劉明康：商業銀行必須走出傍大款模式
圖為中國銀行業監督管理委員會主席劉明康。(圖片來源：東方網)
新浪財經訊 5月20日消息，陸家嘴論壇于5月19-21日在上海舉行。中國銀行業監督管理委員會主席劉明康(專欄)在全體大會一：“十二五時期中國金融改革與經濟發展”上表示，中國不僅需要有一個強健的金融體系，而且我認為，需要在經濟社會管理的各方面搞好頂層設計和加大執行力。
以下為劉明康的講話實錄：
尊敬的俞書記，各位嘉賓，女士們、先生們，早上好！今年是“十二五”規劃的開局之年，站在30余年改革開放輝煌成就的新起點上，我感到我們面臨著調結構、促轉型、謀科學發展等一系列的艱巨任務，其困難程度、復雜程度其實并不亞于我們之前走過的30多年。中國不僅需要有一個強健的金融體系，而且我認為，需要在經濟社會管理的各方面搞好頂層設計和加大執行力。下面，簡單談幾點認識，和大家一起來磋商。
一、我國銀行業改革發展取得深刻變化。近年來，在中央的強力推動下，金融改革開放已經步入深水區。經過八年多的審慎引導，我國銀行業經受住了百年不遇的國際金融危機的沖擊和考驗，從內在機制到外在形象都發生了很大的變化，特別是在運營機制和管理效率方面出現的可喜轉變尤為難得。
一是經營效率大幅提升。截至2010年底，銀行業金融機構貸款比2003年增加了3倍，但資產利潤率增加了10倍，達到了國際良好銀行水平。這些利潤來源之一，是對成本的有效管控。一個典型的例子是，全球市值最大的銀行工商銀行成本收入比從2000年超過60%的水平下降到2010年的30%左右。
二是風險防控能力顯著增強。主要商業銀行不良貸款余額和比例分別從2002年末的2.28萬億元和23.61%(四級分類口徑)，下降到2010年末的 3646億元和1.15%(更為嚴格的五級分類口徑)。商業銀行整體加權平均資本充足率從2003年末的-2.98%上升至2010年末的12.2%，所有商業銀行的資本充足率水平全部超過8%的監管要求。更為重要的是，商業銀行已經有了資本約束意識和持續補充資本的內在動力。所有商業銀行撥備覆蓋率已從 2002年末的6.7%提高到2010年末的218.25%，貸款撥備率達到2.41%，并且提足撥備抵御風險已經開始成為銀行股東、董事、高管的普遍共識。
三是收入來源日趨多元化。2010年，上市銀行手續費及傭金凈收入較上年增長超過30%，增幅比去年提高7個百分點以上，建設銀行等的手續費及傭金凈收入占營業收入的比重已經從2002年的4%上升到20%，銀行業主要依靠利差的盈利模式正在悄然轉變。令人欣喜的是，手續費及傭金凈收入的增長，主要來源于新業務領域的良好拓展。截至2010年末，商業銀行信用卡有效發卡量超過2億張，相當于全國每6個人中就有一個人擁有一張信用卡，而且卡均透支額度比上年增長近40%；理財產品發行額度大幅增長，僅工商銀行2010年對公和個人理財產品銷售額就達到4.5萬億元。
在看到成績的同時，我們必須客觀看待我國銀行業存在的問題。鄧小平同志1993年曾指出，發展起來以后的問題不比不發展時少。事實已經證明了他的正確。
二、從戰略高度推動銀行業轉變發展方式。胡錦濤同志強調，加快轉變發展方式，是適應全球需求結構重大變化、順應我國經濟社會發展新的階段性特征的必然要求。我國銀行業必須保持清醒的頭腦，以更加寬廣的視野、更加前瞻的思維，抓緊從戰略入手，推動加快發展方式轉變。
第一，必須持續推進業務分散化經營。2010年國內非金融部門在股市和債市上的直接融資已經占到融資總量的1/4，融資結構多元化發展大勢所趨。當然，其中的問題也不少。在銀行傳統業務模式發展潛力逐步下降的情況下，銀行必須從現在起就著手做好三門功課：一要更加注重對小企業和微小企業的金融服務。隨著直接融資市場的快速發展，大型優質企業融資將與信貸資金漸行漸遠。商業銀行必須嚴格堅守授信集中度底線，從"傍大款"、"壘大戶"的傳統發展模式中走出來。
近年來，商業銀行已經開始了這方面的探索，并取得初步成效，不少做得較好的銀行2010年零售貸款已占到30%-40%。這些銀行的實踐充分表明，支持小企業可以給銀行帶來風險分散和邊際效益的增加，特別是靈活的風險定價往往使服務小企業能力較強的銀行在競爭中更勝一籌。
二要更加注重個人金融服務。適應個性化需求的個人金融服務，是新的利潤增長點。值得期許的服務領域包括因應老齡化趨勢，提供簡單方便、值得信賴、長期具有正的風險調整收益率的金融理財產品；也包括因應國內中產階層壯大趨勢，增加全球資產管理組合多元化產品；更包括因應拉動消費的需要，在豐富金融產品以支持物質產品生產與消費的同時，創新金融產品以支持文化、旅游等精神產品的生產與消費。
三要更加注重把握直接融資市場大發展中的戰略機遇。充分利用銀行遍布全國的物理網點和便捷的電子網絡，全面發揮專業人才相對豐富等優勢，努力做好結算、清算和托管等領域的配套服務，并成為相關金融產品的優質代銷人和管理人。
第二，必須加強盡職調查能力，善于精選客戶。總體上看，我國經濟增長機會和挑戰并存�？蛻舻牟偈睾凸局卫碛械脑谶M步，有的在退步。這就要求銀行講求認真作風，學習和借鑒現代化的客戶精選方法，做好盡職調查，有所為、有所不為。這種精選在各行各業中都應推進。
第三，必須持續推進提升有理有據、公平合理的產品定價能力。銀行業金融機構一定要能夠把自己的成本、費用和風險算清楚，做到“算了再做”，而不是“做了再算”。一要完善內部資金轉移定價制度(FTP)。部分國際先進銀行已經能夠將所有成本的90%以上通過內部轉移定價的方式分攤到每一個產品和每一筆業務。
我國商業銀行必須抓緊建立內部資金轉移定價制度和系統，結合中長期風險成本計算和市場資金供求狀況，準確計算上存資金成本率和借出資金收益率，提高銀行對貸款和中間業務的科學定價和約束能力。
二要抓緊推進全面風險數據收集與管理的基礎設施建設。研究完善風險數據跟蹤分析與科學評估的系統平臺和動態模塊，加強對客戶風險的科學測算，并通過加成定價方式確保收益能夠覆蓋成本與風險。
三要賦予客戶選擇權。通過易于理解和接受的方式，告知消費者可供選擇的服務項目和收費標準，給予客戶充分的提示和選擇空間。
四要建立科學的考核辦法。從實際出發，本著可持續發展原則，設定各類業務考核內涵和目標，并合理制定相應的激勵約束政策措施。從上到下，一以貫之地貫徹科學發展觀。
第四，必須持續推進"問題到我為止"的銀行文化建設。沒有良好文化的支撐，再好的制度也是一紙空文。銀行業是服務業，"問題到我為止"是服務業起碼的要求。
一要嚴格遵循安全性、流動性和盈利性的目標次序，在穩健經營的前提下有序地謀發展。銀行業的每一位員工，對此都必須自覺捍衛，問題到我為止。
二要注重培育"問題由我發現，問題到我為止"的責任文化和行為取向。每一位接觸客戶和市場的員工都是整個銀行形象的代表，必須提高單兵作戰能力和內部協同意識。其實，我國的現實是缺乏橫貫型管理，銀行自然也不例外。因此，這種努力不但需要培育，也需要實施保護。
三、加強頂層設計，營造金融支持經濟發展良好的監管環境。經濟興則金融興，政策好則百業健。展望未來，我認為最關鍵的是，要按照胡錦濤總書記加強頂層設計的總體要求，重點推進以下四個方面的工作。
一是銀行業要與新農村建設和城鎮化良性互動。這方面，銀行業已經在2010年底實現基礎金融服務空白鄉鎮全覆蓋，并連續兩年順利完成了涉農和小企業貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年的"兩個不低于"目標。今年，還將爭取在全國再解決500個機構空白鄉鎮的機構覆蓋問題。至關重要的是，所有公共服務均等化建設必須在基層同步推進，即除基礎金融服務之外，更要加強就業與教育、社會保障和醫療保險等諸多領域公共服務均等化的統籌改善，并定出長期硬指標，一以貫之地執行。
二是銀行業發展與國有企業改革相互促進。銀行業科學發展亟待國有企業改革全面深化，確保在與中小企業和民營企業相互尊重的基礎上，通過公平競爭獲取包括銀行信貸在內的各種資源，促進社會資源的優化配置。
三是從科學意義上講，我國經濟社會發展都更需要關注如何抓好需求側管理，進一步總結經驗教訓，認真加快產業結構優化升級的政策調整。發展快而不好，不是我們的方向。有量無質且帶來一大堆國際國內隱患與紛爭更不可取。另外，對部分外資企業替人做嫁衣和內貿行業包括消費流通領域的體制機制改革，以及所得稅為主而非流轉稅為主的財稅結構調整，都是值得我們關注的具有歷史意義的大事。
四是銀行業發展需要公共政策提供基礎性支撐。首先，公共政策要有利于促進經濟與金融可持續發展。當前我國經濟生活中土地財政和外資依賴仍然突出。由此帶來的問題是巨大的。對此，要按照財力與事權相匹配的要求，進一步理順各級政府間財政分配關系，健全地方財稅體系，同時增強地方財政透明度和直接融資的機制建設，結束令出法不隨，上行下不效和欲效不能的問題。
其次，要防范國際投機資本"大進大出"可能造成的負面沖擊。一些國家已經采用無息準備金要求(Unremunerated Reserve Requirement)，一些國家已經開始征收國外投資所得稅或金融交易稅，這些方法和手段對我們都是很好的借鑒和啟示。
第三，要加快建立公平有序的競爭環境。要盡快建立和完善專門適用于金融機構破產的法律制度和政策體系；推動信用體系建設，強化信用監督和失信懲戒，降低各行各業的道德風險，依法建設高度文明、高度民主的現代化國家。
其實，信用文化是最重要的文化建設內涵之一，需要遠見，需要系統性的建設。
女士們，先生們，在大家看好亞洲和金磚四國，包括中國的時候，我覺得，我們應當比任何時候都要更加清醒和保持冷靜。未來5-10年將是我國發展的關鍵時期。作為金融業監管者之一，我始終感到責任重大。但愿能與在座的各位一道分享決心和我們的憂患，勵精圖治，革新除弊，不負眾望。謝謝大家！
