發展個人消費信貸情況調查報告
http://whmsebhyy.com 1999年10月22日 14:32 國研網
為探討發展消費信貸業務的要求和條件，進一步促進個人消費信貸業務的發展，濟南分行組織13個中心支行
對消費信貸業務發展情況進行了調查，并以問卷形式對6961位居民就消費信貸問題進行了隨機抽樣調查。調查的結論是：
我國消費信貸業務正處于起步階段，期望目前進入迅猛發展階段，條件尚不成熟，但是，發展消費信貸既為消費升級不，經濟
發展所長期需要，又在城鄉居民的實際生活中有著巨大發展潛力。
一、消費信貸的傾向性及消費意向情況 在被調查的居民中，準備申請消費貸款的有3036位，占43.6
%。（1）從有貸款消費意向的被調查者職業分布看，不同職業的消費群體有消費信貸意向的比例普遍較高，但也存在一定差
異，只是這種差異程度不大；（2）從收入分布上看，中高收入階層打算申請消費貸款的比例較高。其中，打算申請往房和汽
車等主要信貸品種的也是這樣，尤其是打算申請汽車消費貸款的更是這樣；（3）與中高收入階層相對應，家庭金融資產擁有
量與打算申請消費貸款的相關程度不是很高，其中打算申請住房貸款的也是如此，但打算申請汽車消費貸款的被調查者卻與家
庭金融資產擁有量的相關度很高；（4）從打算申請消費貸款的被調查者年齡層次來看，則明顯是越年輕打算申請消費貸款的
越多，尤其是打算申請住房消費貸款的更加明顯。
按照被調查者打算申請消費貸款購買的對象分析消費者的消費意向，可以看出，在打算申請消費貸款的3036
戶居民中，有1206位準備購買商品房，占39.7%，所占比例遠遠高于其他；其次是供子女上學，選擇該項的人數為5
64位，占18.58％打算貸款用于建房的有358位，占11.8％另外，打算申請貸款購買大件消費品。裝修住房、買
家用轎車。用于婚嫁和旅游的也都有一定的市場需求，但其所占打算申請消費貸款總人數的比例均小于10%，具體所占比例
依次為7.84%、7.11%、6.82%、4.25%和2.14%。這基本符合我國居民消費需求的總體現狀，即我國
目前正處于溫飽和溫飽有余。富余不足的階段，居民消費主要以生存（居住）和發展為主。
二、制約消費信貸發展的因素分析 （一）受傳統消費慣性的深刻影響，對信用消費的認知程度較低。 調
查結果顯示，在3895位不打算申請個人消費貸款的被調查者中，“沒有也不愿意有貸款消費習慣的”有1106位，占不
愿申請貸款人數的28.4%，認為“目前消費狀況還可以，沒有必要貸款消費”，的有730位，占18.74 %，二者
之和47.14％，反映了傳統消費觀念的根深蒂固。“別人不貸款消費自己也不愿意這樣”的有391位，占不申請消費貸
款的10%。上述三個因素是消費信貸普遍不旺的重要原因。同時，調查結果顯示，基層商業銀行對消費貸款的宣傳力度也遠
遠不夠，又34.2%的人不知道什么是消費信貸，這一部分人多數是農民和國有企業職工；略知一二的有55.7%；很清
楚的占比僅為10.1%，甚至基層商業銀行一部分工作人員對消費信貸業務也不甚了解。這種缺乏輿論引導氛圍的信貸消費
，顯然無法將其優越性展示給農民，更談不上引導居民前來參與。
（二）居民現有收入決定了其較低的承貸能力，同時未來預期降低了即期消費傾向。 調查顯示，未來消費
信貸需求主要集中于住房和供子女上學，尤其是住房。然而，盡管這種需求非常迫切，但是居民的實際收可支配收入的低下和
多數居民收入增長緩慢，并且大批職工收入不夠穩定決定了這種需求不可能大面積轉化成有效需求。調查結果顯示：家庭金融
資產在1萬元以下的為 33.29%， 1—2萬元的占27.96％，2—4萬元的占21.44 %，4—7萬元的占
9.73 %，7—10萬元的占4.38 %，10萬元以上僅占3.2％。受經濟景氣狀況及醫療體制改革的影響，居民
未來支出的預期增加，不打算申請住房貸款和汽車貸款的被調查者，分別占40.5％和51.61％。
（三）消費信貸需求的供給約束。 1、與發展個人消費信貸業務相關的配套機制不完善。（1）缺乏個人信
用制度，我國目前尚無專門的機構建立個人信用情況檔案，因而借款人的信用情況、其他債務情況難以讓放款銀行放心；（2
）消費信貸運作機制的可操作性不強。如汽車的抵押登記，目前許多城市尚沒有辦理抵押的機構，只能通過有價證券或房地產
等其他財產抵押或單位擔保；對于房地產市場，抵押登記管理不夠規范。政出多門且收費標準不一；房產證難辦且收費較高是
存在的突出問題；（3）缺乏抵押資產流動的二級交易市場，抵押資產的變現相當困難。當然，目前許多商業銀行尚沒有制定
和出臺消費者認可的簡便易行的消費貸款操作規程，貸款條件過嚴。貸款方式不夠靈活等也是制約目前消費信貸發展的主要因
素，這在調查中均有顯示。
2、消費信貸的特點決定了基層商業銀行開展此項業務動力不足，消費信貸的適當形式需要重新加以探索。由于
沒有專門的個人資信評估機構，銀行沒有精力對個人信用展開廣泛而深入的調查。同時根據規定，商業銀行信貸資金發放個人
往房貸款時，利率按法定利率減檔執行，且不準上浮，這些都造成了此項業務的較高成本。從銀行本身來講，由于各商業銀行
取消了貸款規模限額管理，這在基層銀行產負債比例原來很高，同時國有商業銀行貸款自主權上收和貸款終身責任制實行的情
況下，從各個方面限制了消費貸款的發放。
三、大力開拓消費信貸市場的建議 調查結果顯示，43.8％的居民有消費貸款意向，并且不同職業、收入
階層中此傾向性呈現較穩定和均衡的特征，因此，未來巨大消費市場發展前景應該說十分看好，潛力巨大。
（一）增加居民收入，健全社會保障體系，提高居民消費能力。目前必須考慮再次調整國民收入分配格局，因為
與其僅僅通過發行國債籌集資金擴大投資，遠不如在大幅度調高居民可支配收入的基礎上再進行。因此，可考慮抓住政府機構
改革、人員分流以及通脹不存在壓力的契機，提高政府機關工作人員的工資，并拉開工資檔次，允許有條件企業參照機關工資
標準確定工資水平，改變城鎮居民收入增幅下降的局面，提高即期購買力；同時完善社會保障制度，大力發展養老統籌保險金
、職工疾病統籌保險及各類商業保險，解決居民負債消費的后顧之憂。
（二）商業銀行要轉變自身觀念，把消費信貸作為新的利潤增長點。
（三）拓展和創新消費信貸方式。 1、對于小額耐用消費品信貸，應簡化其繁雜的申請手續，提倡信用卡消
費。
2、對于住房、汽車消費信貸，政府各部門之間應相互協調，簡化房產證辦理、抵押、擔保、公證等手續，降低
收費標準，同時銀行內部也要積極采取措施，縮短貸款評估和審批時間，提高辦事效率，為客戶申請和辦理貸款創造一個良好
的環境。
3、針對住房信貸消費者量大且分散。信用難以調查以及按揭貸款中未完工住房信貸評估和抵押制度難以完善，
操作性不強，銀行收回貸款沒有保障的情況，可采取商業銀行向中介房地產開發公司進行消費貸款的償試辦法。實踐證明，這
種做法有較強的可行性，值得推廣和借鑒。
（四）完善消費信貸相應的配套政策。 1、個人信用制度的建立，要建立專門的評估個人信用的中介評估機
構，建立個人信息檔案資料庫，形成一整套客戶資信評定體系；
2、進一步完善消費品二級市場，使抵押物能得到及時的變現，在規范交易秩序的基礎上適當簡化流通手續，降
低交易費用；
3、從消費政策上解除對消費信貸的制約，主要體現在消費信貸的利率制定上要適應居民收入水平，費改稅的實
施刺激汽車消費制度等方面，都要很好地加以解決。
| 
