“等額本金”與“等額本息”還款方式相比，前者比后者要少付利息，但是———

　　個人住房按揭貸款已經成為消費者實現安家置業的重要手段。如何選擇合適的還款方式，對借款人來說是值得考慮的問題。

　　誰都知道，通過計算“等額本金”與“等額本息”還款方式的應付利息，前者比后者 要少付利息。那么借款人選擇等額本息還款法是不是一定就吃虧了呢？回答是否定的。

　　依筆者在銀行的工作實踐及對購房戶的調查來看，大多數按揭客戶都有提前還款、縮短借款期限的記錄或計劃。事實上，借款人通過提前還款、縮短借款期限，可以取得與等額本金還款法大致相同，甚至比等額本金還款法還要少付利息的效果。

　　以一個實例來說明。馬先生月工資收入2500元，向銀行按揭貸款20萬元，借款期限為20年，年利率為5.04%。簽約時他選擇了按等額本息方式還款。這樣，他每月需要還款1324.33元，總還款317839.20元。總支付利息額為117839.20元。日前，他就究竟選擇哪種還款方式劃算，特地來到銀行進行咨詢。我們與他算了這樣一筆賬：若按等額本金還款法計算，首期還款額1673.33元，總還款301220元，總支付利息款101220元，所付利息比等額本息還款法要少付16619元，但前三年等額本金還款法比等額本息還款法需多還10359元，壓力較大，如果將這些錢存下，三年后用于提前還款，并縮短還款期限2年(每月還款額變為1354.71元)，則總支付利息101883.1元，與一開始就選擇等額本金還款法所付利息相差660元；假如馬先生在三年后提前還款時，縮短還款期限3年(其每月還款額變為1419.73元，此數與等額本金還款法的第73期還款數1421.33元相近)，則總支付利息96549.52元，反而比等額本金還款法還少支付利息4670.48元。這樣，借款人在整個還款期間既不感到吃力，又享有占用銀行資金便利，且少付利息。通過這么一算計，馬先生覺得還是選擇等額本息還款方式合適。

　　-文/農行北京通州支行 肖金喜 張旺