何青楚

　　 “整個(gè)消費(fèi)金融公司的模式還沒(méi)有正式確定，所以我們只能借用銀行現(xiàn)有的模式，來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新試點(diǎn)，最快下周應(yīng)該可以啟動(dòng)。”上海市黃浦區(qū)相關(guān)人士5月21日表示，他們近期與上海銀行簽訂了推進(jìn)消費(fèi)金融戰(zhàn)略的合作協(xié)議，試點(diǎn)的內(nèi)容包括提供最高授信30萬(wàn)元的個(gè)人消費(fèi)貸款，簡(jiǎn)化貸款流程，試點(diǎn)期間貸款主要以基準(zhǔn)利率為主。

　　 雖然沒(méi)有明確表示，但這種合作的確是為了提前布局消費(fèi)金融公司。銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，而上海的黃浦區(qū)在今年1月就開始研究此事。

　　 不過(guò)作為一個(gè)新生事物，即將誕生的消費(fèi)金融公司也需要解決一系列難題，比如如何在簡(jiǎn)化手續(xù)的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，如何提高機(jī)構(gòu)的商業(yè)贏利性等。

　　 消費(fèi)金融公司雛形

　　 5月16日除了上海銀行與黃浦區(qū)簽署合作協(xié)議外，中國(guó)銀行上海分行也與浦東新區(qū)簽訂了類似協(xié)議。

　　 黃浦區(qū)商委相關(guān)人士對(duì)記者表示，黃浦區(qū)是商業(yè)發(fā)達(dá)的區(qū)域，南京路上百貨等商業(yè)機(jī)構(gòu)林立，他們應(yīng)該率先在消費(fèi)金融上有所創(chuàng)新。今年1月開始，黃浦區(qū)政府和上海銀行就開始研究成立消費(fèi)金融公司的可行性方案，而試點(diǎn)期間所采用的模式將直接為未來(lái)設(shè)立公司后開展業(yè)務(wù)提供經(jīng)驗(yàn)和借鑒。

　　 上述人士透露，與一般的銀行個(gè)人消費(fèi)貸款不同的是，上海銀行將選擇優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放貸款，突破原有銀行消費(fèi)信貸需要擔(dān)保的模式，主要采用信用貸款。確定客戶對(duì)象并經(jīng)審核后，將給發(fā)放一定額度的金額，試點(diǎn)期間的標(biāo)準(zhǔn)分兩種，最高的一種上限為30萬(wàn)元，另一種也可達(dá)到5-10萬(wàn)元，這可以突破目前信用卡貸款5萬(wàn)元的額度限制。

　　 同時(shí)在試點(diǎn)期間，實(shí)行優(yōu)惠貸款利率，主要采取基準(zhǔn)利率水平。并且在發(fā)放貸款上，盡量縮短放貸款的時(shí)間和流程，簡(jiǎn)化手續(xù)，從普遍的一個(gè)月時(shí)間縮短到大約一周時(shí)間。

　　 “政府還將組織百聯(lián)集團(tuán)等商戶參與其中，首批約40多家，讓這些商戶對(duì)這些客戶實(shí)行優(yōu)惠措施。”上述人士還表示。

　　 而知情人士透露，試點(diǎn)期間，上海銀行將可能發(fā)放50億貸款的規(guī)模。

　　 試點(diǎn)期間嘗試比銀行普通消費(fèi)信貸提供更簡(jiǎn)便、更優(yōu)惠利率甚至額度更寬的信貸。

　　 目前消費(fèi)金融公司相關(guān)意見(jiàn)還在征求意見(jiàn)，上海銀行對(duì)成立消費(fèi)金融公司不愿意置評(píng)。

　　 另一位大型銀行上海分行高層則表示，此次與政府合作，一方面是未來(lái)消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)范圍是區(qū)域性的。另外，需要政府提供資源和支持，比如說(shuō)提供有效的個(gè)人征信信息。

　　 上述人士說(shuō)，未來(lái)設(shè)立消費(fèi)金融公司，他們還需要尋找合作伙伴，比如說(shuō)一些大型商業(yè)機(jī)構(gòu)如百聯(lián)、蘇寧、國(guó)美等，未來(lái)也不排除引進(jìn)境外投資者。

　　 風(fēng)控亟待創(chuàng)新

　　 不過(guò)即使在探索階段，一些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題也急需解決。

　　 “對(duì)銀行來(lái)說(shuō)有兩個(gè)難點(diǎn)，一方面要信貸審批的高效快速，但同時(shí)又要控制風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)挺難。沒(méi)有強(qiáng)大的信用體系做支持很難做。第二個(gè)是資金用途控制，個(gè)人消費(fèi)貸款金額小，筆數(shù)多，銀行對(duì)用途很難筆筆監(jiān)控，怎么防范客戶進(jìn)行套現(xiàn)，而不是用于消費(fèi)，也是很大的問(wèn)題。”另一銀行人士表示。

　　 上述黃浦區(qū)人士稱，誠(chéng)信體系是否完善是未來(lái)消費(fèi)金融公司成立和發(fā)展的挑戰(zhàn)之一。既要高效審批，又要控制風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)亟待創(chuàng)新的問(wèn)題。

　　 也正因?yàn)槿绱耍�上述兩家銀行都與地方政府緊密合作，因?yàn)榈胤秸�府可能�?huì)在提供征信信息方面提供有效幫助。

　　 不過(guò)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，要成立消費(fèi)金融公司還需要解決一個(gè)商業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性。

　　 “商業(yè)銀行參與，短期來(lái)看商業(yè)利益不大，比如說(shuō)最低注冊(cè)資本金3個(gè)億，按照10%資本充足率，只能做30個(gè)億資產(chǎn)，規(guī)模比較小，而且業(yè)務(wù)品種較為單一，不能吸收存款，資金成本較高，因此如果政府不推動(dòng)，比較難快速推動(dòng)。”一家大型銀行人士坦言。

　　 不過(guò)上述銀行人士說(shuō)，按照征求意見(jiàn)稿，消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他出資人，也就是說(shuō)，銀行可以尋找商業(yè)伙伴。而在國(guó)外一些大型商業(yè)公司就可以自己成立貸款公司，發(fā)放小額貸款，因此國(guó)內(nèi)的一些百貨公司、大型賣場(chǎng)等更有可能有動(dòng)力去嘗試個(gè)人消費(fèi)信貸公司。

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