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央行：房貸借款人每月償還額不得超月收入50%
國新辦1月6日上午舉行新聞發布會，由住房和城鄉建設部副部長齊驥和國家發改委、財政部、中國人民銀行有關負責人介紹關于促進房地產市場健康發展的有關情況，并答記者問。以下為發布會部分內容摘要。
中國新聞社記者:
有兩個問題，第一個問題請問央行的霍司長，當前房地產金融情況及運行情況如何？第二問題，最近國務院發的若干意見中關于房地產信貸政策是如何考慮的？請問齊部長關于意見中也提到要支持我們的企業要合理促銷，在這方面有什么政策支持嗎？
中國人民銀行金融市場司副司長霍穎勵:
非常感謝你的提問，借這個機會很高興能夠向您和在座的媒體介紹一下最近房地產的金融運行情況以及2008年以來有關房地產金融政策調整的基本考慮。
首先說說最近房地產金融運行的基本情況。總體上來看，2008年以來，由于受到住房需求下降的影響，房地產信貸增速出現了持續回落的態勢。因為12月份的數字還沒有出來，我把截至08年11月份的數字報一下。截至08年11月末全國房地產貸款余額5.24萬億，同比增長10.3%，增速比10月份回落1.9個百分點，比去年同期回落了20.6個百分點。相比較來看，個人住房貸款回落幅度較大，11月末，個人住房貸款余額同比增長了10.6%，比去年同期低25.8個百分點。需要和大家說明一點，隨著1998年住房改革以后，商業銀行發放個人住房貸款支持居民個人住房消費、惠民安居、實現購房安居上面發揮了非常大的作用。目前個人住房貸款余額2.95萬億，比97年底增長155倍，占全部商業銀行人民幣貸款余額的10%。
住房貸款業務快速增長的同時，也成為商業銀行的優質資產。即便去年房地產市場經過了調整，價格發生了大的變化，商業銀行的貸款質量，特別是個人住房貸款的質量仍然保持了很好的水平，都遠遠低于各項貸款的不良率。
2008年是不平凡的一年，克服了自然災害以及世界金融動蕩的沖擊，在黨中央、國務院的領導下，整體上講，經濟保持了平穩的發展和社會和諧穩定。當前，國際金融危機對我國經濟的已經逐漸顯現，房地產業是國民經濟的支柱產業，連接著投資和消費。房地產市場的健康發展，對我國的國民經濟的健康發展，促進消費，以及改善民生等等都有十分重要的意義。國務院出臺了《若干意見》，從更高的層次對房地產信貸政策進行了調整，著重改進金融服務，加大對居民住房消費的金融支持力度。
第二個方面充分了有關房地產金融著政策的銜接問題，去年10月22號人民銀行發布的31號核心思想是擴大貸款利率下浮幅度，調整首付款最低比例，在這個基礎上，要求商業銀行對居民首次購買普通自住房和改善性住房的貸款利率和首付款比例提供優惠條件。12月22號國務院又出臺了若干意見，在更高層次上提出了加大對普通自住房和改善性住房的信貸支持力度，進一步明確了國家推動住房合理消費，促進房地產健康發展的基本態度。
第三，改進住房金融服務，避免“一刀切”。我國地域廣大，各地土地成本不同，房地產市場冷暖不均；此外各地經濟發展水平、居民收入狀況、住房習慣等有較大差異。若干意見賦予商業銀行更大的自主決策空間，根據借款人的不同情況提供差異化的服務。若干意見進一步明確了居民購買首次自住房享受優惠的貸款利率和首付款優惠政策的同時，對于購買改善性住房，同時可以享受優惠的貸款條件，對于其他住房貸款，由商業銀行借款人的信用和所購買的住房類型以及借款人能力的基礎上，合理評估風險后確定貸款利率。
第四，要加強對風險的防范。首先考慮的是首付款比例作為防范風險的一個重要參數，將首付款比例確定在一個合理水平。從美國次貸危機的情況來看，如果首付款比例過低，在房地產抵押物價值出現大幅度下降以及借款人償付能力出現問題的時候往往會造成一定的金融風險。因此我們對商業銀行最低的首付款比例調整為20%，同時要求商業銀行要根據借款人的購房實際情況，以及借款的信用記錄，以及借款人的收入、償還能力等風險因素合理確定具體的每一筆貸款的首付款比例。第二個方面，規定借款人每月償還貸款的支出不得超過個人收入的50%，這樣也有利于防范信貸風險。
另外還有一個重要考慮，經過最近幾年的商業銀行股份制改造，公司治理機制進一步完善，內部控制機制進一步健全，有一定的抗風險能力，在此基礎上還要求商業銀行加強內部控制，密切監測房地產市場運行情況，推動房地產市場的健康發展。
我的問題回答到這里。謝謝。
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