漫畫 蓋喜梅

　　今日主角

　　安全保值為最主要理財(cái)目的 高風(fēng)險(xiǎn)投資控制在15%

　　王先生今年60歲，和老伴退休后月退休金合計(jì)約4000元，公積金賬戶還有余額約15萬元。支出方面，家庭每月日常生活開支約1500元，每年還有1萬元的旅游開支。目前王先生和老伴有20萬元活期存款，子女都已經(jīng)成家另過，家庭無負(fù)債，也未購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　退休生活還比較悠閑的王先生，希望能利用自己手中的閑錢，讓晚年生活過得更富裕。見周圍的親朋都在炒股，王先生去年便把部分退休金拿出來投入股市，僅幾個(gè)月，他投資的5萬元就翻了番。見炒股這么賺錢，王先生又陸續(xù)拿出幾萬元，沒想到遇到了股市“大跌”，賬面上幾天就少了好幾萬元錢，此后又一次“大跌”接踵而至，他的賬面總金額陸續(xù)減少。

　　財(cái)務(wù)分析

　　“不少老年人希望通過炒股來使自己的晚年生活更富足，但炒股所用資金為多年的積蓄或是退休金，由于缺乏專業(yè)知識(shí)，買股票多聽信小道消息，漲跌之間，情緒、心理受到極大影響。由此可見，老年人投資理財(cái)不能單一選取炒股這種風(fēng)險(xiǎn)過高的投資方式，而應(yīng)該綜合考慮，主要以穩(wěn)健、安全、保值為理財(cái)目的。”本市建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)中心的負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　理財(cái)方案

　　第一步：留1到2萬應(yīng)急備用錢

　　針對(duì)王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況，建行個(gè)人理財(cái)中心的理財(cái)師表示，盡管多數(shù)老人在退休后都有積蓄，但這筆錢畢竟是“養(yǎng)命錢”，理財(cái)時(shí)應(yīng)講求穩(wěn)健。理財(cái)專家建議，隨著年齡增長(zhǎng)，老人醫(yī)療費(fèi)用開支會(huì)逐步上升，王先生和老伴應(yīng)預(yù)留1至2萬元應(yīng)急。應(yīng)急備用金可考慮儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金或短期銀行理財(cái)產(chǎn)品，以求取得較高變現(xiàn)性和一定收益。尤其是貨幣市場(chǎng)基金，“零認(rèn)購(gòu)費(fèi)率”和“零贖回費(fèi)率”能降低投資成本，提供更多的短線收益空間及流動(dòng)性。

　　第二步：保險(xiǎn)可選短期分紅險(xiǎn)

　　理財(cái)專家告訴記者，超過50歲的中老年人，對(duì)保險(xiǎn)的保障需求日益增加。王先生和老伴在未購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，目前最需要的是醫(yī)療看護(hù)險(xiǎn)，保費(fèi)支出控制在年收入的10%即8000元左右。此外，專家推薦王先生購(gòu)買短期分紅險(xiǎn)。這類產(chǎn)品保障較簡(jiǎn)單，為身故給付金，且保費(fèi)較低，一般為幾千元。不過這類產(chǎn)品可以保本，而且一般是5年期分紅，在壽險(xiǎn)固定利率2.5%的基礎(chǔ)上還能享受紅利，收益很可能高于銀行存款。該類產(chǎn)品一般在各銀行都有售，比較適合老人。

　　第三步：將高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品控制在15%

　　鑒于王先生和老伴目前的存款和退休金并不急用，理財(cái)專家建議，王先生應(yīng)該減少股票投資的比例，只保持現(xiàn)有資金在股市運(yùn)作，其余的存款可重新做一個(gè)穩(wěn)健的投資組合。還可考慮選擇中長(zhǎng)期增值潛力高的混合型或股票型基金，模式可選定額定投。眼下多數(shù)銀行均代銷這類基金產(chǎn)品，如興業(yè)銀行“基金寶”、工行“基金股票雙重精選Ⅱ”等，投向?yàn)殚_放或封閉式基金、證券基金，并參與股票投資及打新股。專家建議，老年人一般都不能承受過大的風(fēng)險(xiǎn)，如果將少量資金用于購(gòu)買股票或基金，比例最好不要超過自有資金的15%，避免遭受過大的損失。本報(bào)記者 郭月