郭力

　　據(jù)了解，農(nóng)行山西分行緊緊圍繞著銀證、銀銀、銀政合作，大力開展以代收代付為主的中間業(yè)務(wù)，取得了驕人的業(yè)績。去年，該行各種代收付產(chǎn)品達到9大類100多個品種。全年代收付累計發(fā)生額達102.5億元，較上年增長36.3%，形成存款余額15.7億元。對此，業(yè)內(nèi)人士認為，銀行中間業(yè)務(wù)增長強勁，一方面表明商業(yè)銀行在與內(nèi)外資銀行的競爭中，出現(xiàn)了新

亮點，即以中間業(yè)務(wù)取勝；另一方面，也說明了銀行在存貸利差縮小的情況下，中間業(yè)務(wù)將成為銀行提高經(jīng)濟效益的必由選擇。

　　誠然，我國銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展不快，不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于結(jié)算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)大約有260余個品種，但是，其中有相當(dāng)一部分是不收費的，如，郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)都不收費。

　　按照國際慣例，銀行中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行獲利的重要來源。中間業(yè)務(wù)以其高技術(shù)含量和高附加值為銀行帶來較高的經(jīng)濟效益，因而受到銀行的重視。世界上，許多國家非常重視這項業(yè)務(wù)，并已經(jīng)取得成效。發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比很高。例如，日本、美國、英國等發(fā)達國家的中間業(yè)務(wù)的收入占到總收入的一半以上。美國花旗銀行開展的承兌、資信調(diào)查、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠期外匯買賣等中間業(yè)務(wù)為其帶來了80%的利潤。由此看出，開展中間業(yè)務(wù)確是銀行的生財之道。相比之下，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的90%以上來源于利息收入。為什么國內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展步履緩慢呢？

　　中南財經(jīng)政法大學(xué)周惠教授認為，首先，國內(nèi)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行準確定位。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理論影響較深，國內(nèi)銀行普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，在經(jīng)營戰(zhàn)略上沒有把中間業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù)來發(fā)展。其次，國內(nèi)高素質(zhì)從業(yè)人員不多。這已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。第三，收費標準不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競爭不規(guī)范。由于《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》近期才制定實施，而在此之前，人民銀行及有關(guān)部門未對中間業(yè)務(wù)收費標準進行系統(tǒng)、明確的規(guī)范。第四，由于少數(shù)商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪銀行存款份額的手段，因而在開展中間業(yè)務(wù)中隨意確定收費標準，甚至無償服務(wù)和墊付資金。這種情況導(dǎo)致了銀行間的惡性競爭。

　　盡管如此，但發(fā)展中間業(yè)務(wù)已勢在必行。這已關(guān)系到銀行的興衰問題。因為銀行經(jīng)營的內(nèi)外部環(huán)境均發(fā)生了變化，一方面國內(nèi)融資方式發(fā)生變化，間接融資方式地位受到削弱，直接融資的發(fā)展分流了銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)；另一方面，外資銀行中間業(yè)務(wù)實力強大，對國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)沖擊很大。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，中國加入世貿(mào)組織五年之后，外資銀行的中間業(yè)務(wù)占有內(nèi)地市場份額可達50%以上。其中，以高科技手段為基礎(chǔ)的電子銀行以及那些已為市場提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費為主的業(yè)務(wù)將成為外資銀行主攻的對象。鑒于此，國內(nèi)銀行快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)已迫在眉睫。有關(guān)專家認為，目前改變觀念是當(dāng)務(wù)之急，急需改變銀行認為中間業(yè)務(wù)是“副產(chǎn)品”的看法和做法；要廣泛了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費群，細分客戶市場，對不同地區(qū)的消費群體有針對性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)；要確定合理的收費，即合理的中間業(yè)務(wù)價格；還要發(fā)展重點中間業(yè)務(wù)品種，在保持和突出現(xiàn)有優(yōu)勢品種的同時，積極創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種。

　　事實上，國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)進入競爭“角色”，正在逐步地改變以往以存貸利差為主的收入結(jié)構(gòu)，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，并已取得初步成效。據(jù)統(tǒng)計，去年工行境內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入達50.31億元，同比增長27.75%。建行中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)48億元，同比增長36%。中行去年總收入的20%來自中間業(yè)務(wù)。這是一個良好的開端。相信，隨著我國對外開放步伐的加快和國內(nèi)各項金融政策的完善，國內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)將蒸蒸日上。