“高保低賠”、“無責不賠”……這些備受爭議的車險“霸王條款”有望成為歷史！昨日晚間，中國保險業協會在其官方網站對外公布了《中國保險業協會機動車輛商業保險示范條款(征求意見稿)》(簡稱“協會條款”)，向社會公開征求意見，截止日期為11月5日。下一步將完善條款并制定與風險相匹配的費率，爭取今年年底之前正式對外公布。

　　車損險按車輛實際價值定價

　　今年3月媒體曝光：保險公司對于舊車承保的時候按新車購置價投保，車主需按新車價交納對應的保費，而發生全損的時候卻按照實際價值來理賠，也就是按折舊價格進行理賠。保險公司的這種做法被冠以“高保低賠”，引起社會的廣泛關注和質疑。

　　此次“協會條款”明確規定，在承保時，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定，投保時保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定，也可以根據其他市場公允價值協商確定。在理賠時，保險機動車發生全部損失，保險人按保險金額計算賠償；保險機動車發生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償。同時，針對“無責不賠”問題，“協會條款”還規定，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內代為行使被保險人對第三方請求賠償的權利，這樣消費者在發生車輛損失保險事故后，無論自己有無責任，都能直接向自身投保的保險公司進行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累。

　　多項爭議條款被刪

　　成都商報記者發現，此次“協會條款”弱化了保險公司的責任免除，強調對消費者利益的保護。

　　比如，“協會條款”對現有商業車險的附加險條款進行了大幅簡化，把部分附加險納入主險保障范圍，將原有商業車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責任直接納入主險保險責任；但諸如玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等十個附加險得到了保留。

　　此外，一些容易引起爭議的條款也被刪除。刪除了原有商業車險條款實踐中存在一定爭議的十四條責任免除，例如“駕駛證失效或審驗未合格”；“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質未如實告知”；“被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車或被未投保交強險的其他機動車拖帶”等等，這些都納入了保險責任范圍。同時，部分降低了原有條款的免賠率。這些修改，豐富了商業車險的保險責任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費者的需要。

　　索賠更簡單

　　“協會條款”根據實踐經驗和消費者反映，對原有商業車險條款中的概念、文字進行了修改和完善，尤其是消費者最為關心的保險責任、責任免除、賠償處理等內容進行了針對性完善，使條款文字表述更加清晰準確、通俗易懂。同時，“協會條款”對商業車險的索賠資料進行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等等，便于廣大消費者更快捷的辦理索賠手續，提升車險理賠效率和服務水平。

　　中保協相關負責人表示，各家保險公司可以參考或使用“協會條款”擬訂本公司的商業車險條款。成都商報記者 田園