基層銀行配合地下錢莊？

　　頗令記者詫異的是，一國有銀行外幣代兌點工作人員對記者同樣的咨詢開出的建議與便利店如出一轍。

　　在對一國有銀行深圳羅湖口岸支行的暗訪中，對記者稱香港朋友300萬港幣迫切需要一次性轉存至內地的咨詢，該支行相關業務負責人對記者提出的建議之一便是把錢存進該行授權的外幣代兌點在香港的賬戶，流程與各便利店所述無二。

　　他說，300萬港幣通過代兌點的流轉手續費大概幾千塊。不過他也給記者算了一筆賬，按4.14%年定期存款利率來算，10萬元人民幣存一年就有3933元的利息，300萬一年差不多就有12萬，這還不算人民幣升值的因素，幾千塊錢的手續費算不了什么。

　　據他所言，該行在羅湖口岸所設外幣代兌點，性質為銀行授權個人承包。“國有銀行授權”、“信用度高”成為其攬客的另一重要籌碼。

　　一銀行管理人員告訴記者，銀行外幣代兌點實際上是銀行網點的延伸，其工作人員應為銀行職員。那么，其行為是否可視為銀行行為？或者基層銀行默許下的銀行職員個人行為？還是僅為銀行個別職員私下的行為？

　　對于記者“原來便利店也能這么做”的回饋，該工作人員反應則是：“他們都是黑市的�！�

　　而記者隨后的調查則發現，該行代兌點還遠非個案。

　　黎友煥對記者表示，非法的地下錢莊寄生于合法的金融系統中，地下錢莊的運作沒有銀行的配合不可能這么高效運行。更何況地下錢莊運作的資金量很大，不可能都以現金運輸。

　　不過他認為這只是個別基層銀行的行為，因為基層銀行有他的任務和壓力，地下錢莊是大客戶，業務員和基層銀行領導都不愿意丟失這樣的大客戶。

　　而記者隨機暗訪的幾家便利店在內地開設的賬戶涉及到幾大國有銀行。按便利店人士的說法，如果境外人士將款項轉存至他們在境外的賬戶，他們便會通過在境內銀行賬戶轉存相應數額的人民幣至境外人士在內地的賬戶，那么個別賬戶頻繁的大量資金流轉在這些銀行應非少數。

　　黎友煥表示，地下錢莊多以個人的形式開戶。某銀行管理人員告訴記者，個人賬戶大額資金轉賬并不需要與銀行預約。不過，對于存在大量資金頻繁流轉的個人或企業賬戶，按照反洗錢的有關規定銀行應負有相應的監管職責。

　　但一便利店老板所言——“這兩家銀行轉賬比較方便”——則至少透露出部分銀行在實際操作過程中疏于監管。

　　事實上，對于需要預約的企業客戶，基層銀行也同樣有方式提供便利。黎友煥說，比如通常企業提取20萬現金需要報備，走相關手續，但如果分成幾筆做就避開了備案的規定，而且基層銀行通常都會配合，甚至還給地下錢莊人員“指點迷津”。

　　或正如某銀行管理人員所言，理論上我國的外匯管理比較規范，在制度上比較完善，但制度不可能管到現實生活中的所有方方面面，實務操作上多少會有一些差別。正是這些實務操作上的區別，為熱錢提供了流入通道。

　　當記者對代兌點收取幾千塊錢手續費表現猶豫的時候，上述支行相關業務負責人則表示：“我們也有其他辦法。按照規定，香港往內地匯人民幣，一天不能超過8萬，匯港幣不受限制，但結匯受限制。一個人每年僅有5萬美元的結匯額度，即每人每年可結匯35萬人民幣，你和你朋友，還有你朋友的妻子三個人就是105萬人民幣，剩余的我們幫你們想辦法，會幫忙開幾個賬戶，然后把錢兌換成人民幣后再打進你朋友的賬戶。我們這樣的做得多了，很方便�！�

　　正如外界所言，境外人士會通過眾多親朋好友開設賬戶將資金打入內地，而該支行為爭取客戶，顯然代客戶部分包攬了這項任務。

　　盡管監管部門已經意識不可小視個人熱錢流入的規模，并開始對其流入設置了重重關卡，但正如某外資銀行高管所言，任何條例都會有可操作的空間。

　　該人士對記者表示，香港一年期存款利率才百分之零點幾，為留住客戶，他們也有用外幣理財概念，但因其外幣理財產品通常較為保守，僅有4%-5%的收益，怎么都覆蓋不了人民幣升值的匯率損失，效果不是很明顯。而就他所了解，確實有很多港人有意把資金轉存內地。

　　上述支行業務負責人則告訴記者：“我們這里專門做香港人的生意。很多香港人都是幾百萬的資金往這邊轉，今年3-5月份達到高峰�！�

　　黎友煥進一步證實說，根據他的課題組對一批地下錢莊資金流動情況的跟蹤研究，以港澳臺為主的華人儲蓄資金從2007年底就開始陸續進入，5.12四川地震發生前達到最高峰，地震發生后有明顯的“剎車”停流現象，后來又慢慢恢復，目前的流入量還很大，而且他們課題組已經發現有港澳臺地區以外的華人儲蓄資金開始大量流入。

　　據央行最新數據顯示，今年上半年人民幣各項存款增加49649億元，同比多增15574億元。在專家分析的眾多導致存款增加較多的因素中，熱錢流入赫然在列，不過，到底有多大比例的銀行存款來自于熱錢，卻沒人能說清楚。

　　（本報記者霍宇力、何靜 實習生毛政對本文亦有貢獻）