中國人民銀行、財政部頒發的《憑證式國債質押貸款辦法》，對個人如何用憑證式國債申請辦理質押貸款作了詳盡的規定：

　　對貸款機構和程序的規定：凡經批準已辦理儲蓄存單小額貸款業務，并承擔了憑證式國庫券發行業務的商業銀行，均可辦理此項憑證式國債質押貸款業務。對于此項業務，各系統之間不得跨系統辦理，未承擔憑證式國債發行業務的銀行不得辦理。

　　申辦程序為：借款人首先向其原認購國債的銀行提出申請，銀行對提出申請的債權進行確認審批，借貸雙方簽訂了質押借款合同后，申請人即可當即取出貸款。但作為質押品的憑證式國債，則由貸款機構出具“保管收據”后進行保管，該“保管收據”不準轉讓、處理和再抵押。

　　對貸款條件的限制：能用作貸款質押物的，僅限于1999年以后財政部發行的憑證式國債，并且應當是未到期的憑證式國債。使用第三人的憑證式國債作為質押時，應書面征得第三人同意，并同時出示自己的個人有效身份證件。質押貸款額的起點為5000元，每筆貸款不得超過質押物價值的90%。

　　對貸款期限與利率方面的規定：貸款期最長不得超過憑證式國債的到期日，如用不同期限的多張憑證式國債作質押，以具體到期日最近者確定貸款期限。貸款利率按同期同檔次法定貸款利率執行，并實行“利息隨本清”的原則，貸期不足六個月的按六個月的法定貸款利率確定；借款人可以提前還貸，但實際借款天數的貸款利率，仍將按合同約定的貸款利率來計算；在貸款期內如遇到利率調整，貸款利率不變。

　　對違約處罰的規定：貸款逾期一個月(含一個月)以內的，自逾期之日起，貸款機構按法定罰息利率向借款人計收罰息；超過一個月，貸款機構有權處理質押的憑證式國債，抵償貸款本息；若憑證式國債尚未到期，貸款機構則按提前兌付的正常程序辦理兌付。提前兌付時，銀行按國債票面價值收取0.2%的手續費，該筆費用由借款人承擔。在抵償了貸款本息及罰息后，再將余下款項退還借款人。質押貸款履行期間如遇借款人死亡，其法定繼承人可按“繼承法”等法律規定依法處理質押物。