選擇適當(dāng)出境游金融產(chǎn)品,可節(jié)省不少開支和精力
端午節(jié)小長假將至,很多人開始籌劃出境旅游。“因?yàn)橹叭毡居瓮A耍越衲隁W洲游火爆得不得了。”巴士國旅的張小姐告訴記者。理財(cái)師支招,選擇適當(dāng)?shù)你y行、保險(xiǎn)公司推出的出境游金融產(chǎn)品,可以為你的行程節(jié)省不少開支和精力。“充分享受專業(yè)機(jī)構(gòu)的免費(fèi)服務(wù),把資金的價(jià)值用足。”該理財(cái)師建議。利用好人民幣對美元的不斷升值,可以為境外游省不少錢。
利用匯率 小賺一筆
“出國消費(fèi)刷卡好,還是用現(xiàn)鈔好?”這是許多打算出境游的人關(guān)心的問題。招商銀行信用卡中心的理財(cái)師張先生表示,國際信用卡的匯率結(jié)算都是以國際信用卡組織購匯的匯率為基準(zhǔn),比個(gè)人購匯所用的匯率更優(yōu)惠。因此,刷卡比個(gè)人購匯更省錢。此外,在國外購物通常能夠退稅,如果用信用卡消費(fèi),退稅會直接打到信用卡賬戶上,這比用現(xiàn)金消費(fèi)后的退稅手續(xù)更為簡便。
此外,利用人民幣持續(xù)升值的時(shí)機(jī)也可以避免匯兌損失,甚至可以“小賺一筆”。
理財(cái)師張先生介紹,境外刷信用卡消費(fèi)有兩次匯率轉(zhuǎn)換。一次是在消費(fèi)時(shí),商戶和銀行結(jié)算的匯率轉(zhuǎn)換;另一次是在還款時(shí),用人民幣購匯還外幣的購匯匯率轉(zhuǎn)換。巧妙利用匯率轉(zhuǎn)換,會給我們帶來很多意想不到的效果。
消費(fèi)時(shí)的匯率轉(zhuǎn)換因?yàn)槭巧虘艉豌y行間按照國際信用卡組織公布的匯率進(jìn)行的,我們無法人為預(yù)計(jì)匯率,因此無法掌控。通常持卡人消費(fèi)后會收到銀行的短信提示,“此次消費(fèi)人民幣XX元”。其實(shí),這個(gè)消費(fèi)額是當(dāng)天匯率轉(zhuǎn)換后的“估算數(shù)”,真正向銀行歸還的賬款可能與這個(gè)數(shù)字有細(xì)微差異。
還款時(shí)我們可以根據(jù)匯率走勢來自行操作。此時(shí)的匯率按照發(fā)卡銀行的美元賣出價(jià)。仍以招商銀行信用卡為例,如果你的某一期賬單上有外幣消費(fèi)結(jié)算的美元需要還款,你可以留意銀行網(wǎng)站上的美元賣出價(jià),如果發(fā)現(xiàn)某天的匯率比較劃算,可以直接在這天購匯還款。在人民幣升值的時(shí)期,如果購匯匯率掌握得好,可以為你的境外消費(fèi)節(jié)省不少開支。
其次,如果沒有提前購匯,則銀行會在到期還款日這一天,按照當(dāng)天的匯率自動還款。目前人民幣對美元還處在上升通道中,因此如果從境外消費(fèi)到還款這段時(shí)間人民幣又有升值,消費(fèi)者其實(shí)是小“賺”了一筆。
精打細(xì)算 省手續(xù)費(fèi)
招行信用卡中心的理財(cái)師丁女士介紹,境外消費(fèi)的費(fèi)用總的來說有兩種,一種是匯兌手續(xù)費(fèi),另一種是取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和取現(xiàn)利息。
先談?wù)剠R兌手續(xù)費(fèi)。目前國內(nèi)提供信用卡服務(wù)的卡組織主要是銀聯(lián)、VISA和萬事達(dá)。人民幣和美元雙幣信用卡比較常見,也有一小部分歐元卡、美元卡。
與國內(nèi)消費(fèi)不同的是,在國外消費(fèi)時(shí),如果當(dāng)?shù)氐慕Y(jié)算貨幣是非美元,也非人民幣的其他貨幣,那么這里面就存在一個(gè)幣種轉(zhuǎn)換問題。因?yàn)殡p幣信用卡消費(fèi)的其他外幣都會折算成人民幣或者美元才可以入賬。若通過VISA或者萬事達(dá)等外卡線路刷卡,所消費(fèi)的當(dāng)?shù)刎泿艜D(zhuǎn)換成美元,轉(zhuǎn)換的同時(shí)會收取1%到2%的匯兌手續(xù)費(fèi);如果通過銀聯(lián)線路消費(fèi),當(dāng)?shù)赝鈳啪驼鬯愠扇嗣駧牛患邮諈R兌手續(xù)費(fèi)。
這就提示了第一個(gè)刷卡原則:境外消費(fèi)最好走銀聯(lián)線路。銀聯(lián)目前已經(jīng)把刷卡線路擴(kuò)展到中國港澳地區(qū)、新加坡、美國、法國等26個(gè)國家和地區(qū)。持雙幣信用卡在境外刷卡時(shí)走銀聯(lián)線路,消費(fèi)金額直接轉(zhuǎn)換成人民幣記賬,無須支付匯兌手續(xù)費(fèi),可以節(jié)省商品總價(jià)1%-2%的費(fèi)用。
關(guān)于取現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)和利息。雙幣信用卡可以在有銀聯(lián)或者VISA、萬事達(dá)標(biāo)志的境外ATM機(jī)上取當(dāng)?shù)刎泿拧8鶕?jù)國家外匯管理規(guī)定,在境外取現(xiàn)金時(shí),當(dāng)日內(nèi)累計(jì)提現(xiàn)金額不得超過1000美元或等值外幣。這時(shí),除了收取當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換成美元的匯兌手續(xù)費(fèi)外,還會收取一定比例的取現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)和利息,取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和國內(nèi)類似,但是費(fèi)率上會有所不同。
仍以招商銀行信用卡為例,該行信用卡在國內(nèi)取現(xiàn)一直有手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠,按照所取金額百分之一的比例收取,最低每筆人民幣10元。但是在國外就無法享受到這一優(yōu)惠了,按照所取金額百分之三的比例收取,最低每筆3美元,費(fèi)用還是很高的。利息的收取則沒有差別,都是每天萬分之五。因此,提示另外一個(gè)刷卡原則就是:盡量少取現(xiàn)金。如果必須要取的話,同樣最好走銀聯(lián)線路,節(jié)省匯兌手續(xù)費(fèi)。
選對產(chǎn)品 坐享利息
巴士國旅的張小姐介紹,以歐洲游為例,游客通常需要提供5萬元/人的存款證明;此外還要繳納5萬元/人的押金。所以,選擇歐洲游時(shí)至少會有10萬元存款被“凍結(jié)”。
“但我們和中國銀行、渣打銀行等有合作。在這些銀行的5萬元存款證明就能抵作押金,省了一半。”張小姐介紹。
渣打銀行的客戶經(jīng)理進(jìn)一步介紹,該行和多個(gè)旅行社合作的這款專門針對出境旅游的產(chǎn)品叫“創(chuàng)享旅游服務(wù)”,能滿足客戶對旅游保證金監(jiān)管、劃付等需求。而且這筆資金放在銀行能享受活期存款利息。
客戶只要把旅行社要求的資金,例如5萬元/人存入該行賬戶,既能用于簽證申請所需的存款證明,又能用于旅游擔(dān)保。在出境游的這段時(shí)間內(nèi),客戶存入渣打賬戶的這筆錢,作為活期存款還能日日生息。回國后,只需前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理旅游保證金解凍手續(xù),就可以當(dāng)場返款即時(shí)到賬。
實(shí)際上,很多旅行社都與銀行在境外游項(xiàng)目上有合作。在做出境游計(jì)劃時(shí),向旅行社了解清楚這些合作,能夠最大限度發(fā)揮資金的作用。
而保險(xiǎn)公司的客戶經(jīng)理介紹,在購買出境游保險(xiǎn)上也有講究。雖然在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不應(yīng)“貪便宜”,但也不是保額越高越好。保險(xiǎn)公司和旅行社也有合作,如果是跟團(tuán)出游,保費(fèi)可以略有折扣。
該人士介紹,境外旅游險(xiǎn)的保障范圍起碼應(yīng)當(dāng)包括人身意外保障、住院醫(yī)療保障、住院現(xiàn)金補(bǔ)貼、旅行證件遺失、旅行延誤和緊急援助服務(wù)等方面。到美國、新加坡、日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國家旅游,醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好不要低于20萬元;而到泰國、馬來西亞等國家旅游,如果行程較短,醫(yī)療險(xiǎn)的保額在10萬元即可。此外,準(zhǔn)備去歐洲國家旅游的游客需要購買歐洲簽證保險(xiǎn)——申根簽證保險(xiǎn),該險(xiǎn)種在申根區(qū)和旅游逗留期內(nèi)有效,其醫(yī)療保險(xiǎn)金額不得低于3萬歐元(約為30萬元人民幣)。
據(jù)新華社