實(shí)地調(diào)查 記者親歷真正“直存款”交易

　　深度揭秘 月息最低6分 只做2000萬以上項(xiàng)目

　　每經(jīng)記者 胡俊華 發(fā)自杭州

　　銀根緊縮、原材料漲價(jià)、出口受阻……資金斷鏈成為國內(nèi)眾多中小企業(yè)目前正面臨的共同困境。要么破產(chǎn)，要么借錢。從銀行幾乎借不到錢，很多企業(yè)只好選擇借高利貸。對(duì)于“發(fā)達(dá)”的浙江民間高利貸業(yè)來說，這當(dāng)然是一次難得的“機(jī)遇”。不過，他們是怎么操作的呢？這一直是個(gè)謎。

　　在一位浸淫此行多年并已構(gòu)筑一個(gè)龐大地下資金運(yùn)作網(wǎng)的資深人士協(xié)助下，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者不僅親歷了一次真實(shí)的民間借貸全過程，也了解了許多不為人知的高利貸操作手法。

　　實(shí)地調(diào)查：記者親歷真正的“直存款”交易

　　杭州，午后，天氣燥熱沉悶，預(yù)示著一場(chǎng)暴風(fēng)雨即將來臨。

　　在某知名酒店的咖啡廳內(nèi)，記者見到了在浙江民間借貸行業(yè)浸淫多年的古木(化名)。他一看就很精明干練，語速很快卻思維縝密，舉手投足間透露著自信。

　　古木開門見山地對(duì)記者表示，他之所以愿意“抖”出業(yè)內(nèi)的全部秘密，是因?yàn)槊耖g高利貸“這一塊已經(jīng)被做爛了”，人們都認(rèn)為月息6分以上的民間借貸很正常，但作為放高利貸者，他卻感到非常“心虛”，因?yàn)椤斑@么高的利息，肯定是還不上的。”他的愿望是，這個(gè)行業(yè)能重新 “洗牌”，回歸正常軌道。

　　而民間高利貸究竟有多少門道？古木稱，“別急，我會(huì)把所有內(nèi)幕告訴你的。”

　　正在這時(shí)，古木的手機(jī)響了。接完電話后，古木對(duì)記者說：“走，我先帶你去經(jīng)歷一次真正的民間高利貸。”

　　交易遇到麻煩

　　在去的路上，古木告訴記者，這次操作的是一次“直存款”。

　　什么是直存款？古木解釋說，借款人雖然符合銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)，但銀行的信貸額度已經(jīng)用完，沒錢放貸。這時(shí)，就有“銀主”(資金充裕的個(gè)人或企業(yè)，有放貸需求)將約定款項(xiàng)存入指定銀行，銀行有了錢，再按正常程序向借款人放貸。

　　“銀主”這么“熱情”，肯定是要回報(bào)的：借款人需向“銀主”貼息。當(dāng)然，“銀主”也要保證，在一年內(nèi)不查閱、不調(diào)動(dòng)銀行賬戶內(nèi)的款項(xiàng)。

　　“我是服務(wù)于‘銀主’的中介，”古木說，這次借款人是來自浙南的一家企業(yè)，借款數(shù)額是6000萬元，“這次交易有很多油水。”

　　古木透露，除了溫州，現(xiàn)在浙江大多數(shù)資金短缺的企業(yè)，一般都來杭州融資。

　　記者隨古木來到杭州一家五星級(jí)酒店的咖啡廳時(shí)，借款人和中介人(以下簡稱中介乙)已等候多時(shí)。一看到古木，中介乙趕緊迎了上來。

　　中介乙：“你這邊怎么樣了？”

　　古木：“‘銀主’的錢已經(jīng)準(zhǔn)備妥當(dāng)，只要借款人指定銀行后，就可以立即將錢存入賬戶。借款人將貼息款準(zhǔn)備好沒有？”

　　中介乙：“我這邊出了岔子。”

　　古木：“怎么回事？”

　　中介乙：“是銀行方面問題。”

　　古木：“來的路上我就想，不會(huì)是XX支行吧？這家支行在業(yè)內(nèi)口碑不好。現(xiàn)在果然出了問題。”

　　中介乙：“銀行希望‘銀主’在大戶室里存錢，并且由銀行方面的人陪同辦理手續(xù)。”

　　古木：“‘銀主’絕對(duì)不能在大戶室里存錢，貓膩太多了。”

　　銀行大戶室的貓膩

　　在大戶室里存錢，究竟有什么貓膩？

　　古木介紹，前段時(shí)間，有“銀主”在某銀行大戶室里存錢，結(jié)果一信貸員偽造圖章和存單，卷走“銀主”2億元人民幣。由于程序不合法，“銀主”損失慘重。“現(xiàn)在一聽到大戶室，心里就發(fā)虛。”

　　“看來這筆交易果然有問題。之前你跟我說，這次借款人愿意貼息8%，雖然利潤高，但我心里很虛的。按照杭州的行情，一般直存款貼息是4.1%，最高不超過4.5%。”古木對(duì)中介乙說。

　　一般來說，“銀主”將銀行存款單和“一年內(nèi)不查閱不調(diào)動(dòng)存款”的承諾書給借款人看后，借款人須立即一次性支付貼息款。按照杭州的行情，貼息款一般超過貸款總額的4.5%。如果按照6000萬貸款貼息8%計(jì)算，則借款方除了向銀行支付利息外，還必須向銀主(含中介)支付480萬元的貼息款，這樣古木就有一筆可觀的提成。

　　“目前來看，銀行方面肯定有問題，可能銀行希望在大戶室里將‘銀主’的固定存款變?yōu)榛钇诖婵睢！惫拍緦?duì)中介乙說。

　　記者了解到，如果按固定存款來操作直存款，“銀主”會(huì)得到借款人支付的4%左右貼息，以及銀行支付的每年4.14%的利息。但如果按活期存款來操作，借款人則必須向“銀主”支付18%~20%的貼息，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)很高。

　　風(fēng)險(xiǎn)高在哪里？古木說：“如果是固定存款，8%貼息是我們‘宰’銀行；如果是活期存款，那8%貼息就是銀行‘宰’我們，因?yàn)殂y行可以拿到高達(dá)20%的收益，卻沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。”原來，如果是一年期定期存款，銀行必須上報(bào)央行并受到監(jiān)控；活期存款則不必上報(bào)，銀行的操作更加“靈活”。

　　“特別是在大戶室里，有很多人為因素的影響，‘銀主’的錢可能被打水漂。”古木說道，“其實(shí)對(duì)銀主和借款人而言，又哪里會(huì)曉得這其中的差別。”

　　“三角”溝通未果

　　正在這時(shí)，“銀主”也按約定時(shí)間來到酒店，但被安排在咖啡廳的另一個(gè)角落，離借款人的座位很遠(yuǎn)，古木必須避免“銀主”和借款人出現(xiàn)直接碰頭的局面，否則高額中介費(fèi)就會(huì)“飛”走。

　　這樣，就形成了一個(gè)有趣的“三角”溝通的場(chǎng)面：

　　古木與“銀主”在咖啡廳一個(gè)角落；借款人、中介乙、銀行方面代表在另一個(gè)角落；若古木與中介乙溝通，則要到第三個(gè)地方。

　　“銀主”與古木耳語幾句后，便匆匆離去。

　　古木對(duì)中介乙說，“銀主”剛才已表示，決不進(jìn)大戶室，只愿意在銀行的營業(yè)大廳存款，“你跟銀行方面也溝通一下。”

　　中介乙的回答很快：“銀行方面不肯讓步。”

　　古木表示：“我肯定要保護(hù)‘銀主’的利益。另外，我們也不可能為了8%的貼息，把自己‘弄’進(jìn)(監(jiān)獄)去呀。”

　　“是啊，我們做中介的，只希望生意順順利利進(jìn)行下去，安穩(wěn)拿點(diǎn)傭金，不要節(jié)外生枝。”中介乙附和道。

　　經(jīng)過約半小時(shí)的協(xié)商，古木得到了中介乙的回復(fù)：“銀行會(huì)晚上8點(diǎn)前給答復(fù)。”

　　截至記者發(fā)稿時(shí)，這筆以直存款名義進(jìn)行的民間借貸，尚未取得進(jìn)展。但古木稱，成功的可能性還是很大的。