最新發布的“國十一條”將改善型住房推到了關注焦點。在新政中，二套房貸須首付四成，但記者致電滬上多家銀行后發現目前執行情況不一：有早已嚴格執行首付四成利率1.1倍的；也有銀行稱，在銀監會未出臺相關細則之前，仍可提供對改善型二套房貸的優惠。

　　目前利率執行情況不一

　　“國十一條”一出，銀行作為操作層面就被廣為關注。但與政策的熱度不同，銀行方面卻反應平淡，除了少數本來就對二套房嚴格執行首付四成利率1.1倍的，大多數銀行表示“改善型貸款政策暫無改變”。

　　在四大行中，除了一家明確表態“一直按政策從緊”外，其余三家銀行對二套房優惠都“可以談”。記者注意到，為了表示出與首套房和改善型房的政策差別，一些銀行給予二套非改善型住房7.1折或7.3折的貸款利率，其實跟7折利率差別并不大。

　　“此次的國辦《通知》最大的特點是，僅僅規定了二套房貸款的首付比例，而未提及利率的執行標準。 ”商業銀行方面也認為，如果僅僅限制首付而不控制利率，很難起到調控作用。

　　從中介處傳遞出的銀行“打折”信息則略有不同——中介機構貸款部負責人則向記者透露，雖然從理論上說二套改善型住房可比照首套房享受7折優惠利率，但最近銀行方面普遍收緊二套房貸，會根據貸款者的工作單位、收入情況、是否已結清前套房貸等因素，酌情提高貸款利率。因此在很多情況下，二套改善型房貸款者也拿不到7折利率。

　　改善型房貸成矛盾焦點

　　“如果央行、銀監會等相關部門不出臺具體的政策細則對利率的執行標準加以規定，就必然給銀行留有一定的操作空間。 ”面對“國十一條”帶來的政策與操作層面上的“尷尬”，業內認為銀行方面對二套房利率的厘定還要看后續的政策力度。

　　“比如說，只要細則不出臺，四大國有銀行可能會按照央行、銀監會等相關部門的規定政策嚴格執行，但其他的中小銀行由于具有更大的放貸動力和更為靈活的政策把控力，往往在利率上會執行最為優惠的標準。 ”

　　但從市場層面看，2010年對二套房乃至多套房貸從嚴的趨勢已定。除了在二套房貸上全面收緊外，對多套房貸款的申請也已經相當嚴格。其中，對于申購三套房的客戶大多要求首付五成左右，銀行發放貸款時，還會從嚴審核市民個人收入證明和資信。

　　與此同時，業內研究人員也對“國十一條”中僅規定首付提出疑問，認為或許還將有更進一步的調控。 “很明顯，限首付針對的還是中低端的買房人，投資客手里往往不差錢，如果部分銀行對這些人延續首付四成、利率7.5折優惠的做法，其實是嚴重對沖掉了調控的效果。 ”