本報記者 夏晨

　　大型企業并購、小企業、三農和擴大消費，將成為2009年銀行業加大信貸支持力度的四大重點。

　　1月12至13日，中國銀監會2009年工作會議在北京召開。會議強調，促進銀行業金融機構在審慎前提下，加大信貸支持力度，促進經濟增長。鼓勵實施貸款重組；拓寬項目貸款范圍；允許有條件的中小銀行業適當突破存貸比；支持創新擔保融資方式和消費信貸保險保障機制。

　　銀監會進而又明確了四項重點：其一，加強對大型企業并購活動的信貸支持；其二，要求各銀行業金融機構小企業貸款增速應不低于全部貸款增速，主要銀行業金融機構要設立小企業信貸專營服務機構；其三，加大對涉農信貸的支持，全面深化農村信用社改革，增強各類機構的農村金融服務能力；其四，指導銀行業金融機構積極開展有利于促進消費的金融創新，促進城鄉消費和消費升級。

　　知情人士透露，基于擴大內需的考慮，銀監會準備出臺一個消費金融公司試點管理辦法；此舉一旦成行，汽車、耐用消費品(如家電)等消費活動將得到更好的金融支持。

　　擴大消費信貸

　　此番銀監會強調的四項重點支持領域，也與近日印發的《關于調整部分信貸監管政策促進經濟穩健發展的通知》(下稱“《通知》”)一脈相承。

　　通知涵蓋的十項措施中也已包括，支持符合條件的商業銀行開展并購貸款業務；督促各主要銀行業金融機構(含政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行)按有關要求設立小企業信貸專營服務機構；對涉農類貸款實行有區別的信貸管理和考核政策，結合農戶生產經營特點和農業生產實際情況，加大涉農信貸投入力度；支持創新擔保融資方式和消費信貸保險保障機制。

　　支持小企業方面，“要注意一點，銀監會要求各銀行業金融機構小企業貸款增速應不低于全部貸款增速，這個‘各’字相當于要考核單個銀行業金融機構的小企業貸款增速，要求很高，以前在地方上一般是整體考核，沒有專門強調單個考核。”一位地方銀行監管人士稱。

　　支持小企業渡過難關，恢復經濟增長的同時，銀監會還要求銀行業金融機構加大對消費信貸的支持力度，以擴大內需。

　　為此，前述知情人士稱，監管部門強調要促進銀行開發新的信貸產品；而擴大消費信貸市場關鍵要根據消費信貸的具體特點推動建立科學的保險保障機制，要深化銀保合作，推動發展標的物全損險和人身意外險。

　　“監管部門的提法主要是出于風險防控，包括建立健全風險分散和補償機制的考慮。”一家大型銀行個貸負責人表示。

　　據這位個貸負責人介紹，在汽車貸款業務上，銀行業金融機構曾吃過苦頭。前些年，銀行在發展車貸時，主要采取直貸形式，尋求與經銷商合作。而經銷商的利益訴求是賣車的數量，越多越好，于是，道德風險出現，如經銷商找不到客戶就會造假，或者夸大客戶的還款能力，銀行如果沒有做好風險管控，最后就承擔了大量的違約風險。

　　“與住房按揭貸款相比，汽車貸款的風險管控更為困難，房子不能搬動，但汽車是流動的，其存在無形和有形損耗，風險因素很復雜。”前述大行個貸負責人直言。

　　實際上，有關各方也探索過汽車貸款的保險保障機制。據上述大行個人負責人回憶，在2002、2003年曾出現過一種還款責任保險的業務品種，業務量做的很大；但此后出現借款人大量違約，對保險公司的賠付能力產生嚴峻考驗，保險公司也不得不賴賬了，2004年以后，此類業務就絕跡了。

　　目前，市場上存在的都是一些傳統的保險品種，如第三者責任險、交強險、財產險等，這些險種是以汽車本身、駕車人、乘客為保險標的。

　　在直貸業務模式受挫后，汽車金融公司應運而生。與銀行直貸模式不同的是，汽車金融公司乃是依托車商，有一定的資本，按照金融運作的模式。

　　然而，汽車金融公司局限于汽車消費。上述知情人士透露，為擴大內需，監管部門準備出臺一個消費金融公司試點管理辦法。按照這位人士的理解，消費金融公司可以跟一些大商場合作，汽車、家電均可以涵蓋；而發起人可能以金融機構為主，且應該是在部分具備一定消費能力的區域市場先行先試。

　　村鎮銀行存貸比五年內逐步達標

　　在支持三農方面，監管部門將進一步指導農行開展三農事業部制改革。

　　此前，農行三農政策與規劃部總經理許錫龍表示，對“三農”業務實行事業部制管理，該行主要有兩個方面的考慮：一是為“三農”業務發展提供必要的資源保障。

　　“農行同時開展城市業務和農村業務。如果不在體制機制上對‘三農’業務作出專門安排，內部資源必然向盈利高、風險和成本相對較小的城市業務傾斜。”許錫農表示，要克服這種“離農化”傾向，一個可行的出路就是實行事業部制管理改革，對“三農”和縣域業務單配資源、單獨核算、單獨考核、單成體系。

　　其次是便利于針對“三農”業務特點進行必要的內部管理改革。許錫農表示，當前商業銀行城市業務經營管理改革的方向是扁平化管理，集約化經營，要求上收經營權限，提高經營管理層次；但對于“三農”客戶而言，他們的特點要求下沉經營重心，縮短經營鏈條，恰好與城市業務相反。

　　對此，“我們通過事業部制管理，能夠把‘三農’業務和城市業務適當區分開來，從而方便在內部管理上做出特殊的安排。”許稱。

　　擴大新型農村金融機構試點，是支持三農的第二項內容。

　　根據銀監會最新統計，截至2008年12月31日，全國已有105家新型農村金融機構獲準開業，其中，村鎮銀行89家，貸款公司6家，農村資金互助社10家。另外，還有5家機構獲準籌建，近期將申報開業。

　　已開業的105 家機構共吸納股金40.4億元，吸收存款42.8億元，貸款余額27.9億元，累計貸款39.7億元，96.8%的貸款投向農村小企業和農戶，初步實現了把城市資金引入農村、把農村資金留在農村和激活農村金融市場的目的。

　　銀監會提出，允許有條件的中小銀行業適當突破存貸比。而為加大對三農的支持力度，監管部門也對村鎮銀行設置了寬限期。知情人士透露，村鎮銀行的存貸比可以在五年內逐步達標。

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