2010年經(jīng)營(yíng)虧損達(dá)72.4億元，33家保險(xiǎn)公司中只有一家小公司實(shí)現(xiàn)微利

　　本報(bào)記者 曲哲涵

　　受獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的費(fèi)率浮動(dòng)辦法影響，每年有86%的續(xù)保車(chē)主享受費(fèi)率下浮。

　　虧損的72.4億元中，有67億元來(lái)自營(yíng)業(yè)客貨車(chē)以及掛車(chē)、拖拉機(jī)等，許多地方將“運(yùn)輸車(chē)輛”登記為“拖拉機(jī)”，享受低費(fèi)率的同時(shí)讓保險(xiǎn)公司承受高風(fēng)險(xiǎn)、高額理賠。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)4日公布機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)交強(qiáng)險(xiǎn))年度財(cái)務(wù)報(bào)告及精算報(bào)告，2010年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入為840.5億元，經(jīng)營(yíng)虧損達(dá)72.4億元，33家保險(xiǎn)公司中只有一家新開(kāi)業(yè)的小公司實(shí)現(xiàn)微利。

　　保費(fèi)“賠破”，全行業(yè)陷入虧損

　　根據(jù)行業(yè)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，交強(qiáng)險(xiǎn)開(kāi)辦5年以來(lái)覆蓋面不斷擴(kuò)大，承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛數(shù)從2007年的6178萬(wàn)輛增至2010年底的1億輛。

　　與此同時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用率逐年下降，從2007年的39.2%，下降至2010年的30.6%。費(fèi)用率逐年下降并趨于穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)了當(dāng)初以最小成本發(fā)揮最大保障功能的制度目的。

　　但令保險(xiǎn)業(yè)不安的是，行業(yè)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠款支出已遠(yuǎn)超保費(fèi)收入。數(shù)據(jù)顯示，賠付率從2008年的68.6%上升至2010年的82.3%。2010年全行業(yè)承保虧損97.1億元，核去投資收益24.7億元，經(jīng)營(yíng)虧損達(dá)72.4億元，虧損率為9.6%。

　　此外，數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償呈現(xiàn)出明顯的不平衡——根據(jù)相關(guān)司法解釋?zhuān)�賠償金根據(jù)當(dāng)?shù)厝司�可支配收入進(jìn)行計(jì)算，造成東部沿海地區(qū)賠得多，西、北部地區(qū)賠得少。上海、浙江、江蘇等省份經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的公司虧損率最高達(dá)40%以上。

　　保費(fèi)下調(diào)、賠償上調(diào)，承保有“漏洞”、執(zhí)法有“盲點(diǎn)”

　　交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為何“入不敷出”？行業(yè)協(xié)會(huì)給出了幾點(diǎn)解釋?zhuān)?/p>

　　單均保費(fèi)下降。2007年7月開(kāi)始，監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始實(shí)施獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的費(fèi)率浮動(dòng)辦法。受此影響，續(xù)保車(chē)單均保費(fèi)從2007年的1406元，降至2010年的1074元，降幅達(dá)24%。經(jīng)營(yíng)三年后，每年有86%的續(xù)保車(chē)主享受費(fèi)率下浮，其中61%的續(xù)保機(jī)動(dòng)車(chē)享受30%的費(fèi)率下浮。

　　賠償水平逐年提高。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，交強(qiáng)險(xiǎn)案均賠款從2007年上半年的3498元，提高到2010年下半年的4930元，增長(zhǎng)了41%。此外，在費(fèi)率未作調(diào)整的情況下，2010年起，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償上限由6萬(wàn)元提高到12.2萬(wàn)元，增加了交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠支出。

　　承保面臨道德風(fēng)險(xiǎn)較大。在虧損的72.4億元中，有67億元來(lái)自營(yíng)業(yè)客貨車(chē)以及掛車(chē)、拖拉機(jī)等。運(yùn)輸車(chē)輛受傷標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)，理賠額度飆升，而拖拉機(jī)費(fèi)率的制定為體現(xiàn)惠農(nóng)政策，一直是“讓利”經(jīng)營(yíng)，于是許多地方將“運(yùn)輸車(chē)輛”登記為“拖拉機(jī)”，享受低費(fèi)率的同時(shí)讓保險(xiǎn)公司承受高風(fēng)險(xiǎn)、高額理賠。

　　司法環(huán)境有待改善。部分基層法院在處理交強(qiáng)險(xiǎn)理賠訴訟時(shí)，無(wú)視“分項(xiàng)責(zé)任限額賠償、除外責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任限額”等規(guī)定，“一律打通”賠，令交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任以外的財(cái)產(chǎn)損失及全部醫(yī)療費(fèi)用。

　　前端行政手段，后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，交強(qiáng)險(xiǎn)制度很“擰巴”

　　97億虧損令現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度的前景黯淡。行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有必要對(duì)其進(jìn)行審視乃至調(diào)整。

　　專(zhuān)家指出，國(guó)際上交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式主要有兩種：一是商業(yè)化模式——各商業(yè)保險(xiǎn)公司在法律規(guī)定的范圍內(nèi)制定條款、費(fèi)率，同時(shí)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，歐美一些國(guó)家及新加坡、韓國(guó)等均采用此模式。二是代辦模式——交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)“不盈利、不虧損”的原則由政府制定，保險(xiǎn)公司只收取固定的代辦費(fèi)，但不承擔(dān)相關(guān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，日本、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)采用此模式。

　　“我們交強(qiáng)險(xiǎn)的制度前端政府管、后端由保險(xiǎn)公司自己負(fù)責(zé)，造成了政府、企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任義務(wù)界定不清，從而在現(xiàn)實(shí)中引發(fā)許多問(wèn)題。”行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)制度已經(jīng)實(shí)行5年，行業(yè)積累了較為豐富的數(shù)據(jù)，有必要也有基礎(chǔ)對(duì)現(xiàn)行制度進(jìn)行調(diào)整。

　　行業(yè)協(xié)會(huì)建議，有關(guān)立法部門(mén)盡快修訂《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》，建立科學(xué)的費(fèi)率形成機(jī)制。還要完善交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)限額、除外責(zé)任、醫(yī)療賠償?shù)南嚓P(guān)法律規(guī)定，統(tǒng)一各地的司法判決尺度，避免發(fā)生“不該賠也要賠”的狀況。保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，正在按照國(guó)務(wù)院部署，會(huì)同相關(guān)部門(mén)深入研究交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，并提出建立科學(xué)費(fèi)率機(jī)制的思路與意見(jiàn)。