新浪財經訊 9月16日上午消息，以“關注增長質量，掌控經濟格局”為主題的世界經濟論壇2011年新領軍者年會(即第五屆夏季達沃斯論壇)于9月14-9月16日在大連舉行，新浪財經進行全程直播報道。以下為“消費新邊疆”會議嘉賓招商銀行行長馬蔚華發言實錄。

　　主持人Aron Cramer：早上好，歡迎大家！我們討論的主題是消費的新前沿。剛才給大家放的短片，可以說給我們設置了一個很好的平臺，同時給我們帶來了很好的視覺效果。在大連本周圍我們談到消費這個話題，溫家寶總理開幕致詞的也提到要增加中國的消費力，在很多分會當中我們都提到了美國人以及歐洲的消費者信心在減少，在很多討論當中我們也提到了面臨的環境挑戰，就是環境挑戰對于現有的消費模式造成的影響。同時，我們也把這個問題擴展到了全球70億人口當中，我們看到如果按照現在的消費模式走下去，可能會造成全球環境的崩潰以及經濟的崩潰，我們希望一個經濟體能夠幫助人們過上富裕和有尊嚴的生活。今天的消費者和過去幾十年的消費者有很大的區別，冷戰之后主要的消費者群體是居住在大城市的居民，比如說拉美和亞洲。今天消費者獲得了更多的信息，這種程度是之前從來沒有過的，今天的消費者對于質量的見解也完全不一樣了，而消費者也越來越考慮到他們面臨產品的社會屬性。實際上今天的消費者越來越有能力成為生產者，比如說他們可以利用3D打印機生產自己的產品，或者說有個性化的產品，而不僅僅是接受買來的大公司生產的產品。今天早上我們邀請了5位嘉賓，他們將為我們介紹一下有什么樣的變化，現有的模式存在什么樣的風險，我們也希望定義一個新的消費前沿，是具有可持續性的消費模式。

　　首先我介紹一下嘉賓，然后我請觀眾發言，因為我們在這里提到的是消費民主化，所以希望我們的討論也盡量民主一點。首先我們請中國招商銀行首先發言！

　　招商銀行：消費是大家都關注的問題，是現實生活中每個家庭每天都遇到的問題，也是一個國家經濟增長的問題，所以我對這個題目還是很感興趣。

　　消費是隨著一個地區經濟社會、科技發展而產生變化的，就是不同的發展階段對消費的要求是不一樣的。比如說人均GDP在3千美元以下的時候，人們的消費可能更多的是填飽肚子，是溫飽型的消費，大多數新興市場包括中國都曾經走過了這個路程。當人均收入達到6千美元的時候，這個時候消費發生變化，不僅是飽肚子了，可能有一種享受型的，中國叫做飽身子型的。當人均收入達到1萬美元以上的時候，應該說是一種精神享受型的，可能不僅是溫飽型、享受型，還追求精神上的享受。

　　中國現在的人均收入達到4千多美元，中國恩格爾系數過去幾年下降了3個點，也就是說中國逐漸從溫飽的這種消費習慣，轉向了追求小康這樣的一種消費習慣。當然中國距離精神的消費還有一定的距離，在這個階段中國消費市場的需求應該發生了很多的變化。

　　我是做銀行的，招商銀行也是很年輕的銀行，只有24年的歷史。這個銀行的員工也是5萬員工，平均年齡不到30歲，28歲的樣子，而且85%都有大學的文憑。我們的客戶也是一個非常年輕的客戶群，有相當多是有知識的年輕人。從我銀行研究服務者的消費習慣來看，這些年輕人的消費有他的特點。

　　第一、他追求時尚、潮流，我覺得這個特點是很明顯的。比如說iPhone，中國的年輕人不管他的經濟程度怎么樣，他追求有一個iPhone手機是他心中的目標，所以我看年輕人都有。全世界可能都是這樣，我今年4月在紐約，是初春天氣很寒冷，3點鐘排隊買iPhone，從來沒有一個產品這樣贏得人心。用喬布斯的話來說，不是需求引導產品，而是它創造了需求。在中國年輕人喜歡看電影，在中國最火的電影是《阿凡達》，《盜夢空間》，這個導演很有本事，他投了5億美元拍了一個大片，這個大片在全世界獲得了27億美元的票房，這是因為年輕人喜歡看。我們中國也有一個很好的片叫做《山楂樹之戀》，寫的是一個過去的悲劇，很有人情味，我看過這本書，很受感動，但是我覺得這個電影不會有票房，因為現在的年輕人不喜歡看歷史的、悲劇的，現在年輕人喜歡看科幻的甚至不靠譜的。

　　另外年輕人還有一個特點，就是消費欲望大于他的消費能力，他的消費能力是大于他的收入能力，而且年輕人互相感染，你有我也有，你看我也看。這件事對銀行業是一個巨大的啟發，首先是我的信用卡，我可以找到一大批忠誠的客戶，他愿意透支消費、貸款消費。

　　所以我覺得研究新興市場應該首先研究年輕人這個群體，研究年輕人這個群體我們的生產、服務要跟上。因為在互聯網的時代，實際上這個世界是沒有差異的，弗里德曼那本書叫做《世界是平的》，新興市場這些年輕人每天都在受到紐約、東京這些最時尚城市的影響，所以他會帶動生產，會使新興市場很快的站在世界前沿。所以迎合年輕人，迎合時尚、迎合超前消費，我覺得也會科技我們的科技和生產結合，所以這是一個巨大的市場，是一個非常值得關注的市場謝謝！

　　主持人Aron Cramer：非常感謝，我想您剛才是給我們開門見山的介紹了從物質上的消費轉移到精神層面的消費，同時您也提到一個例子就是在紐約蘋果店門口排著很長的隊，同時您也提到了一些精神上的需求。我覺得您描繪了一個很有趣的圖片，我想以后的發言人也能更好的描述一下自己的觀點，非常感謝！

　　主持人Aron Cramer：這種自主框架形式可能不會影響消費，馬先生您的工作人員平均年齡28歲，您怎么看待這個問題？

　　招商銀行：決定消費的力量應該是經濟和科技的發展，以前可能覺得文化決定消費的方式、消費的行為，所以過去都是認為東方人、中國人儲蓄，不會過多的消費，這是東方人的美德，而且長期以來似乎都是東方高儲蓄率、西方高消費率，這似乎是一種平衡。但是這次金融危機打破了這個平衡，也使我們看到了消費背后的自由支配沒有限制，我覺得根本原因不在于有沒有限制，有沒有自由，而在于經濟的原因。我現在看到新興市場的崛起，會帶動整個世界的消費，使消費的格局發生變化。金融危機以后美國人變得更保守了，儲蓄率上升了，但實際上東方的新興市場人們的消費習慣正在改變。

　　這兒有一個數據，預測2020年全球可自由支配的資金比例會從40%下降到35%，新興市場會有所上升，特別是中國會從9%到20%以上，這是一個非常重要的變化。為什么會有這種變化呢？我們非常關注到在新興市場中產階級是一個很重要的消費力量。新興市場崛起的過程中，可能會出現一個過程，就是經濟系數加大，收入高的多了、收入低的也多了，但是最重要的消費力量是中產階級。所以新興市場也在調整自己的結構，盡量減少貧富的差別，是為了培育更多刺激市場消費的中產階級。因為我們非常警惕步入中等收入的陷阱，這就是夾心沒有中間的消費力量，現在我看到中產階級的隊伍在加大。

　　還有一點就是城市化，新興市場在發展過程中城市化是一個很重要的動力，城市化就是城市的人口在增加，更多的城市人口對消費的推動也是很重要的。我也注意觀察到新興市場消費的特點往往是探索型的、體驗型的，而西方幾乎是固定的、保守的，這樣會使新興市場推動更多的在產品方面的創新。另外我也注意到新興市場，特別是年輕人，喜歡網絡的消費。我特別注意到中國第三方支付市場的增長速度是100%，而且網上購物非常發達，中國第一單的網上購物是我們這里開始的，我們當時沒有想到今天它會以這么大速度、這么大容量發展。

　　所以我的結論是，決定消費背后的力量，應該是經濟的原因，是科技發展的原因，科技本身也是一種生產力，經濟可以改變文化、改變習慣，可以改變結構，可以引導方向。所以我并不認為自由約束的東西會改變消費。

　　主持人Aron Cramer：下面請觀眾提問。

　　觀眾提問：我是來自新華社的記者，有一種問題是說美國的壞帳是把錢借給還不起的人，而中國的壞帳(是把錢借給)還不起款的地方政府，我想請您談談對中國地方債的看法，它在總體上是不是可控的，以及銀行應該扮演什么樣的角色？

　　招商銀行：中國的地方債大家很重視，這是過去歷史形成的，地方政府發債措施不健全造成的，據統計署的公報大概10萬億多一點，這是一筆不小的數字。地方債要具體分析，有一半是08年以前就有的，08年以后有一些續貸給他，使他盡快投產，還有一些是因為應對金融危機的新項目。我們比較早的看到了這個問題，采取了很多比較有利的制度，使可能發生的風險提前防范住。我也看到監管當局很多制度規定還是非常有效的。

　　從現實的情況看，我覺得既要重視這個事也不能大驚小怪，地方政府還債能力是不斷提高的，特別是他們有資源，土地資源、固定資產還有一些地方企業，這和希臘的債券是不一樣的。而且我覺得從銀行的角度看，確實地方債有將近70%-80%是銀行貸款，目前這些貸款絕大多數還是大銀行比較多，但是從6月份剛剛公布的幾個大的上市銀行報表看，資產狀況還是非常不錯的，他們持有的地方政府平臺貸款的不良率全都低于他的整體不良率。所以我覺得這件事的總體態度，我們極早的看到風險采取有力的措施防范風險，盡量促進減少風險的發生。

　　主持人Aron Cramer：經濟危機也蔓延到了我們這場討論當中，也改變了我們的話題，請大家只談消費的新前沿。

　　觀眾提問：我來自浙江，我非常關注一個問題，從第三方支付的產生到發展是非常短的時間，我們公司是進行云計算、智能計算向行業應用的的非常關心下一個階段移動支付會對消費市場產生一些什么樣的影響？它與銀行業以及其他的銀行業會有怎樣的交付影響？

　　招商銀行：手機銀行就是移動支付和網絡支付，顯然是隨著科技發展對銀行提出的一個非常強烈的市場需求。實際上移動通訊、移動銀行十年前我們就開始了，當時由于各種各樣的原因，它是斷斷續續，而今天我們的技術、我們的市場，特別是我們的消費習慣，移動銀行成為大勢所趨。我覺得這個很有意思，你看現在蘋果手機在全球銷量突破1億臺了，幾乎每個人的生活除了工作和睡覺以外，很多的生活內容都在iPhone的界面上。我們試想，如果我們的銀行進入iPhone的界面，它就會使千千萬萬的人能夠有機會用你的銀行，所以這是一個巨大的機會。我們最早就是跟聯通和iPhone合作的，在很多iPhone的界面上就有，這個深受消費者的歡迎。對于銀行來說，如何把移動的工具和網絡的支付連接起來，這已經不成問題，安全我覺得也不成問題。所以對于我們來說，希望更多的用戶來接受這種網上銀行，這是銀行非常重要的一個市場，也是銀行傾注全力開拓的市場。