晶報訊 監(jiān)管部門出手規(guī)范個人信用貸款資金流向之后，多家外資銀行迅速反應，對該類產品的貸款期限、額度、利率、受托支付底線等進行調整。日前，渣打銀行將個人無擔保貸款期限再次從最高3年調整到2年。

　　外資行也收緊貸款

　　此前渣打銀行已做過一次調整，10月13日起，該行個人無擔保貸款期限從原來的4年降低到3年，并將三年期貸款利率從此前的9.9%調整到8.9%。與此同時，貸款上限從50萬降低到30萬，且超過10萬元就要求貸款人接受受托支付。

　　主打個人信用貸款的花旗調整幅度更大：貸款上限從50萬銳減到25萬，受托支付起點金額從原來的20萬調整到7.5萬，并要求申請人貸款額度不超過個人月收入的8倍，放款后在一個月內提供消費證明。

　　“近期的調整跟監(jiān)管層的窗口指導有關，我們的產品策略可能還會發(fā)生變化，比如進一步收縮業(yè)務。近期10萬元以上的貸款申請暫時不接受。”渣打銀行一位客戶經理稱。

　　年化利息最高達16%

　　目前提供個人信用貸款業(yè)務的主要是渣打、花旗、東亞等外資行，前兩者占據了主要市場份額，中資行僅有平安銀行的“新一貸”與之類似，具有一定競爭性。如東亞銀行最高可貸50萬，最長4年；平安銀行最高30萬，利率為基準利率上浮30%。

　　中資行中亦有工行、華夏銀行等推出了個人小額信用貸款，但與外資行產品相比在貸款金額、期限上差別甚大。如華夏個人小額短期信用貸款：個人綜合消費貸款額起點為2000元，最高為不超過借款人月工資性收入的6倍，且最高不超過2萬元，期限在1年以內。

　　中資行類似產品的利率也較外資行低，如工行個人小額短期信用貸款利率比照同期基準利率；貸款期限不足6個月的，按6個月檔次利率計息。

　　外資行個人信用貸款利率則普遍超過10%。如渣打為7.9%-8.9%年利率加每月0.49%的賬戶管理費，折合年利率13.78%-14.78%；花旗為8.8%上下浮動15%加管理費，折合年利率最高達16%。

　　個人信用貸款需求旺盛

　　雖然利率很高，這類信用產品在市場上的需求卻仍然龐大。近兩年渣打、花旗等外資行在北京、上海等高消費城市對此類產品進行了鋪天蓋地的營銷推廣，規(guī)模越做越大。

　　如果不是監(jiān)管層突然示警，外資銀行極有可能以個人信用貸款為突破口，在個人及家庭消費信貸領域樹立起競爭優(yōu)勢。

　　令諸多行業(yè)人士感到意外的是，如此高利息、低門檻(主要是指無抵押)的個人信用產品不僅需求旺盛，而且很少壞賬。某外資行個貸部門人士表示，主要是因為產品定位明確：大城市穩(wěn)定的高收入群體。“大城市工作穩(wěn)定的高級白領更在乎自己的違約成本，主動違約的可能性不大。”(21世紀 )