銀行平等競爭具有重要的意義。
二、借鑒國外銀行的先進經(jīng)驗。國際上一些著名的機構(gòu)和評級公司和英國銀行家雜志每年都對世界上很多大的銀行進行評級和排列，很多國家的銀行業(yè)也有自己的評價體系，而且越來越被發(fā)展中國家所關(guān)注和借鑒。各個不同機構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局對銀行的評價標(biāo)準雖有所不同，但總的來看對好銀行的認定都有類似的標(biāo)準，他們所評定的好銀行都有共同的特征，具體來說好銀行的標(biāo)準有以下的五大特征，好銀行必須有一流的經(jīng)營業(yè)績，經(jīng)營業(yè)績和財務(wù)實力是評價一家商業(yè)銀行最直接的內(nèi)容之一。由于指標(biāo)的方法多種多樣，大多數(shù)以國際上排名靠前的銀行財務(wù)指標(biāo)靠前的參數(shù)為參照，國際上前100家大銀行的相關(guān)指標(biāo)來測算，以此說明好銀行的標(biāo)準主要這幾個方面，一是經(jīng)營績效方面，國際上好銀行的標(biāo)準是1.17%-1.2%，股本金回報率好銀行的標(biāo)準是12%-14%左右，各種費用率好銀行的標(biāo)準是35%-45%之間。資產(chǎn)質(zhì)量方面，不良貸款比例按照五級分類，國際上好銀行在2%-3%之間，這一點北京地區(qū)的金融資產(chǎn)質(zhì)量比較高，到5月份我們的不良貸款分類是6.54%，但是不平衡，國有銀行是4.88%，股份制銀行是4.39%，外資銀行是0.98%，北京地區(qū)在全國來說資產(chǎn)質(zhì)量算好的，現(xiàn)在全國不良貸款比例是8%左右，我們覺得離好銀行的標(biāo)準還是有很大的差距。三是審慎經(jīng)營指標(biāo)，國際良好的銀行標(biāo)準是100%，單額貸款集中度不超過資本凈資的10%。我們國家的很多風(fēng)險是貸款的集中度和企業(yè)的關(guān)聯(lián)交易的風(fēng)險。第二，好銀行必須要有健全的公司治理結(jié)構(gòu)，不同的國家，不同的社會制度環(huán)境，各國的銀行監(jiān)督治理模式不一樣，英美由市場主導(dǎo)的模式，德國和日本組織控制型的模式占主導(dǎo)，世界上不存在統(tǒng)一和正確的模式。沒有哪個國家的模式或者是結(jié)構(gòu)是最好的，它沒有統(tǒng)一的標(biāo)準，但是就內(nèi)容和效果而言，各國監(jiān)管的公司治理結(jié)構(gòu)又呈現(xiàn)共同的特征，在治理組織結(jié)構(gòu)包含四個監(jiān)督的形式，董事會或監(jiān)事會的監(jiān)督，利于日常業(yè)務(wù)的單個部門的監(jiān)督，獨立的風(fēng)險管理和審計部門，治理結(jié)構(gòu)明確銀行必須要有戰(zhàn)略目標(biāo)和一整套貫穿整個銀行組織的公司價值理念。三是各種委員會包括董事會、監(jiān)事會成員，勝任工作崗位，明確自己在公司中的作用，并且不會輕易被管理層或者外界因素所影響。四是治理結(jié)構(gòu)中能夠確保對高管人員的良好監(jiān)督。五是有效的開展和利用內(nèi)部和外部審計的工作，充分認識和發(fā)揮審計工作的控制作用。六是與公司發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機制，以及引導(dǎo)良好的透明的信息透露機制，這些特點都是構(gòu)成良好機制的共同特征。我們國內(nèi)的商業(yè)銀行大部分都達不到這個要求。
三、好銀行必須要有良好的內(nèi)部機制和風(fēng)險管理能力。發(fā)達國家很注重對內(nèi)部控制的研究，國際讓公認的好銀行如花旗銀行、美州銀行都建立了良好的內(nèi)部機制和管理風(fēng)險的能力，由于治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)控管理的緊密聯(lián)系，銀行健全的公司治理結(jié)構(gòu)往往有助于建設(shè)和實施有效的內(nèi)控管理。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在許多國家實踐的基礎(chǔ)上，由1998年提出了建設(shè)銀行內(nèi)部體系框架的核心原則，目前各國銀行基本上以巴塞爾銀行監(jiān)管委員會確定的標(biāo)準加強自己的內(nèi)控建設(shè)，內(nèi)容包括五大部分，管理層的監(jiān)督有控制文化，風(fēng)險的識別有評估，控制活動有職責(zé)分離，信息與交流，監(jiān)督評審活動與缺陷的糾正。此外國際上的好銀行在內(nèi)部建設(shè)上還有以下發(fā)展趨勢，一是強調(diào)高級管理層的控制責(zé)任，二是在銀行內(nèi)部大力營造和提倡控制文化。三是控制活動已被當(dāng)做銀行日常工作不可分割的一部分，不僅僅是對經(jīng)營管理的額外補充。四是強調(diào)信息與交流，增強信息的透明度。五是加強內(nèi)部的監(jiān)督評審活動，并且強調(diào)缺陷的糾正。六是對內(nèi)控制度的評價已成為銀行內(nèi)控監(jiān)管部門的日常監(jiān)管的主要部分。
四、好銀行必須有超越其他對手的經(jīng)營理念和發(fā)展策略。國際上的好銀行大多有自己獨特的經(jīng)營理念以及明確發(fā)展戰(zhàn)略。這種理念和策略往往對產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)合在一起相互推動，很多一流的銀行還能將其發(fā)展成自己的核心競爭力，美國的銀行在這方面更勝一籌，其經(jīng)營理念和戰(zhàn)略總能適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展，從而2003年贏利性最好的銀行，他們在2003年全球最大一千家銀行占的總資產(chǎn)僅達到16%，但是稅前的利潤達到45%。美國大銀行近年來的主要經(jīng)營策略；一是通過實現(xiàn)貸款客戶多樣化，減少對工商業(yè)貸款的依賴，改變貸款的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。二是通過資產(chǎn)證券化和出售貸款等交易大量的轉(zhuǎn)移風(fēng)險，在市場形成風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。三是開展多種服務(wù)，對企業(yè)和個人的現(xiàn)金管理和其他各種代理服務(wù)，穩(wěn)定增長非利息收入，這一點我們國內(nèi)的商業(yè)銀行差的很遠，北京地區(qū)雖然情況比較好，但是北京地區(qū)商業(yè)銀行的存貸款比例比較低，這說明一個問題就是資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)單一，盈利空間窄小，創(chuàng)新能力不足，市場營銷還有很多工作可以做，現(xiàn)在很多銀行的收入80%、90%以上都是靠貸款的利息收入，非利息收入的比占的非常小，這一點很國際上好銀行相比差的很遠。四是大力推進兼并重組發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟的作用。五好銀行必須有令客戶滿意的金融服務(wù)。國際上好銀行均實行以客戶為中心的服務(wù)理念，我們國內(nèi)現(xiàn)在也提出這樣的口號但是僅僅是提出一個口號而已，離滿足客戶多樣化的需求還有很長的路要走。良好服務(wù)的標(biāo)準包括服務(wù)手段和技術(shù)能夠滿足需求，快速的結(jié)算，以及分支機構(gòu)。一個客戶中心可以為客戶辦理從貸款到結(jié)算的全方位服務(wù)，提供多種金融品種的服務(wù)需求。三，針對差距和問題采取有效問題，用科學(xué)的發(fā)展觀努力創(chuàng)建好銀行，引進國外的創(chuàng)新理念，是開展創(chuàng)建好銀行工作的前提和基礎(chǔ)，從以上五個方面的闡述可以看出國際上好銀行的評判，實踐的標(biāo)準來看要求很高，相對而言我國銀行業(yè)還有很大的差距，要達到國際上好銀行的標(biāo)準還有很長一段路要走。目前影響我國商業(yè)銀行成為好銀行有五大問題要解決，第一是公司治理機制不完善。第二資產(chǎn)質(zhì)量，不良貸款比例比較高，第三資本約束能力差，資本充足率嚴重不足。第四貸款和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險不少。第五缺乏高素質(zhì)的銀行家隊伍。所以必須從以下幾個方面加大力度。
一是尋找差距，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，切實提高經(jīng)營理念。二是必須以抓資產(chǎn)質(zhì)量為核心，努力不良貸款和盈利的雙向目標(biāo)。目前對中國而言，很多商業(yè)銀行創(chuàng)建好銀行主要的工作就是資產(chǎn)質(zhì)量，把過高的不良貸款比例降到可以控制的能夠接受的水平之內(nèi)，三以風(fēng)險管理為主線，增強資本的約束力。四以發(fā)展為主題，全面提升綜合競爭力，牢固數(shù)理科學(xué)的發(fā)展觀，在發(fā)展中化解風(fēng)險，發(fā)展永遠是商業(yè)銀行經(jīng)營的第一藥物，商業(yè)銀行只要不斷的發(fā)展壯大自身的實力，才能不斷的增強和化解各種風(fēng)險的能力。女士們、先生們，我國金融業(yè)銀行業(yè)改革與發(fā)展正處在最關(guān)鍵的關(guān)口，業(yè)務(wù)運作的創(chuàng)新，人員結(jié)構(gòu)的調(diào)整，風(fēng)險意識的增強，從未像今天這樣如此激烈和深刻，這種前所未有的變革一定會掀開中國金融與改革的新篇章，我們相信只要不斷的努力，遵循求創(chuàng)新、促發(fā)展，努力創(chuàng)建好銀行的目標(biāo)一定會達到預(yù)期的目的，最后衷心的祝愿本次論壇圓滿成功，謝謝大家！
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