本報記者 田俊榮/文

　　近日，用慣了現金的記者懷揣一張廣東發展銀行的“理財通”卡，想體驗一下刷卡消費的妙趣。在京城的一家購物中心，記者看中了一只商務通，但收銀臺的銷售終端機(POS)卻癱瘓了。收銀小姐面帶愧色地建議記者到門口的自動柜員機(ATM)上刷卡取現。記者的“理財通”卡在那臺工行ATM機上來回折騰了10多分鐘，就是取不出錢，只得悻悻離去。

　　談起這樣的尷尬故事，幾乎每個持卡者都會有不同程度的感受。我國的銀行卡業務起步于1985年，由于種種原因，各家商業銀行在銀行卡業務發展上自起爐灶，各成體系，所使用的技術標準五花八門，使得每一種卡都得用該行專用的ATM或POS機才能讀取卡上的信息。一旦跨行使用，就有可能重演記者的遭遇。因此，“持卡族”往往無奈地擁有一大把花花綠綠的卡片，以便“對機刷卡”。他們最大的心愿就是銀行卡實現聯網通用，讓一卡走天下的美夢早日成真。

　　“金卡工程”正在推進

　　1993年，國務院決定開展“金卡工程”建設。“金卡工程”的核心是銀行卡的聯網通用，意在通過此舉來推廣普及銀行卡，減少現金流通量，加快資金周轉，并促進金融、商業和服務業的信息化。

　　中國人民銀行科技司銀行卡管理處副處長聶舒告訴記者，到目前為止，絕大多數銀行發行的銀行卡已經可以在全國的16個省市實現聯網通用。換言之，一卡在手，可以在這16個省市的任意一臺ATM或POS機上刷卡交易了。這些省市是：北京、上海、天津、廣東、山東、江蘇、深圳、福州、杭州、沈陽、武漢、昆明、大連、廈門、青島和海口。

　　不過，在這些地方刷卡交易，成功率還達不到100%。據悉，聯網通用處于領先水平的廣東省，其跨行ATM或POS交易的成功率也僅為92%。對此，聶舒打了個比方，假如工行的牡丹卡在北京建行的ATM機上輕輕一刷，卡上的信息就會迅速傳遞到建行北京市分行，分行識別后，傳遞給北京市金卡中心，中心再傳給工行北京市分行，工行識別此卡有效后，其支付指令再按照原來的線路傳遞給這臺ATM機。這一信息傳遞必須在1分鐘內完成。長長的信息鏈條中任何一個環節出現問題，比如建行或工行的自身網絡質量不佳，甚至因通信故障而出現誤碼，都有可能造成交易不能成功。當然，這些問題也將是“金卡工程”要著手解決的。

　　聯網通用，卡在哪兒

　　“金卡工程”在銀行業內被比喻成“拆籬笆”，拆了8年的“籬笆”，至今銀行卡還不能在全國范圍內聯網通用，究竟“攔路虎”來自何方？

　　應當說，前些年，“攔路虎”主要來自發卡量大的銀行與發卡量小的銀行的利益沖突。我國共有發卡金融機構55家，其中4家國有獨資商業銀行在銀行卡業務上占有絕對優勢。據去年10月的一份統計資料顯示，當時工商銀行的POS機數量已多達5.7萬臺，而同期中信實業銀行和福建興業銀行的POS機分別僅有1900臺和165臺。一旦實現聯網通用，中小商業銀行的銀行卡可以使用全部的ATM和POS機，等于是不費吹灰之力，就與多年苦心經營的國有銀行站在同一條起跑線上。不僅如此，國有銀行還要為更換先前發出的大量不符合聯網通用技術標準的卡片支付一筆巨額費用。

　　不過，時至今日，各家銀行在聯網通用上的認識已經基本一致。首先，各家銀行都清醒地看到，我國加入世界貿易組織后，搶灘中國市場的外資銀行必然會將銀行卡業務作為與國內銀行業競爭的首選目標。而目前國內能夠接受銀行卡的商戶只有10萬個，僅占商戶總數的2.5%，銀行卡市場的“蛋糕”還很小。與其死守自己的份額，不如聯合起來，迅速做大“蛋糕”，以迎接外資銀行的挑戰。其次，經過反復協商，各家銀行已經在今年的4月就跨行交易收費和利益分配達成了一致。

　　因而，當前推進“金卡工程”的“攔路虎”已經不是大小行之間的利益問題，而是操作步驟的問題了。其一，銀行卡聯網聯合的工作量非常繁重。最新統計表明，截至今年一季度末，我國銀行卡發卡總量已逾3億張，各金融機構安裝ATM機4.3萬臺，POS機31萬臺。要聯網通用，就必須對眾多的ATM和POS機逐一進行改造，必須對眾多的銀行卡逐一進行更換。工作量之大，可以想見。

　　其二，雖然我國于1999年發布了《銀行卡業務管理辦法》，但是仍然無法界定跨行交易中所有當事人的權利、義務和責任。因而，加快銀行卡立法步伐，并籌建處理跨行交易爭端的仲裁和服務機構勢在必行。

　　好在央行已經下了決心。在今年的全國銀行卡工作會議上，中國人民銀行行長戴相龍宣布，3年之內要在大中城市實現銀行卡的全國聯網通用。今年年底之前，全國省會城市要實現聯網通用。要全面統一銀行卡的業務規范和技術標準，合乎這一標準的銀行卡要使用“銀聯”標識，從2004年1月1日起，非“銀聯”標識的銀行卡只能作為地方專用卡，不得用于異地或跨行使用。2002年底前，現有的各種ATM和POS機必須能夠受理帶有“銀聯”標識的銀行卡，否則將被要求退出受理市場。