核心提示

　　金融危機(jī)以來(lái)，股市呈現(xiàn)了歷史難得的底部機(jī)會(huì)，而今年以來(lái)，股市的節(jié)節(jié)上升更重新吸引了不少投資者。低利率和資本市場(chǎng)高收益的組合，促使不少投資者通過(guò)各種途徑“暗渡陳倉(cāng)”貸款炒股。

　　為了堵截個(gè)人貸款流向股市和樓市，銀監(jiān)會(huì)前段時(shí)間出臺(tái)了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，規(guī)定銀行不得向貸款人發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款，且必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面簽制度，確保貸款的真實(shí)性。但據(jù)記者了解，目前市場(chǎng)上有各種無(wú)抵押個(gè)人信用貸款產(chǎn)品，而這些綜合性貸款產(chǎn)品極其容易被貸款人挪用，用于股票投資。

　　銀行降低個(gè)人無(wú)抵押貸款門(mén)檻

　　上周，張先生接到某外資銀行一客戶(hù)經(jīng)理來(lái)電推薦其個(gè)人信用貸款，“我們的信用貸款現(xiàn)在月息一厘，您要準(zhǔn)備的資料是身份證、收入證明、工資存折、公積金存折、工作證或名片，還有住址證明。”正謀劃著進(jìn)入股市炒一炒但又正為資金緊缺而發(fā)愁的他萌生了貸款炒股的念頭。

　　據(jù)了解，目前包括渣打銀行、花旗銀行、平安銀行等都有主推個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品，像“幸福時(shí)貸”、“現(xiàn)貸派”、“平安易貸”等一批產(chǎn)品，正針對(duì)廣大中層消費(fèi)者伸出觸角。與以往只盯著高端客戶(hù)的市場(chǎng)策略不同的是，目前各外資行推出的個(gè)人無(wú)抵押貸款把目光轉(zhuǎn)到了教師、醫(yī)生、大公司職員等數(shù)目巨大的社會(huì)中等收入階層。

　　不少銀行為了吸引客戶(hù)，最近都降低了個(gè)人無(wú)抵押貸款產(chǎn)品的門(mén)檻。以外資銀行為例，其中，渣打銀行只要求為22—60周歲，在現(xiàn)單位工作3個(gè)月以上、稅前月薪收入3000元以上即可申請(qǐng)貸款，貸款的額度可以從8000元人民幣至30萬(wàn)元人民幣，貸款年利率為7.9%-9.9%。花旗也在上海推出的“幸福時(shí)貸”個(gè)人無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，最高貸款額度可達(dá)人民幣50萬(wàn)元，條件是18至55歲在上海和北京工作、學(xué)習(xí)的大陸居民均可申請(qǐng)，還款期限最短6個(gè)月，最長(zhǎng)可達(dá)4年。

　　借用消費(fèi)單據(jù)挪用貸款

　　實(shí)際上，對(duì)于這些個(gè)人信用貸款，各家銀行都規(guī)定為“用于除房產(chǎn)、股票等投資以外的各類(lèi)消費(fèi)”，包括買(mǎi)車(chē)、耐用消費(fèi)品、裝修、結(jié)婚、教育、旅游等，像張先生這類(lèi)希望貸款來(lái)投資的客人是被禁止在門(mén)外的。但由于目前各家銀行對(duì)消費(fèi)貸款審查的具體操作不一樣，而且消費(fèi)貸款本身就對(duì)銀行的審查提出了很高的要求，導(dǎo)致了雖然銀監(jiān)和銀行明文規(guī)定個(gè)人信用貸款不得用于炒股，但仍杜絕不了很多貸款者“暗渡陳倉(cāng)”地挪用貸款。

　　記者日前以貸款者的身份咨詢(xún)向以上銀行的客服咨詢(xún)具體的放款細(xì)節(jié)。據(jù)了解，貸款人成功申請(qǐng)貸款后，各銀行都可在幾個(gè)工作日把款項(xiàng)直接打到貸款人的賬戶(hù)上，貸款人則根據(jù)自己的需求，拿這些錢(qián)去進(jìn)行消費(fèi)，但需要把消費(fèi)的單據(jù)憑證交回給銀行審核。“按照規(guī)定，在貸款發(fā)放前60個(gè)工作日或者放款后的60個(gè)工作日之內(nèi)的消費(fèi)單據(jù)都是有效的。如裝修合同、消費(fèi)發(fā)票、定金收據(jù)等都可以。”渣打銀行的客服人員告訴記者。

　　但事實(shí)上，不少貸款人以裝修或購(gòu)買(mǎi)家具為名義向銀行申請(qǐng)信用貸款，但在實(shí)際操作中，借款人搜集親友在當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)的家電發(fā)票提交給銀行，甚至發(fā)票金額不足額，也可獲得銀行貸款，而這部分貸款資金實(shí)際上被挪用于炒股買(mǎi)基金等。張先生對(duì)記者表示，他會(huì)先申請(qǐng)?jiān)囈幌拢�“反正都是先到賬的，再看看能否找到一些單據(jù)憑證交上去唄。”抱這種心態(tài)的貸款人并不少。

　　“即便是那些要求專(zhuān)款專(zhuān)用的消費(fèi)類(lèi)貸款，不僅各行在執(zhí)行中的松緊程度相去甚遠(yuǎn)，就連同一家銀行的不同分支行執(zhí)行情況也很不同。偽造貸款使用憑證，甚至不需要憑證就能放款的情況并不少見(jiàn)。”一股份制銀行零售貸款部負(fù)責(zé)人表示。

　　部分中小銀行停止綜合性個(gè)人消費(fèi)貸款

　　根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，9月末，居民戶(hù)貸款同比增長(zhǎng)34%，增速比上年同期高19個(gè)百分點(diǎn)，比第二季度末高10.2個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加1.8萬(wàn)億元，同比多增1.2萬(wàn)億元。其中，居民戶(hù)消費(fèi)性貸款比年初增加1.2萬(wàn)億元，同比多增8809億元，增長(zhǎng)勢(shì)頭較快。居民戶(hù)經(jīng)營(yíng)性貸款也比年初增加5872億元，同比多增3333億元。

　　但自銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《個(gè)貸通則》以來(lái)，一些中資銀行逐漸減少了個(gè)人無(wú)抵押貸款的審批，并停止相關(guān)綜合性個(gè)人消費(fèi)貸款，因?yàn)樵谫J款流程及風(fēng)險(xiǎn)方面不好控制。“個(gè)人抵押貸款和信用消費(fèi)貸款的用途我們不好監(jiān)管，且每一單都進(jìn)行跟蹤不太可能。”某國(guó)有銀行人士告訴記者。

　　目前市場(chǎng)上較有名的產(chǎn)品更多集中在中小型的商業(yè)銀行中，例如平安銀行的“平安易貸”、寧波銀行的“白領(lǐng)通”等，一般的貸款限額在20萬(wàn)元到30萬(wàn)元左右。但某股份制銀行工個(gè)人人士告訴記者，由于銀行控制貸款用途，個(gè)人綜合授信有可能會(huì)取消。

　　明年一月份，《個(gè)人貸款管理辦法》將正式實(shí)施，銀行業(yè)內(nèi)人表示，目前公布的個(gè)貸管理辦法整體來(lái)說(shuō)還是一個(gè)框架。“按照慣例，各行會(huì)根據(jù)自身已有的個(gè)貸執(zhí)行辦法制定具體的實(shí)施細(xì)則。3個(gè)月后該辦法正式實(shí)施之時(shí)，各行能根據(jù)具體細(xì)則迅速推進(jìn)。”到時(shí)候，消費(fèi)類(lèi)貸款和信用類(lèi)貸款的資金流向控制會(huì)更嚴(yán)格。

　　南方日?qǐng)?bào)見(jiàn)習(xí)記者 黃倩蔚

    新浪聲明：此消息系轉(zhuǎn)載自新浪合作媒體，新浪網(wǎng)登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點(diǎn)或證實(shí)其描述。文章內(nèi)容僅供參考，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。