百日之內央行第五次宣布下調利率，降息累加效應元旦顯現

　　晨報記者 李 強 李 芹 徐 運 韓益忠 陳抒怡

　　昨日晚間，中國人民銀行決定從2008年12月23日起，下調一年期人民幣存貸款基準利率各0.27個百分點，這已是今年9月以來的第5度降息。若以最優惠利率而論，從1998年實施房改居民開始自己購買商品房以來，目前的房貸利率是史上最低水平。

　　應為本年度最后一次降息

　　“這應該是本年度最后一次降息了。”昨天，多位業內人士向記者表示，央行最后一周估計不會再有動作。盡管昨天27個基點的降幅并未給“房奴”減負多少，但是如果把今年五次降息的效應累加的話，“房奴”還是得到不少好處的。

　　易居臣信分析師楊晨青給記者算了筆賬：假設一個購房者9月15日前申請了100萬元商業貸款，等額本息還款20年。按照原先的基準利率計算，他每月得還8258元，20年總計還款1982138元。五次降息后，他的月供減少到了7129元，每月少還近1129元。

　　此外，根據樓市新政，購買首套普通自住房的，或者已貸款購買一套住房但人均面積低于當地平均水平，再申請購買第二套普通自住房的居民，可享受最低7折的商業貸款優惠。如果能成功申請到這一優惠利率的話，將從降息中獲利更多。

　　　公積金利率也為歷史最低

　　“與此同時，公積金利率也達到歷史最低水平。”上海市公積金管理中心副研究員叢誠分析說，從今年9月16日公積金第一次降息以來，公積金5年以上貸款利率已由最初的5.22%下降為現在的3.87%。

　　據悉，經此次調整后，商業房貸5年期以上利率為5.94%，如果申請到 7折優惠，則貸款利率為4.158%，只比公積金房貸利率高出0.288個百分點。這些數據顯示，在利率整體水平走低的情況下，公積金貸款的低利率優勢不斷削弱，這一措施再次表明了央行想刺激包括不繳存公積金人群在內的社會整體投資購房信心。

　　叢誠說，上海目前有約80萬戶家庭每月必須從工資中歸還房貸，這次降息后，公積金貸款30萬元，貸款年限30年的家庭，每月還款為1410元，這對目前上海眾多的按照月公積金繳存上限額(月1214元)繳存的職工來說無疑是個好消息，今后這部分人群月還公積金貸款差不多只需要動用公積金繳存額。

　　　新“房奴”應選按月(季)調息

　　短短百天時間，基準利率下降了189個基點，但多數機構和專家仍認為，短期內我國還不能走出降息通道，預計來年仍將有多次降息的可能。如果是這樣，來年打算加入貸款購房隊伍的新“房奴”，如何利用降息政策為自己省錢呢？房貸專家建議，來年新“房奴”在與銀行簽訂貸款合同時，應盡量選擇按月(季度)調息的還款方式，這樣，可以最大限度享受到降息的好處。

　　交行房貸專家指出，多數房貸客戶由于當初與銀行簽訂的是按年調息合同，所以，五度降息只能在明年1月1日一次性兌現，考慮到來年仍有至少4次降息可能，這部分客戶再下一次“減負”將要等到2010年元旦之后。因此，來年申請房貸的市民可以提前謀劃，向銀行的信貸經理盡量爭取按月或按季度調息的還款方式。