新華網大連9月15日電 (記者 高立、陳夢陽、劉琳) 中國銀行業過去三十年的成長有目共睹，資產不斷增長，抗風險能力不斷增強，支持經濟增長的貢獻越來越大。但是在利率市場化背景下，利差拉動利潤增長的模式亟待改變。

　　招商銀行行長馬蔚華15日在第五屆夏季達沃斯論壇上表示，面對經濟形勢的變化，中國銀行業目前亟須轉型。

　　銀行業務轉型已起步

　　在出席世界經濟論壇2011年新領軍者年會的一場閉門會議時，面對幾十位來自全球各地的參會者，馬蔚華以新領軍者企業導師的身份講述了招商銀行近些年來的成功經驗和他對中國銀行業轉型的看法。

　　馬蔚華認為，中國銀行業現在面對的外部環境、市場監管以及社會需求都已經發生變化，這要求銀行業適應新變化，盡早盡快實現轉型。

　　作為一個周期性行業，中國銀行業過去三十多年隨內地經濟高速增長，隨著我國宏觀調控下經濟增速放緩，要再延續過去的高速增長不易。

　　從日前公布的16家上市銀行公布的半年報看，上市銀行實現凈利潤約4654.5億元，日均進賬約25.67億元，而利差依然是主要驅動力。

　　盡管有眼下宏觀環境因素影響，但是銀行增長方式已到了一個轉折點，銀行業發展要注重質量、結構和效益。馬蔚華表示，銀行已不能像過去那樣，靠過高地消耗資本、信貸增長維持發展速度。傳統的銀行業務正逐漸被新的金融需求取代。如經濟調整需要銀行對新興產業的支持，銀行對新金融工具的支持，對財富管理業務和對中小企業的支持及對人民幣國際化的支持。

　　此外，在支付領域上，第三方支付每年增速很快，新科技的出現，對銀行零售業務也是一大沖擊。

　　不過，各家商業銀行都已意識到轉型之迫切，并采取一定措施。從銀行半年報看，商業銀行的貸款結構在行業、客戶和期限上有所改變。商貿零售類、個人經營性和消費類貸款增量占貸款總額的增量超過37%，貸款發放的期限結構亦呈現出短期化趨勢，一年期以下貸款占比提升幅度平均在3.5個百分點左右。

　　此外，貸款結構轉型穩步提升貸款收益率，并帶來資本節約，各家銀行都開始發力中小企業業務。

　　建設銀行董事長郭樹清在論壇期間表示，我們實際上對中小企業的貸款增長速度在過去三年里都大大快于對整個企業和整個客戶貸款的增長速度。據介紹，目前建設銀行小企業和中小企業貸款加起來占整個公司類貸款將近一半，小企業貸款占到公司類貸款將近20%。

　　未雨綢繆利率市場化改革

　　除了要適應經濟環境的轉變，利率市場化也是銀行業未來要面臨的挑戰。央行提出，“十二五”期間，將推進利率市場化改革。

　　在談及監管機構正在醞釀基于《巴塞爾協議III》框架下符合自己國情的新銀行業監管規則的消息時，馬蔚華表示，這個原則考慮到了中國銀行業的現實，特別是考慮到了我們即將來臨的利率市場化。他進一步指出，因為中國的銀行業在過去還沒有經歷過可能由于利率市場化而帶來的風險，現在這樣的監管制度是有益的。

　　當然，這對商業銀行也是一個考驗，一旦利率市場化，利差縮小，銀行將難以延續以前傳統的經營模式。

　　馬蔚華指出，利率市場化改革不可避免，銀行的壓力也就在此。中國的銀行要從制度、文化以及社會責任感方面入手及時轉型，以適應未來更加市場化的競爭。現在銀行業轉型的關鍵在于轉變觀念，如果一心還是想著追求速度、翻番，銀行業也不可能實現轉型。

　　據了解，招行從去年開始第二次轉型，主要是降低資本消耗，提高定價能力，然后降低成本，做到風險可控，提高資本回報率。目前，招行零售業務占35%，中小企業業務接近50%；非利差收入占20%。

　　馬蔚華還指出，銀行不能再圍繞大企業轉，大企業資金雄厚、融資渠道多、議價能力強，而且未來利率市場化后利差也會越來越小。而做小企業業務，利率可以提高，盡管風險比較大。但這是未來的發展方向。

　　郭樹清也同意這樣的觀點。他稱，給中小企業貸款實際上對銀行來說是一個很好的機遇，因為大型項目和大型企業融資渠道多，談判能力強，從銀行貸款的時候都要求利率下浮。給中小企業貸款利率可以上浮，對銀行來說有現實的利益。

　　據介紹，招商銀行前幾年在蘇州設立“小貸中心”進行試點，實行獨立的風險評估、獨立的定價等六個“獨立”。運行非常成功，現在招行準備推廣這種試點到全國，把所有支行變成小企業支行，把大企業業務上收。

　　科技是決定勝負的關鍵

　　在以利差為主的盈利模式遭到挑戰的背景下，加快業務結構調整，加大投行、理財、資金托管等中間業務發展無疑是商業銀行轉型的必由之路。中間業務對資本消耗較少，在資本充足率和存貸比的監管約束下，銀行力求加強中間業務收入等輕資本消耗業務謀求轉型。

　　事實上，中間業務收入大幅增長是2011年以來銀行業績的最大亮點。但是，由于我國的分業監管制度制約了銀行一部分中間業務的發展，投行業務市場仍不廣闊，中間業務收入可能仍將倚重手續費和傭金。

　　馬蔚華在論壇期間表示，中國的銀行在國際金融危機中沒有太大損失，并不是因為我們的抗風險能力強，而是國際化水平低。西方銀行業有幾百年歷史，中國銀行業歷史短得多，我們仍然應該向西方銀行業學習。

　　在國外，銀行的中間業務比重一般在40%－45%。隨著“走出去”步伐的加快，近幾年中國銀行在國外的分支機構也主要從事提供金融產品服務、理財等業務，大力發展中間業務，使之更有競爭力和品牌力量，并會帶動整個銀行業逐步轉型。

　　此外，同質化經營也是當前中國銀行業發展的突出問題。專家指出，要避免同質化競爭，就要注重發揮科技創新的推動作用，以信息技術為代表的科學技術的發展是推動現代銀行業轉型和變革的重要力量。

　　馬蔚華指出，科技，特別是網絡科技將是決定銀行勝負的關鍵。招商銀行開始時只有9個分行、100多個支行，和大的商業銀行比起來非常小。但是靠起步較早的一卡通和網上銀行贏得一大批穩定、忠實、優質客戶，還自然淘汰了一大批低端客戶。銀行現在已有850個網點。

　　郭樹清認為，電子銀行是未來銀行業務的發展方向。今年上半年建設銀行電子銀行的交易比重提高了60個百分點。電子銀行交易是柜面銀行的將近2倍。“交易類的業務絕大部分通過非柜面手段實現，這是股改上市6年來一個根本性的變化。”