近來，一些手機用戶收到“天下掉餡餅”的短信： “不需擔保”就可獲得數百萬元、上千萬元貸款——

　　今年初，在山東等地，許多手機用戶收到一條信息：通過“擔保貸款公司”不需要抵押任何物品便能獲得貸款。一些急需資金的人按信息提供的資訊，找到了這家發布貸款信息某擔保投資公司，辦理無抵押貸款手續。然而，不少“申貸者”在交納了不菲的手續費后，并沒有如期得到貸款。與此同時，還有一些自稱某貸款公司的信息也不斷發送到手機用戶手中，這些“公司”其實是民間借貸人，他們通過發放高利貸賺取不義之財。前不久，山東濰坊警方就相繼接到這兩類案件的報警。

　　貸款擔保公司只為詐騙手續費

　　山東濰坊市民趙某就落入了這樣一個陷阱。

　　趙某說，今年春節過后，他收到一條手機短信，稱某貸款擔保公司能為客戶提供最方便最便捷的貸款服務，且貸款額度較高；“貸款者”只需交納貸款金額3%至5%的手續費，就能辦理大額貸款，且想貸多少都不成問題；貸款數目越大，傭金越低。這家貸款擔保公司還承諾，通常簽訂“貸款”合同后幾天內貸款人就能獲得貸款資金。

　　趙某開著一家小公司，恰需一筆者資金維持正常運轉，于是找到了這家擔保公司，交了幾萬元手續費后，就等著資金打入賬號。但趙某從此既沒有收到貸款，也沒有接到貸款擔保公司的電話，且貸款擔保公司的電話再也打不通了，始終處于關機狀態。

　　趙某報警后，警方迅速查封了這家貸款擔保公司的辦公室，并當場抓獲了正準備收取另一起貸款人貸款手續費的4名犯罪嫌疑人。審訊中，4名犯罪嫌疑人對詐騙行為供認不諱。他們稱其作案手法學自沿海地區，就是利用撿拾來的身份證找中介公司辦理貸款擔保公司的營業執照、法人證件等證照，然后租下寫字樓的兩間房做辦公室，模仿銀行貸款部門的建制，設置“貸款一部”、“貸款二部”等等，再偽造相關材料，一切準備就緒后，他們便通過媒體發布廣告，聲稱自己是全國連鎖的“貸款擔保公司”，開始對外“營業”實施詐騙。

　　警方調查得知，趙先生舉報的這家公司共租用了大廈寫字樓一套兩室一廳的房子，除一間做會客室外，另外兩間分別掛著“信貸一部”和“信貸二部”的牌子。辦案民警說，這些貸款擔保公司辦理“貸款”手續確實簡單，“信貸員”查看過貸款人的身份證后，要求貸款人寫一份簡短的貸款情況說明，之后在上面簽署“同意貸款”，然后以“要想盡快拿到貸款，最好先交5%的手續費”為由，向貸款人騙取貸款手續費。一名犯罪嫌疑人說，許多急于貸款的人都會很快送錢過來。

　　“賠了夫人又折兵”

　　王建是某企業的下崗職工，為了養家糊口，去年，他向親戚朋友借了20多萬元買了一輛自卸車跑運輸，可是由于連續出了兩起不大不小的交通事故，不僅運輸跑不成，賺不了錢，還賠了不少進去。恰巧，一個朋友急需用錢，向他索要借款，而應收的賬款4個月后才能到賬，走投無路的王建只能以自卸車做抵押，伸手借“高利貸”，以解燃眉之急。王建說：“很快，我就通過手機貸款短信與一家貸款公司取得了聯系，我先被他們的人帶到了一間挺破的門臉房內，一個自稱經理的人，讓我簽了一份簡單的手寫合同，大致內容是‘借款人××向××公司借貸5萬元，月利息為5%，以自卸車做抵押，期限4個月。’當然，在取錢的時候我只拿走了4萬元，因為4個月的利息被一次性扣掉了。” 就這樣，王建將自卸車放在了貸款公司指定的地方。

　　四個月還款期限到期之前，王建將5萬元貸款還上了，并將自卸車開回了家。半個月后，在檢修車輛時，他突然發現新車輪胎有兩個被換成了舊輪胎。“車胎一定是被貸款公司的人給換掉了，可是因為沒有任何證據。”王建氣憤地說。

　　據筆者了解，遭遇“無誠信”民間借貸公司算計的人不在少數，但是，由于自知此類借貸等同于“高利貸”，不受法律保護，許多借貸人只能是“啞巴吃黃連”。

　　民間借貸機構多“隱身”

　　民間借貸公司究竟是什么樣呢？5月3日，筆者按照手機短信與一家借貸公司的胡經理取得了聯系，不過手機號碼是外地的，電話那端自稱是胡經理的女人是南方口音。

　　“我是濰坊的，你是外地的，我如何借貸？”

　　“我們在濰坊××大廈附近的寫字樓里辦公，你到了這里給我們打電話，我們的財務小姐會領你到公司的。”

　　“那我直接到公司去不行嗎？”

　　“請放心，我們是金融機構。到時候你打電話吧！”

　　“請問貸款需要什么手續呢？”

　　“你帶上身份證和戶口本來就行了！”

　　電話那端的胡經理有些不耐煩地掛斷了電話。

　　隨后，筆者聯系了一位從事過民間貸款業務的李先生。他向筆者透露，此類貸款公司一般比較神秘，他們多為中介機構，自身沒有什么資金，只是將貸款人轉給借貸公司，從中收取中介費罷了。這類公司一般按5萬元以下單筆收取500元中介費，5萬元以上按1%標準收取中介費，李先生說這意味著貸款人如果貸款成功，有可能遭遇兩次“剝削”。此外，也有中介人收取了貸款人手續費而“逃逸”的現象，導致貸款人拿不到貸款卻付了中介費的情況發生。李先生同時告訴筆者，這類人員多與社會閑雜人員甚至黑社會組織有聯系，與這類人接觸應注意保護自己的人身安全。

　　筆者向有關方面求證，得到的結論是，這類貸款公司的聯系電話多是異地號碼，主要是為了防備公安機關對其非法行為進行打擊，而借貸人員與其聯系后，無一不被多次轉手，才被帶到貸款公司去的，辦公地點多是隱蔽不見光的陋室。

　　辦案民警分析，騙子屢屢得逞，原因之一在于受害者認為到銀行辦理貸款周期長、手續繁雜，在“貸款擔保公司”申貸來得快；原因之二是該公司證照“齊全正規”，且辦理時還讓“工作人員”對有關資料進行拍攝，容易取信于人；其三，疑犯自稱與銀行關系很“鐵”，可以特殊渠道辦理貸款。

　　民間借貸防風險有“法寶”

　　筆者就民間借貸的問題咨詢了律師，律師介紹說，我國法律規定企業與企業之間不允許拆借資金，因此從法律意義上講，民間借貸關系的主體限于公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間進行。但現實中，確有一些公民因為特殊原因無法從銀行得到貸款，這就使一部分借貸在非正常或非法情況下進行，從而催生出所謂的“貸款擔保公司”(實質是詐騙公司)，以及形形色色的民間貸款機構。律師說，在民間借貸中，除借貸雙方為親戚朋友關系外，大部分民間借貸的出借人一般會提出抵押、質押、保證等擔保要求，有的民間借貸公司則要求無擔保借貸人提前支付“利息”或“手續費”，律師說，對于借貸人來說，防范風險的重要一環是，要認真核實出借人信息的真實性，對于那些聲稱不限區域也不需要任何抵押，只需身份證，或支付一筆手續費就可以放貸的公司，借貸人一定要加以防范，以避免上當受騙。

　　律師還認為，民間借貸是否合法，能否受到法律的保護，根據《合同法》和最高人民法院的相關司法解釋，需要注意以下幾點：首先要弄清楚出借人的資金是否是合法的自有資金，禁止吸收他人資金轉手放貸；其次是借款用途應當合法，如果出借人明知借款人是為進行賭博、走私、買賣毒品或販賣槍支等非法活動而仍借款的，屬違法借貸，即使有借款協議，其借貸關系仍不受法律保護；三是民間借貸的利率超過法律規定的部分不受法律保護，我國法律規定民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數)；四是出借人不得將利息計入本金謀取復利，復利部分不予保護。此外，對于以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關系，也應認定為無效。

　　律師建議借貸雙方除根據上述法律規定進行相關審查外，在進行借貸時，最好訂立書面協議，協議上應寫明出借人和借款人的姓名和其他身份信息、借款用途、借款金額和幣種、借款時間和還款時間、還款方式和違約責任等內容；如果有利息約定的，必須寫清利率。具備公證條件的，最好辦理公證手續。如果有抵押、質押、保證等擔保約定的，應當根據《物權法》、《擔保法》等相關規定，及時辦理相關的法定手續。對想通過民間借貸獲得資金支持的個人和企業，除防范法律風險外，還要考慮自己的實際經營情況、民間借貸的高利率風險等綜合因素，做好償還借款的預期規劃，做好借款和利息的及時足額償還，以免影響正常的生產經營。(程增亮 袁方)

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