本報(bào)記者 秦翠莉 趙學(xué)毅營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

　　1998年以來(lái)，為進(jìn)一步支持、深化住房制度改革，把擴(kuò)大住房建設(shè)作為重要的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，支持住房產(chǎn)業(yè)發(fā)展，人民銀行相繼頒布一系列政策和規(guī)定，修訂《個(gè)人住房貸款管理辦法》，調(diào)整個(gè)人住房貸款利率和期限，有力地推動(dòng)了住房金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。與此同時(shí)，我國(guó)金融體制改革也取得了較大的進(jìn)展。隨著人民銀行以資產(chǎn)負(fù)債比例管理替代原來(lái)的貸款限額管理，商業(yè)銀行為調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，尋找業(yè)務(wù)和利潤(rùn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，逐步將發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)確立為重要發(fā)展戰(zhàn)略。截止2001年4月末，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額已達(dá)4073億元，占全部貸款余額的5.54％；每年的增長(zhǎng)速度都在150％左右；2000年，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款增加額占到全部貸款增加額的19％，2001年1－4月，這個(gè)比例達(dá)到了22.6％。

　　但是，作為一項(xiàng)新興的金融業(yè)務(wù)，住房金融仍處于探索和積累經(jīng)驗(yàn)階段。個(gè)人信用體系、住房交易市場(chǎng)等住房金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件還不健全；部分商業(yè)銀行還不能正確認(rèn)識(shí)和把握個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，住房金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，有的銀行對(duì)不具備開(kāi)發(fā)資質(zhì)的公司或“四證”不全的項(xiàng)目發(fā)放貸款；有的銀行放松信貸條件擅自推出個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)品種，有的銀行內(nèi)部管理薄弱，對(duì)貸款項(xiàng)目審查不嚴(yán)，甚至出現(xiàn)對(duì)同一項(xiàng)目重復(fù)貸款的現(xiàn)象，影響了正當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)秩序，既不利于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，也不利于房地產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。針對(duì)這些問(wèn)題，人民銀行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范住房金融業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），就是要重申和明確商業(yè)銀行開(kāi)展住房金融業(yè)務(wù)應(yīng)共同遵循的有關(guān)規(guī)定，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)住房金融業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展。 禁止個(gè)人住房貸款“零首付”

　　隨著住房產(chǎn)業(yè)和住房金融的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，一些住房開(kāi)發(fā)企業(yè)和銀行競(jìng)相打出“零首付”的旗號(hào)吸引客戶。商業(yè)銀行開(kāi)辦的以舊房抵押付新房首期的業(yè)務(wù)是兩種業(yè)務(wù)的組合，只要能夠分別遵循兩種業(yè)務(wù)的規(guī)定；當(dāng)然也可以理解為一筆業(yè)務(wù)，用作抵押的舊房可以起到證明支付能力、約束還款行為的“首期付款”作用。但是，如果商業(yè)銀行繼續(xù)以“零首付”為名辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，則是要嚴(yán)格禁止的，因?yàn)檫@將誤導(dǎo)市場(chǎng)，助長(zhǎng)違規(guī)行為。

　　《通知》要求各商業(yè)銀行嚴(yán)格審查住房開(kāi)發(fā)貸款發(fā)放條件。貸款應(yīng)主要投向適銷對(duì)路的住宅開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，企業(yè)自有資金應(yīng)不低于開(kāi)發(fā)項(xiàng)目總投資的30％，開(kāi)發(fā)項(xiàng)目必須具備“四證”（《國(guó)有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》和《建設(shè)工程施工許可證》）。對(duì)有欺詐經(jīng)營(yíng)行為的住房開(kāi)發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行不得對(duì)其發(fā)放貸款，其銷售住房辦理個(gè)人住房貸款也應(yīng)予以嚴(yán)格控制。

　　《通知》說(shuō)，商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人住房抵押貸款，要嚴(yán)格評(píng)估抵押物的實(shí)際價(jià)值，落實(shí)抵押登記手續(xù)，貸款額與抵押物實(shí)際價(jià)值的比例（抵借比）最高不得超過(guò)80％，嚴(yán)禁對(duì)借款人發(fā)放“零首付”個(gè)人住房貸款。商業(yè)銀行辦理新的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)品種必須報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。借款人申請(qǐng)個(gè)人商業(yè)用房抵押貸款的抵借比不得超過(guò)60％，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)10年，所購(gòu)商業(yè)用房應(yīng)為現(xiàn)房。之所以對(duì)個(gè)人商業(yè)用房貸款作出特別規(guī)定，重要是考慮到個(gè)人商業(yè)用房貸款與個(gè)人住房貸款不同，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。因此，各商業(yè)銀行實(shí)際辦理個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在貸款比例、條件、期限等方面都是嚴(yán)格控制的，人民銀行只是將這些規(guī)則統(tǒng)一確定下來(lái)，以促進(jìn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

　　加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管絕不放松

　　過(guò)去幾年里，人民銀行在研究制定住房金融政策，建立基本市場(chǎng)規(guī)則，以及協(xié)調(diào)有關(guān)部門完善住房市場(chǎng)建設(shè)方面作了大量的工作，今后還將繼續(xù)致力于這方面的工作。同時(shí)，市場(chǎng)監(jiān)管也將成為人民銀行的工作重點(diǎn)，這主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是組織經(jīng)常性的檢查工作，監(jiān)督商業(yè)銀行遵守住房貸款業(yè)務(wù)的利率政策和信貸原則，嚴(yán)厲查處有關(guān)違規(guī)行為；二是加強(qiáng)信息溝通，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，例如，對(duì)商業(yè)銀行反映的有嚴(yán)重違規(guī)行為的住房開(kāi)發(fā)企業(yè)，人民銀行將及時(shí)通報(bào)所有商業(yè)銀行，要求他們采取措施，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。