改變現(xiàn)行貸款管理模式 推行“受益人支付原則”

　　銀監(jiān)會“亮劍”信貸違規(guī)挪用

　　□本報記者 鐘正

　　銀監(jiān)會將向信貸違規(guī)挪用行為施以重拳。消息人士昨日透露，銀監(jiān)會已向各商業(yè)銀行下發(fā)《銀行業(yè)金融機構(gòu)項目融資業(yè)務指引》、《流動資金貸款管理辦法》和《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》三個送審稿，其核心在于改變現(xiàn)行的貸款管理模式，推行“受益人支付原則”，銀行直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶，嚴格治理信貸違規(guī)挪用。

　　消息人士還透露，銀監(jiān)會將在聽取商業(yè)銀行反饋意見修改后發(fā)布實施。“一指引，兩辦法”是今年銀監(jiān)會工作的重心。一直以來有企業(yè)將銀行貸款資金挪作他用，給銀行信貸資金帶來重大損失，商業(yè)銀行和銀行業(yè)監(jiān)督機構(gòu)將“密織籬笆”，防范此類行為。

　　流動資金貸款：

　　遵循受益人原則

　　《流動資金貸款管理辦法》規(guī)定，“貸款資金的使用，包括貸款人直接將貸款資金向第三方支付，以及貸款人向借款人發(fā)放貸款，由借款人對外支付，均應遵循‘受益人原則’。”(下轉(zhuǎn)A04版)

　　(上接A01版)辦法解釋說，向第三方支付主要適用于新建信貸關系的客戶、經(jīng)營擴張急劇或主營業(yè)務不突出的客戶、信用狀況一般或有惡化趨勢的客戶以及各類大額交易的支付。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，流動資金貸款新規(guī)并沒有像此前市場預期的采取“一刀切”方式，而是對借款企業(yè)的信用狀況作出明顯區(qū)分。信用記錄良好的企業(yè)，仍舊給予其資金運用監(jiān)督管理職能，只是對于風險較高的借款人，要求將貸款直接劃撥到最終收款人賬戶，從根本上杜絕了貸款挪作他用行為的出現(xiàn)，也從根本上抑制了企業(yè)“騙貸”行為出現(xiàn)的概率。

　　項目融資業(yè)務：

　　受益人支付和事后監(jiān)督相結(jié)合

　　《銀行業(yè)金融機構(gòu)項目融資業(yè)務指引》規(guī)定，“銀行業(yè)金融機構(gòu)應通過向受益人支付、事后監(jiān)督相結(jié)合的方式了解貸款資金的去向”；“對大中型設備的購置款、承包合同項下的工程進度款以及置換其他機構(gòu)貸款資金支付，必須采用向受益人支付的方式；事后監(jiān)督方式一般只針對小額、零星的項目費用。”

　　指引還規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)應要求項目資本金先于貸款到位，貸款資金分多筆發(fā)放的，應至少要求與每筆貸款對應比例的項目資本金先于貸款到位。貸款資金發(fā)放應與項目的實際進度和資金需求相匹配，不應超越項目實際進度和資金需求提前將貸款資金劃入借款人賬戶。

　　固定資產(chǎn)貸款：貸款資金分批撥付

　　《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》明確，“固定資產(chǎn)貸款資金支付應遵循‘受益人原則’，以借款人與第三方的真實交易為基礎，按項目進度將貸款資金支付給第三方，不得支付給借款人母公司統(tǒng)一支配，但母公司屬于受益人的除外。”

　　業(yè)內(nèi)人士認為，這意味著一筆貸款將不再經(jīng)過借款人的賬戶而由銀行轉(zhuǎn)賬完成。這在一定程度上防范了企業(yè)對貸款的違規(guī)挪用，并增加了挪用成本。

　　針對仍有貸款資金需要借款人支付的問題，辦法指出，“根據(jù)對貸款使用的監(jiān)督效果，以由貸款人支付為主、由借款人支付為輔；根據(jù)支付效率，可對小額費用由借款人支付；根據(jù)客戶的可信程度，對資信良好的客戶增加由借款人支付的比例。”

　　業(yè)內(nèi)人士還表示，就銀行自身來講，對于項目融資貸款和固定資產(chǎn)貸款的投向一直以來給予了很好的監(jiān)管，由于其項目涉及金額較大，同時業(yè)務流程控制較為嚴格，所以資金違規(guī)挪作他用的空間并不是很大，銀監(jiān)會的相關規(guī)定也僅是對原有貸款制度的細化。

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